Subtrahera $150 000 från det belopp du har sparat till pensionen. Det är en ganska stor ekonomisk hit, eller hur? Det är så mycket en nyligen pensionerad 65-årig kvinna bör förvänta sig att spendera på egna hälsorelaterade utgifter framöver.

Föreställ dig nu att du har en rabattkupong på 20 % till 25 % som du kan använda när du betalar dessa räkningar. Den här kupongen skulle teoretiskt kunna minska 40 000 USD från din förväntade pensionshälsa.

Det är vad ett hälsosparkonto (HSA) ger. Det gör att du kan lägga undan skattefria pengar för att betala nuvarande och framtida sjukvårdskostnader. Men det är också mer än så på sätt som är särskilt värdefulla för kvinnor, eftersom:

• Kvinnor spenderar 15 000 USD mer än män på egna kostnader för sjukvård vid pensionering, enligt Fidelity Investments årliga uppskattning av pensionärshälsovård.
• De skattelättnader som erbjuds av HSA hjälper kvinnor att överbrygga pensionssparandet genom att öka hur mycket vi får spara och skydda oss från skatter.
• När du tar en timeout från arbetsstyrkan (vilket kvinnor ofta gör för att uppfostra barn eller ta hand om familjen), kan du fortfarande vara berättigad att bidra till en HSA.
• Om du behöver komplettera inkomsten du tar från dina traditionella pensionssparkonton kan du efter 65 års ålder använda HSA-dollar för utgifter som inte är sjukvårdsrelaterade utan att betala en straffavgift, även om du måste fortfarande betala inkomstskatt.

HSA; TLDR 

Ett hälsosparkonto (HSA) är ett speciellt sparkonto som du skapar på en bank eller mäklarfirma. Du betalar inte skatt på pengarna du bidrar med till kontot, och du betalar inte skatt på pengarna du tar ut när du använder dem för att betala sjukvårdskostnader.

Behörighet att bidra till en HSA baseras på vilken typ av vårdtäckning du har. (Du måste vara inskriven i en sjukförsäkring med hög avdragsgill.)

Till skillnad från ett Flexible Spending Account (FSA) finns det ingen deadline för att spendera pengarna i din HSA. Du får också investera pengarna som du gör i en 401(k) så att ditt saldo kan växa - kanske avsevärt - över tiden. Efter 65 års ålder kan en HSA fungera som en extra IRA där du kan ta ut pengar för vad som helst och bara betala inkomstskatt om det inte är för en kvalificerad medicinsk kostnad.

>> MER: 5 HSA-regler att känna till

Hur du använder en HSA för att utöka din pensionsplan

Enligt vissa uppskattningar behöver kvinnor spara 1,5 gånger så mycket som män för att vara tillräckligt förberedda för framtiden. (Snälla passera de luktande salterna.) 

Eftersom vi lever längre och tjänar mindre än män under våra liv, är det viktigt att både spara mer när vi kan, men också att förhindra att pensionsinvesteringarna vi samlar på oss förbrukas av höga sjukvårdskostnader. Så här kan en HSA hjälpa till.

Bygg en kontantkudde för sjukvård 

Precis som du har 529 att spara för ett barns utbildning, låter en HSA dig öronmärka pengar för att betala för sjukvård. Ett Flexible Spending Account (FSA) gör samma sak, men har ett mer kortsiktigt fokus.

Skillnaderna börjar med hur mycket IRS tillåter dig att spara varje år: 

För 2021 är årliga FSA-bidrag för individer begränsade till $2 750, jämfört med $3 600 för en HSA. För familjer är FSA-bidrag begränsade till $5 500 mot $7 200 för en HSA. Om du är 55 år eller äldre kan du ge ytterligare 1 000 $ i efterhand i en HSA. Finansinspektionen har ingen inhämtning.

Bara HSA-bidraget är otroligt värdefullt när du börjar gå mot pension. Mellan 55 och 65 år kan du fylla din HSA med en extra $10.000 till $20.000.

En annan stor skillnad mellan FSA:er och HSA:er:Du kan bygga upp din HSA-balans över tiden.

Behandla det som ett långsiktigt, skattefritt investeringskonto

Många HSA:er tillåter kontoinnehavare att investera pengarna på kontot, precis som du skulle göra i en 401(k) eller en IRA - men bättre, skattemässigt. Dina bidrag är före skatt (vilket ger dig ett omedelbart inkomstskatteavdrag), pengarna beskattas inte medan de finns på kontot och uttag är skattefria om de används för kvalificerade sjukvårdskostnader.

Till exempel, om du investerar bara 1 000 USD av ditt HSA-saldo och tjänar en genomsnittlig årlig avkastning på 7 %, kommer du att ha 7 612 USD om 30 år, enligt Fidelity. Och eftersom kvalificerade uttag är helt skattefria, kommer du inte att betala en krona till IRS när du använder pengarna för att betala för din bioniska höftprotes.

Eftersom HSA:er inte har något "förbrukningsdatum":Du kan lämna pengarna på kontot i årtionden och låta sammansatt ränta göra sin magi. Och till skillnad från 401(k)s och traditionella IRA:er, behöver du inte ta nödvändiga minimiutdelningar (RMDs) när du fyller 70 ½.

>> RELATED: 6 typer av IRA som varje kvinna behöver veta om

HM Heads Up: Alla pengar du vill ha till hands för medicinska utgifter på kort sikt bör inte investeras på aktiemarknaden. Överväg att ta ut en del av dina HSA-bidrag för att investera och lägga resten i konservativa investeringar så att det inte är föremål för aktiemarknadens kortsiktiga nycker.

Få ersättning för tidigare utgifter

Vill du låta pengarna i din HSA samlas ett tag? Orolig för att spendera saldot innan du verkligen behöver pengarna? Så länge du fortfarande har betalningsbevis kan du när som helst lägga in dina kvitton för ersättning för tidigare sjukvårdskostnader - även något du betalade ur fickan för flera år sedan. Det är nästan som att ha en skattefri pensionsautomat.

Den här funktionen kan verkligen komma till nytta om du har ont om pengar (kanske din inkomst har minskat) eller om marknaden är nere och du vill låta dina investeringskonton återhämta sig istället för att ta ut pengar.

Knacka på kontot för att minska andra kostnader före och efter pensionering

Även om många utgifter går ner i pension, tar några nya deras plats. Om du har en begränsad inkomst kan en HSA hjälpa dig att täcka dessa extra kostnader. Du får använda en HSA för att betala: 

• Medicare-premier för del B och del D täckning av receptbelagda läkemedel
• En del av premierna för långtidsvård (baserat på din ålder)
• COBRA-premier 
• Privata sjukförsäkringspremier medan du får arbetslöshet

Använd det som en extra inkomstkälla

En annan praktisk funktion i HSA är att du inte måste använda pengarna till medicinska kostnader. Det finns naturligtvis vissa konsekvenser av att bryta mot "reglerna":Du kommer att förlora några av de skattefria förmånerna och kan behöva betala en straffavgift på 20 % om du är under 65 år. 

Men när du väl fyllt 65 kan du använda din HSA för icke-medicinska utgifter utan att behöva betala 20 % straff för icke kvalificerade uttag. Du kommer fortfarande att beskattas, men det blir precis som att ta ut pengar från en traditionell IRA eller 401(k) där du beskattas enligt din vanliga inkomstskattesats vid tidpunkten för uttaget.

Slutet

När sjukvårdskostnaderna fortsätter att stiga blir det ännu viktigare att skydda resten av din förmögenhet. För medicinsk vård vill du att din första finansiell försvarslinje ska vara din HSA och inte pengarna i dina IRA och 401(k)s.

Att ha en pool av pengar öronmärkta för medicinska utgifter kan bespara dina andra konton från att ta en onödig träff och hjälpa ditt pensionssparande att räcka längre.

Mer om HerMoney:

• Allt om HSA:Hur man använder det för att öka din pension
• Jag har inga pensionssparande. Nu då?
• HerMoney Podcast:Finansiella planerare, pensionsspecialister och HSA för långtidsvård

PRENUMERERA:Öka ditt resultat och äg din framtid. Prenumerera på HerMoney idag gratis!