Oavsett om det är en garderob full av olika garderober eller dussintals smaker att välja mellan i din favoritglassbutik, så gillar vi att ha alternativ.
Och när det kommer till investeringar försöker den självstyrande IRA att ge investerare valmöjligheten. Från fastigheter och boskap till skuldebrev och skatterättsliga certifikat, självstyrda IRA:er erbjuder människor möjligheten att investera i alla typer av olika investeringar med samma fördelar som de skulle få från den "klassiska" versionen av en IRA.
Låter bra, eller hur? Men håll ut! Eftersom vi har att göra med nischinvesteringar blir självstyrda IRA också komplicerade. Vi pratar om en tvättlista med regler och riktlinjer att följa, högriskinvesteringar, komplicerade avgifter och bördan av mer ansvar för dina investeringsval.
Låt oss sätta självstyrande IRA under lupp, se hur de fungerar och om de har en plats i din pensionsportfölj eller inte.
En självstyrd IRA (SDIRA) är ett skattefördelaktigt pensionskonto som är mycket likt ett traditionellt eller Roth IRA, förutom att de tillåter dig att investera i ett brett utbud av "alternativa" investeringar som vanliga IRA ofta inte gör.
Självstyrande IRA har mycket gemensamt med sina nära kusiner, den vanliga traditionella och Roth IRA. De är utformade för att erbjuda samma typer av skatteförmåner, oavsett om det är skatteuppskjuten tillväxt (traditionell) eller skattefri tillväxt och uttag i pensioner (Roth).
Den största skillnaden som skiljer den självstyrande IRA:n åt är vad du kan använda medlen på kontot för att investera i. Vanliga IRA:er som erbjuds av de flesta mäklarfirmor tillåter dig bara att investera i vissa typer av traditionella investeringar – som aktier, obligationer och ömsesidigt fonder till exempel. Men med en självstyrd IRA kan du potentiellt använda pensionsfonder för att investera i saker som fastigheter, småföretag och kryptovalutor.
De flesta som öppnar en självstyrd IRA använder dem vanligtvis för långsiktiga investeringar som är svårare att köpa och sälja än aktier, obligationer eller fonder som kan köpas med ett musklick (i investeringsjargong, själv- riktade IRA är för investeringar som är "mindre likvida").
Här är en lista över några saker du kan investera i med pengarna i din självstyrda IRA:
Nu är det dags att prata om den "självstyrda" delen av en självstyrd IRA. Eftersom vårdnadshavare för självstyrda IRA (förvaringsinstitutet är platsen där du öppnar ditt IRA-konto) inte får ge dig ekonomisk rådgivning, betyder det att du är den som ansvarar för att välja och hantera de investeringar du har på ditt konto.
Det är därför du vanligtvis inte hittar självstyrda IRA som erbjuds hos de flesta traditionella mäklarfirmor och banker som erbjuder vanliga IRA. Istället finns det investeringsbolag där ute som specialiserar sig på självstyrande IRA och kan fungera som förvaringsinstitut för ditt konto.
Tänk på att olika företag kan komma överens om att hantera olika typer av investeringar, så du måste göra dina läxor innan du öppnar ett konto. Dessa företag kan också ta ut avgifter för att skapa och underhålla ditt konto som kan skära djupt i dina intäkter – så se upp!
Och en sista sak:Ja, dukan har både en vanlig och en självstyrd IRA samtidigt. Det finns faktiskt ingen gräns för antalet individuella pensionskonton du kan äga! Men oavsett hur många konton du har kan dina totala bidrag för året inte överstiga bidragsgränsen som fastställts av IRS. 1
Den här delen är mycket viktigt:Det finns regler och riktlinjer fastställda av IRS om vad du kan och inte får göra med en självstyrd IRA, och om du gör en "förbjuden transaktion" eller bryter mot någon av de andra reglerna som kretsar kring din självstyrande IRA. , kan hela ditt konto anses vara distribuerat till dig. 2 Det är en dålig sak, för nu kommer troligen alla tillgångar på ditt konto att bli föremål för skatter direkt.
Om du bryter mot någon av dessa regler kan du drabbas av en enorm skattesedel, straffavgifter och andra konsekvenser. Så se till att du förstår vilka regler som gäller för den typ av investeringar du har på ditt konto.
Även om självstyrande IRA erbjuder mer flexibilitet än en vanlig gammal IRA, finns det några gränser för vad du kan investera i. IRS säger att du inte kan investera i samlarobjekt, livförsäkringar eller fastigheter som du bor i. Allt detta skulle anses vara förbjudna transaktioner .
Vi hatar att berätta för dig, men du kan inte använda dina pensionsmedel för att köpa den där samlingen av supersällsynta serietidningar i första upplagan som du har haft koll på ett tag (det var förmodligen inte en bra idé ändå).
I de flesta fall rynkar IRS även på folk som försöker köpa och sälja investeringar i en självstyrd IRA med vissa personer där det kan finnas en intressekonflikt. Dessa personer kallas diskvalificerade personer.
Här är en lista över personer du inte kan göra transaktioner med:
Vissa kloka killar försöker vara smarta och göra affärer med sig själva genom sin självstyrda IRA. Det kallas självhantering, och det är ett stort nej med IRS. Här är affären:Du kan inte köpa eller sälja egendom till dig själv, du kan inte låna ut pengar till dig själv från din IRA, och du kan inte betala några utgifter eller ta med dig några pengar från IRA hem. Så tänk inte ens på det!
Precis som vanliga IRA kan du välja mellan två typer av olika självstyrande IRA:traditionella eller Roth.
Båda typerna av självstyrande IRA:er har samma bidragsgränser som vanliga IRA:er, och du kan bara ta ut pengar från ditt konto utan att drabbas av straff för tidiga uttag när du är 59 1/2 år gammal.
En självstyrd traditionell IRA kommer med samma uppsättning regler som en vanlig traditionell IRA - du kan få en skattelättnad nu genom att dra av dina bidrag från din inkomst, men du måste betala inkomstskatt när du tar ut pengar från ditt konto i pension.
Med en självstyrd Roth IRA betalar du skatt på pengarna före det går in på kontot så att investeringarna växer skattefritt och pengarna du tar ut från ditt konto vid pensioneringen inte alls beskattas. Om du gör besluta att öppna upp en självstyrd IRA, en Roth-version är vägen att gå!
Men innan du bestämmer dig för att öppna upp en självstyrd IRA måste du väga det goda, det dåliga och det fula. Även om det finns några spännande skäl att öppna upp en självstyrd IRA, finns det många potentiella fallgropar som kan sluta med att lämna ett gapande hål i ditt boägg.
1. De ger fler investeringsalternativ och flexibilitet.
Om det är en sak som självstyrda IRA erbjuder, är det fler valmöjligheter och större flexibilitet när det kommer till de investeringar du kan ha på ditt konto. Inte bara det, men du får fortfarande åtnjuta samma skatteförmåner som du skulle få från en vanlig IRA.
2. De låter dig investera baserat på din kunskap och erfarenhet.
Självstyrda IRA:er ger dig också en chans att spara till pensionen genom att investera i saker som går hand i hand med dina passioner, kunskaper eller erfarenheter. Så om du verkligen kan dina saker när det kommer till uthyrning av fastigheter, kan en självstyrande IRA hjälpa dig att använda den kunskapen och du kan köpa en hyresfastighet som kan öka i värde över tiden och hjälpa dig att generera inkomster som går rakt av. till ditt pensionskonto.
3. De kan eventuellt hjälpa dig att diversifiera din portfölj.
Och slutligen, en självstyrd IRA kan fungera som ett bra komplement till alla pengar du redan har på traditionella investeringskonton eller andra pensionskonton och hjälpa dig att diversifiera din pensionsportfölj.
1. De kommer med högre avgifter och komplicerad journalföring.
Eftersom investeringarna i en självstyrd IRA är mer komplexa än mer traditionella investeringar, kommer de flesta företag som erbjuder dem att ta ut högre underhållsavgifter än genomsnittet som kan ta en bit av dina inkomster. För att inte tala om att det kan ta mycket arbete att föra register och hålla jämna steg med alla skatterapporteringskrav.
2. De har många regler och riktlinjer att följa.
Inte bara det, men det finns också förbjudna transaktioner inställda av IRS som du måste vara medveten om. De är ungefär som landminor som kan spränga alla skatteförmåner som kommer med en självstyrd IRA. Och om dessa riktlinjer inte följs kan du sluta bli skyldig att betala avgifter och straffavgifter till Uncle Sam när skattesäsongen väl är igång.
3. De handlar ofta om högriskinvesteringar.
Och här är grejen med självstyrande IRA:De flesta av de investeringar som någon skulle behöva en självstyrande IRA att investera i tenderar att medföra mycket mer risk. Tänk på det:Gör du verkligen vill du lägga din framtida pension på något så oförutsägbart som kryptovaluta eller så komplicerat som ett "skatterättscertifikat"?
Vi kommer att skjuta upp det direkt till dig:Du behöver förmodligen inte riktigt en självstyrd IRA för att investera för pension.
Nästan hundra procent av tiden är de flesta bättre av att hålla fast vid en vanlig IRA (igen, Roth är bäst!) och deras arbetsgivarsponsrade pensionskonto för att spara till pensionen. Det här är vad vi rekommenderar:
Medan självstyrande IRA:er öppnar dörren för att lägga till olika typer av investeringar, är de flesta av dessa alternativ antingen för riskabla eller för komplexa för att ens bry sig om. När allt kommer omkring, bara för att du kan investera i något betyder inte att du bör. Ädelmetaller? Passera. Den känslomässiga berg-och-dalbanan som är kryptovaluta? Det är antagligen bättre att du åker på en snurr på den statliga mässan.
Under vissa omständigheter kan du överväga att öppna en självstyrd IRA för att köpa en fastighet som skulle fungera inom pensionskontot. Men du skulle bara gör detta efter du har maxat dina traditionella pensionskonton och du är helt skuldfri (det betyder att ditt hem också är betalt).
Och kom ihåg att alla hyresintäkter som genereras av fastigheten inte går till ditt bankkonto – de går direkt in i den självstyrande IRA och måste stanna inne IRA tills du är 59 1/2 år gammal (såvida du inte vill drabbas av skatter och tidiga uttagsstraff). Och vi rekommenderar att du bara köper en hyresbostad om du har pengarna tillgängliga för att köpa den – inga undantag!
Men även om du gör öppna en självstyrd IRA, bör du fortfarande konsekvent investera i fonder i dina vanliga IRA:er och arbetsgivarsponsrade pensionskonton. Självstyrda IRA bör komplettera dina vanliga pensionskonton – inte ersätta dem.
Självstyrande IRA kan få riktigt komplicerat, verkligen snabbt. Och ett fel drag kan sätta dig i varmt vatten med KGB. . . Hoppsan, vi menar IRS. Så innan du fattar några beslut som kan ha en enorm inverkan på din framtida pension bör du prata igenom det med en kvalificerad finansiell rådgivare. De kan hjälpa dig att ta reda på om en självstyrd IRA är vettig i din situation.
Har du inte ett investeringsproffs i ditt hörn ännu? Inga problem! Vi kan koppla dig till erfarna finansiella rådgivare genom vårt SmartVestor-program. Och det bästa är att det är gratis att komma igång, så du har inget att förlora!
Hitta en SmartVestor Pro idag!
Vad är Swing Trading och hur fungerar det?
Vad är en livränta och hur fungerar det?
Vad är Day Trading och hur fungerar det?
Vad är en ENKEL IRA? Och hur fungerar det?
Vad är en bakdörr Roth IRA? Och hur fungerar det?
Vad är Swing Trading? Och hur fungerar det?
Vad är en aktie-ETF? Och hur fungerar det?
Vad är aktiemarknaden? Och hur fungerar det?