Lär dig villkoren

Skuldkonsolidering innebär att du ersätter många mindre skulder med en större – till exempel överför alla dina kreditkortsskulder till ett kort eller en kreditlinje. Eller ta ett lån för att betala av flera saldon. Hur som helst, du gör en betalning i månaden istället för flera. Helst skulle du också betala mindre ränta och därför betala av skulden snabbare.

Skuldhantering innebär att träffa en kreditrådgivare som ger dig en plan för att betala av dina kreditkortsföretag, kanske till en lägre takt som de har förhandlat fram med några (men inte alla) av de stora kreditkortsproblemen. Du gör dina betalningar till kuratorn som fördelar din betalning mellan kortutgivarna. Du kan hitta legitima, ideella organ genom National Foundation for Credit Counseling.

Skuldsanering är en metod för att få dina fordringsägare att acceptera ett mindre belopp än vad du faktiskt är skyldig. Ibland kommer långivare att gå med på en uppgörelse om de tror att skulden annars skulle vara oindrivbar eller att du kan ansöka om konkurs. Att försöka reglera skulder kan dock förstöra din kredit och göra dig sårbar för stämningar - för att inte tala om att många skuldsaneringsföretag är bedrägerier. De flesta som inte kan betala sina räkningar har det bättre att ansöka om konkurs.

Känn dina alternativ

Lågpriskreditkort
Du kan använda ett saldoöverföringserbjudande för att konsolidera din skuld på ett kort du redan har eller, om din kredit är anständig, ansöka om ett nytt lågpriskort. Var uppmärksam på hur länge kursen kommer att gälla, eftersom de sällan är fasta. Och notera att ett stort saldo på ett enda kort kan skada dina kreditpoäng. Om du kan betala av saldot snabbt, kanske det inte är ett stort problem, eftersom dina poäng kommer att återhämta sig när saldot sjunker. Men om du kommer att sitta fast med den här skulden ett tag kan det finnas bättre alternativ.

Personligt lån
Personliga lån kan hjälpa dig att betala av din skuld, vanligtvis med fasta räntor och fasta betalningar över tre till sju år. De är inte säkrade av någon säkerhet eller egendom, så vanligtvis behöver du anständig kredit för att få en - FICO-kreditpoäng i mitten av 600-intervallet eller högre. Ju bättre kredit du har, desto lägre ränta bör du få. Även om du får en lägre ränta än vad du betalar på din skuld nu, kan du dock sluta betala mer totalt sett om du väljer en lång återbetalningstid snarare än en kort.

LÅNESÖKNING:Funderar du på att konsolidera din skuld? Jämför personliga låneerbjudanden från vår partner Fiona.

Säkert lån
Dessa lån är garanterade eller "säkrade" av egendom, t.ex. ett bostadslån eller bostadslån. Undvik lån som säkras av din bil (rättslån) eller din lönecheck (avlöningslån) - de har vanligtvis höga räntor och kan ha underliga villkor. Tänk på när du tar ett lån mot ditt hem att du riskerar att förlora ditt hem om du inte kan betala. Dessutom ersätter du skulder som kan raderas i konkurs med skulder som inte kan, eftersom de är säkrade av ditt hem.

Pensionsplanlån
Lån från 401(k)s och andra pensionsplaner kräver inga kreditprövningar och du betalar dig själv ränta snarare än att betala den till en långivare. Men pensionsplanslån kan vara oerhört riskabla. Om du förlorar ditt jobb och inte kan betala av saldot snabbt, blir ditt lån ett uttag och utlöser en rejäl skatteräkning. I allmänhet bör pensionspengar lämnas ifred för pensioneringen.

Förstå din situation

För att förstå hur långivare sannolikt kommer att se din ansökan måste du känna till dina kreditvärden. Du kan få kreditpoäng gratis från flera webbplatser, inklusive Credit Karma och Credit.com. Dessa är vanligtvis inte de poäng långivare använder, men de kommer att ge dig en allmän förståelse för var du står.

För en mer exakt bild, överväg att spendera cirka 20 USD för att köpa en av dina FICO-poäng från MyFico.com.

Dina poäng påverkar vanligtvis om din ansökan kommer att godkännas och vilken ränta du sannolikt kommer att få.

Shoppa runt efter långivare

Du kan söka efter lågpriskort på en av de många kortjämförelsesidorna, inklusive NerdWallet, CreditCards.com, LowCards.com och CardRatings.com, som vanligtvis inkluderar hur bra din kredit måste vara för att få ett kort. För bostadslån, kolla in Bankrate.com, Lending Tree och Quicken Loans, såväl som din nuvarande hypotekslångivare och lokala kreditförening.

Kreditföreningar tenderar att ha bra priser och kundservice, så de bör också vara det första stället att leta efter personliga lån. Sluta dock inte där:Andra potentiella långivare inkluderar din bank och sociala eller "peer-to-peer" långivare som Prosper, LendingClub, SoFi och PayOff Loan.

BEHÖVER HJÄLP MED SKULDER? Debt.com kan hjälpa dig att räkna ut din ekonomiska framtid.

Skuldkonsolidering är inte för alla

Många människor överväger inte skuldkonsolidering förrän de verkligen kämpar, och då kan det vara för sent. Om något av följande är sant måste du leta efter andra lösningar än skuldkonsolidering:

Du har dålig kredit
Kreditpoäng under cirka 620 minskar dina alternativ dramatiskt. Om du hittar en långivare skulle du i bästa fall få höga räntor och i värsta fall kan du hamna i greppet om ett rovföretag eller ett bedrägligt företag.

Din skuld uppgår till mer än hälften av din inkomst
Om du inte kan betala din konsumentskuld inom fem år är konkurs ofta det bättre alternativet. När dina kreditkort, personliga lån och medicinska räkningar motsvarar mer än hälften av din inkomst, blir det mindre sannolikt att du kommer att kunna betala av det.

Du har blivit stämd för din skuld
Du måste kontakta en konkursadvokat nu. Även om du inte tänker ansöka behöver du juridisk rådgivning om vad du ska göra härnäst.

Om konsolidering fortfarande är ett alternativ bör du först ta reda på vad som fick dig att spendera för mycket i första hand. Om du inte löser problemet kommer skuldkonsolidering inte att lösa det – du kommer bara att lägga till nya skulder till de gamla.

Så du måste skapa en budget, minska onödiga utgifter och se till att du har råd med ditt liv (och spara till pensionen) samtidigt som du fortfarande betalar på din skuld.

Om du behöver hjälp med budgetering kan du vända dig till en kreditrådgivningsbyrå.