Budgetering är en nyckel till att hantera utgifter och spara. På kort sikt kan en budget säkerställa att du har pengar till hands för att bygga upp en nödfond, och för speciella tillfällen, som kan kräva en tillfällig utslagning. På lång sikt kan en budget också hjälpa dig att förbereda dig för stora ekonomiska mål, som att köpa ett hus eller säkerställa en säker pension.

Endast en tredjedel av de amerikanska konsumenterna håller sig till en månadsbudget, och det kan vara en anledning till att majoriteten av amerikanerna också lever lön mot lön.

Till en början kan en budget verka restriktiv, men du kanske upptäcker att det faktiskt är en lättnad att ha en. Budgetar kan vara ett utmärkt sätt att anpassa dina värderingar och utgifter genom att hjälpa dig att ta ansvar för din ekonomi och undvika onödiga skulder.

Vad är en budget?

Som mest grundläggande spårar en budget de pengar du har som kommer in - dina inkomster - och pengarna du har för att gå ut - dina utgifter. För att undvika att bli skuldsatt måste din inkomst vara större än dina utgifter.

Att jämföra din månadsinkomst med dina månatliga utgifter kan hjälpa dig att fatta viktiga beslut. Du kanske bestämmer dig för att du vill skära ner på vissa typer av utgifter, eller inse att du har mer att lägga på sparandet än du trodde. En budget kan också inspirera dig att ta en mer aggressiv inställning till skuldåterbetalning. Oavsett vad du bestämmer dig för kan skapa en budget hjälpa dig att uppnå dina mål.

För budgeteringsändamål är det viktigt att skilja mellan din bruttoinkomst och din nettoinkomst. Din bruttoinkomst är det totala belopp som din arbetsgivare betalar till dig. Till exempel, om du tjänar $20 per timme och arbetar 10 timmar per vecka, är din bruttoinkomst $200 per vecka. Men din lönecheck kommer i allmänhet att vara mindre än så, för innan din arbetsgivare betalar dig tar de ut saker som skatter och federal försäkring.

Beloppet du ser på din lönecheck efter att dessa kostnader har tagits ut kallas din nettoinkomst. När du gör en budget kommer du att lita på din nettoinkomst, eftersom det är det belopp du faktiskt får varje månad.

Budgetering innebär också att titta noga på dina utgifter. Det finns två typer av utgifter:fasta och rörliga. Fasta utgifter ändras inte månad till månad, och du måste betala dem. De inkluderar saker som hyra, bilbetalningar och försäkringar.

Rörliga utgifter tenderar att ändras varje månad. De kan inkludera förnödenheter som mat och kläder, som du kan spendera olika belopp på varje månad, såväl som icke-nödvändiga saker som resor och middagar. Variabla utgifter kallas ibland även diskretionära utgifter. Att skilja mellan fasta och rörliga utgifter är nyckeln till att skapa en budget.

Skapa en budget

Att bygga en budget kräver vanligtvis dessa grundläggande steg:

1. Bestäm din inkomst. Om du arbetar för någon annan som heltidsanställd kommer du sannolikt att ha en förutsägbar inkomst, med regelbundna löneperioder. Om du jobbar oregelbundna timmar eller litar på en sidospelning, gör ditt bästa för att uppskatta hur mycket du tar hem varje månad. Var noga med att inte överskatta, annars kan du komma till korta när det är dags att betala dina räkningar.

2. Få grepp om dina utgifter. Även om du är rädd att dina utgifter är utom kontroll, räkna ihop dem så att du vet hur mycket du spenderar varje månad.

Börja med att lägga ihop vad du vanligtvis betalar för fasta utgifter, såsom el, försäkringsbetalningar, transport, hyra eller bolån. Subtrahera detta belopp från din nettoinkomst. Det som återstår är för dina rörliga utgifter som mat, resor eller underhållning och för besparingar.

3. Spåra dina utgifter: Håll koll på vart dina pengar tar vägen och jämför dem med hur mycket du har avsatt för fasta och rörliga utgifter. Räkna in dina kvitton varje vecka eller titta på ditt kontoutdrag för att se vart dina pengar går.

Istället för att titta på varje utgift individuellt, gruppera dina utgifter i kategorier. Om du gör det kan du ge dig en allmän uppfattning om dina utgiftsmönster, utan att du fastnar för varje liten kostnad. Vissa banker kommer faktiskt att göra detta åt dig på ditt kontoutdrag eller genom sina digitala banktjänster.

4. Sätt upp mål: Kom ihåg vad som inspirerade dig att skapa en budget i första hand. Kanske arbetar du för att betala av din kreditkortsskuld, eller så försöker du spara till en semester nästa år. Ta reda på om dina mål är långsiktiga, kortsiktiga eller en kombination och avgör hur mycket du kan avsätta för att nå dem.

5. Börja spara: Att skapa en sparplan kan vara ett av dina primära budgetmål. Ändå är vissa människor så fokuserade på att betala av skulder eller planerar för en specifik händelse, som ett bröllop eller semester, att de förlorar vikten av långsiktigt sparande ur sikte. Försök att inte låta de kortsiktiga målen hindra dig från att spara pengar till långsiktiga mål, som till exempel pension. Spara regelbundet, även om du bara har råd att lägga undan en liten summa.

6. Gör ändringar vid behov: Din budget bör inte vara skriven i sten, och den bör förändras när ditt liv förändras. Om det ser ut som att dina inkomster, utgifter och mål inte stämmer överens, kan det vara dags att vända och ändra ditt sätt att spendera. Se över dina rörliga utgifter och ta reda på vad du kan minska.

Var realistisk. Du kanske inte behöver avbryta all restaurangmat, men du kan begränsa dig till ett visst antal gånger per månad. Och om dina omständigheter förändras längs vägen – säg att du får en höjning eller din hyra går upp – kan du behöva svänga igen. Fortsätt att justera din budget för att hålla jämna steg med dina mål och din livsstil.

Typer av budgetar

Generellt sett är den bästa metoden för budgetering den som du kan hålla dig till. Men om du behöver lite vägledning om hur du strukturerar dina utgifter, här är några olika budgeteringstekniker.

Budgeten 50-30-20: Denna budget är baserad på idén att 50 procent av din inkomst ska gå till förnödenheter, såsom bostad, mat och andra fasta utgifter. 30 procent allokeras sedan till rörliga kostnader, såsom underhållning och middagar, och de sista 20 procenten går till besparingar.

Du kan justera procentsatserna lite, beroende på dina omständigheter. Men helst vill du antagligen hålla dig så nära 50-30-20-uppdelningen du kan. Att göra det hjälper till att säkerställa att du har tillräckligt med besparingar att lägga undan i en regnig dag fond, samtidigt som du kan njuta av dig själv och täcka grundläggande nödvändigheter.

Kuvertmetoden: Kuvertbudgetering kräver att du begränsar dina utgifter till kontanter och att du är mycket strikt med hur mycket du spenderar. Så här fungerar det. Först delar du upp dina utgifter i kategorier, såsom underhållning, mat och bensin, och gör ett kuvert för varje kategori. Lägg den summa pengar du planerar att spendera på varje kategori för hela månaden i motsvarande kuvert.

Sedan, när du behöver köpa mat eller gasa din bil, tar du pengar från det kuvertet. När ett kuvert är tomt kan du inte spendera mer på den kategorin förrän nästa månad. Kuvertmetoden kräver disciplin för att inte hamna i andra kuvert, och det kan hjälpa dig att överväga allt du köper mer noggrant.

Nollsummebudgeten: Med den här typen av budget ser du till att "spendera" varje dollar du tjänar, så att din inkomst minus dina utgifter alltid är lika med noll i slutet av varje månad. Denna typ av budgetering kräver att du har en specifik plan för varje dollar du tjänar. Till exempel, om din månadsinkomst är 4 000 USD och dina utgifter under en given månad uppgår till 3 700 USD, kräver nollsummebudgetering att du placerar de återstående 300 USD på ett ändamålsenligt sätt så att du är tillbaka till noll.

Du kan välja att lägga de extra pengarna på ett långsiktigt sparkonto som en IRA, en nödfond eller för att betala ner skulden. Men vad du än gör, låter du det inte bara ligga på ditt checkkonto och samla damm.

Om du är redo att börja budgetera för nuvarande utgifter och spara för framtida mål, läs mer om Stash Banking och Stash Investment-konton.