Om du läser det här är du troligen någon som:sparar pengar, har byggt upp några tillgångar och börjar fundera på hur man skapar en strategi för pensionering – en plan för hur man omvandlar dina tillgångar till inkomster som kommer att hålla i sig. för livet.
Att ha en sund strategi för pensionering och att hålla den är avgörande om du vill kunna leva bekvämt i pension och inte spendera tid på att oroa dig för att överleva dina besparingar. Största delen av finansbranschen har fokuserat på att hjälpa människor att samla eller spara och investera (och deras affärsmodeller bygger på detta).
Hur man dekumulerar, eller drar av, och genererar pensionsinkomster på ett skatteeffektivt sätt är ett komplext ämne som börjar få mer uppmärksamhet. Här är fem steg till dekumulation – en strategi för pensionering:
För att ställa in din uttagsplan måste du först veta hur mycket du behöver och vill ha. Ur ett riskhanteringsperspektiv – försök att få "behovet att leva på" beloppet så lågt som möjligt.
Titta noga på dina utgifter och hitta sätt att bli så effektiv som möjligt – det här är en enorm drivkraft för hur mycket du behöver i pension. Bygg en budget, gå igenom alla dina utgifter – särskilt återkommande utgifter. Bli av med osäkra fordringar (kreditkort, bilbetalningar, studielån – betala helst av ditt bolån). Fundera på var du vill bo, eftersom det är en enorm drivkraft för skatter och utgifter vid pensionering – här är några platser med lägre kostnader/högre livskvalitet i USA, och här är några platser att gå i pension utomlands.
Tänk på kostnader för sjukvård och försäkring. Utgifterna för sjukvård för ett 65-årigt par är mer än dubbelt så mycket som det genomsnittliga hushållet har sparat. Läs om hur Medicare och Medicare Supplemental Insurance fungerar.
Det finns en intressant rörelse som heter Financial Independence Retirement Early (FIRE) – FIRE-gemenskapen har några fantastiska lektioner för traditionella pensionärer kring att vara sparsamma/effektiva och medvetna.
Vad du spenderar idag. Är inte vad du kommer att spendera nästa år eller om 10 år. Verkligheten är att för de flesta människor minskar deras utgifter med ~ 10 % per decennium i pension.
Här är 9 tips för att uppskatta framtida utgifter.
Ju mer inkomst du har i pension, desto mindre behöver du dra av dina tillgångar, så tänk noga på det här.
När många människor tänker på pension tänker de "inget mer arbete" – verkligheten är att deltidsarbete är en del av många människors pensionering – för inkomst, för engagemang, för att ge tillbaka eller av sociala skäl.
Det kan vara ett sätt att dela upp problemet med pensionsinkomst i mindre bitar – till exempel om du tjänade 100 000 USD om året och tror att du bara behöver 75 000 USD i pension, då socialförsäkring (25 000 USD) + deltidsarbete ($25 000) + besparingar ($ 25 000) låter som en mer genomförbar plan.
Att arbeta deltid ger dig också en risksäkring om det finns en stor marknadskorrigering – du kommer att ge dig själv mer tid för dina investeringar att återhämta sig och du kanske kan få i genomsnitt dollarkostnad till de lägre marknadspriserna. Här är några idéer för att hitta ett nytt kapitel för dig själv genom att arbeta i pension.
På senare tid har fler människor börjat bli smartare och försenar starten av socialförsäkringsförmåner.
Men cirka 33% hävdar social trygghet vid 62 - vilket i allmänhet är en dålig idé. I grund och botten – om du tror att du kommer att få ett långt liv – bör du skjuta upp så länge som möjligt eftersom du i praktiken "köper" en inflationsjusterad livstidslivränta med stöd av den amerikanska regeringen till en lägre kurs än vad du skulle kunna köpa den på privata marknaden. Du kan utforska din sociala trygghet för breakevenålder här. Om du är gift, har högst intjänande försening till 70 – här är anledningen.
Ursprungligen gjordes de flesta aktieinvesteringar med ett öga på hur mycket inkomst de skulle betala till aktieägaren; idag spelar utdelningsbetalande aktier (eller ETF:er eller fonder) den rollen tillsammans med investeringar i räntebärande (obligationer/skulder), och allt mer sofistikerade investerare tittar på alternativa investeringar ("alter" inkluderar private equity, hedgefonder, förvaltade terminer, real fastigheter, råvaror och derivatkontrakt). I en idealisk värld genererar dina investeringar tillräckligt med inkomster för att täcka dina utgifter, men väldigt få människor uppnår det.
Livränta är kontrakt med försäkringsbolag som låter dig "köpa" garanterad inkomst - de kan köpas med kvalificerade eller icke-kvalificerade pengar. Qualified Lifetime Annuity Contracts (QLAC) växer i popularitet. Dessa låter dig använda kvalificerade sparpengar för att köpa en livränta för garanterad inkomst, och som en extra bonus låter de dig skjuta upp RMD till 85.
Det finns många typer av livräntor och du måste vara noga med att se till att du köper en effektivt om du går in på den här vägen. Se hur mycket livstidsinkomst du kan köpa med en livränteräknare.
Många människor har några andra stora hävstänger som de potentiellt kan dra, vilket kan påverka deras strategi för pensionering avsevärt, så det är värt att överväga dem innan de genomför sin uttagsplan.
Den enskilt största risken som alla oroar sig för är att överleva sina pengar, eftersom ingen vet hur länge de kommer att leva. Det finns ett par sätt att hantera denna risk:
För de flesta husägare är deras eget kapital ungefär hälften av deras nettoförmögenhet - det rankas bland de tio bästa pensionsinkomsttipsen på NewRetirement av goda skäl. Det finns flera sätt att komma åt den här tillgången:
Huvuddelen av att njuta och få ut det mesta av din pension är att vara frisk. Ät rätt, träna, få tillräckligt med sömn, stressa inte, var uppmärksam, var social med dina vänner och ge dig ut på några trevliga långa promenader i skogen – helst med din hund.
Om din hälsa äventyras är det mycket mer sannolikt att du bränner upp dina surt förvärvade besparingar. Överväg olika sätt att säkra risken du behöver långtidsvård – många människor kan självförsäkra eller köpa en livränta eller hybridlivränta/LTC-produkt jämfört med en ren långtidsvårdsförsäkring som erbjuds av färre försäkringsgivare varje år.
Det finns två nyckeldelar till en skatteeffektiv strategi för pensionering.
Att dra tillgångar från olika typer av konton kommer att påverka de skatter du måste betala när du går i pension. Det finns i huvudsak tre ställen att hålla ditt pensionssparande på, som beskrivs nedan. Förbered dig helst för din uttag genom att placera dina besparingar och investeringar på lämpliga konton så att de kan utnyttjas effektivt. Verkligheten för de flesta är att de flesta av deras besparingar finns på kvalificerade konton. Hur dessa pengar hålls går till nästa punkt – skatteeffektiva uttag av dessa tillgångar.
Skatt effektivt dra ut dessa tillgångar genom att hantera hur du drar tillgångarna från var och en. I vilken ordning du närmar dig din pension har stor betydelse och kan ha en enorm inverkan på din pensionsinkomst. Om du har tillräckligt med tillgångar måste du planera din uttag på ett sätt så att du försöker undvika att pressas in i högre skatteklasser. Tumregeln för skatteeffektiv uttag är följande:
Annars känd som "bli inte tvingad att sälja under en nedgång." En enorm risk som alla som lever på sina investeringar står inför tvingas sälja tillgångar under en nedgång för att skapa inkomster för att täcka levnadskostnaderna. Det finns några stora spakar för att hantera denna risk:
Det är alltid intressant att se hur andra planerar. Här är min strategi för pensionering:Jag är fortfarande under 50 år och mer på ackumuleringssidan av saker och ting och står också inför mer än 10 år av collegeundervisning, men så här ser jag på vår situation.
Pensionsplanering och dekumulation är komplex och involverar stora, ibland långsiktiga beslut. Det kan löna sig att ha experter i ditt hörn för att granska din plan eller för att hjälpa dig att vidta åtgärder för att få den implementerad. Jag har en CPA för att hjälpa mig med skatter och ibland pratar jag med experter på juridiska eller finansiella rådgivare som fungerar som förtroendeman.
Idag kan du hitta experter som du kan betala för en specifik tjänst om du behöver eller vill ha hjälp. NewRetirement Planner är ett omfattande onlineverktyg som gör att du kan modellera och dokumentera de flesta idéer och strategier som beskrivs här. Det är ett bra sätt att bygga en gratis DIY-pensionsplan som är anpassad för din situation.
Är ditt tänkesätt rätt för en fantastisk pensionering?
Planering för pensionstillgångar i din fastighetsplan
Använda en aktiv förmögenhetsstrategi för pension
4 alternativ för din gamla arbetsgivares pensionsplan
3 enkla steg för att spara till din pension
10 steg för att förbereda din bil för våren
8 viktiga steg för att planera för pensionering som ett par
6 steg för att njuta av pensionering med ett litet boägg