När du är redo att lämna dina arbetsår bakom dig vill du ha ett stabilt boägg som väntar på dig på andra sidan. Hur mycket pengar behöver du för att gå i pension och är du nära ditt mål? Den genomsnittliga 55- till 64-åringen har ungefär $408 000 sparat på sitt pensionskonto, enligt de senaste uppgifterna från Federal Reserve.

Detta är naturligtvis en bred ögonblicksbild. Ditt sparmål bör återspegla din livsstil, ekonomiska hälsa och pensionsplaner. Som sagt, Fidelity Investments rekommenderar att du tar bort 10 gånger din årslön för pensionering när du är 67. Men att spara är bara en del av resan. När du väl bestämt dig för att gå i pension, vill du ha en ekonomisk plan på plats så att du inte överlever dina pengar.

Att hantera din pensionsinkomst på rätt sätt är avgörande för att upprätthålla tillräckligt med kassaflöde när du inte längre arbetar. Vi har brutit ner några nyckelelement för att hjälpa dig uppnå detta mål.

Förstå var din inkomst kommer ifrån

Pensionsinkomster kommer vanligtvis från en mängd olika källor, vilket ger olika sätt att generera pengar när du har slutat arbeta. Om du har pension, räkna dig själv lycklig. Endast 12 % av arbetarna i den privata sektorn deltar i en, enligt 2019 års forskning från Pension Rights Center. Pensionärer kommer sannolikt att behöva förlita sig på andra inkomstströmmar för att njuta av en bekväm pension. Detta inkluderar vanligtvis följande källor.

Pensioneringskonton och investeringar

Flera typer av pensionskonton investerar främst i aktier och obligationer. Dessa inkluderar arbetsgivarsponsrade 401(k)-planer, individuella pensionskonton (IRA) och vanliga mäklarkonton. Även om dessa typer av investeringar medför vissa risker, kan kraften med sammansatt ränta i kombination med fördelen av investerad tid hjälpa till att öka din förmögenhet innan du går i pension.

En balanserad investeringsportfölj är utformad för att minska riskerna genom att införliva säkrare investeringar i din pensionsstrategi, särskilt när du närmar dig att lämna arbetsstyrkan. En generell tumregel är att allokera 60 % i aktier och 40 % för obligationer för en möjlig långsiktig avkastning på runt 10 % (baserat på avkastningen under det senaste decenniet). Om du har decennier kvar till pensioneringen kan du välja att investera mer i aktier, som medför mer risk men mer potentiell belöning; om pensioneringen bara är några år bort eller om du redan är pensionerad kanske du vill balansera om till förmån för säkrare investeringar. Du kan ta utdelningar från dessa konton när du går i pension, men du måste vara medveten om skattekonsekvenserna (mer om detta inom kort).

Social trygghet

Efter att ha betalat in till socialförsäkringen under dina yrkesverksamma år, är pensionen dags att dra nytta av denna resurs. Till skillnad från saldon på investeringskonton, som kan fluktuera med marknadssvängningar, är socialförsäkringen en stadig källa till fast pensionsinkomst. Hur mycket du får varje månad beror på när du börjar samla in din förmån – ju längre du skjuter upp den, desto större blir din månatliga check. Du kan tekniskt sett börja ta socialförsäkring vid 62, men om du föddes under eller efter 1960 får du hela månatliga förmånen vid 67. Från och med augusti 2021 är den genomsnittliga månatliga socialförsäkringsförmånen $1 438.

Personliga besparingar

Kassareserver du har avsatt på ett sparkonto kan vara en annan källa till pensionsinkomst. Även om du inte kommer att tjäna så mycket ränta som du vanligtvis skulle göra på ett investeringskonto, kan du dra på dessa medel för att täcka akuta utgifter vid pensionering. Experter rekommenderar att du har tre till sex månaders levnadskostnader i din akutfond, men om du inte längre arbetar kan du känna dig mer bekväm med en större kudde.

Livförsäkring

Den här typen av försäkring kan ha några olika former. En livförsäkring varar under en viss tidsperiod – säg 20 år – och ger ingen investeringsinkomst; dess enda syfte är att betala dina förmånstagare när du passerar. Permanent livförsäkring är annorlunda genom att den gäller hela livet. Dessutom samlar det gradvis ett kontantvärde som kan dubbla som pensionsinkomst. Att doppa i det kommer att minska din dödsfallsersättning, men det kan ge likviditet när du behöver det.

Gör en budget och håll dig till den

Budgetering är alltid en viktig del av ekonomiskt välbefinnande, men i ännu högre grad vid pensionering. Du får inte längre en lönecheck, vilket innebär att du måste hantera din inkomst klokt för att den ska hålla. Effektiv skatteplanering spelar här en nyckelroll.

Om du har några pengar bundna på ett skatteuppskjutet pensionskonto, till exempel en 401(k) eller traditionell IRA, kommer du att beskattas för utdelningar du tar i pension. Beroende på hur mycket du tar ut kan det till och med få dig till en högre skatteklass. Du kan kompensera denna risk genom att balansera dina inkomstkällor och stödja dig på andra, mer skattevänliga fordon som social trygghet.

Budgetering i pension innebär också en tydlig förståelse för dina utgifter. Kör siffrorna för att uppskatta hur mycket du behöver varje månad för att behålla din livsstil och leva bekvämt i pension. (Glöm inte att ta hänsyn till inflationen.) Multiplicera nu det beloppet över de kommande åren. Som en referenspunkt kan du förvänta dig att spendera 55% till 80% av din nuvarande årsinkomst i pension, enligt Fidelity Investments.

Faktor i hälso- och sjukvårdskostnader

Sjukvårdskostnader kan öka snabbt vid pensionering. Om du har förlitat dig på en arbetsgivarsponsrad sjukförsäkringsplan, hur kommer du att klara dig när du lämnar arbetsstyrkan? De flesta människor som är minst 65 kommer att kvalificera sig för Medicare, men de kommer sannolikt att stöta på en del utgifter. Till exempel är premier standard för läkarbesök och öppenvård och kan kosta några hundra dollar per månad. Du får också egenavgifter och självrisker för akutvård. Enligt en rapport från 2020 publicerad i Retirement Management Journal, spenderar den genomsnittliga pensionären cirka 4 500 USD per år på sjukvårdskostnader. Tänk på att detta inte inkluderar kostnader för långtidsvård om de skulle bli nödvändiga.

Arbeta med en professionell

Att hantera dina pensionskostnader och inkomster kan vara utmanande. Du kanske har spenderat många år på att få en regelbunden lönecheck som du baserade dina utgifter och besparingar på – men nu måste du hantera investeringar för att säkerställa att dina pengar räcker och inte tar för stor skatt. Ofta är det bästa sättet att göra denna övergång framgångsrikt med hjälp av en finansiell rådgivare. Oavsett om det är en certifierad finansiell planerare eller en investeringsrådgivare som du har arbetat med i decennier, kan få gedigen, professionell vägledning hjälpa dig att förebygga felsteg och ta en del av bördan från dig. En rådgivare kan hjälpa dig att skapa en inkomststrategi som kommer att försörja dig i många år framöver.

Slutet

Att hantera din inkomst när du inte längre arbetar är inte så enkelt som att göra månatliga uttag från dina pensionskonton. Smart budgetering och skatteplanering är avgörande för ekonomiskt välbefinnande, och en finansiell rådgivare kan vara värd kostnaden för att hjälpa dig komma med din plan.