För att förbereda dig för en solid ekonomisk framtid bör du investera 15 % av din hushållsinkomst för att bygga upp välstånd. Du är VD för din pensionering – det är upp till dig att ta ansvar! Men om du är en höginkomsttagare befinner du dig i en unik situation. Du maximerar dina bidrag till skattegynnade konton – som en 401(k) eller en IRA – innan du når 15 %-gränsen.

Vad nu?

Har du fastnat med endast bidra till skattegynnade konton? Nej! Det finns många alternativ för dig att fortsätta bygga välstånd om du tar med dig en stor check hem. Här är fem investeringsalternativ för höginkomsttagare.

1. Bakdörr Roth IRA

En bakdörr Roth IRA är ett bekvämt kryphål som låter dig njuta av de skattefördelar som en Roth IRA har att erbjuda. Vanligtvis kan höginkomsttagare inte öppna eller bidra till en Roth IRA eftersom det finns en inkomstbegränsning. Här är siffrorna för 2020:Om du tjänar 139 000 USD eller mer som individ eller 206 000 USD eller mer som par, kan du inte bidra till en Roth IRA. ¹

Men det finns en väg runt regelboken – och den är helt laglig. Den federala regeringen säger att du kan konvertera en traditionell IRA till en Roth IRA oavsett din inkomst. Så här fungerar det:Du kan bidra med upp till $6 000 per år (eller $7 000 om du är 50 år eller äldre) till en traditionell IRA eller öppna en ny IRA. Så fort pengarna hamnar på ditt traditionella IRA-konto kan du konvertera att IRA till en Roth IRA. När du gör det betalar du skatten på de pengarna, så se till att du har pengarna till hands för att betala Uncle Sam.

Du kan också konvertera redan existerande IRA, som Simplified Employee Pension (SEP) IRA eller Savings Incentive Match Plan for Employees (ENKLA) IRA. Men om du konverterar en befintlig IRA betalar du skatt på alla pengarna på det kontot, inklusive eventuell tillväxt som har skett sedan du öppnade det. Beroende på storleken på din IRA och din skattesats kan det vara en ganska rejäl räkning. Vet det i förväg. Gör inte omvandlingen till en Roth IRA om du inte har pengarna för att betala skatteräkningen. Om du inte är säker på vilka investeringskonton som kan rullas över till Roth-alternativ, har IRS ett avsnitt på sin webbplats dedikerat till detta ämne.

Här är den del som borde göra dig upphetsad:När du tar pengar från en Roth IRA senare kommer de ut skattefria! Vi gillar ljudet av det! Och du kan upprepa den här processen år efter år. Investera. Konvertera. Betala skatten på pengarna du investerat. Se sedan hur det växer skattefritt. Upprepa varje år.

Nu kan det bli vissa konsekvenser för inkomstskatten om du är i en högre skatteklass under det år du konverterar en IRA till en Roth IRA, så se till att du pratar med en skattespecialist innan du gör några konverteringar.

Låt oss sammanfatta för- och nackdelarna med bakdörren Roth IRA.

Fördelar med att investera i en bakdörr Roth IRA:

• Ingen inkomstgräns :Alla som tjänar en inkomst är berättigade till en traditionell IRA – oavsett din inkomstgräns.
• Skattefria vinster och uttag :Om du konverterar din traditionella IRA till en Roth, betalar du skatten i förväg och får njuta av skattefri tillväxt och uttag (när du når 59 1/2 ålder).

Nackdelar med att investera i en bakdörr Roth IRA:

• Inkomstskatter :När du konverterar från traditionell till Roth IRA, se till att du har pengarna till hands för att betala inkomstskatt.
• Bidragsgränser :Du kan inte investera mer än 6 000 USD i en IRA varje år (7 000 USD om du är 50 år eller äldre)

2. Hälsosparkonto

Ett hälsosparkonto (HSA) är både ett spar- och investeringskonto som ger dig inte ett, inte två, utan tre skattelättnader – om du använder det rätt! Det är som en dold pärla av investeringar. För att kvalificera dig för en HSA måste du ha en hälsoplan med hög avdragsgill. På kort sikt fungerar en HSA som en skattefördelaktig akutfond för sjukvårdskostnader. Du kan använda pengarna du sparar i din HSA för att betala för läkarbesök, recept och en hel massa medicinska utgifter. Här är vad som är så bra med HSA:Du bidrar med pengar före skatt, njuter av skattefri tillväxt och drar dig ur det skattefritt när det används för medicinska ändamål. Det är en win-win-win!

Men om du flyttar ditt tänkande från kortsiktigt till långsiktigt, kan du använda din HSA som en "Hälso-IRA." Förutom att spara erbjuder HSA dig en möjlighet att investera. När du har bidragit med ett visst belopp (vanligtvis mellan $1 000–2 000), kan du börja investera dessa pengar i fonder inom HSA. Och om du investerar klokt nu kan det här kontot växa till att bli en stor kruka med pengar som hjälper dig att täcka kostnaderna för medicinska utgifter under dina senare år. Det genomsnittliga paret som går i pension i dag kommer att få 285 000 USD i sjukvårdskostnader (och det inkluderar inte kostnader för långtidsvård). ² När du fyllt 65 kan du ta pengar från din HSA och betala inkomstskatt – precis som du skulle göra med en 401(k) eller traditionell IRA – och spendera dem på vad du vill.

För att sammanfatta, här är för- och nackdelarna med att investera i en HSA.

Fördelar med att investera i en HSA:

• "Health IRA": Spara pengar till det som kan bli din största utgift i pension – sjukvård.
  
• Trippel skattelättnad :Du kan investera i en HSA med pengar före skatt, njuta av skattefri tillväxt och undvika skatter om du använder pengarna i pension för kvalificerade sjukvårdskostnader. Om du använder pengarna på andra utgifter, betalar du vanlig inkomstskatt, precis som du skulle göra med en traditionell IRA eller 401(k).
  
• Inga obligatoriska minimidistributioner (RMD) :Traditionella 401(k)s och IRA kräver att du tar en viss summa pengar från dina pensionskonton varje månad (farbror Sam vill ha sin del av de skattepengarna!). Men det finns inga RMDs för en HSA. Du kan ta ut pengar enligt ditt eget schema.

Nackdelar med att investera i en HSA:

• Konflikt med Medicare :När du väl har registrerat dig för Medicare kan du inte bidra till en HSA eftersom det är en plan med hög avdragsgill. Men du kan fortfarande använda pengarna du har sparat!
  
• Bidragsgränser :För 2020 har IRS satt den individuella bidragsgränsen till $3 550 och familjebidragsgränsen till $7 100

3. Efter skatt 401(K)-bidrag

Vissa arbetsgivare tillåter efter skatt bidrag till deras 401(k)-planer utöver det maximala belopp före skatt du kan bidra med ($19 500 plus $6 000 för de som är 50 år och äldre). Om du bestämmer dig för att gå den här vägen, 2020, kan du bidra med maximalt 57 000 USD av både före skatt och efter skatt (eller 63 500 USD om du är 50 år eller äldre). ³

Nu inkluderar den gränsen de 19 500 USD före skatt du sätter in, plus pengarna som din arbetsgivare lagt in och eventuella bidrag efter skatt du gör. Om du till exempel bidrog med ditt maximala 19 500 USD och din arbetsgivare matchade 5 000 USD (för totalt 24 500 USD), kan du bidra med ytterligare 32 500 USD, för en total avgiftsgräns på 57 000 USD före skatt och efter skatt.

När du går i pension eller när du lämnar ett företag kan du ta pengarna efter skatt 401(k) och lägga dem i en Roth IRA där du kan fortsätta att växa förmögenhet.

Innan du går med de skattepliktiga 401 (k) bidragen, se till att du maximerar dina andra skattegynnade konton, som IRA eller Roth IRA. Här är en snabb sammanfattning av för- och nackdelar med 401(k)-bidrag efter skatt.

Fördelar med After-Tax 401(k)-bidrag:

• Automatiska bidrag :Varje gång du får betalt kan du sopa in en del av pengarna till ditt investeringskonto. Att lägga dina besparingar på autopilot är ett bra sätt att konsekvent bygga upp välstånd.
  
• Tillgång till fonder :Investera i samma fonder där du investerade dina dollar före skatt.
  
• Förenkla ditt liv :Förvara alla (eller det mesta av) dina investeringsdollar på en bekväm plats – din 401(k).

Nackdelar med After-Tax 401(k)-bidrag:

• Ingen skattelättnad: Alla dina bidrag över 19 500 USD är inte avdragsgilla.

4. Mäklarkonton

Mäklarkonton – även kallade skattepliktiga investeringskonton – låter dig köpa i princip alla typer av investeringar:aktier, obligationer, fonder och börshandlade fonder (ETF).

När du väl har maximerat dina skattegynnade planer, som din 401(k), 403(b) eller IRA, kan du fortfarande spendera dina pengar klokt genom att investera dem på ett mäklarkonto. Visst, du får ingen skatteförmån. Men du får fortfarande mer för pengarna genom att odla dem istället för att låta dem samla damm på ett check- eller sparkonto!

Du kan öppna ett skattepliktigt investeringskonto hos en bank eller mäklarfirma direkt . Och du kan till och med ställa in automatiska uttag från din bank till det investeringskontot varje månad.

Det finns vissa fördelar och nackdelar med skattepliktiga investeringskonton. Här är några att tänka på.

Fördelar med att investera i ett mäklarkonto:

• Ingen bidragsgräns :Med ett skattepliktigt investeringskonto kan du investera så mycket du vill varje år.
  
• Flexibilitet :Du kan ta ut pengar när som helst för vilket ändamål som helst utan att behöva betala inkomstskatter eller straffavgifter. Denna flexibilitet är viktig om du vill gå i förtidspension och behöver ett inkomstflöde.
  
• Inga obligatoriska minimidistributioner :Du får bestämma när och hur mycket du vill ta ut.

Nackdelar med att investera i ett mäklarkonto:

• Inga skattelättnader :Du investerar med pengar efter skatt, och du betalar kapitalvinstskatt när du tar ut pengar.
  
• Ansvar :Investeringar som görs i ett 401(k) (och andra liknande konton) är skyddade från en rättegång. Så är inte fallet med ett skattepliktigt konto. Det är därför du behöver paraplyförsäkring.

5. Fastigheter

Ett annat investeringsalternativ många väljer är fastigheter. Denna typ av investering är den mest praktiska och tidskrävande av dina investeringsalternativ. Vi skulle inte rekommendera fastigheter om du inte har en riktig passion för det. Gör dina läxor innan du köper. Prata med folk som har gjort det. De kommer att berätta vad det är egentligen gillar.

Prata också med en försäkringsagent om eventuella skulder du kan ha, särskilt om du investerar i hyresfastigheter. Gör uträkningen för att se hur mycket pengar du faktiskt skulle tjäna efter utgifter, inklusive skatter, verktyg och andra kostnader. Och aldrig, aldrig låna pengar för att köpa fastigheter . Köp det bara om du har pengarna till hands.

Ett mellanvägsalternativ för fastigheter är att köpa mark. Om du befinner dig i ett område där bostadsbranschen blomstrar kan det vara ett bra alternativ att köpa mark i utkanten av staden. Utkanten kan bli en ny underavdelning innan du vet ordet av! Precis som med investeringar, gör dina läxor innan du köper mark. Och se till att du arbetar med en förstklassig fastighetsmäklare när du är redo att köpa.

Fördelar med att investera i fastigheter:

• Beprövad investering: Om du spelar rätt kan fastigheter bli en underbar inkomstkälla. De uppskattar tillgångar och du kan tjäna bra passiva intäkter från hyresfastigheter.
  
• Diversifiera din portfölj: Diversifiering (att sprida ut dina pengar på olika typer av investeringar) är ett av de viktigaste sätten att bygga upp välstånd samtidigt som risken minimeras.

Nackdelar med att investera i fastigheter:

• Tidskrävande :Fastigheter är en praktisk, alltförbrukande investering.
  
• Ansvar :Precis som börsen stiger och faller kan värdet på din fastighet förändras beroende på vad som händer i området runt den.

Arbeta med en investeringsspecialist

Oavsett om du är en höginkomsttagare eller precis har börjat i din karriär, prata alltid med din investeringsproffs innan du väljer något av dessa investeringsalternativ. De hjälper dig att bestämma de bästa alternativen baserat på dina inkomster och investeringsmål. De känner till IRS-reglerna för inkomstbegränsningar, bidragsgränser och återhämtningsalternativ för investeringar. Dessa beslut är för viktiga för att göra det ensamma.

Få ett proffs i ditt team!