Ett högavkastande sparkonto låter dig tjäna ränta medan du sparar – ett win-win-scenario. Men hur mycket pengar du lägger på ett högavkastande sparkonto beror på dina personliga sparmål och ekonomiska situation.

Högavkastande sparkonton fungerar på samma sätt som traditionella sparkonton, förutom att den årliga procentuella avkastningen (APY) är högre. APY på sparkonton var i genomsnitt 0,05 % i december 2020, enligt Federal Deposit Insurance Corporation. Räntorna på högavkastande sparkonton har fått en törn under covid-19-krisen, men ligger fortfarande högre än på traditionella konton.

Som med traditionella sparkonton kommer du sannolikt att vara begränsad i hur många uttag och överföringar du kan göra från ett högavkastande konto varje månad. Du är också skyldig inkomstskatt på räntan du tjänar. Ändå kan dessa konton vara ganska användbara för att odla en nödfond eller spara pengar för en stor, kortsiktig kostnad (som en semester eller bröllop).

Eftersom dina sparmål är unika, är beloppet du bör sätta in på ett högavkastande sparkonto också. Men det finns sätt att beräkna den siffran själv.

Vilket är det rekommenderade beloppet att placera på ett högavkastande sparkonto?

Det finns ett par faktorer att tänka på när du finansierar ditt högavkastande sparkonto. Det ena är ditt syfte med att spara, och det andra är ditt sparmål – saldobeloppet du vill nå. Vanliga användningsområden för dessa konton inkluderar att bygga akuta besparingar eller betala för en kortsiktig kostnad.

Nödfond :Din akutfond bör kunna täcka utgifter för tre till sex månader. Målet är att ha råd med nödvändiga utgifter – hyra eller bolån, verktyg, livsmedel, recept, skulder – om du till exempel förlorar din inkomst på grund av permittering eller sjukdom.

Det är en bra idé att ha din nödfond på ett sparkonto som du enkelt kan komma åt, i motsats till att investera den i ett långsiktigt medel som en aktiefond, så att du kan ta ut kontanter direkt utan att riskera ekonomisk förlust.

Kortsiktiga utgifter :Om du sparar för en betydande utgift på kort sikt, kan ett högavkastande sparkonto vara ett bra ställe att placera insättningarna tills du behöver pengarna. Dina besparingar kommer att tjäna pengar, och du kommer fortfarande att ha tillgång till dem när det är dags att göra ett stort köp eller betalning. Att spara till handpenning på ett hus, betala för ett bröllop, ta en stor semester eller renovera ditt hus är alla kandidater för ett högavkastande sparkonto.

När du har bestämt varför du öppnar kontot kan du ta reda på hur mycket du ska lägga på det. För att räkna ut ditt mål för akutfonden, räkna ihop dina månatliga väsentliga utgifter och multiplicera dem sedan med tre eller sex för att få ditt nummer.

Den beräkningen är dock bara en riktlinje. Du kan ställa in beloppet för ditt akutfondmål till valfritt nummer som fungerar för dig. Om du är säsongsarbetare kanske du vill spara mer än sex månaders utgifter, som en buffert mot eventuell volatilitet i ditt arbete.

Om du för närvarande lever lön till lön kan det kännas som ett överväldigande mål att spara tre månader av dina totala utgifter. Fokusera i så fall på att göra små insättningar. Dessutom kan en eller två diskretionära utgifter från din budget och lägga pengarna på dina besparingar bidra till att skapa finansiell stabilitet. Om du sätter in det på ett högavkastande konto får du en ännu bättre avkastning.

Förutsatt att du sparar för en kortsiktig kostnad, beräkna hur mycket du behöver avsätta. Om det är en semester eller bröllop kan du lista alla relaterade kostnader och använda summan av dem som ditt mål. Eller, om du sparar till ett hus, kan du använda din bostadsbudget för att sätta ditt mål. Kanske vill du köpa ett hus i intervallet $300 000 med 10% ned, vilket betyder att du behöver $30 000 i besparingar.

Det finns ingen magisk siffra för ditt högavkastande sparkonto. Allt beror på vad du försöker uppnå och vad som passar din inkomst.

Vad du ska leta efter på ett högavkastande sparkonto

Innan du väljer ett högavkastande sparkonto kanske du vill jämföra alternativ från några olika banker (både traditionella och online). Här är några detaljer att leta efter:

• Räntesats :Den första frågan att ställa om ett högavkastande sparkonto är vad APY är. Tidigare har många erbjudit räntor på upp till 2% eller högre, även om APY har sjunkit avsevärt under pandemin. Tänk på att APY-kurser kan variera, så du kanske inte tjänar samma summa hela tiden.
• Ingående insättning :Vissa banker kräver en minsta insättning för att öppna kontot eller för att tjäna den maximala tillgängliga APY.
• Avgifter :Dessa kan inkludera avgifter för överföring av pengar, för höga uttagsavgifter och månatliga underhållsavgifter.
• Uttagsbegränsningar :Banker begränsar ofta antalet uttag du kan göra varje månad, så det är viktigt att ta reda på hur ofta du kan ta ut kontanter. Du vill också ta reda på om du kommer att debiteras för att överskrida uttagsgränsen.
• Insättningar och uttag :Det är en bra idé att ta reda på om du kan göra uttag från en bankomat eller genom att överföra pengar till ett checkkonto, och om det finns några begränsningar för hur mycket du kan ta ut på en gång. Du kanske också vill undersöka om kontot kan nås via en mobilapp och om mobil checkinsättning är tillgänglig.

När du överväger dessa faktorer, tänk också igenom om ett högavkastande sparkonto är rätt för dig i första hand. Du kanske drar slutsatsen att avkastningen du skulle få inte är värt besväret med att flytta dina besparingar till ett nytt konto, eller att ett högavkastningskonto trots allt inte är det bästa stället att lägga dina pengar på. Innan du gör några större justeringar av din privatekonomi bör du avgöra om det är värt det för dig.

Alternativ till ett högavkastande sparkonto

Även om högavkastande sparkonton kan vara bra för akutfonder och kortsiktiga mål, är de inte alltid det bästa alternativet för långsiktiga prioriteringar. Här är några alternativ när du tänker flera år eller decennier på vägen:

• Insättningsbevis (CD) :Ett CD-konto liknar ett högavkastande sparkonto genom att du tjänar en högre ränta än vad du skulle göra med ett traditionellt sparkonto. Med en CD kommer du sannolikt att få ett ännu bättre pris än du skulle få med ett högavkastande konto, men du går med på att inte ta ut pengar under en viss tidsperiod (allt från sex månader till flera år).
• Penningmarknadskonto :Penningmarknadskonton fungerar ungefär som högavkastande sparkonton, men de låter dig skriva checkar och göra uttag från uttagsautomater. Penningmarknadskonton kan kräva att du har ett lägsta saldo varje månad, så du måste räkna in det i din budget.
• 401(k) :En 401(k) är en pensionsinvesteringsplan som du kan vara berättigad till genom din arbetsgivare. Du kan bidra till din 401(k) varje månad, eller av varje lönecheck, och din arbetsgivare kan matcha dina bidrag upp till en viss procent. Du kan tekniskt sett ta ett lån från din 401(k), men det är vanligtvis inte ett klokt drag på grund av potentiella ekonomiska påföljder och negativa effekter på ditt pensionssparande.
• Individuellt pensionskonto (IRA) :Du kan skapa en IRA självständigt snarare än genom din arbetsgivare, men den fungerar på samma sätt som en 401(k). En IRA låter dig sätta en viss summa pengar varje år på ditt investeringskonto för att tjäna ränta för dina pensionskostnader. Beroende på vilken typ av IRA du väljer kan du kanske begränsa din skatteskuld nu eller i framtiden baserat på hur du förväntar dig att din inkomst kommer att förändras. Observera att du kan komma att debiteras straffavgifter om du tar ut pengar före 59½ års ålder.

Rätt konto för rätt mål

Det finns många bra sparalternativ där ute. Nyckeln är att välja konton baserat på dina mål. Du kommer sannolikt inte att använda samma konto för att spara till pension som du gör för att köpa ett hus, och det är OK. Det viktiga är att maximera ditt sparande inom en viss tidsram så att du kan finansiera dina mål – och vad dessa mål är, och hur mycket pengar du behöver för dem, är helt upp till dig.