Vid det här laget har du förmodligen lämnat spargrisen som du älskade som barn. Men att vara vuxen gör inte bort med behovet av att spara dina nickel, dimes och dollar. Oavsett var du förvarar det kan pengar avsatta hjälpa dig att förbereda dig för pension, ta semester eller täcka en nödkostnad.

Under de senaste åren har amerikaner sparat ungefär 7% till 8% av sin inkomst. Men den procentandelen kan vara antingen för mycket eller för liten beroende på dina omständigheter - vad som är rätt för dig beror på din ålder, ekonomiska mål och andra faktorer. Vissa experter rekommenderar att du sparar minst 20 % av din inkomst. Enkelt uttryckt finns det inga strikta regler för hur mycket pengar du ska spara.

Följ med när vi utforskar hur du sparar pengar och vad ditt sparmål bör vara.

Amerikaner sparar mer under covid-19-pandemin

Under månaderna sedan coronavirus-pandemin började har amerikaner ökat sina besparingar. USA:s personliga sparande, som mäter andelen av den disponibla inkomsten som människor sparar efter att ha täckt nödvändigheter, låg på 12,8 % i mars 2020, steg sedan till rekordhöga 33,5 % i april innan den sjönk till 19 % i juni. Som jämförelse översteg sparandegraden aldrig 8,6 % 2019. Före detta år var den högsta amerikanska sparandegraden 17,3 % i maj 1975, när USA var på väg ur en årslång lågkonjunktur.

Vad har drivit upp sparandegraden i år? Neel Kashkari, president och VD för Federal Reserve Bank of Minneapolis, tillskriver denna ökning till order om att stanna hemma och företagsnedläggningar som begränsar utgifterna bland dem som fortfarande är anställda.

Tips för att spendera mindre och spara mer pengar

Oavsett om det är en lågkonjunktur eller en pandemi, är det viktigt att anta positiva utgiftsvanor som kan hjälpa dig att spara pengar. Här är en titt på fem av dessa vanor.

1. Ta ner dina kreditkortsutgifter. Att betala av dina kreditkortsräkningar i sin helhet varje månad kommer inte bara att undvika räntekostnader, det hjälper dig att undvika att bygga upp en skuld som du kommer att ha svårt att betala tillbaka. Det är ofta smart att göra dagliga köp med ett kreditkort om dina belöningsintäkter hjälper dig att spara pengar, men att ha ett saldo månad till månad kommer att motverka dina sparmål.
2. Konsolidera din kreditkortsskuld. Om du har ett saldo kan konsolidering av din kreditkortsskuld hjälpa dig att undvika höga räntekostnader. Dessa avgifter kan vara särskilt smärtsamma om den genomsnittliga APR (årlig procentsats) på dina kreditkort är till exempel 19,99 %. Med tiden skulle du betala mindre för att låna de pengarna genom att flytta dem till ett privatlån med lägre ränta eller ett kreditkort med en kampanj på 0 % APR.
3. Fixa mat hemma. Att lägga mer tid på att laga mat hemma och mindre tid på att äta på restauranger eller beställa levererade måltider kan minska dina matkostnader. En TD Ameritrade-undersökning som genomfördes i april och maj 2020 visade att den typiska amerikanen hade lagt in 245 dollar extra genom att äta hemma mitt i pandemin istället för att äta ute.
4. Tänk två gånger på stora inköp. Innan du tar fram din plånbok för att köpa en ny motorcykel eller utemöbler, tryck på paus och vänta en dag eller två. Kan du klara dig utan detta köp helt och hållet? Skulle det vara mer ekonomiskt vettigt att köpa en begagnad motorcykel istället för en ny? Kan du vänta med att köpa den möbeln tills priset sjunker? Väg dessa frågor innan du binder kontanter eller krediter till ett större köp.
5. Gör det svårare att handla online. Nuförtiden tillåter återförsäljare oss att köpa saker med bara ett klick. Under det första kvartalet 2020 spenderade amerikaner 160,3 miljarder USD med e-handelshandlare – ungefär 485 USD för varje man, kvinna och barn i USA. För att minska dina impulsköp online, prova detta enkla steg:Radera dina automatiskt lagrade kreditkortsuppgifter . Om du gör det tvingas du ange ditt kreditkortsnummer och leveransinformation varje gång du gör en onlinebeställning, vilket kan få dig att tänka om ditt köp.

Tänk på 50/30/20-planen

När du tittar på hur mycket pengar du bör spara, kanske du vill titta på budgetplanen 50/30/20. Vad innebär denna plan? Under denna typ av budget allokerar du:

• 50 % av din inkomst går till förnödenheter som hyra eller bolånebetalningar, mat, elräkningar och lägsta skuldbetalningar.
• Upp till 30 % av din inkomst går till diskretionära utgifter. Denna kategori kan inkludera underhållning, shopping och andra köp. Sammanfattning:Diskretionära dollar är inte öronmärkta för vardagliga utgifter.
• Minst 20 % av din inkomst går till sparande och skuldbetalningar. Det handlar bland annat om pensionssparande, nödsituationer och olika ekonomiska mål, som att köpa bostad. Dessutom gäller den här kategorin för skuldbetalningar som överstiger det lägsta belopp som ska betalas varje månad.

Regeln 50/30/20 är inte en strikt regel; det är bara ett förslag. Om du vill lägga mer på sparande och mindre på diskretionära utgifter kan det gynna dig på lång sikt. Det är upp till dig att bestämma vad som fungerar bäst för din ekonomiska situation.

Hur mycket borde du ha sparat vid det här laget

Ett annat sätt att närma sig hur mycket pengar du bör spara är att överväga din åldersgrupp. Om du tittar på pensionssparande, här är grova uppskattningar av hur mycket du bör lägga på pensionssparande per decennium, baserat på den genomsnittliga årliga amerikanska lönen på 53 490 USD i maj 2019:

• 1x din lön vid 30 års ålder, eller 53 490 USD
• 3x din lön vid 40 års ålder, eller 160 470 USD
• 6x din lön vid 50 års ålder, eller 320 940 USD
• 8x din lön vid 60 års ålder, eller 427 920 USD

Utöver ditt pensionssparande är det viktigt att sockra bort lite pengar som du enkelt kan dra ut för att täcka utgifterna. För att ge dig en känsla av hur mycket amerikaner i din åldersgrupp har lagt åt sidan i sparande, här är resultaten av en studie från 2020 av förmögenhetsförvaltningsföretaget Personal Capital som erbjuder en uppdelning av mediansparande saldon för icke-pensionärer:

• 20s:$3 740
• 30-tal:8 524 USD
• 40-tal:10 611 USD
• 50-tal:11 228 USD
• 60-tal:15 193 USD

Dessa siffror kan tjäna som vägledning för dina sparmål, men de bör inte diktera hur mycket pengar du lägger undan för att uppnå dessa mål. Dina sparmål bör matcha din ekonomiska ställning.

Hur mycket bör du ha i din akutfond?

Oavsett din ålder bör din akutfond vara en viktig del av din sparplan. Denna pool av pengar – till exempel insatt på ett sparkonto med hög ränta eller penningmarknadskonto – är enbart för nödsituationer som förlust av jobb, oväntade bilreparationer eller överraskande medicinska räkningar. Den här fonden kan hjälpa dig att undvika att ta upp dina kontokortssaldon, gå in i pensionssparande, ta ett lån eller låna pengar av vänner och släktingar.

Vad är rätt summa pengar att ha i en nödfond? Experter rekommenderar vanligtvis att din akutfond har tillräckligt med pengar för att täcka minst tre till sex månaders vardagliga levnadskostnader. Beloppet i din akutfond beror dock i slutändan på din egen ekonomiska bild.

Övervaka din kredit för att hålla koll på dina skulder

Att övervaka din kredit och hålla dig medveten om dina skuldnivåer kan hjälpa dig att förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och i sin tur bättre uppfylla dina sparmål. Vad mer kan kreditbevakning göra för dig? Det kan uppmärksamma dig på identitetsbedrägerier innan det går över styr och kan upptäcka ändringar i dina kreditupplysningar som kan dra ner dina kreditpoäng.

Med en högre kreditpoäng kan du kvalificera dig för lägre räntor på kreditkort och lån, samt lägre försäkringspremier, vilket kan spara hundratals eller tusentals dollar.

Slutet

Om du arbetar är det viktigt att spara en del av din inkomst – oavsett om det är 5 % eller 30 % – för att garantera en säker, ljus ekonomisk framtid. När det kommer till dina pengar kan du rädda dig från huvudvärk och hjärtesorg om du lägger undan lite i dag om tiderna blir tuffa.