Regeringen rapporterar att 2020, baserat på ålder, fanns 78,9 miljoner människor inskrivna i antingen traditionella Medicare Parts A och B eller i Medicare Part C, mer allmänt kallad Medicare Advantage. Dessutom rapporterar regeringen att 47,4 miljoner människor får täckning för sina receptbelagda läkemedel genom Medicare Part D. År 2022 kommer dessa siffror att öka med nya inskrivna som flyttar från sina befintliga individuella eller gruppplaner till Medicare.

Från 15 oktober till och med den 7 december måste de på Medicare bestämma vilken plan de vill ha för kalenderåret 2022. Det är "öppen säsong" för förändring. Visst, en av de stora frågorna som alla vill förstå är hur mycket det kommer att kosta?

För de flesta som har betalat tillräckligt i Medicare-skatt medan de arbetar, Medicare Part A , som i allmänhet täcker kostnader på sjukhuset , är förbetald och inga nya premier ska betalas för denna täckning. För den som inte har betalat tillräckligt i Medicare-skatt går det att köpa Medicare Part A.

Medicare del B , som i allmänhet täcker läkarrelaterade avgifter , är inte förskottsbetald. Dessutom är kostnaden för del B behovsprövad. Höginkomsttagare bedöms ett tillägg för del B-täckning. Denna tilläggsavgift kallas inkomstrelaterade månadsjusteringsbelopp (IRMAA) .

Förstå IRMAA-tilläggsavgifter

IRMAA-tilläggen är baserade på modifierad justerad bruttoinkomst (MAGI) som rapporterats till regeringen från två år tidigare. För 2021 börjar den första triggerpunkten för IRMAA-tilläggen för ensamarbetare på $88 000, baserat på 2019 MAGI. För par som lämnat in en gemensam inkomstdeklaration är den första triggerpunkten $176 000. Dessa triggerpunkter justeras varje år och kommer att vara olika för 2022. Tillkännagivandet av de nya premierna och triggerpunktstilläggen sker normalt i november.

När din inkomst ökar ökar IRMAA-tilläggen gradvis kostnaden för del B-täckning. Omfattningen av dessa ökningar är betydande och görs i steg. År 2021 började grundkostnaden för Medicare Part B på 148,50 USD i månaden. Nästa steg ökade premien till $207,90. Detta skulle gälla för gifta par med inkomster mellan $176 000 och $222,000. Med högre inkomster (gift arkivering med inkomst över 750 000 USD) ökade dessa månatliga del B-avgifter till över 500 USD i månaden för samma täckning.

Det viktigaste att komma ihåg om IRMAA-tilläggsavgifter är att de kan överklagas om det har inträffat en livsavgörande händelse. Exempel på livsavgörande händelser är pensionering, äktenskap, skilsmässa, en makes död, förlust av inkomstproducerande egendom och förlust av pension.

IRMAA-tillägg gäller även Medicare Part D-premier för läkemedelsplaner och är baserade på samma inkomstintervall som del B-tillägg. År 2021 varierade del D-tilläggen från 12,30 USD till 77,10 USD i månaden. Dessa belopp kommer även att justeras under 2022.

Överklagande IRMAA-tillägg

Det behövs en särskild blankett för att överklaga IRMAA-tilläggsavgifter. Det formuläret är SSA-44. Här är en länk till det formuläret som finns på socialförsäkringens webbplats.

Om du är en höginkomsttagare är det mycket viktigt att förstå hur man lämnar in ett IRMAA-överklagande. Det kan minska kostnaderna för Medicare på ett betydande sätt.

Medicare Part A och Medicare Part B har båda självrisker och samförsäkring inbyggd i sin design. Som ett resultat erbjuder privata försäkringsbolag Medicare-tillägg eller Medigap-planer som betalar för dessa självrisker och samförsäkringsavgifter. Medicare-tilläggsplaner erbjuds av många olika försäkringsbolag och kommer med ett brett utbud av premier och förmåner. Du måste ha Medicare Parts A och B för att köpa en tilläggsplan. Om du har en Medicare Advantage-plan kan du inte köpa ett tillägg.

Medicare Advantage-planer erbjuds av medicinska leverantörer och liknar HMO eller preferent provider organisation (PPO) typer av gruppförsäkringsprogram. Dessa Advantage-planer blir mer populära och erbjuder nu ofta extra förmåner som täckning av receptbelagda läkemedel. Advantage-planerna inkluderar självrisk för kalenderår och val av samförsäkring. Generellt gäller att ju högre premien är för dessa planer, desto lägre blir självrisker och samförsäkring.

Få hjälp

Det är uppenbart att Medicare-beslutet kan vara förvirrande. Men varje stat som arbetar med den federala regeringen har speciella gratisprogram som kan hjälpa till att göra ett bra beslut lättare. Till exempel, i Massachusetts, kallas detta program SHINE. Här är en länk till SHINE-webbplatsen.

I andra stater kallas dessa program ofta SHIP for State Health Insurance Assistance Program. Dessa program ger tillgång till utbildade volontärer. Dessa volontärer har erfarenhet och har även specialverktyg som hjälper dig att hitta den bästa planen som passar dina behov. Dessutom är många försäkrings- och finansexperter kunniga om Medicare-program och kan vara en bra källa till information om de val som är tillgängliga för dig. (Behöver du en finansiell expert? Hitta en här)

När du fattar beslutet att flytta från en företagsgruppplan med hög avdragsgill till Medicare, finns det en annan sak att komma ihåg:Om du för närvarande betalar till ett hälsosparkonto (HSA) och flyttar från gruppplanen till Medicare, kan du inte längre betala till HSA. Du kan använda HSA för att betala medicinska räkningar, men nya bidrag till planen är inte tillåtna.

Den öppna säsongen för Medicare-beslut stänger den 7 december. Nu är det ett bra tillfälle att göra lite förmåns- och premiumshopping. Att fatta det här beslutet är ett du måste leva med i ett år. Det är en bra idé att be om hjälp. Det är OK att vara förvirrad. Se bara till att fatta beslutet med flit och inte av misstag!