Din pensionsbudget kommer att utvecklas... Budgetering kan ibland kännas negativt. Det kan kännas som att du berövar dig själv de saker du vill göra. Men en pensionsbudget handlar inte om att beröva dig själv, det handlar om att se till att du har prioriterat det som verkligen är viktigt och försäkrar att du inte kommer att få slut på pengar i framtiden.
Många finansiella rådgivare över förenklar pensionsbudgetering. De föreslår att pensionerade kommer att spendera cirka 20 % mindre per år i pension. Och det kan vara sant om du skulle ha ett genomsnitt av dina utgifter under de 20-30 pensionsåren.
Men i många fall är den tumregeln helt felaktig och detta budgetsystem anser inte att pensionärer behöver tillgång till olika mängder av sitt sparande vid olika tidpunkter i livet. En detaljerad pensionsbudget hjälper dig att bestämma den optimala tillgångsallokerings- och uttagsstrategierna så att du har tillgång till pengar när du behöver dem.
Pensionärer förväntar sig att deras budget kommer att förändras när de går i pension, men de kan underskatta hur mycket utgifterna kommer att utvecklas och i vilka utgiftskategorier. Sammantaget kommer dina utgifter sannolikt att minska när du går i pension, men utgifterna kan öka under en del av tiden och inte alla delar av dina utgifter kommer att se samma förändringar.
Här är tips för att skapa en pålitlig och detaljerad pensionsbudget:
Det finns tre kategorier av en pensionsbudget som är mycket dyrare än de andra:
Och det här är tre områden där du kan se mycket olika utgiftsnivåer under dina återstående år.
När det kommer till en av dina största utgifter (bostad), kan det finnas några goda nyheter för din ekonomiska plan senare i livet. Bostäder är dyrt, men du behöver i allmänhet mindre av det när du åldras.
Tips för din pensionsplan: Att i förväg planera för var du vill bo kan hjälpa dig att bättre räkna ut vad dina boendekostnader kommer att bli när du går i pension. Bostaden är den mest värdefulla tillgången för de flesta hushåll. Som sådan kan du överväga att använda den för att finansiera din pension.
När du använder NewRetirement Retirement Planner kan du se vad som händer om eller när du betalar av ditt bolån, minskar eller får ett omvänt bolån. Systemet beräknar automatiskt din avbetalning på ditt bolån och du kan modellera vilket annat scenario som helst.
Sjukvården blir dyrare och du behöver den mer när du åldras. Enligt Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate kan ett genomsnittligt pensionerat par som är 65 år år 2019 behöva spara cirka 285 000 USD (efter skatt) för att täcka sjukvårdskostnader vid pensionering (exklusive eventuella kostnader för långtidsvård).
Så, hur planerar du? När ska dessa hundratusentals spenderas? Till att börja med, tänk på olika faser av ditt liv:
Förtidspensionering: Om du går i pension innan du är berättigad till Medicare vid 65 års ålder, måste du vara beredd på rejäla premier. Här är 9 sätt att förbereda sig för hälsokostnader för förtidspension. När du har uppskattat dessa kostnader kan de föras in i NewRetirement Retirement Planner för mer exakta prognoser.
Outgifter för Medicare: Medicare är inte gratis. Du har premier, co pays, självrisker, co försäkringar och mer. Pensionsplaneraren uppskattar dina Medicare-kostnader utifrån var du bor, din hälsostatus, vilken typ av täckning du väljer och mer.
Långtidsvård: Ungefär 70 % av människor som fyller 65 år kommer att behöva någon typ av långtidsvård under sin livstid, enligt US Department of Health and Human Services, men få är beredda att betala för den vården. Institutionen uppskattar också att den genomsnittliga kostnaden för långtidsvård är 225 USD per dag eller 6 844 USD per månad för ett halvprivat rum på ett äldreboende. Detta går verkligen snabbt och få har verkligen råd med dessa kostnader. Försäkring kan vara ett bra sätt att försäkra att du blir omhändertagen (åtminstone under en viss tid).
Du kan använda pensionsplaneraren för att hjälpa dig utforska olika sätt att täcka kostnader för långtidsvård. Du kanske också vill utforska för- och nackdelarna med långtidsvårdsförsäkringar.
Transport är vanligtvis den näst största kostnaden för de flesta familjer, enligt Federal Highway Administration.
När du lämnar arbetsplatsen permanent kan du spara mycket på dagliga transportbehov, särskilt om du spenderade mycket på att pendla till och från ditt jobb. Om du slutar med att köra mindre, kommer du inte bara att spara dina bensinpengar, utan du kan också i slutändan spara pengar på din försäkring och underhåll, vilket avsevärt minskar dina transportkostnader.
Din pension kommer förmodligen att pågå i 20 eller 30 år. Har dina utgifter varit desamma under de senaste 20 åren? Antagligen inte. På samma sätt kommer dina utgifter att utvecklas under de kommande 20 åren.
Men när du väl har redogjort för hur din pensionsbudget kommer att förändras för de tre stora kategorierna, kan du bättre anpassa dina pensionsutgifter i de andra kategorierna. Dessutom kommer dina utgifter förmodligen inte att vara en berg-och dalbana. Du kan tänka dig pensionering i tre steg. Varje steg har ganska förutsägbara utgiftsbehov och nivåer.
Fas 1 – Förtidspensionering: Det första stadiet av pensionering, särskilt nuförtiden, karaktäriseras generellt som en tid av äventyr och upplevelser. Många pensionärer börjar gå i pension med resor, hobbyer eller att hjälpa barnbarn (eller sina egna åldrande föräldrar). Dessa aktiviteter kan vara dyra. Till exempel kan du fortfarande ha beroende barn eller betala för college.
Och när du går i pension kommer du att ha mer fritid och relativ hälsa, det finns många möjligheter att spendera pengar. Medan vissa experter rekommenderar att pensionärer budgeterar för att spendera 20 procent mer i denna fas, tycker vi att du bör bedöma dina egna beräknade utgifter.
Fas 2 – Mellantidspension: Även om du kanske fortfarande njuter av äventyr i mitten av pensioneringen, tycker många att de helt enkelt spenderar mer tid med vänner och familj och stannar lite närmare hemmet. I den här fasen kan dina pensionsutgifter vara på de lägsta nivåerna – särskilt om du väljer att minska.
Fas 3 – Senare pensionering: Oavsett hur frisk du är och hur väl du åldras, kan det inte förnekas att sjukvårdskostnaderna ökar när du blir äldre. Faktum är att sjukvårdskostnaderna växer så mycket att denna sista fas av pensioneringen vanligtvis är den dyraste fasen i livet.
Utgifterna för medicinska utgifter och långtidsvård kostar absolut skyhöga.
NewRetirement Planner låter dig ställa in olika utgiftsnivåer för olika tidsperioder för mer exakta pensionsprognoser. Ställ in olika utgiftsnivåer årligen eller vart femte eller tionde år – oavsett vilken tidsperiod som är meningsfull för dig.
Det kan vara svårt att tänka på totala utgifter för olika faser i pensioneringen. Många tycker att det är lättare att planera för varje budgetkategori. NewRetirement Planner låter dig göra detta och det har många fördelar.
Mer detaljerad: Med 13 utgiftskategorier och fler än 75 underkategorier gör detaljerad budgetering det lättare att tänka igenom dina utgifter och skapa en starkare plan.
Ändringar av alla kategorier: Dokumentera ändringar av varje enskild utgift istället för dina totala utgifter – det är ett mer lätthanterligt sätt att planera din framtid.
Bättre skattehantering: Lägg till skatteavdragsgill status för varje utgiftspost för att möjliggöra bättre skatteplanering.
Bästa fall / Worst Case-utgifter: När du budgeterar kan det vara användbart att dela upp dina utgifter i behov och önskemål. Dina behov är saker som du måste spendera pengar på för att klara dig:mat, verktyg, transport, hälsovård och bostäder. Dina önskemål är saker som är trevliga att ha – men som inte är nödvändiga för att överleva – resor, hobbyer, underhållning, etc...
Att dokumentera vad du måste spendera kontra vad du skulle vilja spendera taxi hjälper till att definiera din:
De flesta människor underskattar effekten av inflationen på deras pensionsbudget. Även vid relativt låga priser är inflationen en riktig tjuv av köpkraft över tid.
Inflationsplanering bör vara ett viktigt problem när man utformar en budget.
Du bör bedöma hälsan i din pensionsekonomi vid olika inflationstakt. (Lita inte bara på standardvärdena som finns i många enkla pensionskalkylatorer.)
Du bör veta vad som händer med din ekonomi om inflationen stiger med 2 % eller 10 %. NewRetirement pensionsplaneraren ger dig full kontroll över inflationstakten. Faktum är att det här verktyget låter dig ställa in optimistiska och pessimistiska inflationsvärden för allmänna utgifter, boende och medicinska kostnader (dessa kategorier stiger vanligtvis i olika takt). Prova olika scenarier för att se om din livskvalitet är säker.
Läs mer om hur du skyddar din pensionsbudget från inflation.
Ett av de bästa – och enklaste – stegen du kan ta för en bättre pension är att skapa en skriftlig pensionsplan och uppdatera den regelbundet.
Denna enkla uppgift har visat sig försäkra bättre ekonomiska resultat och minska pågående stress.
Att skapa en detaljerad pensionsbudget – att bestämma vad du vill spendera är bara hälften av ekvationen. Du måste också tänka noga på din pensionsinkomst och se till att det du tjänar matchar det du vill spendera.
En kraftfull pensionskalkylator kan göra allt arbete åt dig. Pensionsplaneraren är ett lättanvänt men mycket detaljerat och sofistikerat verktyg. Du matar in din information och systemet utför hundratals olika beräkningar och tillhandahåller diagram som hjälper dig att förstå din ekonomiska situation. Gillar du inte dina resultat? Planeraren låter dig lägga till mer information, ändra dina antaganden och fortsätta leka med din data tills du hittar en plan som låter dig få den lyckliga pensionen du vill ha!
När du har skapat en budget inklusive en detaljerad plan för utgifter och inkomster kan du se om du har budgeterat för konservativt eller extravagant.
Du kan hitta många råd om hur du kan minska pensionskostnaderna. Det finns dock en god chans att du inte behöver det.
En nyligen studie publicerad i Journal of Financial Planning , fann forskare att pensionärer i den översta kvintilen av finansiell rikedom spenderade inte i närheten av ett belopp som skulle placera dem i fara att få slut på pengar. Faktum är att de genomsnittliga finansiella tillgångarna för rika pensionärer ökade under denna period. Utöver de rikaste fann studien också att pensionärer i tredje och fjärde kvintilen också spenderade mindre än sin inkomst.
Att budgetera för pension är inte en färdig övning. Du måste stämma av dina utgifter, inkomster och uttag minst kvartalsvis. Du bör också hålla koll på inflationen och din avkastning för att se till att allt går enligt plan. Och om det inte är det, gör justeringar.
Pensionsplaneraren sparar din information säkert så att den är för att göra löpande justeringar och förändringar för en säker och lycklig pensionering.
3 utgiftsstrategier för din pension
Hur du förbereder dig för förtidspensionering
Även experterna kan inte ta reda på hur man planerar för pensionsinkomst
Hur börjar jag spara till pension?
Vad ska man budgetera för när man går i pension
Hur man skapar en pensionsbudget
Hur man planerar för pensionering
Hur man sparar till pension