Har du någonsin det där "Har jag råd med det här?" känsla i kassan, eller när du trycker på köpknappen online? Den där tjatande oron kan dyka upp med små inköp, som en kopp kaffe eller en extra matresa, såväl som med stora biljetter som ett bilköp eller en exotisk semester. Det kan ta mycket av glädjen ur livet, men en budget kan hjälpa. Många människor vet inte hur man gör en budget, men om du delar upp den i steg kan det vara lättare än du tror.

Fördelarna med budgetering:för nybörjare

Hälsosamma utgiftsvanor börjar i princip med ett enkelt koncept:Spendera mindre än du tjänar. Men för de flesta av oss är det lättare sagt än gjort att leva enligt denna princip. Dyra överraskningar som hem- och bilreparationer verkar ofta komma från ingenstans. Och det finns inget slut på de rese- och shoppingmöjligheter som verkar vara en bra idé just nu, men som lägger till en stor belastning på din ekonomi. Att veta hur man håller sig till en budget är lika viktigt som att veta hur man gör en budget i första hand.

I slutändan är att bygga en budget mer än bara matematik; det kan vara en möjlighet att fatta avsiktliga beslut om dina långsiktiga personliga och ekonomiska mål. När du väl har gjort det kan de dagliga ekonomiska valen kännas mindre komplicerade. Och det kan vara nyckeln till att ta reda på hur man håller sig till en budget eftersom du bättre kan förstå hur dina utgiftsval ansluter till dina långsiktiga planer och värderingar. Beväpnad med den kunskapen borde fördelarna med budgetering bli tydliga. Låt oss börja.

Hur man gör en budget:Steg för steg

Steg 1:Lista alla dina inkomster

Din totala inkomst fastställer den övre gränsen för vad du kan spendera, även om du förmodligen inte vill spendera varje krona du tjänar, eftersom sparande och investeringar också spelar en roll i din budget. I det här steget kommer du att skriva ner all din månadsinkomst. Vanliga inkomstkällor inkluderar:

• Lönecheckar. Om du har ett heltids- eller deltidsjobb, ta en titt på din lönelapp för att fastställa din nettolön. Det är hur mycket du tar hem varje månad efter skatter och andra avdrag som sjukförsäkringspremier, pensionsavgifter och fackföreningsavgifter.
• Övriga inkomster från arbete. Om du inte får en vanlig lönecheck, till exempel om du är egenföretagare, kan du uppskatta din månadsinkomst genom att dividera din förväntade årsinkomst med 12. Kom ihåg att dra av förväntade skattebetalningar.
• Barn eller make/maka. Om du får den här typen av betalningar, se till att inkludera dem i din inkomst.
• Enstaka deltidsanställningar. Om du plockar upp extra spelningar här och där, ta det belopp du tjänade förra året och dividera det med 12; se till att dra av alla skatter du förväntar dig att betala.
• Investeringsintäkter. Uppskatta din månatliga investeringsinkomst så gott du kan, se till att dra av eventuella skatter eller avgifter. Denna inkomst är pengarna du förväntar dig att få från dina investeringar, inte värdet på din portfölj.

Om du har inkomster utanför dessa kategorier, såsom bonusar eller provisioner, vill du också skriva ner det. Lägg sedan ihop alla dina inkomster och skriv ner resultatet för att få din beräknade månadsinkomst.

Steg 2:Fånga alla dina utgifter

Nu är det dags att göra lite detektivarbete om dina nuvarande utgiftsvanor. Här är ett tillvägagångssätt du kan prova:

• Välj en tidsperiod att undersöka. Den senaste månaden eller två kan vara en enkel utgångspunkt när du budgeterar för nybörjare, men överväg att titta på sex månaders data för en mer komplett bild av dina utgifter. Vissa utgifter som bilförsäkring eller prenumerationer kanske inte inträffar varje månad, men du vill ta med dem när du lägger ihop dina utgifter.
• Skriv ner vad du spenderade. Gå igenom dina bank- och kreditkortsutdrag och gör en lista över alla utgifter du identifierar. Inkludera namn och belopp för varje utgift. Var så noggrann och noggrann du kan.
• Kategorisera dina utgifter. Gör en anteckning bredvid varje utgift som anger om den är fast eller rörlig. En fast kostnad är något som förblir detsamma varje månad, till exempel en hyra eller betalning av bolån. En rörlig kostnad kan ändras från månad till månad och kan inkludera saker som din elräkning, underhållning eller matvaror.
• Hoppa inte över skuldbetalningar. Kom ihåg att inkludera alla betalningar du gör på kreditkortssaldon, personliga lån eller andra utestående skulder.
• Inkludera investeringar och sparande. Skriv ner alla pengar du lägger på att spara eller investera. Även om du inte betalar de pengarna till någon annan, kommer de fortfarande från din månadsinkomst, så du måste ta hänsyn till dem i din månadsbudget.

I slutet av detta steg bör du ha en lista över utgifter, inklusive månadsbeloppet för var och en, och var och en ska kategoriseras som fasta eller rörliga.

Obs:Eftersom vissa utgifter inte uppstår varje månad, kan du behöva göra lite matte för att få ett månadsbelopp. Om du till exempel byter olja var tredje månad och den kostar 60 USD, skulle månadskostnaden vara 20 USD.

Steg 3:Balansera din budget

När du har räknat ut hur mycket du tjänar och hur mycket du spenderar, är det dags att jämföra dessa två siffror. Oavsett om du bara lär dig hur man gör en budget eller börjar ditt 100:e försök, kan det här steget vara tufft, men det kan också vara ett steg mot större ekonomiskt förtroende och säkerhet. Så ta ett djupt andetag, summera sedan dina inkomster, räkna ihop dina utgifter och subtrahera dina utgifter från dina inkomster.

Om du upptäcker att din inkomst är högre än dina utgifter kan det vara ett tecken på att du är redo att fokusera på att spara och investera. Å andra sidan, om du upptäcker att du spenderar mer pengar än du tjänar, kan du balansera din budget genom att leta efter sätt att minska dina utgifter eller få in mer inkomst. I praktiken börjar folk vanligtvis med att justera diskretionära utgifter för saker som shopping eller att gå ut och äta. Att hålla sig till en budget kan kräva disciplin, så överväg att göra nedskärningar utifrån vad som känns lättast att släppa taget om först. Till exempel kanske du har en streamingprenumeration som du knappt använder, så det skadar inte att ta bort det.

Och kom ihåg att du alltid kan anpassa din budgetering. För nybörjare kan det hjälpa att komma ihåg att den första budgeten du gör förmodligen kommer att behöva uppdateras när saker och ting förändras i ditt liv.

Steg 4:Sätt upp dina mål

Reflektera över varför du ville lära dig hur man gör en budget från början. För de flesta människor är budgetering inte bara ett sätt att hålla reda på de dagliga utgifterna, utan kan vara ett sätt att nå långsiktiga personliga och ekonomiska mål. Detta är "varför" för din budget. Dessa mål kommer att informera det budgetsystem du väljer och kan inkludera:

• Spara till pension
• Att betala av befintlig skuld
• Att lägga undan pengar för att köpa en bil eller ett hus
• Spara till godsaker som en stor semester, en ny bil osv.
• Skär ner på onödiga dagliga utgifter

När du väl känner till dina mål, skriv ner dina kortsiktiga och långsiktiga prioriteringar för att uppnå dem. När du vet vad du siktar på kan du ha lättare att utveckla strategier för hur du håller dig till en budget med smarta utgiftsbeslut. Det här steget kan också vara ett bra tillfälle att fundera över hur pengarna ska användas för att spara och investera. Du kommer sannolikt att vilja se över dina prioriteringar med jämna mellanrum, och du kan bestämma dig för att göra justeringar när ditt liv förändras.

Steg 5:Välj ett system som fungerar för dig och kom igång

Du har gjort uträkningen och du har definierat dina mål. Allt du behöver nu är ett system. Budgetering, för nybörjare eller erfarna finansplanerare, kan vara lika enkel och lågteknologisk som en handskriven lapp som du kan fästa på väggen ovanför skrivbordet. Du kan också bli högteknologisk med mjukvarupaket och appar som länkar ditt bankkonto, investerings- och kreditkortskonton i realtid och tillåter synkronisering via din smartphone.

Oavsett om du väljer penna och papper, ett kalkylblad eller budgetfokuserad programvara, måste du hitta ett budgetsystem som passar dina prioriteringar – och det finns många att välja mellan. Här är några vanliga system:

• Kuvertmetoden. För att göra budgetering mindre abstrakt, gillar vissa att använda riktiga pengar. Du kan skriva varje utgift eller utgiftskategori på en serie kuvert och sedan infoga den summa kontanter du vill spendera. Att fysiskt ta bort pengarna från varje kuvert kan göra det lättare att se vart dina pengar tar vägen och hur mycket du har över. Det finns även appar som använder digitala kuvert om du gillar konceptet men föredrar att inte handla med kontanter.
• Nollsummebudgetering. Om du vill ha strikt kontroll över varje dollar som flödar genom ditt hushåll, kan nollsummebudgetering vara något för dig. Med detta system tilldelar du ett syfte till varje dollar du tjänar varje månad, inklusive pengar du planerar att spara. Du kan spåra saker på egen hand med ett kalkylblad eller använda en budgetapp för att öronmärka dina pengar för specifika behov. Nollsummebudgetering kan vara särskilt användbart om du försöker vara disciplinerad när det gäller att betala ner skulder eller bygga besparingar.
• 50-30-20 eller annan procentbaserad budgetering. För lite mer flexibilitet, överväg en budget som behandlar dina utgiftskategorier som procentandelar av din totala inkomst, snarare än som ett fast dollarbelopp. Till exempel, med 50-30-20-budgeten kan du ägna 50 % till väsentliga utgifter, 30 % för icke-nödvändiga utgifter och 20 % för besparingar. Procentbaserad budgetering kan vara till hjälp för att behålla kontrollen över dina utgifter eftersom dina inkomster och utgifter förändras över tiden.

När du har valt en metod kan du bygga en budget som stämmer överens med de mål du satte upp i steg 3 och börja använda din budget.

Vilket budgetsystem passar dig?

I slutändan är den bästa budgeten den som är lättast för dig att hålla dig till. Lika mycket som att ha en budget kan hjälpa dig att kartlägga en väg mot dina ekonomiska mål, behöver du fortfarande disciplinen för att övervaka din budget och fatta lämpliga beslut om utgifter.

När du väl har bestämt dig för hur du ska göra en budget som fungerar för ditt liv, kan utövande av disciplin hjälpa till att minimera den oro som kommer med köpbeslut. Nästa gång du känner dig osäker på om du har råd med det där tjusiga kaffet eller en fin ny bil, kommer din budget att hjälpa dig att ge ett bestämt, säkert svar.