Pensioneringen har äntligen kommit, och du har markerat alla rätt rutor. Bolån betalas av, kolla. Lån för att hjälpa barn genom college betalas, kolla. Boägget redo för framtiden, kolla. Du har hittat ett bra ställe att bygga ditt drömhem för pensionärer och du är redo att förverkliga dina ritningar. Men det finns ett steg du inte har navigerat ännu:att få ett bygglån för att finansiera projektet.

Visst, du har lånat från banken förut. Men bygglån kan vara ganska lite mer nyanserade än traditionella bolån. Ett vanligt steg för låntagare är att starta processen genom att bli prekvalificerad för ett bostadsbyggelån.

Alternativ för bygglån

Det finns två primära varianter av bygglån:bygglån till permanent och fristående. Skillnaden är viktig och det finns fördelar med var och en, beroende på din ekonomiska situation.

Ett konstruktionslån till permanent lån, ibland kallat engångsbygglån, konverteras till ett permanent bolån efter att huset byggts. Det finns bara en stängning vid byggstart, så du betalar bara stängningskostnader en gång. Dessutom kan du låsa din ränta under hela lånetiden. När ditt bygge är klart konverterar din långivare bygglånet till ett permanent bolån med fast eller justerbar ränta.

Däremot ett fristående bygglån täcker bara hembygget. När arbetet är klart måste du säkra ett separat bolån för att betala av byggskulden, vilket kräver två stängningar och uppsättningar avgifter. En annan nackdel med ett fristående lån är att du inte kan låsa en boränta. Det betyder att du riskerar att räntorna stiger innan du är redo för det andra lånet. Fristående konstruktionslån tenderar dock att kräva lägre handpenning och gör det möjligt för låntagare att leta efter ett bolån när deras husbyggnation är klar.

Både bygg-till-permanent och fristående lån kräver bara att du betalar räntebetalningar medan ditt drömhus byggs, och det är vanligtvis en rörlig ränta under byggandet. Din långivare kommer att betala pengar direkt till entreprenören i omgångar vid olika fördefinierade riktmärken, så kallade "dragschema". Din långivare och din byggare kommer att arbeta nära för att säkerställa att ditt projekt och dina betalningar håller sig på rätt spår.

Kvalificerar sig för ett bygglån

Även om du har en fantastisk kreditpoäng är det en bra idé att lägga dina ankor på rad innan du skickar in en ansökan om bygglån. Du måste förbereda alla samma dokument som krävs för att säkra ett traditionellt bolån, plus en omfattande lista över byggdetaljer.

Här är en grundläggande checklista över vad du kan behöva tillhandahålla din långivare som en del av din ansökan om bygglån:

• Aktuella finansiella rapporter som omfattar information om skulder, inkomster och tillgångar.
• Ett undertecknat bygg- eller köpekontrakt med din byggare eller utvecklare som inkluderar projektplaner, specifikationer och budgetdetaljer.
• En tidtabell för bygget som inkluderar start- och slutdatum.

Din långivare kommer noga att granska projektplanerna och kontraktet för att säkerställa att din byggares angivna kostnader är i linje med marknadskostnaderna. De kommer också att överväga faktorer som budgetöverskridande och oförutsedda uppgraderingar - eftersom det inte är ovanligt att satsa på bänkskivor i granit när kökskonstruktionen börjar. Vissa långivare kan också begära finansiell information från byggaren för att säkerställa att de kommer att vara ekonomiskt solventa under hela projektet.

Komma igång

Eftersom bygglån har högre garantikrav arbetar många med en bank de redan har en relation med. Som sagt, du kanske vill jämföra butiken för att säkerställa att din banks avgifter och räntor är konkurrenskraftiga. Det är viktigt att komma ihåg att detta kommer att vara en långsiktig relation, så du bör hitta en kunnig lånehandläggare som tar sig tid att prata igenom dina alternativ, ge personlig vägledning utifrån din ekonomiska situation och göra due diligence på din entreprenörs planer.

Att bygga ett pensionärsbo efter dina egna specifikationer kräver lite benarbete, men resultatet kommer att njutas i många år framöver. Och det betyder att du kan ta bort ytterligare en ruta från din lista:Drömhemmet redo att gå, kolla.