Att använda olika strategier för specifika typer av sparmål kan hjälpa dig att hålla ordning och komma snabbare framåt. Istället för att lägga alla dina besparingar på ett konto och blanda ihop pengar, kanske du tycker att det är lättare att nå dina mål om du delar upp ditt sparande i två kategorier:sjunkande fonder och nödfonder.

Sjunkande medel hjälper dig att spara ihop till specifika planerade inköp, medan akutfonder ger dig ett skyddsnät för oplanerade utgifter. Båda hjälper dig att undvika att bli skuldsatt när du behöver betala för ett köp eller oväntade utgifter.

Vad är en sjunkande fond?

En sjunkande fond är pengar som avsatts för en specifik, planerad framtida utgift, som en semester, ett bröllop, skolundervisning, hemrenovering eller en ny dator. Termen kommer från investeringsvärlden, där sjunkande medel används för att betala av skulder eller obligationer.

Att använda en sjunkande fond ökar din köpkraft utan att tvinga dig att lita på dina akuta besparingar eller använda krediter som ett lån eller kreditkort. På så sätt kan du hjälpa till att säkerställa att du har tillräckligt med pengar tillgängliga om en akut utgift uppstår, och du slipper betala ränta på ett kreditkort eller lån.

Hur man skapar en sjunkande fond

Att skapa en sjunkande fond kan vara lika enkelt som att sätta ett mål, öppna ett konto och överföra en viss summa pengar till det kontot varje månad.

1. Beslut dig för ett sparmål. För att börja, räkna ut hur mycket du vill spara. Det belopp du vill avsätta beror på ditt sparmål och kan variera mycket beroende på vad du sparar till, oavsett om det är en ny tv på 1 000 dollar eller ett bröllop på 30 000 dollar.
2. Välj en tidsram. Om du vill nå ditt sparmål inom en viss tidsram, beräkna hur mycket du behöver avsätta varje månad för att nå det målet. Alternativt, om du inte är i en tidskris, se över din budget för att uppskatta hur mycket du bekvämt har råd att bidra med varje månad.
3. Konfigurera bidrag. Planera att bidra på ett sätt som fungerar för dig, till exempel genom att överföra pengar från ditt checkkonto varje vecka eller månad, eller lägga till olika belopp om din inkomst fluktuerar. Att ställa in automatiska överföringar till din sjunkande fond säkerställer att du håller dig på rätt spår mot ditt mål.

Var du skapar din sjunkande fond

En sjunkande fond är inte en viss typ av finansiellt konto; det är helt enkelt en fond som används för ett specifikt ändamål. Som sådan har du flera alternativ för vilken typ av konton du ska använda. Några exempel inkluderar:

• Högavkastande sparkonto: Dessa sparkonton har en högre ränta än traditionella sparkonton och är lika lätta att dra ut pengar från när du behöver pengarna. Ta reda på om du behöver hålla ett lägsta saldo för att undvika avgifter, och kom ihåg att din bank kan begränsa dig till ett maximalt antal uttag per månad.
• Penningmarknadskonto: Penningmarknadskonton erbjuder också vanligtvis högre räntor än traditionella sparkonton. De kan kräva ett högre lägsta startsaldo än andra typer av sparkonton.
• Insättningsbevis (CD) :CD-skivor ger större ränta än ett traditionellt sparkonto, men mindre likviditet. Du kan investera i en CD-skiva som räcker från några månader till många år. Det här kan vara ett bra alternativ om du fått en oväntad slant, till exempel en stor skatteåterbäring, och vill parkera dina pengar på ett räntebärande konto under en viss tidsperiod.

Om du hellre vill använda ditt befintliga sparkonto och lägga en del av det till din sjunkande fond, var noga med att hålla reda på medlen för att undvika att använda de pengarna för andra ändamål.

Vad är en akutfond?

En nödfond är pengar som avsatts för att hjälpa dig att täcka oväntade framtida utgifter. Genom att kunna täcka oplanerade köp med kontanter kan du undvika att samla på dig kreditkortsskulder, ta lån, be familjen om pengar eller betala straffavgifter för att dyka in på ditt pensionskonto tidigt.

Pengarna du lägger i din nödfond ska inte användas för diskretionära utgifter, utan sparas för verkliga ekonomiska nödsituationer, som:

• Förlust av jobb
• Oförutsedda medicinska procedurer
• Bilreparationer
• Dyra veterinärräkningar
• Hemreparationer som ett läckande tak eller trasig VVS

Hur man skapar en akutfond

Att skapa en nödfond liknar att skapa en sjunkande fond, även om du kommer att fokusera mer på att bestämma hur mycket du har råd att spara varje månad snarare än att försöka nå ett mål för ett specifikt köp.

1. Bestämma hur mycket du har råd att bidra med. Hur mycket behöver du i din akutfond? Experter rekommenderar generellt att man sparar tre till sex månaders levnadskostnader, inklusive boende, mat och andra nödvändiga kostnader. Tanken är att om du förlorar ditt jobb eller inte kan arbeta på några månader, har du tillräckligt med att klara dig utan att bli skuldsatt. Som sagt, att spara vad som helst är bättre än ingenting, och att ge regelbundna bidrag hjälper dig med tiden. Även att ha 750 dollar avsatt kan hjälpa dig att täcka ett akut veterinärbesök eller bilreparation. Titta på din budget och bestäm hur mycket du kan lägga till din akutfond varje månad.
2. Välj rätt typ av konto. En nödfond är inte en specifik typ av konto, men det är vanligtvis bäst att hålla dessa pengar åtskilda från andra sparande. Eftersom pengarna i en nödfond kan behöva kommas åt snabbt, vill du undvika att ha dem i mindre likvida former av sparande eller investeringar, som CD-skivor eller aktier. Som med din sjunkande fond, leta efter ett sparkonto eller annat sparmedel med en relativt hög ränta för att få ut det mesta av dina pengar, till exempel ett högavkastande sparkonto. Återigen, var medveten om minimikrav på saldo och avgifter.
3. Ställ in automatiska insättningar. För att skapa din akutfond, ställ in automatiska betalningar så att du enkelt kan flytta pengar till ditt akutkonto. Saldot kommer långsamt att läggas upp över tiden, och du kan välja att sluta lägga till det när du har nått ditt målbelopp eller fortsätta att bidra över tiden.

Om du tar ut din akutfond, försök att fylla på den så snabbt du kan. Att hålla denna kassa av kontanter i kulisserna kommer att hjälpa till att skydda din ekonomi nästa gång livet kastar dig en kurva.

En extra bonus:Bevara din kredit

Om en stor utgift uppstår och du inte har några besparingar, kommer du sannolikt att vända dig till ett kreditkort, lån eller andra sätt att låna. Förutom att det resulterar i ytterligare ränta och potentiellt andra avgifter, kan det också skada din kreditpoäng. Om du gör några sena betalningar, eller missar en betalning, kan du utsätta din kreditpoäng för ytterligare risk.

Genom att medvetet spara ihop till både planerade och oplanerade framtida utgifter, hjälper du till att minska dina chanser att bli skuldsatta samtidigt som du håller din kredit stark. Om du vill göra din kreditpoäng ännu starkare, prova att använda Experian Boost™ ^† , vilket kan höja din kreditpoäng genom att ge dig kredit för månatliga räkningar som du redan betalar, såsom kvalificerade telefoner, verktyg och streamingtjänster.