Vi har alla tänkt på det. När en stor utgift dyker upp kan det vara frestande att vända sig till ditt pensionskonto för extra pengar. Om du har pengar på din arbetsplats 401(k) för att täcka en ombyggnad eller ett barns bröllopskostnader, kan du fråga dig själv, Varför inte ? När allt kommer omkring är det genomsnittliga 401(k) saldot just nu $103 700. ¹ Så när du behöver kontanter (eller du tänker ). du behöver kontanter), frestelsen att ringa din pensionsrepresentant och göra ett uttag kan verka överväldigande.

Frys! Vi vill att du lägger ifrån dig telefonen och går bort från 401(k)! Varje finansiell rådgivare kommer att berätta för dig att det lönar sig att hålla händerna borta från din 401(k) tills du går i pension. Tror du oss inte? Ta en titt på berättelserna nedan och konsekvenserna av att täcka stora livshändelser med dina pensionsfonder!

De vanligaste anledningarna till att betala ut en 401(k)

För det första, om du är frestad att göra ett tidigt uttag är du inte ensam. En nyligen genomförd studie visade att en av tre 401(k)-investerare betalade ut sina pensionskonton innan de gick i pension. ² Och bilden är ännu värre för yngre arbetstagare. Mer än hälften av millennials har redan tagit ut pengar från sina 401(k)! ³ Mer än hälften!

Sanningen är att att doppa in i din 401(k) tidigt - eller ta ut den helt - kommer att kosta dig mer än du kan föreställa dig. Du kommer inte bara att drabbas av skatter och uttagsstraff, utan du kommer också att gå miste om den långsiktiga fördelen med sammansatt tillväxt. Det är inte konstigt att hela 90 % av millennials senare ångrar att de plundrade sina pensionskonton tidigt. ⁴ Gör det inte!

Varför doppar så många människor i sina pensionärsboägg så tidigt? Här är några av de främsta anledningarna vi hör om för att ta ut en 401(k) – och varför det nästan alltid är en dålig idé.

1. Att förlora ditt jobb eller byta jobb

Tänk dig det här:Din chef kallar dig till sitt kontor. Du stänger dörren efter dig. Sedan hör du de orden som ingen vill höra:"Jag är ledsen, men vi måste släppa dig."

Precis så packar du ditt skrivbord och du har inte jobbet — och om du inte har massor av pengar sparade i din 401(k) när du går, kanske du bara vill ta de pengarna och springa. Men sanningen är att även en liten utbetalning kan ha en enorm inverkan på ditt pensionssparande.

Låt oss ta en titt på Joe. Vid 25 års ålder har han arbetat i ett par år och precis fått ett nytt jobb. Han bestämmer sig för att ta ut $4 500 i sin 401(k) för att betala för sin flytt och inreda sin nya plats. När allt kommer omkring är det bara $4 500, eller hur?

Det visar sig att det är ännu mindre. Först och främst behåller Uncle Sam cirka 25% för inkomstskatt. Sedan blir Joe också bestraffad med en avgift på 10 % för tidigt uttag, vilket minskar hans 4 500 $ till bara 2 925 $.

Vad värre är, Joe kommer att gå miste om de långsiktiga fördelarna med sammansatt tillväxt. Tänk om han hade rullat in sin 401(k) till en IRA när han lämnade sitt jobb som han borde ha gjort? Joes konto kunde ha vuxit till över 200 000 USD under de kommande 40 åren, och det ärutan att lägga till ytterligare en krona . Snacka om ett dyrt misstag!

2. Utbildningskostnader

Så du kanske inte funderar på att ta ut hela 401(k), men du vill använda en del av ditt boägg för att hjälpa dig gå tillbaka till skolan för en magisterexamen. Eller så kanske du har en tonåring på väg att ta examen från gymnasiet, och du är efter med att inrätta en collegefond för dem. Det är för en god sak, eller hur?

De flesta 401(k)-planer tillåter dig att låna upp till 50 % av ditt kontos värde upp till 50 000 USD, så det är vanligt att föräldrar och unga arbetare vänder sig till sina pensionskonton när de inte har pengar att betala för collegekostnader. Men bara för att det är vanligt betyder det inte att det är smart!

Det finns några otäcka villkor när du lånar från din 401(k). Här är några av konsekvenserna:

• Till att börja med måste du betala tillbaka det belopp du tar i ett lån plus intresse.

• Medan investeringar på din arbetsplats 401(k) är före skatt, betalar du tillbaka ett lån med efter skatt – så det tar längre tid att bygga upp samma summa pengar.

• Du måste betala tillbaka ditt lån inom en viss tidsram för att undvika skatter och straffavgifter.

• Om du lämnar ditt jobb av någon anledning måste du betala tillbaka hela lånebeloppet före förfallodagen för din federala inkomstdeklaration. ⁵

Det är många negativa saker att tänka på. Här är slutsatsen:Ditt pensionssparande kommer först , även före finansieringen av college för dig själv eller dina barn.

Nu, hör mig inte fel:jag tror att högre utbildning är mycket viktig. Men faktum är att du eller ditt barn kan gå skuldfritt på college genom att välja en prisvärd skola, arbeta deltid och ansöka om stipendier. Jag pratar med folk som gör det hela tiden. Sammanfattning:När det gäller skolan har du alternativ!

Pensionering är ett helt annat bollspel. Du kommer att vara starkt beroende av vad du har sparat på dina pensionskonton för grundläggande livsförnödenheter – och du utsätter dig själv för risker när du lånar från din 401(k).

Att prioritera din pension är inte själviskt – det är ett smart ekonomiskt beslut för din framtid.

3. Göra ett stort köp

Nu, den här gör mig verkligen upprörd. Jag har pratat med alldeles för många människor som tömt sin 401(k) eller IRA bara för att de skulle kunna renovera ett kök eller betala för ett bröllop – bara för att ångra det senare.

Faktum är att en nyligen genomförd undersökning fann att två av tio Millennials som planerar att köpa ett hem förväntar sig att gå in på sina pensionskonton för att finansiera sitt köp. Ännu värre, nästan en tredjedel av Millennials som för närvarande är husägare lånade pengar från sitt boägg för att köpa sitt hus. ⁶ Det är en dålig idé, folk!

Till exempel:Paula som, vid 35, redan har $100 000 på sitt 401(k)-konto. Hon drabbas av ett allvarligt fall av husfeber och lånar 50 000 USD från hennes 401(k) för en handpenning på ett nytt hem som är vägs utanför hennes prisklass.

Det kommer att ta Paula åtta år att betala tillbaka lånet med ränta, och hon måste stoppa sina bidrag under den tiden. Hur mycket kostar det henne?

Paula kan förlora mer än en miljon dollar . Låt det sjunka in. Vill du verkligen att ditt hus ska vara det som hindrar dig från att bli en vardagsmiljonär?

Hon förlorade inte bara den sammansatta tillväxten som $50 000 skulle ha tjänat henne, utan hon gick också miste om åtta år av att bidra till hennes 401(k) medan hon betalade tillbaka lånet. Oj!

4. Betala av skuld

Okej, när det känns som att du blir krossad av vikten av alla dina studielån, billån och kreditkortsbetalningar, kanske du tittar på pengarna som sitter i din 401(k) och tror att det skulle vara så lätt att bara knacka på ut din skuld i ett svep.

Vi förstår. Titta, vi vill att du ska komma ur skulden så fort som möjligt också. Men din 401(k) är inte svaret. Vi har redan visat dig hur straff och skatter kommer att få en stor del av dina surt förvärvade besparingar att gå upp i rök. Dessutom skulle du bara gräva ner dig själv i ett större hål när det gäller att spara till pension.

Lita på mig:Det är helt enkelt inte värt det. Istället vill vi att du håller dig till din plan och håller dig fokuserad. Fortsätt arbeta med din skuldsnöboll och slå ut dina skulder en efter en. Innan du vet ordet av är du skuldfri och redo att fortsätta mot din pensionsdröm!

Hur du undviker att ta ut din 401(k)

Din 401(k) är inte där för nödsituationer eller semester eller betala av skulder - det är där för pensionering. När du lånar pengar från din 401(k) bara en gång, kan du förvandla din framtida pension till en stor nödsituation. Och det är inte okej!

Det är därför vi vill att du ska ha en fullt finansierad krisfond på plats före du börjar investera i ett 401(k) eller andra pensionskonton. När du har en stor hög med kontanter tillgängliga med ett ögonblicks varsel kan det förvandla en större nödsituation till ett mindre besvär – och det kommer att hindra dig från att ens tänka på att röra din 401(k).

Om du inte har sparat en akutfond med 3–6 månaders utgifter, sluta spara till pension tills du gör det!

Och förresten:Att åka på familjesemester eller renovera ditt kök är inte en nödsituation! Om du vet att du har några större inköp eller en semester i horisonten, öppna en "sjunkande fond" och avsätt lite pengar varje månad tills du kan betala för dem med kontanter.

Den enda anledningen till att du ens borde tänka om att ta pengar ur din 401(k) är att undvika konkurs eller utestängning. Annars är din 401(k) förbjuden fram till pensioneringen. Period!

Hålla med din pensionsplan

Livet har ett sätt att kasta det oväntade på dig. Det är därför det alltid är en bra idé att ha en finansiell rådgivare som du litar på i ditt hörn. Med vårt SmartVestor-program kan du få kontakt med ett investeringsproffs som hjälper dig att fatta smarta beslut om din framtid och hålla fast vid dina investeringar på lång sikt.

Hitta en finansiell rådgivare idag!