Den här artikeln är en enkel jargongfri guide till ISA:er för aktier och aktier. I den här artikeln kommer du att lära dig hur aktier och aktier ISA fungerar och till och med hur du kommer igång och vad du ska investera i. Jag föreslår att du läser hela artikeln för att se till att du inte missar något, men du kan hoppa till relevanta avsnitt med hjälp av hyperlänkarna nedan:
Tänk på en Aktier och Aktier ISA som en låda som du kan lägga investeringar i. Alla investeringar eller tillgångar som du lägger i denna låda kan växa och/eller producera inkomst skattefritt (med ett eller två små undantag). Allt du tar ur lådan är också skattefritt. Aktier och aktier ISA finns för att regeringen vill uppmuntra dig att spara och investera för framtiden eller för din pension. Däremot sätter de en årlig gräns för hur mycket pengar du kan betala till en aktie- och andels-ISA som jag täcker i avsnittet med rubriken Investment ISA limits.
Du kan investera i en hel rad tillgångar via en investerings-ISA som:
Fonder är kollektiva investeringar som slår samman pengarna från miljontals investerare för att dra nytta av stordriftsfördelarna. Så en fond kan till exempel investera i brittiska företagsaktier. Fonden drivs av en dator eller en fondförvaltare i enlighet med ett angivet investeringsmandat. Genom att välja att investera dina pengar i en fond delar du med dig av vinsten (och förlusterna) som fonden gör. Du kan investera i valfritt antal av de cirka 3 000 fonder som finns där ute, som täcker en rad olika tillgångstyper, för att producera den bästa ISA-portföljen för aktier och aktier. Nyckeln är att hålla fonder som täcker ett brett utbud av tillgångar och länder (dvs aktier, fastighetsobligationer etc) för att diversifiera och minska risken att förlora pengar. Senare i den här artikeln delar jag med mig av ett verktyg som kan hjälpa dig att föreslå vilka typer av tillgångar du kan investera i.
Om jag utvidgar analogin som användes tidigare, så är, generellt sett, en investerings-ISA helt enkelt en tom ruta. Det är upp till dig att bestämma vad du ska lägga i den lådan (dvs vilka fonder du ska investera i). Men tillkomsten av onlineinvesterings-ISA har inneburit att det nu finns några "off the shelf"-investerings-ISA som tar hand om investeringsbesluten åt dig och sköter dina pengar.
Så låt oss anta att en investeringsnybörjare är någon som inte har några förkunskaper eller erfarenhet av investeringar. Dessa investerare vill förståeligt nog fortfarande se bra investeringsresultat, med risker som hanteras till en billig kostnad. Fram till helt nyligen innebar det ofta att man helt enkelt investerade i en spårningsfond som bara speglar rörelsen i ett marknadsindex som FTSE 100.
Aktier och aktier ISA erbjuder sådana attraktiva skattefördelar att regeringen fastställer ett årligt ISA-avdrag som är det maximala en individ kan spara till en ISA under ett givet beskattningsår. Denna ISA-bidrag för aktier och aktier ändras från år till år. För beskattningsåret 2021/22 är den årliga ISA-tillägget för aktier och aktier 20 000 GBP. Glöm inte att skatteåret sträcker sig från 6 april till följande 5 april. Om du använder dina Aktier och Aktier ISA-avdrag varje år kan du snabbt bygga upp en betydande ISA-portfölj. Faktum är att det finns personer som har använt sina aktier och aktier ISA-bidrag varje beskattningsår och nu har investerat över 1 miljon pund skattefritt.
Under ett givet skatteår kan du öppna en Cash ISA, Stocks and Shares ISA och en så kallad innovativ finansiell ISA (som ger dig tillgång till peer-to-peer-sparande) men summan måste vara mindre än innevarande års ISA-bidrag . Ett annat alternativ är Lifetime ISA. Denna typ av ISA är endast tillgänglig för personer under 40 år och har en egen årlig bidragsgräns. Livstids ISA-ersättningen är £4 000 per år och räknas till din totala ISA-ersättning på £20 000. Syftet med Lifetime ISA är att hjälpa unga människor att investera för ett hus eller pension, eftersom regeringen ger en bonus på 25 % på det belopp som sparas in i en Lifetime ISA. Så om du investerar £4 000 skulle regeringen fylla på detta med £1 000. Bidrag kan göras fram till 50 års ålder och fortfarande få bonusen.
Sammanfattning av investerings-ISA-gränser:
Oavsett om du är en nybörjare eller en erfaren investerare är det viktigt att hålla kostnaderna till ett minimum eftersom de tär på din slutliga ISA-investering. Avgifterna du betalar beror på vilken typ av investerings-ISA du väljer. Om du väljer en "off the shelf"-investering ISA, där någon annan investerar pengarna åt dig, tillkommer en förvaltningsavgift plus en avgift för de underliggande investeringarna.
Om du väljer att gå ner hela ISA-vägen för DIY-investeringar måste du välja en mäklare (även känd som en fondplattform eller fondsupermarket) och sedan investeringarna att investera i (fonder, aktier etc.). Du kommer att behöva betala en avgift till plattformen för att administrera din investerings-ISA (en plattformsavgift) och dessutom betalar du en avgift för de underliggande fonder som du investerar i. Denna senare avgift kallas normalt fondförvaltningsavgiften. Alla dessa avgifter uttrycks vanligtvis som en procentandel av det belopp du investerar. Så ju mer du investerar desto högre kostnad i pund och pence. Totalt kan den totala kostnaden vara cirka 1,5 % men du kan få den så låg som 0,25 % (se senare).
I slutändan kommer kostnaden också att bero på vilken typ av investeringar du väljer. Ofta kan investeringar och handel med investeringsfonder medföra extra kostnader. Dessutom kan det tillkomma utträdesavgifter om du bestämmer dig för att överföra dina aktier och aktier ISA någon annanstans.
När det gäller att överföra en aktie- och andels-ISA finns det två saker att tänka på:
Om du letar efter någon som kan investera dina pengar åt dig så letar du helt enkelt efter vilken ISA-produkt för aktier och aktier du ska investera i. Jag tar upp detta i avsnittet nedan, ISA för bästa aktier och aktier för nybörjare.
Men om du vill investera dina pengar själv måste du bestämma dig för tre saker:
Vad och var man ska investera i är det största hindret för nybörjare. Hur mycket investerar du i brittiska aktier, amerikanska aktier, obligationer, fastigheter etc? Svaret beror på din ålder och din inställning till risk. Så ju äldre du är desto mer bör du investera i "säkrare" tillgångar som obligationer, kontanter och egendom. Ju yngre du är desto mer kan du investera i mer riskfyllda tillgångar som aktier (även kallade aktier) eftersom du har mer tid att återhämta dig från eventuella förluster.
Men om du är riskvillig så skulle din tillgångsmix fortfarande se annorlunda ut för någon i samma ålder som dig som föredrar högre investeringsrisk. Så vi utvecklade en gratis kalkylator för investeringstillgångsallokering som ger dig en exempelportfölj baserad på din angivna ålder och inställning till risk. Detta är inte en personlig rekommendation eller rådgivning.
För de som vill låta en proffs investera sitt ISA-bidrag för dem och fatta strategiska beslut är Wealthify* verkligen värt att överväga, särskilt eftersom det har ett minimum på bara £1 vilket betyder att du kan börja smått. Jag gjorde en fullständig oberoende granskning av Wealthify Stocks and Shares ISA som du kan läsa i sin helhet.
Sammanfattningsvis erbjuder Wealthify en enkel, problemfri investeringslösning som är extremt kostnadseffektiv. Den investerar i en rad tillgångar och erbjuder fem olika portföljer som du kan välja baserat på din riskaptit. Wealthify tar ut en plattformsavgift på 0,60 % och genomsnittliga fondavgifter på cirka 0,22 %, vilket kan jämföras med branschstandardfondavgiften på cirka 1,5 % per år. Wealthify kan göra detta eftersom det investerar i något som kallas börshandlade fonder (ETFs) vilket placerar Wealthify ISA bland de billigaste ISA:erna för aktier och aktier och den billigaste av alla robo-rådgivningstjänster när de investerar mindre än £50 000. Dessutom har Wealthifys investeringsresultat varit bra, kolla in vår artikel "Which is the best performing Stocks and Shares ISA" för mer information. Du kan registrera dig gratis hos Wealthify och bygga upp en Wealthify-investeringsportfölj* på några sekunder online, som du kan titta på utan skyldighet att köpa.
Om du vill investera i en enkel trackerfond, snarare än att någon ska hantera dina pengar åt dig, så låter Vanguard Investor dig investera i Vanguards utbud av trackerfonder och ETF:er och extremt låg kostnad. Det är faktiskt ett av de billigaste sätten att investera. Läs hela min Vanguard-recension för mer information.
Om du planerar att hantera dina egna pengar måste du välja en investeringsplattform där du kan hantera dina investeringar. När du väljer en lämplig plattform är kostnaden viktig men det är inte den enda faktorn att ta hänsyn till. Fondtillgänglighet, kundservicenivå, teknik, rapportering, verktyg och investeringar är alla en del av mixen, vilket är anledningen till att Hargreaves Lansdown* fortsätter att vinna branschpriser trots att det inte nödvändigtvis är billigast. Det representerar de bästa aktierna och aktierna ISA när du tar hänsyn till alla ovan nämnda faktorer. Glädjande nog har Hargreaves Lansdown bestämt sig för att skrota utträdesavgifter, vilket var en av de negativa när vi jämförde investeringsplattformar för nybörjare redan 2019. Det betyder att du enkelt kan flytta dina pengar till en annan plattform om du skulle vilja överföra någon annanstans. Hargreaves Lansdowns Vantage-plattform används av både nybörjare och erfarna proffs och så i verkligheten är det osannolikt att du väljer att flytta till en annan plattform.
Om du helt enkelt letar efter de billigaste aktierna och aktierna ISA kan du läsa min fullständiga analys av de bästa och billigaste aktierna och aktierna ISA.
Om det är enkelhet du är ute efter så kanske du vill överväga att investera via en mobilapp. I vår artikel "Bästa investeringsappar i Storbritannien:Hur man investerar från din mobil" jämför vi de bästa investeringsapparna och lyfter fram fördelarna och nackdelarna med varje
Om du vill investera i en förvaltad Aktier och Aktier ISA som drivs av en professionell, läs min Wealthify recension, vars resultat har varit imponerande. Det kan också vara värt att titta på vår artikel "Vilken är den bäst presterande Aktier och Aktier ISA?" där vi jämför resultatet för ett antal robo-rådgivare, särskilt med tanke på 2020. I den här artikeln jämför vi också resultatet och avgifterna för två andra ledande förvaltade Aktier och Aktier ISA (från Moneyfarm och Nutmeg).
Om du funderar på att själv välja de underliggande investeringarna är, som tidigare nämnts, en Aktier och Aktier ISA helt enkelt en tom ruta där allt du lägger åtnjuter tillväxt och inkomst nästan helt skattefritt. Plus att allt du tar ut från det är skattefritt. Därför kommer de bästa aktierna och andelarna ISA att avgöras av vad du lägger i den. När du väl har valt din plattform måste du välja de bästa ISA-fonderna att investera i. För att hjälpa gör-det-själv-investerare att hitta de bästa aktierna och andelarna ISA-fonderna skapade jag 80-20 Investor.
80-20 Investor är en gör-det-själv-investeringstjänst som hjälper investerare (inklusive nybörjare) att driva sina egna pengar och välja fonder att investera i genom att tillhandahålla fondshortlistor. Jag lär dem också om att investera på ett jargongfritt sätt och driver en portfölj på £50 000 av mina egna pengar live på sajten som konsekvent har överträffat marknaden. Du kan också läsa igenom 80-20 investerarrecensioner från befintliga medlemmar och läsa mina råd om hur du kommer igång. Om du vill veta mer föreslår jag att du börjar med 80-20 Investor FAQs.
Om en länk har en * bredvid sig betyder det att det är en ansluten länk. Om du går via länken kan Money to the Masses få en liten avgift som hjälper till att hålla Money to the Masses gratis att använda. Följande länk kan användas om du inte vill hjälpa Money to the Masses eller ta del av några exklusiva erbjudanden - Wealthify, Hargreaves Lansdown
10 saker du bör veta om ISA
Hur väljer man en Forex-mäklare och vilken är bäst för nybörjare?
Bästa dagshandelsappar för nybörjare
Bästa Junioraktier och aktier ISA
Den billigaste SIPP – den mest värdefulla pensionen för dig
Wealthsimple recension – Är det det bästa valet för investerare i Storbritannien?
Bästa investeringsstrategierna för nybörjare och utöver att överväga
10 tips:Bästa investeringsråd för nybörjare