När föräldrar förbereder sig för ytterligare ett läsår finns det ett ämne som ofta förbises:pengar.

Finansiell kunskap handlar inte bara om siffror. Det handlar om att bygga färdigheter som kommer att forma ditt barns framtida beslut, från att köpa sin första bil till att planera för pensionering.

De goda nyheterna? Du behöver inte vara en finansexpert för att undervisa i dessa lektioner. Börja med åldersanpassade koncept och bygg därifrån. Här är vad du ska fokusera på i varje steg.

Primärskola (6–12 år):Tjäna pengar på riktigt

Små barn förstår pengar bättre när de kan se dem och röra vid dem. Det här är den perfekta tiden att introducera fickpengar – en vanlig ersättning som lär dem pengar verkar inte magiskt. Och när den väl är borta är den borta.

Börja smått. Fem dollar i veckan ger en sjuåring tillräckligt för att göra val utan att överväldiga dem. Ska de köpa den där chokladkakan nu eller spara i tre veckor för att få det Lego-set de verkligen vill ha?

Att synliggöra sparande kan hjälpa små barn. cottonbro studio/pexels

Detta väntande spel är avgörande. Det lär ut försenad tillfredsställelse, vilket forskning visar är kopplat till bättre ekonomiska resultat senare i livet. När ditt barn sparar i veckor för att köpa något de har tittat på, lär de sig att stora mål kräver tålamod och planering.

Använd genomskinliga burkar eller spargris så att barn bokstavligen kan se sina pengar växa. Det gör sparandet synligt och tillfredsställande. Vissa familjer använder ett system med tre burkar:spendera, spara och dela (för välgörenhet eller gåvor). Detta introducerar tanken att pengar tjänar flera syften.

Låt dem också göra små misstag. Om din åttaåring blåser hela sitt bidrag på klistermärken och ångrar sig på onsdag, är det en lektion på fem dollar som kan rädda dem tusentals senare.

Grundskola (åldrar 12–18):Pengahantering i verkliga världen

Tonåringar är redo för mer komplexa ekonomiska koncept. Det är när du växlar från undervisning om pengar till undervisning med pengar.

Öppna ett bankkonto tillsammans. Gå igenom hur banker fungerar. Berätta för dem att banker inte bara lagrar pengar, de är företag som betalar dig ränta för att behålla dina pengar där och tar ut ränta när du lånar. Förklara att räntan du tjänar på sparande vanligtvis är liten, medan räntan du betalar på skulder är mycket högre.

Introducera begreppet betalkort, men förklara hur de skiljer sig från kredit. Ett betalkort spenderar bara pengar du redan har. Det här är ett bra tillfälle att visa dem hur de kontrollerar sitt kontosaldo och spårar utgifter via bankappar.

Snacka om önskemål kontra behov. Din tonåring behöver skolskor. De vill ha märkesparet på $200. Det här handlar inte om att säga nej. Det handlar om att visa dem avvägningar. "Om du vill ha de här skorna måste du bidra med 100 USD från dina besparingar. Är de värda det?"

Om din tonåring får ett deltidsjobb, lär dem att kontrollera att de får rätt betalt. Webbplatsen för Fair Work Ombudsman har enkla verktyg för att beräkna utmärkelser, de lägsta lönesatserna för olika branscher och åldersgrupper. En 16-åring som arbetar inom detaljhandeln bör veta vad de har rätt att tjäna.

Det är också dags att introducera konceptet att betala själv först. När pengar kommer in kommer besparingarna först. Även att lägga undan 10 % lär vanan att behandla besparingar som icke förhandlingsbara – det är inte vad som blir över.

Många unga får sitt första deltidsjobb inom hotellbranschen. Frazao Studio Latino/Getty

Skolavslutande (ålder 18+):Grunderna för att bygga välstånd

Unga vuxna som börjar arbeta står inför ett nytt ekonomiskt landskap. De tjänar mer, men utgifterna växer också, som transporter, socialt liv och kanske hyra.

Börja med pensionspension. Detta är pengar som en arbetsgivare måste lägga undan för en anställds pension. Det kan verka irrelevant när ditt barn är 18, men en ung person som förstår supertidigt har en enorm fördel.

Här är anledningen:sammansatt tillväxt. Pengar investerade vid 18 år har 40+ år att växa. Även små mängder blir betydande. Om du lägger 20 USD extra i veckan på super från 18 års ålder kan du ha minst 300 000 USD extra vid pensionering, tack vare sammansatt avkastning. Det är snöbollseffekten när investeringsvinsterna på dina bidrag också börjar ge avkastning.

Introducera investeringsappar, men med försiktighet. Digitala investeringsappar som CommSec Pocket och Stake gör investeringar tillgängligt med små belopp. De låter unga människor köpa in sig i diversifierade fonder, som är samlingar av många olika investeringar, snarare än att försöka välja enskilda aktier.

Förklara den grundläggande avvägningen:högre potentiell avkastning kommer med högre risk. Aktier kan växa mer än sparkonton, men de kan också falla i värde snabbt.

Lär dem om aktiemarknaden utan jargong. När du köper aktier äger du en liten del av ett företag. Går företaget bra blir din andel mer värd. Om det inte gör det kan din andel förlora i värde.

Diversifiering – att sprida pengar över många företag – minskar risken att förlora allt om ett företag misslyckas.

Lektionerna som betyder mest

Finansiell utbildning handlar egentligen inte bara om pengar. Det handlar om beslutsfattande, försenad tillfredsställelse och förståelse för att varje val har avvägningar. Det är en livsfärdighet du bygger över tid, ett samtal och ett beslut i taget.

Den mest värdefulla lektionen du kan lära ut i alla åldrar? Pengar är ett verktyg, inte ett mål. Det ger dig valmöjligheter och trygghet. Att lära dina barn att använda det verktyget klokt är en av de största gåvorna du kan ge dem.

Börja dessa konversationer tidigt. Gör dem normala. Och kom ihåg att du undervisar lika mycket genom hur du hanterar pengar som genom vad du säger om dem. Barn märker när du jämför priser, när du pratar om att spara till semestern, när du bestämmer dig för att något inte är värt priset.

Läs mer:När ska du börja? Hur mycket ska du ge? Hur du ser till att fickpengar lär dina barn ekonomiska färdigheter