Pensionsutsikterna har förändrats drastiskt sedan dina farföräldrar, och även föräldrar, gick i pension. I själva verket, med vissa mått, kan pensionering verka lika sur som citroner.

Den stora lågkonjunkturen 2008-2009 och den globala pandemin 2020 har kraftigt förändrat människors attityder till och förväntningar på pensionering. Trans-America Center for Retirement Studies fann i sin senaste studie Retirement Security Amid COVID-19:The Outlook of Three Generations att en fjärdedel av arbetarna i USA har förlorat förtroendet för sin förmåga att gå i pension bekvämt.

Här är de 10 ekonomiska fakta som inte är så söta:

1. Inte tillräckligt med pengar :Endast hälften av icke pensionerade amerikanska vuxna förväntar sig att ha tillräckligt med pengar för att leva bekvämt i pension.
2. Längre liv (goda nyheter/dåliga nyheter) :Amerikaner lever längre:Mer än tre av fem 65-åringar i dag kommer att nå 80 års ålder, en markant ökning från för 50 år sedan. Även om detta överlag är goda nyheter, betyder det att du behöver mer i pensionssparande för att täcka ytterligare år i pension.
3. Högre sjukvårdskostnader :Ungefär hälften av amerikanska seniorer kommer att betala egna utgifter för långsiktiga tjänster och stöd, såsom vårdhem eller hembaserad hälsovård.
4. Pensioner har försvunnit :År 1978 hölls två tredjedelar av dedikerade pensionstillgångar i traditionella pensioner; däremot är det bara en tredjedel i dag.
5. Rikdom finns i hem, inte bara banker :Medelklasshushåll nära pensionsåldern har ungefär lika mycket förmögenhet i sina hem som de har på sina pensionskonton.
6. Olikhet i välstånd :Bland hushåll nära pensionsåldern hade de i den övre hälften av nettoförmögenhetsfördelningen mer förmögenhet 2020 än deras motsvarigheter 1989, medan de i den nedre halvan hade mindre förmögenhet.
7. Home Equity är viktigt: Eget kapital är en mycket viktig källa till nettoförmögenhet för alla utom de rikaste hushållen nära pensionsåldern.
8. Det ekonomiska IQ är lågt: Grundläggande ekonomiska begrepp är inte väl förstådda av många amerikaner.
9. Det är inte tillräckligt många som bidrar till social trygghet: Förhållandet mellan nuvarande arbetare och nuvarande socialförsäkringsbidragstagare är hälften av vad det var 1960.
10. Regeringen vill att du ska spara: Federala skattelättnader för att stimulera pensionssparande uppgick till nästan 100 miljarder USD 2014.

Hur man gör pensionslemonad av pensionscitroner

Bilden ser dyster ut, men som Franklin Roosevelt en gång sa, "det enda man kan frukta är rädslan i sig." Här är några idéer för att göra pensionslimonad av pensionscitroner.

Tryck på ditt eget kapital

Det finns två rön om bostadsägande som skulle kunna utgöra en stor möjlighet för pensionärer som är oroliga över att ha tillräckligt med pengar för pensionering.

Enligt forskningen, "Även bland hushåll som närmar sig pensionsåldern hålls en stor del av nettoförmögenheten (dvs totala tillgångar minus totala skulder) utanför dedikerade pensionskonton... under det senaste kvartsseklet den största enskilda källan till förmögenhet för alla utom de rikaste hushållen närmar sig pensionsåldern har deras hem, som stod för ungefär två femtedelar av nettoförmögenheten i början av 1990-talet och står för ungefär en tredjedel idag.”

Med tanke på att så mycket av amerikanernas rikedom är bunden i deras hem, skulle det vara naturligt att detta kommer att vara en resurs för dem i pension. Men det är sällan som pensionärer ser sitt eget kapital som en källa till kassaflöde – även om det finns verktyg för att konvertera det egna kapitalet för att göra det likvidt.

"Hemkapital är en viktig källa till välstånd för medelinkomsthushåll, och står för mer än en tredjedel av det totala nettoförmögenheten för den andra, tredje och fjärde kvintilen av nettoförmögenhetsfördelningen", står det i rapporten. "Bostadsförmögenhet är dock inte en likvid tillgång, och husägare får sällan tillgång till bostadskapital under pensionering genom finansiella produkter som omvända inteckningar eller krediter för hemkapital."

Faktum är att färre än 2% av de som är berättigade till en omvänd inteckning utnyttjar en idag. Andra sätt att frigöra hemkapital inkluderar:neddragning och bostadslån. NewRetirement Retirement Calculator gör det möjligt för dig att bedöma och jämföra sätt att utnyttja timmars eget kapital för pensionering.

Gör avvägningar

Att skjuta upp starten av pensioneringen genom att arbeta längre och vänta med att börja socialförsäkringsförmåner tills din maximala pensionsålder är två riktigt effektiva sätt att kompensera för att du inte har sparat tillräckligt med pengar.

De riktigt goda nyheterna med att arbeta längre är att människor som arbetar tenderar att vara lyckligare och friskare än sina helt pensionerade motsvarigheter.

Eftersom vi lever längre liv kommer du fortfarande att ha ganska många år på dig att njuta av pensioneringen.

Om det inte tilltalar dig måste du tänka på att ta tillvara på eget kapital (se ovan) eller hitta andra sätt att spendera mindre på.

Det finns människor som lever sparsamma men meningsfulla liv på enbart socialförsäkringsinkomster. Och om du har väntat med att börja socialförsäkringen har du en betydligt större månadslön.

Så om du inte har sparat tillräckligt är avvägningen att arbeta längre eller leva på mindre.

Få hjälp med privatekonomi

Forskningen visar att de flesta människor i alla socioekonomiska skikt inte har så stor förståelse för privatekonomi.

Verkligheten har varit att de flesta av oss har levt månad till månad eller år till år och nöjer oss med vad vi tjänar. Problemet är att dessa ekonomiska vanor blir problematiska när vi inte längre tjänar pengar. Istället för att ta reda på om du klarar dig den här veckan, månaden eller året, är det meningen att du ska ta reda på hur du ska betala för resten av ditt liv med en fast mängd resurser.

Att arbeta med en finansiell rådgivare kan hjälpa dig. Onlineresurser är ett annat sätt att stärka din förståelse för finansiella begrepp. NewRetirement Retirement Calculator är ett unikt verktyg som låter dig upptäcka vilka finansiella strategier som kommer att fungera för dig. Den talar inte om för dig vad du ska göra, utan låter dig "prova" olika idéer och omedelbart se vilken inverkan de har på din ekonomi – nu och i din framtid.

Var frisk och optimera sjukförsäkringen

Sjukvårdskostnaderna har skjutit i höjden och de fortsätter att stiga. Det finns två sätt att bekämpa dessa kostnader:

• Förbli frisk:Att ta hand om dig själv, äta rätt och träna gör dig lyckligare och friskare. Det kan också spara pengar på hälsoutgifter.
• Köp rätt tilläggsförsäkring:Medicare täcker inte alla hälsokostnader. Många pensionärer köper kompletterande Medicare-policyer som kan minska dina utgifter för sjukvård. Vad som täcks av varje försäkring varierar dock mycket. Det är en bra idé att handla och jämföra din försäkring varje år för att se till att du har rätt täckning för det du behöver när både din hälsa och försäkringarna utvecklas.

Köp din egen pension

Om du har turen att ha lite pensionssparande kan du överväga att köpa en livränta. En livränta är som en pension man köper själv. En livsvarig livränta gör att du kan köpa månadsinkomst för resten av ditt liv – oavsett hur lång tid det visar sig vara.

Livränta ger dig en förutsägbar inkomst för din livstid. Ta reda på hur mycket inkomst du kan köpa med annuitetskalkylatorn eller så kan du använda den för att "prova" en livränta (och dussintals andra pensionsstrategier) genom att använda NewRetirement Retirement Calculator.