År 2026 är redo att bli ett genombrottsår för öppen bankverksamhet i Kanada. Bill C-15 – som skulle genomföra åtgärder från 2025 års federala budget – ligger för närvarande i parlamentet.

Om lagförslaget godkänns kommer Bill C-15 att komplettera och modernisera Kanadas konsumentdrivna banklag genom att ge Bank of Canada tillsyn över ett nytt öppet banksystem som låter konsumenter och småföretag säkert dela sina finansiella data med de tredje parter de väljer.

Hittills har diskussionerna om detta nya ramverk till stor del fokuserat på att främja konkurrens och teknisk innovation. Lika viktigt är dock dess potential att hjälpa kvinnor som utsätts för ekonomiska övergrepp.

Ekonomiska övergrepp är utbredda

Ekonomiskt övergrepp är en dold och skadlig form av könsbaserat våld som sker när någon använder pengar eller andra resurser för att kontrollera, utnyttja eller skada en annan person.

Vanliga missbrukstaktik inkluderar att begränsa tillgången till hushållets inkomster och förmåner, undanhålla finansiell information, övervaka varje köp, utesluta en partner från viktiga ekonomiska beslut, bygga upp skulder i deras namn och hindra dem från att få tillgång till bank eller kredit på egen hand.

Statistik från Kanada och federala uppgifter visar att ekonomiskt övergrepp drabbar kvinnor oproportionerligt mycket. Canadian Center for Women's Empowerment uppskattar att ekonomiska övergrepp drabbar en av tre kvinnor som är offer för våld i nära relationer i hela landet.

Öppen bankverksamhet har potential att hjälpa kvinnor som utsätts för ekonomiska övergrepp. (Getty Images/Unsplash+)

I en studie av offer för könsvåld i Ottawa-regionen rapporterade 93 procent av de tillfrågade att de inte hade tillgång till sina egna pengar. 86 procent sa att de hade blivit beordrade att sluta arbeta av en missbrukande partner, vilket ledde till ytterligare isolering och ekonomiskt beroende.

Ekonomiskt missbruk sträcker sig också bortom hushållen till familjeägda och samägda företag, som utgör över 60 procent av kanadensiska företag.

Det är vanligt att en partner "hanterar böckerna" och är den enda personen med tillgång till affärsbanker, handelskonton, lönesystem och skatteportaler. Den andra partnern kan vara en juridisk chef för företaget men har ingen tillgång till företagets finansiella information.

Läs mer:Banker möjliggör ekonomiskt missbruk. Så här kan de stoppa det

Befintlig bankpolicy kan oavsiktligt förstärka denna obalans. Om en direktör inte är listad på bankens blanketter vägrar personalen ofta att bekräfta om det finns några konton, än mindre släppa utdrag eller transaktionshistorik - även när den direktören är juridiskt ansvarig för företaget.

Detta kan göra att överlevande och affärspartner inte kan dokumentera fel, verifiera finansiell aktivitet eller skydda sina juridiska och ekonomiska intressen.

Hjälpa kvinnor som upplever ekonomiska övergrepp

Open banking handlar i grunden om konsumentkontroll och skydd kring delning av finansiell data. Enligt ett öppet banksystem är bankerna inte längre de enda portvakterna för finansiell information.

Detta innebär att en person som kan bevisa sin identitet kan auktorisera en reglerad tredje part – till exempel en ackrediterad app, revisor eller en advokat – att hämta de uppgifter som de har lagligen rätt till. De skulle inte behöva förlita sig på en annan kontoinnehavare eller logga in på en delad enhet i en osäker miljö.

Enligt ett öppet banksystem är bankerna inte längre de enda portvakterna för finansiell information. (Getty Images/Unsplash+)

Tänk till exempel på en kvinna som gemensamt äger ett café men vars partner är den enda personen som har att göra med banken. Han vägrar ge henne inloggningen och förstör pappersutlåtanden. När hon går till filialen ensam säger personalen till henne att båda ägarna måste ge sitt samtycke innan de kan lämna ut detaljerade uppgifter. Hon misstänker att pengar tas ut ur verksamheten men har inget sätt att bekräfta det.

I en öppen bankmiljö, när hennes identitet som delägare har verifierats, kan hon auktorisera en reglerad leverantör att hämta transaktionshistoriken och låneinformationen för företagskontot genom säker datadelning. Banken skulle vara skyldig att tillhandahålla dessa uppgifter via den öppna bankkanalen. Hennes partners lösenord och samarbete skulle inte längre avgöra åtkomst.

Ett traumainformerat öppet bankramverk

Förmågan hos Kanadas nya öppna banksystem att hjälpa till att mildra ekonomiskt övergrepp beror på hur överlevandesäkerhet, gemensamma konton och styrning av småföretag hanteras. Vi kan lära av andra jurisdiktioner, som Storbritannien där forskare har samarbetat med både banker och offer-överlevande för att bygga överlevande-centrerade bankramar.

Banker och ackrediterade leverantörer behöver tydliga protokoll för att arbeta med överlevande. I Australien har kundägda banker utvecklat protokoll för att verifiera identiteten på ett säkert sätt, hantera gemensamma konton i konfliktsituationer och undvika att meddela en missbrukande partner på ett sätt som eskalerar risken.

Dessa protokoll kan inkludera tysta autentiseringsprocesser, oberoende verifiering för varje juridisk kontoinnehavare, skydd mot automatiska meddelanden och hänvisningsvägar till juridiskt stöd eller gemenskapsstöd när ekonomiskt missbruk misstänks.

Samhällsorganisationer, härbärgen och juridiska kliniker behöver också resurser för att agera som pålitliga mellanhänder och hjälpa kunder att använda öppna bankverktyg utan att utsätta sig för digital övervakning eller repressalier. I Storbritannien fungerar juridiska kliniker och organisationer för våld i hemmet redan som betrodda mellanhänder.

Politiker bör erkänna öppen bankverksamhet som en del av Kanadas svar på ekonomiskt missbruk och småföretags motståndskraft, inte bara som en konkurrens- eller finanssektorreform. Om den är utformad med säkerhet i åtanke kan datamobilitet hjälpa överlevande att dokumentera övergrepp, återfå ekonomisk autonomi och hålla företag vid liv.

Eric Saumure, CPA, CA och rektor på Zenbooks och grundare av OpenSME, var medförfattare till den här artikeln.