Om du är en av många amerikaner som inte har en budget, varför inte börja nu?

En budget är en plan för vart dina pengar går varje månad. I huvudsak handlar det om att spåra dina inkomster och utgifter för att se till att varje dollar tas med. I vilken form den än tar, hjälper en budget dig att behålla eller justera dina ekonomiska vanor så att du kan uppnå mål som att betala dina räkningar i tid, köpa ett hus eller spara pengar till pensionen.

Den bästa tiden att börja budgetera är så snart du kan. Läs vidare för att lära dig hur du startar en budget och vilken budgeteringsmetod som kan fungera bäst för dig.

När är bästa tiden att börja budgetera?

Det finns ingen tid som nu för att börja budgetera. Varför är det viktigt att lägga upp en budget? Här är tre bra anledningar:

1. Det kan hjälpa dig att leva inom dina resurser. En budget hjälper till att säkerställa att du har tillräckligt med pengar för att täcka månatliga utgifter genom att identifiera områden där du kan behöva skära ner. Men att ha en budget betyder inte nödvändigtvis att gå utan. Noggrann budgetering kan hjälpa dig att bättre planera dina utgifter så att du kan njuta av livet utan att stressa över pengar.
2. Det kan hjälpa dig att spara pengar. Du kanske till exempel vill avsätta pengar för akuta utgifter eller en handpenning på ett billån. En budget kan hjälpa dig att inrikta dig på områden där du kan minska utgifterna och flytta pengar mot viktigare mål.
3. Det kan hjälpa dig att undvika eller minska skulder. När du har en budget kan du undvika att spendera mer än du tjänar, och du kan minska eller hålla dig borta från kreditkortsskulder och andra typer av skulder.

Hur man startar en budget

OK, så du har åtagit dig att starta en budget. Nu då? Här är fyra budgeteringsstrategier att överväga när du banar väg mot en starkare ekonomisk framtid.

Kuvertmetod

Kuvert är inte bara för att skicka räkningar. De kan också hjälpa dig att skapa en budget så att du kan betala dessa räkningar.

Med kuvertmetoden delar du in pengar i separata utgiftskategorier, som boendeutgifter och kreditkortsräkningar. Du skriver sedan namnet på varje kategori på framsidan av ett kuvert och stoppar in tillräckligt med kontanter i kuvertet för att betala de månatliga kostnaderna för den kategorin. Du kan till exempel lägga 1 200 USD i bostadskuvertet och 500 USD i kreditkortskuvertet varje månad.

När pengarna i ett visst kuvert är borta, har du tagit ut din månatliga pool av pengar för den kategorin. Du kan dock ta pengar från ett annat kuvert och lägga dem i det tomma kuvertet. Det betyder naturligtvis att du har mindre pengar att spendera i kuvertet du lånade från.

Denna budgeteringsmetod kan vara lite för gammaldags för dem som inte längre använder kontanter, men samma teori kan användas genom att helt enkelt spåra utgifter du har gjort med ett betal- eller kreditkort. Förvara dina utgifter i ett kalkylblad eller på ett papper; när du har nått din gräns för en kategori, minska din budget för en annan kategori precis som du skulle ta ut pengar ur ett annat kuvert.

Tvåkontoplan

Planen med två konton kräver lite enkel matematik.

När du antar den här planen lägger du ihop dina fasta eller nödvändiga månatliga utgifter – som hyra, verktyg och matvaror – och dividerar den summan med antalet lönecheckar du får varje månad. Sedan lägger du beloppet för de fasta månatliga utgifterna på ett bankkonto när du får dina lönecheckar och lägger resten av pengarna på ett andra bankkonto som är öronmärkt för diskretionära utgifter (utgifter för andra saker än grundläggande nödvändigheter). Diskretionära utgiftskategorier kan inkludera underhållning, kläder, äta ute och liknande.

Här är ett exempel:Om dina nödvändiga månatliga utgifter uppgår till 2 000 USD och du får två lönecheckar varje månad, sätter du in 1 000 USD av varje lönecheck på det konto som är avsett för nödvändiga utgifter och resten på kontot för diskretionära utgifter.

Att övervaka det första kontot bör vara ganska enkelt, eftersom dina nödvändiga utgifter inte kommer att förändras mycket från månad till månad. Om du slår ihop dina besparingar för pensions- och akuta utgifter samt betalningar som används för att betala av skulder till kontot för nödvändiga utgifter, då kan du ganska fritt spendera pengarna på kontot som är avsett för diskretionära utgifter (inom rimliga gränser, naturligtvis ).

Planen med två konton är idealisk om du bara använder kontanter och ditt betalkort för inköp. Det beror på att du lättare kan hålla koll på hur mycket pengar du har att spendera. Men om du tar ut dina kreditkort även ibland, kan du överskrida det tillgängliga beloppet på kontot för diskretionära utgifter, vilket då kan bidra till din skuldbelastning.

Nollbaserad budgetering

Du behöver inte vara revisor för att förstå den nollbaserade budgeteringsstrategin. Även om nollbaserad budgetering kan låta komplicerat, är det faktiskt ett grundläggande koncept.

Nollbaserad budgetering innebär helt enkelt att du står för varje krona av inkomsten du får in varje månad, specifikt kategoriserar hur du kommer att spendera dina pengar på allt från nödvändiga och diskretionära utgifter till besparingar och skuldbetalningar. I grund och botten börjar du varje månad med en ny budget, eftersom din budget från föregående månad i stort sett kommer att balansera ut dina utgifter och inkomster för att nå noll.

Precis som med kuvertmetoden låter den nollbaserade budgeteringsmetoden dig flytta pengar från en hink för att kompensera för överutgifter i en annan, eller belöna dig själv genom att lägga det du inte spenderar på dina diskretionära utgifter till dina besparingar eller skuldbetalningar.

Tänk på att den nollbaserade budgeteringsmetoden kräver uppmärksamhet på detaljer. Det finns helt enkelt inte mycket utrymme för misstag, så du kanske inte vill använda den här metoden förrän du har blivit bekväm med budgetering. Nollbaserad budgetering ger dock en tydlig översikt över dina utgifter, vilket gör att du kan göra smartare pengarörelser. Denna metod är bäst om du har en fast månadsinkomst och ganska förutsägbara utgifter.

Om du antar nollbaserad budgetering, se till att skapa en akutfond, även en liten, för att skydda dig själv om du drabbas av en stor kostnad som en medicinsk räkning.

50/30/20-plan

Att komma med en budget på 50/30/20 bygger på en lättförståelig formel. Istället för att skapa ett antal kategorier för dina utgifter, tilldelar du bara:

• 50 % av din inkomst till grunderna, som din bilbetalning, hyra och elräkningar.
• 30 % till diskretionära utgifter för icke-nödvändiga föremål som biobiljetter eller restaurangmåltider.
• 20 % till finansiella prioriteringar, som att spara till pension och minska skulden.

50/30/20-regeln är dock inte strikt. Till exempel kan du sikta på att utplåna din skuld, så att du kan tilldela 30 % till finansiella prioriteringar och 20 % för diskretionära utgifter, och sedan lämna nödvändighetskategorin på 50 %.

Om grunderna äter upp betydligt mer än 50 % av din budget kan du behöva justera dina procentsatser därefter. Om du vill försöka hålla grundutgifterna till 50 % kan du leta efter sätt att minska dina nödvändiga utgifter, som att flytta till en billigare lägenhet eller byta från att pendla med bil till att pendla med kollektivtrafik.

Slutet

Nu är den bästa tiden att starta en budget. Vilken budgeteringsmetod du än väljer bör den matcha vår unika ekonomiska situation och bör vara den metod som du med största sannolikhet kommer att följa. Kuvertmetoden kan tilltala en person, medan 50/30/20-metoden kan tilltala en annan. Vet bara att en budget fungerar bara om du är villig att hålla fast vid den, vilket ger dig möjlighet att uppnå dina kortsiktiga och långsiktiga mål.

Behöver du hjälp med att organisera din ekonomi, ta en titt på Experians Personal Finances-verktyg som länkar till ditt bankkonto och ger dig en heltäckande överblick över din ekonomi och utgifter. Med Experians kostnadsfria kreditövervakning kan du spåra alla dina kreditkonton för att hjälpa dig att avgöra hur mycket du ska lägga på att betala ner skulden varje månad.