Kommer du ihåg, när du var liten, hur mycket roligare det var att spela målvakt i en fotbollsmatch om du faktiskt hade ett nät bakom dig? Du behövde inte krångla till så mycket när din motståndare överraskade dig och bollen blåste förbi. Nätet fångade det åt dig.

Ungefär så är det med en regnig dagskassa. Du kan antagligen klara dig som pensionär utan en, men du kan stå och knata när oväntade utgifter dyker upp.

Och för de flesta kommer de upp. Kanske måste du byta ut ditt gamla tak, din gamla bil eller din gamla AC-enhet. Du kanske vill ge din dotter pengar för att starta eget företag. Eller så kanske du bestämmer dig för att hjälpa din son att lägga en handpenning på ett nytt hus efter att han har skilsmässa.

Den akutfond du borde ha haft när du var yngre kan vara lika viktig när du är äldre. Kanske mer, eftersom du inte längre har en vanlig lön att lita på.

Men vad jag ser ganska ofta nuförtiden är att även de bästa spararna – de som flitigt bidrar till sin 401(k) plan varje månad, det högsta tillåtna eller åtminstone till företagets matchning – inte nödvändigtvis samlar på sig likvida tillgångar de kan enkelt utnyttja när de behöver extra pengar.

När de går i pension kan de få en dyr överraskning. Om de väljer att dra ut en del av sina skatteuppskjutna pengar för att betala för de oplanerade kostnaderna, kan det få en effekt som de inte förväntade sig.

Låt oss säga att en sparsam sparare som har en robust 401(k) behöver en ny bil, och den hon väljer kostar $35 000. Hon vill inte ta ett lån, så hon bestämmer sig för att ta pengarna från sitt pensionssparande. Vad är det för skada, frågar hon sig själv; hon är över 59½, så det finns inget extra straff.

Nej, men det finns fortfarande konsekvenser. Eftersom hon inte redan har betalat skatt på de pengarna, måste hon betala skatt på dessa uttag som om det vore en vanlig inkomst. För att köpa den där bilen på 35 000 dollar med sina 401(k)-medel måste hon ta ut ytterligare 20 % till 30 % för att täcka skatterna. Och om marknaden är nere när hon tar ut pengarna kan det få en ännu mer betydande långsiktig effekt.

Den vanliga rekommendationen är att ha tillräckligt med i en akutfond för att täcka minst sex månaders utgifter om du inte kan arbeta eller förlora ditt jobb. När man går i pension är det dock lite annorlunda. Du kommer att ha social trygghet, din pension (eventuellt) och andra inkomstströmmar för att täcka de dagliga kostnaderna. Dina besparingar kommer att vara för extra behov och önskemål. Du kanske vill sitta ner och tänka i termer av potentiella nödsituationer för att komma fram till en rimlig summa. Eller så kan du hålla det enkelt och ta bort en klumpsumma på 50 000 USD, 100 000 USD eller mer, baserat på din livsstil eller några stora utgifter du kan se på vägen.

Du vill också vara disciplinerad när det gäller att fylla på den regniga dagfonden och arbeta in den i din övergripande pensionsplan.

Jag råder ofta kunder som förväntar sig att gå i pension om två till tre år – som fortfarande har bra kassaflöde från att arbeta på sitt jobb men håller på att avveckla – att bidra precis tillräckligt till sin 401(k) för att få sin arbetsgivares matchande bidrag och flytta vila till ett spar- eller penningmarknadskonto för att bygga upp en kassareserv. De kan till och med besluta sig för att stoppa sina bidrag helt och hållet.

Det är inte lätt att flytta pengar från ett konto som tjänar pengar till ett som nästan inte betalar någonting – det förstår jag. Du behöver lite pengar som är omedelbart tillgängliga i kontanter på din bank, men överväg att behålla resten av dina akuta besparingar i penningmarknadsfonder eller ett penningmarknadskonto. Dessa tjänar ränta, är lätta att likvidera och kommer med låga eller inga straffavgifter för uttag.

Det viktiga är att vi vill se till att det finns några nödpengar tillgängliga, för även om du är skuldfri kan en stor räkning ha en betydande inverkan på din pensionsplan. I slutändan är din nödfond till för att skydda dina inkomstbringande investeringar, och ju mer du har i din regndagarspension, desto mindre sannolikt kommer du att behöva utnyttja dina investeringar.

Finansiella proffs pratar mycket om vikten av korrekt tillgångsallokering när de bestämmer i vilka finansiella fordon du ska lägga dina pensionspengar. Men denna enkla men livsviktiga tillgång – pengar avsatta för likviditet och njutning – förbises ofta. Prata med din finansexpert om hur och när du bör bygga in en kassareserv i din plan.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.