Att investera i dina barns framtid är ett smart drag. Du kommer inte bara att hjälpa dem, du kommer också att säkra din egen ekonomiska stabilitet när de går på college, gifter sig eller behöver hjälp med en handpenning på ett hus.
Ett av de bästa sätten att göra detta är genom att öppna ett depåkonto för att möta ditt barns framtida behov. Dessa konton erbjuder vissa skattefördelar, möjligheten att investera i många typer av tillgångar och är vanligtvis inrättade för barn under 18 år.
I den här artikeln kommer jag att diskutera dessa depåkonton och andra investeringskonton för barn, hur de fungerar och varför du bör överväga att öppna ett idag!
Barn är små svampar som suger upp allt de ser och hör från sina föräldrar. Det är därför det är viktigt att skapa en ekonomisk plan för dem innan de är gamla nog att förstå begreppet pengar. Det börjar med betalkort för barn , sedan bankappar för tonåringar och slutligen ett investeringskonto!
Du behöver inte nödvändigtvis dessa ske i denna ordning, men dessa kan alla fungera som viktiga steg mot att utveckla komfort med pengar. När du öppnar ett investeringskonto för barn betyder det vanligtvis att du måste öppna ett depåkonto . Men investeringskonton för barn inkluderar även planer som ett 529-konto, Education Savings Account och andra.
Depåkonton tillåta en vårdnadshavare, vanligtvis en förälder eller vårdnadshavare, att ha ett konto hos ett finansinstitut som innehar tillgångar till förmån för den namngivna minderårige på kontot. Den här artikeln täcker särskilt depåförmedlingskonton och hjälper dig att hitta det bästa depåförmedlingskontot för barn att investera i sin framtid.
Depåförmedlingskonton är finansiella konton som innehas i en minderårigs namn av en eller flera vårdnadshavare. I den här typen av mäklarkonto , förvaltar en förvaringsinstitut de investeringar som innehas till förmån för den minderårige som anges på kontot.
Vårdnadshavare definieras som "den person som förvaltar tillgångar åt en annan" och hänvisar vanligtvis till en vuxen som har det juridiska ansvaret för kontot för barnets räkning, vanligtvis en förälder.
En vårdnadshavare kan dock vara barnets förälder, vårdnadshavare, make till sin förälder, morföräldrar eller annan släkting.
Depåkonton används vanligtvis för att spara och investera för en minderårig i hopp om att de ska kunna använda sina pengar på ett mer produktivt sätt när de når vuxen ålder.
När du har öppnat ett depåförmedlingskonto kan du använda det för en mängd olika ekonomiska mål , inklusive högskolesparande, pension eller allmänna investeringsändamål. Många använder kontot för att lära sina barn några grundläggande ekonomiska lektioner om att investera.
Du kan använda tillfället för att diskutera investeringsval och utfall, granska kontoutdrag och ge dem en röst om större beslut som fattas med de medel som finns på kontot. Förvaringsinstitutet har ansvaret att förvalta och investera medel i enlighet med detta med förtroende för att de alltid agerar i deras bästa intresse.
Depåkonton finns i två varianter:ett UGMA- och UTMA-konto, diskuteras härnäst.
Både UGMA- och UTMA-konton liknar varandra genom att de är depåkonton med tillgångar inne i dem till förmån för den minderårige.
Där de skiljer sig är de typer av tillgångar som kan hållas inom varje.
UGMA-konton (Uniform Gifts to Minors Act) är vårdnadskonton som vanligtvis skapas av föräldrar, vårdnadshavare, mor- och farföräldrar eller andra släktingar, som sedan fungerar som vårdnadshavare för barnets konto tills de når uppsägningsåldern eller blir myndig i deras särskilda stat.
På de flesta platser är detta 18, men andra platser kräver att den minderårige är 21 år eller äldre.
När vänner och familj bidrar med pengar till ett UGMA-konto som öppnats via en bank eller aktiemäklare , omfattas de inte av årliga bidragsgränser.
Men när de gör dessa ekonomiska gåvor blir de oåterkalleliga, vilket innebär att de inte kan tas tillbaka från den minderårige när de väl har överförts.
Av denna anledning kan det vara viktigt att konsultera en advokat eller annan kvalificerad yrkesman innan du skapar ett konto.
UGMA-konton kan innehålla rent finansiella tillgångar som kontanter, aktier, obligationer, fonder, livförsäkringar , och andra finansiella instrument.
UTMA-konton (Uniform Transfer to Minors Act) är också depåkonton som skapats av föräldrar eller andra vårdnadshavare och är inte begränsade till ett visst dollarbelopp varje år.
Där UTMA-konton skiljer sig är att de kan ha vilken typ av egendom som helst , vilket innebär att de kan inneha ovanstående finansiella instrument men även fastigheter och fast egendom.
Du kan till exempel placera handlingen till ett hem, en bil eller annan egendom på UTMA-kontot och överföra äganderätten till den minderårige.
En annan viktig skillnad mellan ett UGMA- och UTMA-konto relaterar till statliga adoptionspolicyer.
Alla delstater har antagit UGMA-konton men Vermont och South Carolina har inte tillåtit UTMA-konton.
Om du bor i någon av dessa stater har du bara tillgång till UGMA-konton.
Relaterat:UTMA vs. UGMA:Skillnader mellan dessa depåkonton
Den primära poängen med att öppna ett depåkonto är att investera pengar i uppskattning av tillgångar . Många föräldrar och vårdnadshavare använder dessa konton för att investera för sina barn och dra nytta av sammansatt ränta så tidigt som möjligt.
Att arbeta med dem i ung ålder kan skapa goda pengavanor och vara användbar för att bygga upp välstånd på lång sikt.
Depåkonton låter dig investera i aktier, obligationer, börshandlade fonder (ETF) och fonder, men inte mer riskfyllda tillgångar som aktieoptioner eller att välja att köpa med marginal .
Många mäklare erbjuder möjligheten att öppna ett depåkonto för aktier men kan också begränsa de tillgängliga alternativen i ett bud för enkelhetens skull.
Dessa skyddsräcken kan hålla den minderåriga investerad i diversifierade investeringar som indexfonder samtidigt som man undviker de högre kostnaderna för aktiv handel och försöker välja aktier eller utför mer djupgående aktieanalyser för att förstå vilka som kan överträffa marknaden.
Även om all investering innebär risk, kommer dessa lågkostnadsindexfonder att växa utan att oroa sig för att den minderårige kommer att förlora pengar om de hålls under en tillräckligt lång tidsperiod.
När du väl har öppnat ett depåkonto fungerar det som alla andra konton hos en bank eller mäklarfirma. Två huvudroller finns för depåförmedlingskonton:
När det gäller ett depåförmedlingskonto bestämmer förvaringsinstitutet – som fungerar som en utsedd förvaltare eller investeringsrådgivare som ger investeringsrådgivning och beslutsfattande – hur man ska investera pengar för den minderårige vem som äger kontot.
Kontoförvaltaren – såväl som andra enheter – kan bidra med ett obegränsat belopp till fonden, även om vissa federala gåvoskatteregler träder i kraft och kan påverka din skattedeklaration om du bidrar med mer än vad de federala gränserna tillåter till det minderåriga barnet.
Som diskuterats ovan kan du använda depåkonton för att investera i en mängd olika tillgångar och investeringsfordon , även om institutionen som erbjuder kontot sannolikt kommer att begränsa vissa typer av investeringsbeslut.
Dessa finansinstitut erbjuder depåkonton för att skydda minderåriga som äger tillgångarna på kontot.
Därför kommer de sannolikt inte att tillåta förvaringsinstitutet att använda kontot för att handla med marginal eller köpa aktieterminer , derivat eller andra mycket spekulativa och olämpliga investeringar för minderåriga.
När den minderårige når uppsägningsåldern, vanligtvis samma ålder som när han blir vuxen, avstår vårdnadshavaren kontrollen över kontot.
Vid denna tidpunkt överförs tillgångarna till den namngivna förmånstagaren som sedan kan göra anspråk på full användning av de medel som finns på kontot.
Om den minderårige dör innan uppsägningsåldern uppnåtts, blir kontot en del av barnets kvarlåtenskap.
Nu när vi vet mycket mer om depåkonton är det dags att svara på frågan om var man öppnar ett depåkonto för dina behov. Du kommer att ha många alternativ för specifika skatteförmåner på pedagogiska sparplaner för barn, men du kanske vill investera för andra investeringsmål också.
Det finns inget svart och vitt när det kommer till "de bästa förmedlingskontona", men det finns några överväganden som kan hjälpa dig att fatta ett beslut om vad som fungerar bäst för din individuella ekonomiska situation. Tänk på dessa saker innan du öppnar vårdnadskonton för barn:
De depåkonton som fungerar som bästa investeringsappar för nybörjare fokus på enkelhet, funktionalitet och förmåga att växa med investeraren. Investeringsappar kan vara en enda plats för allt finansrelaterat.
Dessa appar tillhandahåller omfattande tjänster för att hantera din ekonomi, inklusive investeringar, bankappar för barn och till och med betalkort.
Det finns några relaterade uppgifter som du kan konsolidera för att förbättra processen för att hantera ditt barns investering konton.
Nedan finns några depåförmedlingskonton att överväga för investering i aktier med dina barn. Vissa tillåter bara möjligheten att investera i indexfonder som ett sätt att placera skyddsräcken på dina barns investeringar medan andra tillåter individuell aktieinvestering.
Acorns Early (tidigare GoHenry) erbjuder ett depåförmedlingskonto för föräldrar som är intresserade av att öppna ett investeringskonto, vilket är tillgängligt genom att prenumerera på Early through Acorns Gold .
En Acorns Gold-prenumeration kommer med ett gratis Acorns Early-konto för upp till fyra barn. Ännu viktigare, det låter dig också öppna ett Acorns Early Invest-konto – ett depåkonto som inte tillåter dig att investera för dina barns framtid, utan erbjuder en 1% matchning på upp till $7 000 i bidrag. Acorns Early erbjuder investeringsportföljer med olika risknivåer för barn, så att du kan känna dig säker på kontot du öppnar för ditt barn.
Denna mikroinvesteringsapp kan vara ett bra sätt att lära minderåriga hur man investerar pengar. Acorns Early kommer också med ett Mastercard-betalkort som kan användas i butiker och online; det låter dig ge dina barn ett bidrag eller betala dem för sysslor; och den har otaliga säkerhetsräcken, inklusive chip-och-PIN-teknik, Mastercard Zero-Liability Protection och föräldrakontroll.
Skaffa ett Acorns Early Invest-konto genom att registrera dig för en Acorns Gold-prenumeration idag eller läs mer i vår recension om Acorns .
Populär mikroinvesterings- och finansapp
Ekollon | Investera, tjäna, växa, spendera, senare
3.6
Acorns Bronze:$3/månad. Acorns Silver:6 USD/månad. Acorns Gold:$12/månad.
Proffs:
Nackdelar:
* Bidrag måste sparas på Later-kontot i fyra år för att tjäna sin IRA-match. ** Måste ställa in återkommande investeringar och göra din första framgångsrika återkommande investering (minst 5 USD) för att få bonus. Bonus kommer att delas ut inom 10 dagar efter följande månad.
Relaterat:Bästa Acorns-alternativen:liknande mikroinvesteringsappar att använda
M1 Finance är en allt-i-ett privatekonomilösning som gör att nya investerare kan skapa ett konto på några sekunder. Om du vill använda detta som en investeringsapp för barn måste du ansöka om ett M1 Plus-abonnemang. Företaget har ett tidsbegränsat erbjudande på de första tre månaderna gratis.
Tjänsten erbjuder investerare möjligheten att skapa Portfolio Pies, eller en diversifierad portfölj som återbalanserar för att hjälpa dig att nå dina pengamål.
M1 Finance är en tjänst designad för självstyrande investerare genom att erbjuda flexibla, anpassningsbara och automatiserade finansiella lösningar. Plattformen hanterar dina pengar intelligent baserat på hur du vill.
Överväg att registrera dig för ett M1 Finance-depåkonto.
Läs mer i vår M1 Finance review .
Enkel att använda Robo-Investing App
M1 | Finance Super-appen
4.1
$3/månad. för kontosaldon <$10 000.*
Proffs:
Nackdelar:
* Månadsavgift tas bort om du har mer än 10 000 USD i tillgångar på M1 under minst en dag i faktureringscykeln eller har ett aktivt privatlån hos M1. M1:s månadsavgift täcker upp till fem individuella eller gemensamma mäklarkonton, ett trust, ett kryptokonto, ett traditionellt IRA, ett Roth IRA, ett SEP IRA och obegränsade depåkonton. ** Kryptotjänster, utförande och förvaring tillhandahålls av Bakkt Crypto Solutions LLC (NMLS ID 1828849) genom ett mjukvarulicensavtal med M1 Digital LLC. Bakkt Crypto Solutions LLC och M1 Digital LLC är inte registrerade mäklare-återförsäljare eller FINRA-medlemmar och dina kryptoinnehav är inte värdepapper och är inte FDIC- eller SIPC-försäkrade.
Relaterat:Bästa betalkort för tonåringar
Stash är en allt-i-ett plattform för ekonomihantering, komplett med investeringar, utgifter och bankfunktioner.
Appen riktar sig till individer som precis har börjat på sin ekonomiska resa genom att göra allt som täcks av appen tillgängligt för alla nivåer av finansiell kunskap.
Med tiden syftar appen till att bygga upp dina ekonomiska färdigheter och göra dig trygg med din förmåga att hantera och planera dina pengar.
Genom att registrera dig kan du också få en bonus på $5 för att göra din första insättning på appen.
Lär dig hur du får gratis aktier och andra registreringsbonusar för att lägga till en kickstart till dina investeringar.
Stash | Att investera på ett enkelt sätt
4.0
Stash Starter:$3/månad. Stash+:$12/månad.
Proffs:
Nackdelar:
UNest är ett depåkonto som gör det möjligt för föräldrar att investera pengar för att deras barn ska kunna betala för många av livets stora milstolpar – högskola, en ny bil, ett bröllop, en semester eller något annat som en minderårig kan önska sig en dag.
UNest erbjuder UNest investeringskonto för barn genom sin app, som gör det enkelt för familjer med alla inkomstnivåer och bakgrunder att sätta upp och hantera spar- och investeringsplaner för sina barn. UNest har också en presentfunktion som låter vänner och släktingar bidra till ditt barns konto med bara några klick. Dessa personliga presenter kan också automatiseras, så att de aldrig missar en födelsedag eller semester!
Appen erbjuder flera investeringsalternativ för kontoägare:
Du kan också investera i kryptovalutor för ditt barn genom ett separat UNest Crypto-konto.
Kontoinnehavare kan få bonusar för sina barns UNest-konton via partnererbjudanden från företag som Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levi's med flera, genom UNest-partnerprogrammet.
UNest | Enkel College Savings App
4,99 USD/månad. (Obegränsat antal barn på ett konto)
Firstrade är ett ledande onlinemäklarföretag som erbjuder ett komplett utbud av investeringsprodukter och verktyg utformade för att hjälpa investerare att förbättra sin finansiella ställning genom sunda investeringsmetoder.
En unik egenskap hos Firstrade är att den tillåter mindreåriga att investera (med ett depåkonto som hanteras av deras föräldrar).
Som ett resultat presenterar jag detta som en av de bästa investeringsapparna för minderåriga att köpa aktier. Det är en fantastisk resurs för barn att få tidig exponering mot aktiemarknaden genom ett depåkonto och börja blanda sina pengar från en ung ålder.
Bästa handelsappen för nybörjare
Firstrade | Handla + investera med $0 avgifter
4,5
Proffs:
Nackdelar:
Ett vårdnadskonto kan fungera som ett utmärkt sätt att ge en ekonomisk gåva till ett barn. Detta kan vara för ditt eget barn men också ett barn till en släkting eller vän.
Den här typen av konto kan gå till ett barns framtida förmån, men du bör också överväga de juridiska och skattemässiga konsekvenserna av att öppna ett först.
Ur ett skatteperspektiv ger dessa konton vissa skattefördelar genom att skydda ett visst belopp av oförtjänt inkomst från beskattning varje år samtidigt som en annan del förblir föremål för skatt endast till barnets skattesats.
Ovanför detta absorberar förälderns skattesats alla inkomster som överstiger dessa gränser.
Även om det är bra i vissa avseenden, särskilt jämfört med ett traditionellt skattepliktigt mäklarkonto, om det verkliga målet för dessa fonder är långsiktig uppskattning för en säker och säker pensionering, kan det vara mer passande att öppna en depå-IRA.
Detta kräver att den minderårige har förvärvsinkomst, men det medför också dessa skatteförmåner genom pensionering och inte bara en årlig inkomstnivå på kontot. Dessutom måste du betala reavinstskatt på de tillgångar som finns på depån när du säljer någon gång i framtiden.
Som en sista punkt kan dessa konton innebära att du måste lämna in årliga skattedeklarationer för ditt barn. Även om det inte är ett problem för vissa, kan detta vara ett extra hinder som du inte vill passera.
När det gäller de juridiska konsekvenserna, tillhör de tillgångar som finns på kontot lagligen den minderårige. Detta innebär att de kommer att räkna med FAFSA som tillgängliga finansiella resurser och kan potentiellt minska tillgängligt behovsbaserat ekonomiskt stöd.
Allt detta sagt ger dessa konton fortfarande ett kraftfullt sätt att börja investera som minderårig och kommer säkerligen att överträffa medel som finns på ett sparkonto eller andra bankappar för minderåriga samtidigt som de skapar potentiella investeringsintäkter på vägen.
Jämfört med att inte göra någonting eller investera i ett vanligt mäklarkonto, kan dessa konton ge massor av uppsidor som också är värda att överväga.
Parat med ett bankkonto och användbara investeringsböcker för barn , det här kontot kan fungera som en solid ekonomisk grund för att lära barn om finansiell kunskap med hud i spelet.
Relaterat:Hur man öppnar ett mäklarkonto för ett barn
Om du vill uppnå specifika mål med dessa medel har du andra tillgängliga alternativ att överväga.
Ta en titt på bilden nedan för att lära dig mer om alla bank- och investeringskonton för barn.
Relaterat:
Vid uppnådd uppsägningsålder måste en vårdnadshavare överföra en minderårigs konto till hennes/hans namn. Det är inte alltid detsamma som att bli myndig. I de flesta fall kommer uppsägningsåldern senare. Om dessa åldrar skiljer sig kommer de eventuellt att visas i kontots rubrik.
Myndighetsåldern innebär att när den minderåriga blir majoritet, eller sagt rent ut, blir han myndig i sin bosättningsstat. Dessutom ger det individer möjligheten att ingå kontrakt, vilket betyder att det inte längre är "försvar av spädbarnsåldern".
I de flesta stater är detta 18 års ålder, förutom att vissa platser har åldern 19 eller 21 som utlösande händelser. I många stater är myndighetsåldern 18. Den kan dock vara 21 i vissa och till och med så sent som 25 på andra håll. Om du väljer en uppsägningsålder högre än 21 år finns det viktiga skattehänsyn som bör utvärderas. Rådfråga en advokat eller skatterådgivare för att diskutera dina alternativ.
Vem som helst kan bidra till ett depåkonto. Detta inkluderar familjemedlemmar som föräldrar och farföräldrar, men även andra familjemedlemmar som mostrar och farbröder, kusiner och mer.
Det betyder också att vänner kan bidra med pengar också. Eftersom så många olika typer av människor kan bidra med pengar till depåkonton kan du använda dem för att köpa fonder, börshandlade fonder eller andra aktier för barn att växa dessa tillgångar för barnets framtida önskemål och behov.
Dessa konton är användbara presenter för stora milstolpar och fester.
Depåkontoägare kan få så många bidrag som de har erbjudit eftersom mäklarkonton klassificerade som antingen UGMA eller UTMA inte har bidragsgränser. Further, these accounts don’t have minimums in every case, but you’ll need to check the rules or the accounts to see if you’d encounter account fees for violating certain minimums.
You may also find certain investments carry minimum investment amounts, such as one share of exchange traded funds or other stocks that get held in UTMA custodial accounts or UGMA custodial accounts.
A portion (up to $1,300) of any earnings from a custodial account usually qualifies as tax-exempt unearned income, at least from federal income tax. From there, a second portion of equal limit (also up to $1,300) of any unearned income from the custodial account will get taxed at the child’s tax rate. Typically, this rate falls below that of the parent or guardian. Above this amount, any unearned income from the account gets taxed at the parent’s tax rate.
Further, individuals can gift up to $18,000 per year per individual ($36,000 for a married couple) to avoid the federal gift tax in 2024. More details on both of these items appears below.
One issue that parents need to be aware of is the Kiddie Tax rule. Due to this rule, a child could have taxes owed on investment returns. The government noticed that people were using a loophole in the tax code to give their kids stocks as gifts. The federal government introduced the kiddie tax, preventing people from taking advantage of this loophole.
This is a tax to pay on the unearned income in custodial accounts. This rule applies to all investment income for kids under 19 or full-time students under 23. This doesn’t make the child pay higher taxes than those currently paid on their current wages.
The IRS allows the first $1,300 of unearned income to be tax-free, the second $1,300 to be taxed at the child’s rate and then any balance above that at the parents’ rate.
This means that if you put $1,500 into an Acorns account each year for your teenager and they earn under $1,000 in dividends, that counts as tax-free income.
However, if they receive $1,600 in dividend income from these cash flowing assets , you will need to pay taxes on $300 of that amount on behalf of your kids at their rate.
If the account has $2,800 in dividends, $1,300 will go untaxed, $1,300 will be at the child’s tax rate and $200 at the parents’ rate.
If your child takes this income out of the account, this could be a good way to teach teenage money management .
Related:
You can gift money to another person tax-free if you meet certain limits each year.
For custodial brokerage accounts, you and others can contribute your financial gift to the account holder through their UTMA account or UGMA account and manage it with their ability to see how you handle the investments together.
A single adult can contribute up to $18,000 per year to the custodial account while a couple can contribute up to $36,000 per year if they file taxes jointly.
You can also learn how to gift stock to family and loved ones.
You can withdraw money at any time but must be for the benefit of the minor.
While all withdrawn funds must go “for the benefit of the minor,” the vagueness of this requirement means account holders don’t need to use funds strictly for a specific purpose.
This means funds don’t need to go to educational costs, for example, as they do with a 529 account without a tax consequence.
Instead, the custodian may use the funds for any needs the minor beneficiary has so long as they qualify “for the benefit of the minor.” That can mean everything from providing a place to live, buying clothing or paying for meals.
Read more about custodial account rules .
Investing for kids is an exciting time. However, it can be a confusing and daunting process to figure out what the best investment account is. To help you make this important decision, we put together this list of custodial brokerage accounts that are perfect for your child’s first account.
Custodial accounts can keep kids’ attention and give them a reason to track stocks and monitor portfolio performance . You have a number of available options which allow you to open a custodial account for kids and use the actions as a teaching tool.
Done correctly and with care, kids can take to investing from an early age and start themselves off on a sustainable financial path.
Riley Adams is the Founder and CEO of Young and the Invested . He is a licensed CPA who worked at Google as a Senior Financial Analyst overseeing advertising incentive programs for the company’s largest advertising partners and agencies. Previously, he worked as a utility regulatory strategy analyst at Entergy Corporation for six years in New Orleans.
His work has appeared in major publications like Kiplinger, MarketWatch, MSN, TurboTax, Nasdaq, Yahoo! Finance, The Globe and Mail, and CNBC’s Acorns. Riley currently holds areas of expertise in investing, taxes, real estate, cryptocurrencies and personal finance where he has been cited as an authoritative source in outlets like CNBC, Time, NBC News, APM’s Marketplace, HuffPost, Business Insider, Slate, NerdWallet, Investopedia, The Balance and Fast Company.
Riley holds a Masters of Science in Applied Economics and Demography from Pennsylvania State University and a Bachelor of Arts in Economics and Bachelor of Science in Business Administration and Finance from Centenary College of Louisiana.
Hur du vet när du ska släppa kollisionsförsäkringen
Vad händer om du inte betalar sjukhusräkningar?
Hur får man en livstidsförsäkring utan medicinsk undersökning
Investing IQ – Grunderna för investeringsplanering
Är skuldkonsolidering en bra idé? Allt du behöver veta
Detta kommer att få dig att ompröva din strategi för utdelningsinvestering
[Snapshot] Kinesiska investeringar i Indian Unicorn Startups
Hur man ändrar en adress för matfrimärken