En Roth 401(k) ger många av fördelarna med ett traditionellt arbetsgivarsponsrat 401(k) pensionssparbil. Men med en traditionell 401(k) sparar du till pension med dollar före skatt och skriver av dina bidrag från dina skatter. Med en Roth 401(k) bidrar du med dollar efter skatt. Det betyder att du betalar skatt nu på dina bidrag men inte när du tar uttag från ditt konto i pension. Alla anställda har dock inte tillgång till Roth 401(k)-planer, men de som gör det kan vara väl tjänta av att registrera sig för en.
Med en Roth 401(k) tar du efter skatt och lägger dem på ett pensionssparkonto. Dina val om vilket pensionskonto du kan investera i beror på vad din arbetsgivare erbjuder. Du kan välja att välja en måldatumsfond, eller så kan du bygga din egen blandning av aktier, obligationer, fonder och penningmarknadsinnehav.
Du betalar regelbunden inkomstskatt varje år på pengarna du väljer att bidra till din Roth 401(k). Sedan, när du går i pension, kan du börja ta utdelningar från kontot. Du kommer inte att vara skyldig några skattebetalningar på dessa uttag, eftersom du redan har betalat skatt på dina insättningar. Som du kanske förväntar dig kan detta vara till hjälp när du når pensionsåldern.
Inte vem som helst kan gå ut och öppna en Roth 401(k). Det beror på att Roth 401(k)s är arbetsgivarsponsrade pensionsplaner. Antingen har du tillgång till en eller så har du inte. Det bästa sättet att ta reda på om du har tillgång till en på ditt jobb är att fråga ditt företags HR-avdelning.
Det är ganska vanligt att människor delar upp sina arbetsgivarsponsrade besparingar mellan en traditionell 401(k) och en Roth 401(k). Av denna anledning anger IRS årliga bidragsgränser sammantaget. Under 2019 kan du bidra med upp till $19 000 i antingen en traditionell 401(k) eller en Roth 401(k). Om du väljer att använda båda typerna av 401(k), får det totala beloppet du bidrar med på de två kontona inte överstiga $19 000. Arbetare som är 50 år och äldre får bidrag på upp till 6 000 USD extra per år.
Att ta skattefria utdelningar i pension är den största fördelen med Roth 401(k). För att kunna dra nytta av denna förmån utan att betala en straffavgift för tidigt uttag måste du dock vara minst 59,5 år gammal när du börjar ta utdelningar från ditt konto. Dessutom måste du ha haft Roth 401(k) i minst fem år. Roth 401(k)-planer kommer också med regler för Required Minimum Distribution (RMD). När du fyllt 70,5 år måste du enligt lag börja ta utdelningar från din Roth 401(k).
Dessa konkurrerande pensionskonton är extremt lika, men de är avsedda för olika individer. Om du vill ha skattebesparingar nu, gå till den traditionella 401(k). De som letar efter skattebesparingar i pension bör välja Roth 401(k).
Som nämnts ovan behöver du dock inte nödvändigtvis välja mellan en vanlig 401(k) och en Roth 401(k). Du kan dela upp ditt pensionssparande mellan de två. Om du vill diversifiera din skatterisk vid pensionering (eftersom du inte kan vara säker på exakt vad din pensionsinkomst kommer att bli eller hur skattelagstiftningen kommer att ha förändrats då), kan det också vara fördelaktigt att använda båda kontona.
År 2019 är den årliga bidragsgränsen för Roth IRAs $6 000. Med bidragsgränser på $19 000 tillåter Roth 401(k)-planer bidrag som är tredubbla de från Roth IRA. Vissa arbetare sparar med en vanlig 401(k) genom sin arbetsgivare och öppnar sedan en Roth IRA på egen hand. De gör detta för att diversifiera sin skattebörda vid pensionering. Nu när Roth 401(k)s blir mer allmänt tillgängliga för anställda, undrar fler arbetare hur man väljer mellan en Roth 401(k) och en Roth IRA.
Tja, IRS kan ha valt åt dig. Med Roth 401(k) finns det ingen inkomstgräns, så vem som helst kan bidra, oavsett hur rik det är. Roth IRA, å andra sidan, är utformade med låg- och medelinkomstsparare i åtanke. I år är utfasningsintervallet för justerad bruttoinkomst (AGI) för ett gift par som ansöker gemensamt $193,00 till $203,000. För de som anmäler singel är intervallet $122 000 till $137 000.
Varför en räckvidd? Om din inkomst är under botten av intervallet, kan du bidra med hela $6 000 till en Roth IRA. Men om det är inom intervallet, omfattas du av reglerna för utfasning av bidrag, vilket innebär att du inte kommer att kunna bidra med hela $6 000. Om din inkomst ligger över toppen av utfasningsintervallet, förbjuder IRS-regler dig att bidra till en Roth IRA. Så om din inkomst utesluter dig från att spara i en Roth IRA, men du fortfarande vill diversifiera din pensionsskatterisk, kan du istället välja en Roth 401(k) om din arbetsgivare har detta val.
Om du gillar ljudet av en Roth 401(k) men ditt företag inte ger tillgång till en, överväg att ta ditt ärende till HR och be om en Roth 401(k). Ju mer tid dina besparingar har för att växa i en Roth 401(k), desto större fördelar för dig. Det beror på att du kommer att se mer skattefria inkomster som dina besparingar med tiden.
Fotokredit:©iStock.com/Cn0ra, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs