I juni 1967 avtäcktes världens första "uttagsautomat" eller "ATM" vid en filial till Barclays Bank i norra London vid en storslagen ceremoni.

Det allra första systemet såg lite annorlunda ut än det vi känner till och använder idag. Men nästan sex decennier senare är det svårt att föreställa sig en värld där människor bara kunde ta ut kontanter under banktid.

Nu, i Australien och runt om i världen, lägger banker enorma satsningar på att en ny typ av automatisering kommer att förändra deras affärsmodell:artificiell intelligens (AI).

I måndags tillkännagav Bendigo Bank att den hade tecknat ett flerårigt avtal med Google om att använda teknikjättens Gemini Enterprise AI-plattform för att hjälpa till med en rad uppgifter, inklusive att bedöma låneansökningar och upptäcka bedrägerier.

Det följer på en stor affär mellan Commonwealth Bank och OpenAI, som tillkännagavs i augusti, för att "föra avancerad AI till kunder och anställda".

Hur ser framtidens bankverksamhet ut – och vem är ansvarig för att hantera riskerna?

Några stora förändringar har redan skett

Banker har redan i tysthet distribuerat AI-verktyg under många år för att hjälpa till med en rad uppgifter. Om du har engagerat dig med en chatbot nyligen har du mer än sannolikt engagerat dig med AI.

För närvarande hjälper AI banker och anställda att fatta beslut. Den söker efter bedrägerier och bedrägerier, bedömer kreditpoäng, stödjer handels- och investeringsaktiviteter och hanterar rutinmässiga, tidskrävande uppgifter.

Varningen från din bankapp om en tvivelaktig transaktion? Mest troligt AI. Förslaget som uppringaren påstår sig vara från din bank kan vara en bedragare? Troligen AI igen.

Bara på Commonwealth Bank har AI-verktyg enligt uppgift hjälpt till att halvera förlusterna av kundbedrägerier och minskat väntetiderna för callcenter med 40 %.

Bankerna som leder denna avgift är inte bara australiensiska. Den amerikanska investmentbanken JPMorgan, till exempel, har utvecklat sin egen proprietära AI-plattform, LLM Suite, som enligt uppgift har rullats ut över sina affärsområden för att hjälpa personal med ett brett spektrum av uppgifter.

Bendigo Bank har ingått ett avtal med Google om att lansera Gemini Enterprise över sina affärsområden. Kelly Barnes/AAP

Vad kommer härnäst

En färsk rapport om AI-antagande av analysföretaget Evident Insights fann att för närvarande är cirka 85 % av bankernas nuvarande användning av generativ AI intern, inte kundinriktad.

Men nästa våg av AI-antagande kan vara fundamentalt annorlunda. Istället för att bara hjälpa människor att arbeta snabbare, skulle tekniken kunna lita på att fatta beslut och vidta åtgärder på egen hand.

Detta kallas "agentisk AI". Även om endast vissa banker – som BNY – har testat det, är de tidiga resultaten lovande.

Ny forskning från konsultföretaget McKinsey profilerade fallstudien av en stor global bank, som satte upp tio "team" av AI-agenter för att hantera nya kundansökningar från början till slut.

Dessa AI-agenter kontrollerade statliga register, verifierade identiteter, screenade för sanktioner och sammanställde rapporter. Människor gick bara in för ovanliga fall.

Produktivitetsvinsterna? Enligt McKinsey, även om grundläggande AI-automatisering kan göra ett team 15–20 % snabbare, kan ge AI full kontroll teoretiskt sett öka produktionen med mellan 200 % och 2 000 %.

Hårda lektioner

Australiska banker satsar hårt på denna framtid. Men de lär sig också smärtsamma lektioner om de mänskliga kostnaderna. I juli fick 45 Commonwealth Banks callcenterarbetare veta att de hade förlorat sina jobb efter att en AI-chatbot rullades ut.

Sedan i augusti, efter att en tvist väckts av finanssektorsförbundet, medgav banken att processen kunde ha hanterats bättre och vänt nedskärningarna i fråga.

Trots bankens backtrack sa Commonwealth Banks vd Matt Comyn senare till en teknikfestival i oktober att det "måste kännas brådskande att få ut det mesta av AI". Han sa att ledarna behövde ta initiativ, trots en frestelse att luta sig tillbaka och följa efter.

Vad betyder allt detta för framtidens bankverksamhet?

Den finansiella tjänstesektorn fortsätter att experimentera med de bästa sätten att använda AI.

Ett alternativ är att skapa AI-drivna finansiella coacher som proaktivt skickar meddelanden till kunder med personliga spartips.

En annan som undersöks inkluderar "autonoma finanssystem" som kan hantera dina pengar med minimal insats, optimera allt från räkningsbetalningar till investeringstilldelningar.

Detta innebär att AI-system inom en snar framtid kan köra hela bankprocesser på egen hand. Föreställ dig att ansöka om ett lån klockan 02.00 och bli godkänd fem minuter senare, med AI som hanterar varje steg.

Hur är det med riskerna?

Allmänheten förväntar sig att banker använder rättvisa, förklarliga och säkra AI-system. Men tekniken går så snabbt att tillsynsmyndigheterna kämpar för att hänga med.

Det finns en särskild oro för algoritmisk bias. Om AI lär sig av historiska data som återspeglar tidigare diskriminering kan det vidmakthålla eller till och med förstärka orättvisa utlåningsmetoder.

Detta kan till exempel påverka upplåningsförmågan negativt för dem som historiskt setts som en "dålig investering".

Bankerna är själva ansvariga för eventuella misstag som AI gör. Ansvar kan inte läggas ut på algoritmer. Men det är sannolikt kunder som fortfarande kommer att känna bördan av dessa misstag.

Bankverksamheten kommer att skrivas om i grunden av AI, oavsett om vi är redo eller inte. Det kan innebära billigare, snabbare och mer personliga banktjänster.

Men det hotar också jobb, väcker integritetsproblem och koncentrerar enorm kraft i algoritmer som de flesta av oss inte förstår.

När politikerna höjer värmen på banker är det verkliga testet inte om AI kan förändra bankverksamheten. Det är om den omvandlingen kommer att vara rättvis och inte bara för slutresultatet.