Övergången till pension är spännande och skrämmande. Som alla stora evenemang – examen, flytt, äktenskap, förlossning och mer – kommer livet aldrig att bli detsamma igen.
För att göra din planering för denna omvandling enklare, kommer här råd från experter på pension och privatekonomi.

Sök efter Risk and Reward

Du har många valmöjligheter för hur du ska placera ditt pensionssparande. Du kan skapa förutsägbara inkomstströmmar från systematiska uttag och relativt säkra investeringar. Eller så kan du åka en berg-och-dalbana av avkastning och förmodligen se några år med hög inkomst och några år med låg (men i slutändan en högre genomsnittsinkomst under din livstid).

Neal Frankle är en Certified Financial Planner (CFP) och en populär krönikör för The Wealth Pilgrim, en blogg om personlig ekonomi. Han föreslår den mer riskfyllda strategin för din övergång till pension.

"Om du vill skapa "säkra" inkomster från fonder måste du först definiera "säker". Är det viktigare för dig att din inkomst är fast? Om det är så du definierar "säkert", kommer du sannolikt att kämpa med inflationen längre fram - och i slutändan kan detta beslut äventyra din ekonomiska framtid. Jag kan hävda att den här rutten är allt annat än "säker" på lång sikt. Om du definierar "säkert" som att ha tillräcklig inkomst på lång sikt kommer du att vända dig till aktietillväxt. Nackdelen kommer att vara kortsiktiga fluktuationer av ditt kapital och din inkomst.”

Se fram emot något

Janet Tyler Johnson är en bidragsgivare för Investing Truths. Hennes råd handlar dock inte om hur mycket du sparar eller hur du investerar. Hon tror att nyckeln till en stor övergång till pension är att veta vad du vill göra med den här fasen av ditt liv. Enligt Johnson behöver vi alla saker att se fram emot.

"Det är kunderna som går i pension som jag oroar mig mest för eftersom några av dem har haft mycket tillfredsställande karriärer och verkligen inte vet vad de ska göra i nästa kapitel av sitt liv. För att verkligen investera i dig själv måste du ha saker att se fram emot, oavsett om det är din nästa semester, eller skaffa en ny hobby, eller skapa ett företag utifrån en hobby du redan har, eller engagera dig i någon ny sak du bryr dig om, ” säger Johnson.

Spara överallt

Du har alternativ om var du sparar till pension. Du kan lägga pengar på ditt företags 401(k)-plan, ett hälsosparkonto, ett IRA och till och med konton som inte är skattefördelaktiga.

Så vad är det bästa valet? Enligt webbplatsen för privatekonomi, Living on the Cheap, kan det rätta svaret vara "alla ovanstående om du närmar dig pensioneringen."

Du har begränsade arbetsår framför dig. Nu är det dags att maximera alla dina sparalternativ. Spara så mycket som möjligt och använd skatteförmånliga alternativ när sådana finns. Och glöm inte att du har möjlighet att spara mer i IRA och 401(k)s med återhämtningsbidrag efter 50 års ålder.

Ju mer du sparar nu, desto snabbare kan du gå i pension (och desto mer kan du spendera).

Små saker spelar roll

Julie Rains, en bidragsgivare till webbplatsen Investing to Thrive, beskriver vad hon lärde sig om att investera under processen att träna för en halv ironman-tävling.

En av hennes observationer är att små saker spelar roll. "Jag tänkte att i ett 70,3-milslopp över sju till åtta timmar, skulle korta stopp här och där inte spela någon roll. Men det gjorde de – tidssnuttar urholkade min tävlingstid med minst 15–20 minuter”, säger Rains.

"På liknande sätt, inom finans och investeringar, är det inget fel i sig med att betala en avgift eller en jämn premie för en värdefull produkt eller tjänst. Och beslut om de större frågorna är vanligtvis viktigare än mindre. Men det är ett stort misstag av mig att avfärda tanken att små avgifter inte gör någon skillnad. De kan lätt urholka min investeringsavkastning såväl som min förmåga att avsätta pengar för investeringar. Jag förstår tydligare hur det är viktigt att uppmärksamma detaljerna på lång sikt.”

Fokusera på saker du kan kontrollera

I livet och i investeringar finns det många okända saker.

Taylor R. Schulte, en certifierad finansiell planerare i San Diego och grundare och VD för Define Financial, rekommenderar att du istället för att oroa dig för mycket om externa ekonomiska faktorer istället fokuserar på saker du kan kontrollera, till exempel att spara mer, spendera mindre , sänka kostnaderna, minska investeringskostnaderna, förbättra tillgångsallokeringen, använda tillgångens plats (dvs. vilken typ av konton dina tillgångar finns på) och mildra skatter.

Ta tillbaka risken i 50-årsåldern

När du åldras har dina investeringar mindre tid att återhämta sig från stora förluster. När du går i pension kan du behöva tillgång till pengar och behöva sälja innan du kan återfå din initiala investering eller några av dina tidigare vinster.

Joseph Hogue, från My Stock Market Basics, rekommenderar en balanserad tillgångsallokeringsstrategi:"Lösningen för att investera i säkerhet i 50-årsåldern ... dra tillbaka risken i din portfölj. Måltillgångsallokeringen kräver bara hälften av dina investeringar i aktier, följt av obligationer (25 %), fastigheter (15 %) och fem procent i både kontanter och alternativa tillgångar.”

Använd Bucket-strategin för att generera pensionsinkomster

Fitz Gilbert (som skriver för Retirement Manifesto) skapade en övertygande infografik som beskrev hur du lägger dina pengar på tre olika "hinkar" eller tre olika konton. Var och en av dessa "hinkar" har sina egna mål och investeringsstrategi.

1. Den första hinken innehåller kontanter eller motsvarande. Syftet med dessa pengar är att undvika att behöva sälja aktier i en nedgång.
2. Den andra delen handlar om att skapa intäkter från dina pengar. Dessa tillgångar kanske du vill investera i obligationer, CD-skivor, REITs och utdelningsbetalande aktier.
3. Den tredje skopan är för långsiktig tillväxt. Dessa pengar kan utsättas för större risker och kan investeras i aktier, skräpobligationer och råvaror.

Var seriös när du är 50

Gary Weiner, från SuperSavingTips.com, erbjuder 9 steg du bör ta i femtioårsåldern. Han säger att ditt femtiotal är ”en markör i ditt bästa arbetsliv. Du är nu senior vad gäller arbete, erfarenhet och din inkomstpotential. Nu är det dags att få dina ankor i ordning för den stora dagen då du faktiskt kan gå in i pensionärens gyllene solsken som närmar sig dig nu mer än någonsin tidigare!”

Pensioneringsmatematik

John Nardini, på ESIMOney.com, föreslår en enkel formel för pensionering. Han beskriver pensionsmatematik som gör att du kan "gå i pension med dina tillgångar som kan skapa tillräckligt med inkomst för dig att leva på (utan att spendera någon av tillgångarna)."

Det handlar inte bara om investeringar

"Att fokusera för mycket på investeringskomponenten i finansiell planering kan vara till skada för din övergripande pensionsplan...

"Som rådgivare (och som investerare) har vi ingen förmåga att kontrollera aktiemarknaden, så varför ägnar vi den så mycket uppmärksamhet? Å andra sidan kan vi kontrollera vårt beteende.” säger att att ha mer än en finansiell rådgivare gör det mer sannolikt att ditt exklusiva fokus kommer att ligga på dina investeringar snarare än din finansiella plan. Det är dåligt." säger Benjamin Brandt i sin artikel, "Behöver jag två finansiella rådgivare," på RetirementStartsTodayRadio.com

Vet vad som krävs för att få den inkomst du vill ha

"Var inte för försiktig med dina investeringar i pension, inflation är en pensionärs värsta fiende. Å andra sidan, ta inte på dig överdriven investeringsrisk i ett försök att komma ikapp om du känner att du ligger efter där du behöver vara, säger Roger Wohlner i sin artikel, "Är en pensionering på 100 000 $ per år genomförbar?" på TheChicagoFinancialPlanner.com

Visualisera din framtid, vet vad du behöver och ha en plan

Du kommer att göra ett bättre jobb när du går i pension om du har en solid förståelse för vad du har (och vad du behöver). Och det handlar inte bara om sparande och investeringar.

Pensionskalkylatorn NewRetirement är ett mycket detaljerat planeringsverktyg som låter dig modellera den bästa tiden att starta socialförsäkringen, hur du kan använda ditt eget kapital i pensionen, hur du kan betala för långtidsvård och mycket mer (inklusive att prova "vad-om"-scenarier med olika investeringskonton).

Det bästa av allt är att det här verktyget låter dig ställa in olika utgiftsnivåer för vilken tidsperiod du kan tänka dig. Att tänka om din pensionsbudget kan dramatiskt sänka hur mycket du behöver totalt och få dig att må bättre om dina pensionsutsikter. Planeringssystemet utsågs till en bästa pensionskalkylator av American Association of Individual Investors (AAII).

Om du kan skapa en tydlig bild av din framtid, då kan du nå dit.