Att investera i fonder för pensionering kan vara förvirrande, särskilt när det gäller avgifter som inte alltid är tydliga. Frontlast, jämn last—detta är inte typer av tvättmaskiner. De är fondavgifter, och ingen gillar att bli överraskad av dem. Det är ungefär som den där känslan du får i magen när din bil har varit i butiken och killen med hans namn broderat på sin feta skjorta berättar hur mycket du är skyldig.

Sträck nu ut den känslan över 30 år av pensionsinvesteringar, och alla dessa okända kostnader kan ge dig mycket oro. Men du kan undvika det krånglet – och en hel del kostnader – genom att investera för din pension genom fonder som tar ut förskottsavgifter eller provisioner. Inte bara vet du vad du betalar från början, utan på lång sikt är dessa medel också en bättre affär än de fonder som inte tar ut någon provision alls.

Hur är det mojligt? Låt oss ta en titt på hur fonder tar ut avgifter och hur det kan påverka tillväxten av ditt pensionsboägg.

Förstå fondavgifter

Vet du hur flygplanssäten brukar delas in i olika sektioner som första klass, business class och ekonomi? Jo, fonder fungerar på liknande sätt! När du köper aktier i en fond är det ungefär som att köpa platser på ett flygplan – du kommer att debiteras olika beroende på vilken typ av aktier du köper från din fond.

En enskild fond kan erbjuda olika "klasser" av aktier för investerare, och det finns tre huvudtyper av avgiftsbaserade fondklasser:A-andelar , Klass B-andelar och Klass C-andelar . Den största skillnaden mellan dem är hur fonden kommer att debitera dig.

Varje klass har en annan typ av "belastning", som bara är att investera talar för en försäljningsavgift eller provision. Dessa belastningar täcker kostnaden för en finansiell rådgivare eller investeringsspecialist som hjälper dig att identifiera vilka fonder som kan passa din portfölj.

Låt oss dyka in i de olika typerna av laster som följer med de olika klasserna av fonder!

1. Front-End Load (klass A-andelar)

För A-aktier betalar du de flesta av dina avgifter i förväg. Om du till exempel planerar att investera 10 000 USD i en A-aktie kan du behöva betala en förskottsavgift på cirka 5,75 % av 575 USD. Det är därför det kallas en front-end belastning. Som ett resultat kommer din initiala investering att minska till 9 425 USD på dag ett. Det kan låta som mycket att betala direkt. A-aktier har dock vanligtvis de lägsta löpande kostnaderna och lönar sig i längden.

2. Back-end Load (klass B-andelar)

Dessa aktier kommer inte med en förskottsavgift. Så om du har 10 000 USD att investera kan du investera hela 10 000 USD. Men det finns en hake:B-aktier har högre löpande kostnader. Och dessutom det , de har en back-end-belastning – en så kallad kontingent uppskjuten försäljningsavgift (CDSC) – om du säljer dina aktier före en överenskommen tidsperiod, vanligtvis fem år eller så. Denna back-end-avgift är vanligtvis en sjunkande procentandel som blir lägre varje år – till exempel 5 % det första året, 4 % det andra och så vidare.

3. Nivåbelastning (klass C-andelar)

Liksom B-aktier har dessa inte heller en förskottsavgift. C-aktier har dock de högsta löpande kostnaderna av de tre klasserna. De har också vad som kallas en nivåbelastning – en årlig avgift (vanligtvis 0,25 %) på fondens nettovärde.

4. No-load medel

Och så finns det fonder som inte tar ut någon provision alls. . . de kallas no-load-medel . Dessa fonder tar inte ut någon provision eftersom du köper dem direkt från ett investeringsbolag eller mäklarföretag – det finns ingen finansiell rådgivare eller investeringsspecialist där för att undersöka fonder åt dig eller sälja dem till dig. Men pengar utan belastning kan ha avgifter och löpande utgifter som kommer att kosta dig senare.

Ladda in pengar kontra obelastade medel:Vilken är bättre?

Du kanske tittar på den listan och tänker för dig själv, Ingen provision eller försäljningsavgift? No-load-fonderna måste vara det billigare alternativet, eller hur? Inte så fort! "Ingen provision" betyder inte nödvändigtvis "ingen kostnad" eller ens "låg kostnad". Det här är vad vi menar.

Vad folk vanligtvis glömmer med obelastade medel är att de kommer med massor av löpande avgifter som läggs upp, vilket kan göra dem dyrare än laddade medel. Till exempel kan en fond utan belastning ta ut upp till 1 % i marknadsförings- och serviceavgifter (kallade 12b-1-avgifter) varje år på det totala värdet av din investering. Det låter inte så illa, men det är varje år så länge du äger dessa aktier. Om du istället ägde A- eller B-aktier kan du ha mycket lägre löpande avgifter. Så om du planerar att behålla dina fonder i decennier kan det vara billigare att undvika obelastade fonder. Det bästa sättet att ta reda på om dessa avgifter är att läsa fondens prospekt, som listar avgifter och utgifter.

Saken är den att du kanske inte inser hur mycket din obetalda fond kostar dig förrän du har investerat i den i några år. Och du skulle bara veta det då om du höll ett öga på dina kostnader och jämförde dem med andra fonder. Det är precis som att ha din bil i butiken och inte veta hur mycket reparationen kommer att kosta förrän du hämtar den. Om du inte vet vad du har att göra med i användargränssnittet kommer du alltid att vara orolig för räkningen.

Att ha en pålitlig mekaniker med förhandspriser ger dig en känsla av lugn, även om den mekanikern kanske inte är det billigaste alternativet. Det är samma sak med fonder. Skulle det vara billigare att investera i en tomgångsfond jämfört med en förhandsladdad fond? Idag, ja. Det skulle vara billigare. Men i det långa loppet kan du sluta med att betala mycket mer. Du måste ha en långsiktig syn på dina fondinvesteringar.

Och glöm inte att försäljningsavgiften på dina förhandsinställda medel inte är bortkastade pengar. Det går till att betala din investeringsrådgivare för tjänsten de tillhandahåller:hjälper dig att välja utmärkta fonder.

Nu, med allt detta sagt, kan en kombination av lågkostnadsfinansiering i förväg och utan belastning minska dina utgifter så att du kan få ut det mesta av dina investeringars tillväxt. Men det är mer att välja fonder än pris. Du vill ha en diversifierad blandning av fonder med en historia av bra resultat. Vi rekommenderar att du investerar jämnt i fyra olika typer av tillväxtaktiefonder:tillväxt och inkomst, tillväxt, aggressiv tillväxt och internationell.

För att uppnå den perfekta mixen och behålla den över tid, se till att du arbetar med en rådgivare som du kan lita på – en du kommer att vilja ha i ditt team under årtionden när du arbetar mot ditt pensionsmål.

Arbeta med en SmartVestor Pro

De flesta fonder kommer att växa tillräckligt med tiden för att betala för sig själva, men växer dina tillräckligt för att ge dig en bekväm pension? En SmartVestor Pro kan hjälpa. De kan granska dina fondval och hjälpa dig att fastställa om du har rätt investeringar för att nå ditt mål eller inte.

Vårt program förbinder människor med kvalificerade investeringsproffs som är bekanta med vad vi rekommenderar och kan vägleda dig i att skapa en pensionsplan.

Hitta en SmartVestor Pro i ditt område idag!