Du kanske inte tänker på det så här, men de flesta av oss blir lurade – något lurade – på våra surt förvärvade pengar varje dag. Små utgifter kan lägga till stora pengar som vi skulle kunna spara till pension och spendera under våra gyllene år.
Oavsett om det handlar om att spendera pengar på (ärligt talat) dumma grejer, att vara omedveten om dolda utgifter eller att faktiskt bli lurad av finansiella tjänster som förgriper sig på outbildade konsumenter, se upp för dessa 15 sätt du kan slösa bort pengar som kan sparas till pensionen.
Bränn inte igenom dina pengar. Spara mer till pensionen.
Månadsmedlemskap och prenumerationer – särskilt de som dras automatiskt från dina konton – kan vara smygande dolda kostnader som du bara inte tänker på. Tillhör du ett gym men går aldrig? Prenumererar du på kabel-tv men tittar bara på ett program i premiumtjänsten? Får du tidningar som du inte läser?
En studie i Storbritannien fann att 42 procent av befolkningen spenderar pengar på abonnemang som de inte använder. Det är en bra idé att seriöst titta på din månadsbudget och se till att du verkligen vet vart dina pengar tar vägen.
→ Beräknade årliga besparingar genom att eliminera oönskade medlemskap:$500
Det finns några saker du bara inte vill köpa begagnat:madrasser, bilbarnstolar, mat och cykelhjälmar är bara några. Det enda du aldrig vill köpa nytt? En bil.
Med bilhandlare som erbjuder finansiering med historiskt låg eller ingen ränta på nya bilar, kan en skinande ny uppsättning hjul låta fruktansvärt frestande, men en ny bil förlorar 8–11 % av sitt värde i samma sekund som du kör den från tomten och kanske ytterligare 10 % varje år 15 till 25 procent under de första fem åren.
Vad värre är, med de nya hjulen kommer nya kostnader. En nyare bil kommer sannolikt att innebära högre försäkringspremier och högre registreringsavgifter. Att köpa begagnat är å andra sidan en möjlighet att få mer för mindre. Dessutom kan du bli förvånad över att veta att transport faktiskt är en av de största sakerna du kommer att spendera pengar på när du går i pension. Så det är användbart att ta reda på hur man kan minimera kostnaderna.
→ Att köpa begagnat =5 000 USD mer för pensionering (Dina faktiska besparingar skulle variera kraftigt. Vi uppskattar 5 000 USD vilket är 25 % rabatt på en ny bil på 20 000 USD.)
Du har rätt att spendera dina pengar hur du vill. Om du vill ha Maserati, gå för det. Om du har velat ha Birkin Bag sedan du var i tjugoårsåldern och fortfarande vill ha den nu, okej. Middag ute?? Varför inte.
Kom bara ihåg att lyx kanske inte är det klokaste sättet att spendera dina pengar. Men vi gör det alla till viss del. Forskning från Deutsche Bank fann att utgifterna för lyxvaror görs av de rikaste såväl som de fattigaste:
Nu är det viktigt att påpeka att det som anses vara en lyx av de rika kan vara väldigt annorlunda än vad som anses vara en lyx av någon med mindre resurser. Det är viktigt att notera att forskarna räknade middag på McDonald's som en lyx i vissa fall.
Författaren till studien klargjorde att de definierade lyx som "varor eller tjänster som konsumeras i större proportioner när en persons inkomst ökar."
Så självklart kommer du att spendera mer om din inkomst ökar. Och om du bara skulle hålla dig till det som behövs, skulle livet vara ganska dystert.
Men överväg utgifterna noggrant (Och kanske fokusera dina utgifter på det som verkligen gör dig lycklig).
→ Om du begränsar lyxutgifterna kan du spara minst 500–1 000 USD plus ett år.
Det kan vara roligt att spela på lotto. Och du kan spela — bara spendera $10 istället för hundratals. Sätt in dessa hundratals i pensionssparande och vinn pensionslotteriet!
Vi har alla hört talesättet, "Det är mer sannolikt att du blir träffad av blixten än att du vinner på lotteriet", men ändå spenderade amerikaner i de 45 delstater där lotterier är lagliga 71 miljarder dollar på lottospel under 2017. Det är mycket — cirka 300 USD per vuxen i dessa stater.
Finansgurun Dave Ramsey kallar lotterier "en skatt på fattiga och människor som inte kan matte." Om det låter hårt är verkligheten hårdare. En studie från Duke University från 1980-talet visade att den fattigaste tredjedelen av hushållen köper hälften av alla lottobiljetter, delvis för att lotterier marknadsförs mest aggressivt i fattiga stadsdelar. Vill du ha fler pensionsråd från Dave Ramsey? Ta reda på hur mycket Ramsey tror att du behöver för en bekväm pension.
→ Minimera lotteriutgifter =300 USD mer för pensionering
En låg självrisk kan låta tilltalande när du tänker på en dyr skadeanmälan, men du kommer att betala mycket mer i högre premier. Enligt Insurance Information Institute kan en höjning av din självrisk från $200 till $500 minska kostnaderna för din omfattande täckning och kollisionsskydd med 15 till 30 procent.
Orolig att du inte kommer att kunna komma med den högre självrisken i händelse av en olycka? Lägg beloppet du sparar i premier varje månad på ett räntebärande konto och spara det till en regnig dag. Chansen är stor att saldot på kontot kommer att vara större än din självrisk långt innan du råkar ut för en olycka.
→ Prata med din försäkringsagent, du kanske kan spara 1 000 USD per år.
Om du har ett stort hem och inte riktigt behöver utrymmet, slösar du definitivt pengar.
Neddragningar kan minska betalningarna på bolån samt minska underhållskostnaderna och eventuellt dina totala levnadskostnader – särskilt om du flyttar.
→ Neddragningar kan antagligen spara dig 10 000 USD eller mer i utgifter – förutom att frigöra eget kapital.
Du kanske inte tänker på dessa förbrukningsvaror som bedrägerier – men de är verkligen dumma sätt att spendera pengar på.
Rökning speciellt. Rökning kostar mycket mer än priset för ett paket cigaretter. Den genomsnittliga kostnaden för ett paket cigaretter i USA är $7,19 men de hälsorelaterade kostnaderna per förpackning är cirka $35 enligt American Cancer Society. Under loppet av ett år blir det över 15 000 USD för en vana att packa om dagen.
Tror du att du är klar om du röker elektroniska cigaretter? Tänk om. Även om den genomsnittliga kostnaden för e-cigg är mindre än ett paket cigaretter, innehåller de aerosoler som dessa produkter producerar en mängd olika kemikalier, några kända för att vara giftiga eller orsaka cancer. Nu när FDA ska börja reglera e-cigaretter kan vi förvänta oss mer forskning om deras långsiktiga hälsoeffekter.
En flaska vatten kan kosta dig $1 eller $2 per dag och kaffe kan vara så högt som $5 för varje kopp. Om du har något av dessa laster, klipp bort det och spara mer till pensionen.
→ Minska cigaretter, kaffe eller vatten på flaska =5 USD/dag i besparingar vilket ger upp till 1 825 USD per år
Skuld är en boja som håller dig tillbaka. Det kostar dig inte bara ränta, utan det kan kosta dig längre fram i form av en lägre kreditpoäng, vilket gör att du betalar högre räntor på bolån och billån.
Din kreditpoäng baseras delvis på din utnyttjandegrad – hur mycket av din tillgängliga kredit du använder. Försök att hålla ditt totala förhållande och förhållandet för varje enskilt kort under 30 % hela tiden.
Skuld kan vara en särskilt dålig idé för pensionärer. Om du har skulder kanske du vill använda NewRetirement Retirement Planner. Detta är ett kraftfullt och lättanvänt verktyg. Du kommer att lägga 5 minuter på att ange detaljerad men grundläggande information om din ekonomi, sedan får du en djupgående analys och möjligheten att både förbättra din information och prova olika "tänk om"-scenarier. Du kommer att kunna se vad som händer med din totala pensionsbild om du betalar av din skuld.
St Louis Federal Reserve säger att hushållens genomsnittliga skuldbetalning i procent av hushållens inkomst är nästan 9 %.
Från och med november 2019 var den genomsnittliga räntan för kreditkort (för alla konton 14,87 %, enligt uppgifter från Federal Reserve, men detta inkluderar konton utan ränta, till exempel 0 % APR introduktionsräntor. Om du bara tittar på konton som är bedömd ränta är den genomsnittliga APR betydligt högre 16,88 %.
Så den genomsnittliga amerikanen har $6 194 i kreditkortsskulder till en genomsnittlig ränta på 16,88%. En snabb multiplikation säger oss att den genomsnittliga konsumenten betalar 1 045,55 USD årligen bara för förmånen att vara skyldig pengar till sina fordringsägare.
→ Bli av med skulder och spara i genomsnitt 1 045 USD per år
I vissa länder anses pruta vara en konstform och förväntas som en del av alla transaktioner. Inte så mycket i USA där tanken på förhandling skrämmer de flesta människor. Vi har utbildats för att betala klistermärkespriset utan tvekan.
Chansen är stor att du kan betala mindre för nästan vilken produkt eller tjänst som helst. Allt du behöver göra är att fråga. Ett artigt och enkelt sätt att fråga är "Är det här det bästa priset du kan erbjuda mig?" Du kanske också kan få rabatt för att betala med kontanter eftersom typiska handelsföretag tar ut upp till fem procent av allt som återförsäljaren tjänar genom kreditkortstransaktioner.
Du kanske inte alltid lyckas få ett lägre pris, men även att spara fem eller 10 procent här och där kan verkligen ge stora besparingar över tid. Det värsta som kan hända? De säger nej.
→ Beräknade årliga besparingar:$1 000 (eller mycket mer!)
Vissa människor kommer att köra ur vägen för att undvika en ATM-avgift på 3 USD men de förlorar mycket mer än några få dollar via investeringsavgifter. SEC släppte en investerarbulletin för att utbilda konsumenter om hur avgifter kan påverka värdet på en portfölj.
Ta en investering på 100 000 USD i en portfölj med en årlig avkastning på 4 % och en årlig avgift på 1 % (vilket faktiskt är mindre än genomsnittet). Under en 20-årsperiod kommer den avgiften på 1 % att kosta dig 28 000 USD. Om du kunde investera de 28 000 USD skulle du ha tjänat ytterligare 12 000 USD.
→ Beräknade årliga besparingar:$1 400
Dolda avgifter på månatliga räkningar kan kosta dig så mycket som $350 per år. Detta sker på två sätt:
→ Beräknade årliga besparingar:$350
Återkommande räkningar - bolånebetalningar, verktyg, telefontjänster, etc.. - är ett faktum. Det du vill undvika är förseningsavgifter och övertrasseringsavgifter.
Det kan hända ibland, men dessa ofta förbisedda kostnader uppgår till ytterligare 74 miljarder dollar per år, enligt doxos analys publicerad på CNBC.
De fann att det genomsnittliga hushållet spenderar $150 per år på dessa extra avgifter. Det kan vara en bra idé att automatisera betalningar för att säkerställa att du kommer i tid – förutsatt att du har pengarna på banken.
→ Beräknade årliga besparingar genom att betala räkningar i tid:150 USD/år
Att öka din kreditpoäng är en bra idé - särskilt om du är eller kommer att bära skulder. En låg kreditvärdering ses av fordringsägarna som att du är en större risk och du kommer därför att betala högre räntor – vilket verkligen kommer att öka.
Doxo-studien visade att om du förbättrar din kreditpoäng med bara 35 poäng kan du spara 301 USD i räntekostnader.
→ 301 USD/år
Det verkar som om erbjudanden om avlöningslån finns överallt nuförtiden. När man står inför en omedelbar kontantbrist kan det vara frestande att dra fördel, men denna form av kortfristig upplåning kan bli mycket kostsam.
Enligt Pew Trusts använder 12 miljoner amerikanska vuxna årligen avlöningslån. I genomsnitt tar en låntagare åtta lån på 375 USD vardera per år och spenderar 520 USD på ränta.
Även om avlöningsdagslån presenteras som ett alternativ till dyra bankövertrasseringsavgifter, är verkligheten att de flesta låntagare ändå övertrasserar, ofta på grund av att långivaren gör ett uttag från sitt konto, och de flesta låntagare betalar avgifter för båda.
Om du är orolig för övertrassering och har tillräckligt med kredit, är det bättre att söka en checkräkningskredit från din bank. Även om den genomsnittliga räntan på 13 procent är högre än många kortfristiga låneräntor, är det ett fynd jämfört med de över 300 procent av den effektiva räntan som debiteras av avlöningsdagslån.
→ Beräknade årliga besparingar:$520
Finansiella bedrägerier är ett stort problem för alla. Det är dock särskilt oroande för personer över 50 år. Enligt AARP förlorar äldre amerikaner 3 miljarder dollar varje år på grund av ekonomiskt bedrägeri och det genomsnittliga offret förlorar 120 000 dollar. Vad som är mer oroande är att en av fem äldre amerikaner är offer för ekonomiskt utnyttjande och att seniorer vanligtvis inte har resurserna att återhämta sig från stora bedrägerier.
Lär dig hur du skyddar dig mot bedrägerier och en anledning till varför seniorer är mer sårbara.
→ Skydda dig mot bedrägerier och behåll eventuellt 120 000 USD
Listan kan fortsätta och fortsätta om hur vi fattar dåliga beslut om pengar. Om allt ovan var tillämpligt på dig skulle du kunna spara uppskattningsvis 143 891 USD per år (ge eller ta – beroende på år)! Om du inte var ett offer för bedrägeri skulle du "bara" spara $23 891. Och om du inte minskade eller köpte en ny bil, kanske dina dagliga utgifter bara sparar 8 891 USD. Men hey... det är mycket!
Mycket som kan läggas in i ditt pensionssparande!
Och det finns förmodligen många andra sätt att rensa upp dina utgifter:undvik att köpa premiummärken, äta in, optimera din sjukförsäkring, etc...
Om du är orolig för pensionssparande och gör något av dessa slösaktiga misstag, omvärdera dina utgifter. Hitta sätt att stoppa hålen i din budget och börja spara mer av dina extra pengar. Ju tidigare du börjar, desto mer sannolikt är det att du får en bekväm pension.
Viktigast av allt, sätt ihop en riktigt bra pensionsplan. Många studier har visat att skapa en plan hjälper dig att sätta upp mål. Att sätta upp mål gör det mer sannolikt att du sparar och du kommer att känna dig mer självsäker och glad inför din framtid. NewRetirement Retirement Planner är ett bra ställe att börja. Det här verktyget utsågs nyligen till en bästa pensionskalkylator av American Association of Individual Investors (AAII) och kallas "en ny metod för pensionsplanering" av Forbes Magazine.
Spenderar Millennials verkligen mer på kaffe än de sparar till pensionen?
3 enkla sätt att sänka räkningarna och spara mer pengar
7 skatteavdrag och krediter för högskolestudenter för att spara pengar
Hur fjärrarbete förberedde mig bättre för att organisera min ekonomi och hjälpte mig att spara mer pengar
10 sätt att spara pengar på att flytta och minimera huvudvärken
15 sätt att spara pengar till jul
6 sätt att bekämpa inflationen och spara pengar nu
9 sätt att spendera mindre och spara mer pengar