Det här är det - hemsträckan, sista hurra, de sista månaderna innan du går i pension. Grattis! Du har förtjänat rätten att koppla av.

Se bara till att din väntande pension inte distraherar dig från de viktiga ekonomiska åtgärder som måste göras innan dina lönecheckar stannar.

Från att stresstesta din budget, till att planera för sjukvård, till att avgöra vilken socialförsäkringsstrategi som kan optimera din månatliga förmån, att göra-listan är lång för dem som förväntar sig att gå i pension under de kommande 12 månaderna.

"Det här är tiden då du verkligen måste se till att du har en båt som flyter", sa Steven Sass, en ekonom vid Center for Retirement Research vid Boston College, i en intervju. "Du kanske bestämmer dig för att du behöver arbeta längre, eller använda ditt hus som en källa till besparingar."

Granska dina pensionstillgångar och utgifter

Ditt första steg när du förbereder din ekonomiska plan för livet efter lönecheckar är att få grepp om din budget – ett fast grepp.

"Du måste utveckla en verkligt heltäckande budget för att vara säker på att du förstår vilka fasta utgifter du kommer att ställas inför i pensionen, vilka dina tillgångar är och hur inflationen kan påverka den budgeten", sa Josiah Grauso i en intervju, en finansiell expert med ASC Financial Group i Bartonsville, Pennsylvania.

Att sammanställa sådana uppgifter bör ta minst sex månader för att ge utgiftsmönster tid att växa fram och för att säkerställa att alla räkningar som betalas kvartalsvis tas med i budgeten. "Detta kommer att ge dig en chans att se trender, som hur mycket du spenderar på middagar och semestrar per år", sa Grauso.

När du budgeterar för det långa loppet, överväg också vilka räkningar som kan försvinna under de kommande fem åren, inklusive kanske ditt billån eller månatliga bolån. Men även projekt för sjukvårdskostnader, som tenderar att öka när du åldras.

Faktum är att många pensionärer underskattar kostnaden för framtida medicinska utgifter. De senaste siffrorna från Fidelity Benefits Consulting uppskattar att en 65-åring som går i pension idag med traditionell Medicare-försäkring kommer att behöva i genomsnitt 295 000 USD (i dagens dollar) för att täcka sjukvårdskostnader under hela pensioneringen, inte inklusive kostnader förknippade med stödboende eller långtidsvård. terminsvård. ¹

Analysera din inkomstström

När du har beräknat dina framtida utgifter, bestäm hur mycket pengar du kommer att ha som kommer in från garanterade inkomstkällor, som socialförsäkring och eventuella pensioner, livräntor eller stiftelser.

Ta också reda på om dessa inkomstströmmar inkluderar ökade levnadskostnader, sa Grauso. Om inte, kan din framtida köpkraft bli mycket mindre än du räknade med.

Skillnaden mellan dina utgifter och garanterad inkomst är hur mycket pengar du behöver generera från dina personliga besparingar, IRA, 401(k)s och andra investeringar för att få pengarna att räcka till.

En uttagsfrekvens på 4 procent, justerad årligen för inflation, rekommenderas ofta, eftersom det kan göra att du kan lämna din huvudman orörd och minimera sannolikheten för att du kommer att tömma dina besparingar, men tumreglerna gäller inte alltid. Den idealiska uttagshastigheten för dig beror på dina levnadskostnader, det belopp du har sparat och din portföljs årliga avkastning.

Om du inte kan generera tillräckligt med dina personliga besparingar och investeringar för att täcka dina räkningar, står du inför några svåra beslut. Du kan eventuellt minska för att minska dina levnadskostnader, ta större risker för att jaga högre investeringsavkastning eller helt enkelt arbeta några år längre för att komplettera dina besparingar.

Kom ihåg att om du är 50 år eller äldre i slutet av kalenderåret kan du potentiellt öka dina besparingar genom att göra ytterligare återbetalningsbidrag till din 401(k), 457 eller 403(b) pensionsplan. (Läs mer: Sparstrategier för sena pensionärer)

Beroende på omständigheterna blir vissa av dessa beräkningar komplicerade. Vissa människor väljer att konsultera en finansiell expert för att hjälpa till att fastställa en lämplig sparränta och uttagsfrekvens.

Stresstesta din pensionsbudget

Innan du tar farväl av chefen är det också viktigt att ge din budget en provkörning.

Försök att leva på din beräknade inkomst under en period på flera månader för att se till att den uppfyller dina behov, föreslog Justin Halverson, en finansiell expert på Great Waters Financial i Minneapolis, Minnesota.

Glöm inte att under det första decenniet av pensioneringen kommer du sannolikt att spendera mer pengar än du gjorde under dina arbetsår eftersom ledig tid tillåter mer resor, äta ute och skämma bort barnbarnen.

"Under de första 10 åren av pensioneringen kan du njuta av din nyvunna frihet medan du fortfarande har din hälsa, så du måste bygga in en buffert för att spendera extra pengar", sa Halverson i en intervju.

Dina underhållningskostnader kan sjunka under det sista decenniet av pensioneringen, men dina vårdkostnader kommer sannolikt att stiga.

Betala ner din skuld

Om din budget ser stram ut kan du kanske sänka dina utgifter genom att betala ner en del av din skuld, såsom ditt billån eller kreditkortsräkningar med hög ränta, innan du går i pension. Att minimera skulder är faktiskt en viktig strategi när du går över till en fast inkomst.

Oroa dig inte om du fortfarande har ett bolån. Till skillnad från sina föräldrars generation har många pensionärer idag fortfarande ett bolån. Vissa "uppgraderar" till och med snyggare grävningar. Se bara till att din inkomstström kan stödja dina framtida betalningar. (Läs mer: Är det OK att gå i pension med ett bolån?)

Som sagt, det kan vara vettigt att refinansiera ditt bolån för att sänka dina månatliga utgifter, om du fortfarande kan säkra en lägre ränta än du betalar för närvarande. De som har för avsikt att renovera eller flytta på kort sikt kanske också vill avsluta sitt nya lån innan de slutar få en lönecheck, eftersom det kan vara mer utmanande att låna pengar i pension, sa Halverson. "Det är verkligen lättare att refinansiera ett lån till en lägre ränta medan du fortfarande samlar in löner," sa han.

Planera för vårdkostnader

Om du planerar att gå i pension innan du är berättigad till Medicare, den federala regeringens sjukförsäkringsprogram för dem som är 65 år och äldre (och vissa yngre personer med funktionsnedsättning), måste du ta hänsyn till kostnaden för privat sjukförsäkring för mellanåren tills du är kvalificerad för Medicare.

"Vissa arbetsgivare tillåter pensionärer att fortsätta med sin plan till en mycket bättre takt (än du skulle hitta på den privata marknaden), men för andra företag är det inte ett alternativ," sa Halverson. "Du måste vara säker på att du har en bro."

När du väl är berättigad till Medicare måste du bestämma dig för om det är vettigt att köpa en tilläggsförsäkring för att täcka några av de kostnader som traditionella Medicare inte betalar för, inklusive egenavgifter och självrisker.

Strategisera socialförsäkringsförmåner

Nästan hälften av amerikaner i åldern 50 år eller äldre misslyckades med ett frågesport om social trygghet i en rikstäckande MassMutual-undersökning. Det kan vara oroande, eftersom att inte känna till väsentliga socialförsäkringar kan resultera i färre förmåner. (Gör frågesporten)

Till exempel kan åldern då du börjar ta socialförsäkringsförmåner ha djupgående konsekvenser för din framtida inkomstström.

De som gör anspråk på förmåner vid tidigast tillfälle, till exempel, som är 62 år för nuvarande pensionärer, får en reducerad ersättning för livet, vilket kan vara vettigt om du inte räknar med att nå medellivslängden på grund av familjehistoria eller dålig hälsa.

Genom att vänta till din fulla pensionsålder, som sträcker sig från 66 till 67 år beroende på vilket år du föddes, kan du höja dina månatliga förmåner till det fulla belopp som du är berättigad till, enligt ditt inkomstregister.

Du kan maximera din månatliga förmån ytterligare genom att skjuta upp socialförsäkringen till 70 års ålder - då försvinner fördelen med att skjuta upp längre. Om din fulla pensionsålder är 66, till exempel, skulle du få 132 procent av din månatliga förmån genom att vänta till 70 års ålder. ²

"Vissa människor tar socialförsäkringen tidigt eftersom de oroar sig för att förlora om de går bort för tidigt, men det är en försäkringssatsning om du frågar mig, speciellt om du är gift och din make kommer att vara beroende av den inkomstströmmen," sa Halverson. "Tänk inte på brytpunkten. Tänk på livslängden.”

Överväg livslängdsförsäkring?

När du går i pension kan du också potentiellt hjälpa till att isolera dig från hotet om att överleva ditt pensionssparande genom att köpa en livslängdsförsäkring eller ett livräntaavtal som är utformat för att betala garanterad inkomst för livet när försäkringstagaren når en viss ålder, sa Sass.

"Om du köper en livränta i mitten till slutet av 70-talet, det är då dessa produkter kan erbjuda mycket värde eftersom du slår samman dödsrisken," sa han. "Om du lever till 100 får du resurserna från andra du överlevt, så det skyddar mot lång livslängd."

(Läs mer: Passar en livränta dina pensionsmål?)

För det ändamålet kan det också vara vettigt att köpa en uppskjuten livränta när du går i pension som ger en inkomstström någon gång i framtiden – oavsett vilken ålder du väljer, sa Sass. "Det skapar ett mycket enklare ekonomiskt problem," sa han. "Om du har en livränta som börjar vid 85 års ålder behöver du nu bara överleva på dina besparingar från nu till då. En livränta låter dig säkra livslängdsrisk.”

Även här kan det dock vara bäst att konsultera en finansiell expert för vägledning om huruvida en livränta, uppskjuten eller på annat sätt, passar dina mål.

Ha en nödfond

Om du inte redan har gjort det är det nu också dags att skapa en nödfond värd minst sex månaders levnadskostnader på ett likvidt, räntebärande konto.

Varför? En "cash stash" kan hjälpa till att täcka räkningarna när marknaden faller, vilket minimerar sannolikheten att du måste likvidera en del av dina aktieinvesteringar på en nedåtgående marknad för att generera intäkter.

Den andra fördelen med en akutfond? En kontantkudde kan ge dig flexibiliteten att behålla en större del av din portfölj i tillväxtorienterade investeringar, vilket också kan bidra till att minska livslängdsrisken.

(Läs mer: Skydda dig själv mot marknadsfluktuationer vid pensionering)

"Du behöver lite pengar i en "tillväxthink", som är utformad för att lägga till ytterligare inkomster under några år till i 70-årsåldern, säger Grauso, som rekommenderar "100-regeln." "Ta 100 och subtrahera din ålder. Det är den totala summa pengar jag skulle rekommendera att pensionärer har i riskzonen i en tillväxtposition.”

Titta på skattemannen

När det kommer till pension är timing allt. Den sista lönechecken du samlar in är sannolikt den största du någonsin har fått. Det kan inkludera obetalda semesterdagar, bonusar och intäkter från aktieoptioner.

"Att välja rätt pensionsdatum är viktigt," sa Halverson. "Om du arbetar hela året och får den sista checken i december, kan hela din lön bli föremål för en högre skatteklass. Det kan ge stora utdelningar att gå i pension tidigt på det nya året så att du skulle hamna i en lägre marginalskatteklass jämfört med slutet av kalenderåret."

Allt handlar inte om pengar

Halverson noterar dock snabbt att planering för en framgångsrik pensionering inte bara involverar siffror.

"Du måste ha en livsplan för pensionering," sa han. ”Ofta är vår arbetsmiljö där vi har störst social interaktion och kanske får störst mening. När du tar bort det från ekvationen måste du se till att du har en plan för inte bara hur du ska spendera dina pengar, utan även din tid i pension.”

Medan vissa pensionärer övergår smidigt genom att gå med i samhällsgrupper, ta lektioner på den lokala högskolan eller bli mer involverade i sina barnbarn, tycker andra att de har för mycket ledig tid på sina händer - vilket kan påverka deras mentala och fysiska hälsa. "Att ha en ordentlig pensionsplan involverar de tre Ps," sade Halverson. "Du behöver "människor" att interagera med, kreativa möjligheter att engagera dina "passioner" och en känsla av "syfte".