Om du har en finansiell rådgivare ägnar han förmodligen en hel del tid åt att prata om riskerna du kommer att möta när du går i pension.

Han kommer att testa risktolerans och diskutera hur din investeringsfilosofi bör förändras när du åldras. Han kommer att upprätta en inkomstplan och hjälpa till att hitta sätt att fylla eventuella luckor mellan de inkomstkällor du kan lita på och vad du tror att du behöver för den livsstil du vill ha. Han kan till och med hamna i de stigande kostnaderna för hälso- och sjukvård – särskilt långtidsvård – och hur man bättre kan sörja för dessa kostnader.

Men vad många rådgivare inte pratar om, eller hjälper sina kunder att navigera, är de hälsovårdsalternativ som finns tillgängliga via Medicare när du blir berättigad vid 65 års ålder.

Det är en stor brist med tanke på att i en onlineundersökning från Nationwide Retirement Institute från 2018, utförd av The Harris Poll, sa 7 av 10 svarande att de önskade att de bättre förstod Medicare-täckningen.

Dessa förtidspensionärer och pensionärer (1 007 vuxna över 50 år med en hushållsinkomst på minst 150 000 USD) gör klokt i att vara oroliga. Medicare-systemet är notoriskt komplext, och de beslut du fattar nu kan ha en inverkan flera år framåt. Varje val har konsekvenser relaterade till premierna du kommer att betala, den vård du kommer att få, flexibiliteten du kommer att ha när du väljer leverantör och mer.

Vissa av de beslut du måste fatta kan bli ganska nyanserade, beroende på var du bor, vilka mediciner du kan behöva och vilka hälsoproblem du har eller förväntar dig att få i framtiden. Men även att välja mellan de två grundläggande täckningsalternativen - traditionell Medicare och Medicare Advantage - kräver allvarliga överväganden. Och ändå har jag upptäckt att – tack vare dåliga råd, vilseledande reklam eller enkel lathet – gör pensionärer ofta val som inte nödvändigtvis är informerade eller i deras bästa intresse.

Det finns förstås för- och nackdelar med varje alternativ, vilket bara gör det svårare.

Att bryta ner delarna av Medicare

Med traditionell Medicare får du del A sjukhustäckning och del B täckning för läkarbesök och andra typer av öppenvård. Du kan lägga till en del D-plan för receptbelagda läkemedel till en separat kostnad. Och du kanske vill ha ett tillägg, känd som en Medigap-policy, för att hjälpa till att täcka egna utgifter - också till en extra kostnad. Det stora proffset med traditionell Medicare är flexibilitet:du kan gå till vilken läkare eller sjukhus som helst i USA som accepterar Medicare, och du behöver inte få en remiss för att träffa en specialist eller förhandsauktorisation för tjänster.

Medicare Advantage-planer, som administreras av privata försäkringsbolag, erbjuder samma del A- och del B-förmåner som du får med traditionell Medicare. Men många inkluderar täckning av receptbelagda läkemedel i planen, och vissa paketerar även tand-, syn- och hörselvård. Nackdelen är att du vanligtvis måste hålla dig till de läkare och sjukhus som ingår i din plans nätverk, och du kan behöva en remiss eller förhandstillstånd innan du kan träffa en specialist eller få vissa tjänster. Fördelen är priset:Medicare Advantage-premier är i allmänhet avsevärt mindre än Medicare-tillägg, och många inskrivna har nollpremieplaner. Självrisker och copayments kan också vara mindre. Och lättheten att ha en allt-i-ett-plan är attraktiv för dem som inte vill ta itu med pappersarbete.

Möjliga nackdelar med Medicare Advantage-planer

Det är ingen överraskning att Medicare Advantage-planer ökar i popularitet. (Enligt Kaiser Family Foundation, 2017 var en tredjedel av de som var berättigade till Medicare i en Medicare Advantage-plan.) Jag känner inte en senior som inte försöker minska kostnaderna på något sätt, och i förväg besparingar på Advantage-planer är ett stort drag för pensionärer som anpassar sig till livet utan en vanlig lönecheck och arbetsgivarförsäkring.

Men här är grejen:Vi upptäcker att många pensionärer som har det bra med sina Medicare Advantage-planer när de är yngre och friska hamnar i problem med extra medicinska kostnader när de blir sjuka och behöver specialiserad vård.

Låt oss säga att du får cancer och vill gå till MD Anderson Cancer Center i Texas eller Mayo Clinic i Minnesota. Du kan titta på extra kostnader om dessa leverantörer inte täcks av din plans nätverk. Om du har en allvarlig eller kronisk sjukdom kan dessa kostnader öka med tiden.

Ett annat problem är att med Medicare Advantage kan ditt nätverks leverantörer ändras från år till år. Så du kanske till och med måste hitta en ny primärvårdsläkare någon gång – eller registrera dig för en annan plan.

Kom ihåg:Med traditionell Medicare kan du gå var som helst eller träffa vem som helst som tar Medicare – och det är 93 % av alla primärvårdsläkare (icke-pediatriska).

Kan du ändra dig?

Vad händer om du går med Medicare Advantage och, senare i pension, bestämmer dig för att du skulle ha det bättre med en tilläggsplan?

Du kan göra det bytet under angivna registreringsperioder - men du måste svara på några medicinska försäkringsfrågor om du är mer än sex månader efter din 65-årsdag och för närvarande inte har kvalificerande täckning (om du bestämmer dig för att ansöka om ett tillägg vid exempelvis 70 års ålder och du inte längre har täckning från din arbetsgivare).

Medigap-försäkringsbolag är inte skyldiga att sälja en försäkring till dig om du inte uppfyller försäkringskraven, så du vill definitivt inte vänta tills din hälsa inte får ett tillägg.

Botta på raden

Det är klart att det är viktigt att förstå dina alternativ innan du registrerar dig för någon Medicare-plan och att överväga dina potentiella medicinska kostnader under en lång pensionering. Lägre premier är bra, men inte om du inte kan få den vård du behöver.

Precis som med alla andra delar av din pensionsplan bör din rådgivare se till ditt bästa. En pensionsspecialist kan hjälpa dig att gå igenom de olika tillgängliga planerna och bestämma vilken som är bäst för dina behov nu och på lång sikt.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Rådgivningstjänster som erbjuds genom Global Wealth Management Investment Advisory, en registrerad investeringsrådgivare.