Den skotske poeten Robert Burns sa berömt:"Möss och mäns bäst upplagda planer går ofta snett." Det är sant om nästan allt du gör i livet. Men att hoppas på det bästa är inte den bästa pensionsbudgetstrategin. Du behöver en riktig strategi, och en som är baserad på ditt liv nu (och det liv du vill ha senare).

Att skapa en ogenomtränglig budget är något att sträva efter. Du kommer säkert att ha några hicka på vägen. Men att sikta högre – och förbereda sig för mer än det minimum som du tror att du behöver – kommer att hjälpa dessa hicka att bli en kortvarig irritation (snarare än en situation som förändrar hela din pensionering).

1. Gå framåt med minimal skuld

Skuld är ofrånkomlig för de flesta, men ju närmare pensionen du kommer, helst, desto mer bör den börja minska. Målet är att vara så skuldfri som möjligt när du går i pension. Vissa utgifter, såsom verktyg, kommer att fortsätta; du kan bara rulla in dem lite. Vissa av dem, som kostnaderna för att pendla till jobbet, kommer att falla. Men skulder är där du har mycket mer kontroll.

Tänk på var och en av dina skulder och hur dyra de är att underhålla. Du vill eliminera så många av de dyra skulderna du kan och så snart som möjligt.

Ditt bolån, om du har ett, har förmodligen en mycket lägre ränta än dina kreditkort. Kreditkort är dyrare att underhålla än ett bolån, även om ett bolån är långfristiga skulder. Kreditkort kan också tappa pengar från din budget nu, vilket minskar din förmåga att spara.

Nästan varje pensionsrådgivare rekommenderar att du betalar av dyra skulder som kreditkort så snart du kan, och det finns en bra anledning till varför. Att hålla ett högt saldo skadar din kreditpoäng, och att endast göra den lägsta månatliga betalningen innebär att du betalar tillbaka en liten förmögenhet i tid.

Med NewRetirement pensionsbudgetkalkylatorn kan du omedelbart se effekten av att bli av med skulder. Prova ett scenario där skulden är betald nu. Prova sedan ett scenario när du betalar av skulden i förtid. Systemet låter dig leka med din ekonomi så att du själv kan se effekterna på kort och lång sikt av olika penningstrategier.

Ett kreditkortssaldo på 2 000 USD till 13 % ränta – och en månadsbetalning på 41 USD – tar dig 69 månader att betala av. (Det är nästan sex år). Det är sex år utan att använda kortet alls, medan kortutgivaren fortsätter att ta in 13 procents ränta på det befintliga saldot. När det är betalt har du betalat tillbaka saldot plus nästan 900 USD i ränta.

Fokusera hårt på dyra skulder ju närmare pensionen du kommer och betala av dem så snabbt du kan. Att $900 du betalade i ränta skulle kunna fungera till din fördel i en IRA.

2. Planera för det förväntade

Det finns vissa saker som du kan planera för med rimlig säkerhet. Det är där din pensionsbudget kommer att få mycket av sin struktur. Om du fortfarande har en bolånebetalning är det en sak att räkna med - fastighetsförsäkring och skatter också. En fordonsbetalning kan också inkluderas, men de flesta fordonslån betalas av inom några år efter finansieringen. Andra utgifter kommer sannolikt aldrig att försvinna. Dessa utgör de mer fasta budgetposterna.

Några av dessa utgifter är ingen överraskning:dina el-, gas- och andra verktyg kommer att finnas kvar. Du kommer förmodligen att vilja ha kabel och internet också. Detsamma gäller telefonabonnemang och dina maträkningar. Kläder kanske inte är lika mycket av en kostnad när du går i pension, men du måste fortfarande budgetera för det på samma sätt som du gör nu.

Andra utgifter kan hoppa över din ursprungliga budgetplan. Om de inte gör snittet kommer de att skära in i andra områden. Underhåll av gräsmatta, till exempel, kanske inte är en kostnad alls just nu. Men hur är det 10 år efter att du gått i pension? Allt underhåll av hemmet kan bli ett problem någon gång, och du kanske vill hyra ut det.

En annan utgift som du bör planera för är sjukvård. Medan Medicare är tillgängligt är det inte helt gratis. Till exempel har Medicare Part A – som täcker sjukhusvård, kvalificerad omvårdnad och liknande behov – ingen månatlig premie för många, men självrisken på sjukhus är mycket hög.

Långtidsvård är ett annat bekymmer. Med den förväntade livslängden som hela tiden växer längre, är chansen stor att du kommer att behöva någon typ av hjälp eller långtidsvård en dag. Enligt Genworth's Cost of Care Survey kostar i genomsnitt ett privat rum på ett vårdhem i USA 8 365 USD per månad, eller 275 USD per dag. Men om du lägger till ett federalt långtidsvårdsförsäkringsprogram, premie till din pensionsbudget, kan långtidsvård täckas.

NewRetirement Retirement Calculator erbjuder mycket mer än ett typiskt kalkylblad för pensionsbudget. Detta system låter dig skapa olika nivåer av utgifter för olika tidsperioder i pension. Det låter dig också planera för vårdkostnader och ger dig flera alternativ för hur du kanske vill planera för långtidsvård.

3. Planera för det oväntade också

Att planera för det oväntade låter nästan som ett slagord. Hur kan du planera för något som du inte kan förutse? Vissa oväntade utgifter kommer nästan säkert att komma från externa källor, men många kommer bara att vara en del av ditt liv när det utvecklas (samma som det gör nu). Du kanske inte vet vad som händer i din framtid, men du kan säkert slå vad om att du kommer att få oväntade utgifter av någon sort. När en av dem dyker upp kan en nödfond i din budget vara en livräddare.

Fler och fler vuxna barn flyttar hem nu än i någon annan senare generation. Och för vuxna barn som är ute på egen hand erbjuder många föräldrar fortfarande ekonomisk hjälp. Oavsett om det handlar om 100 USD här och där – eller ett vanligt bidrag för att hjälpa till att betala en skuld – måste du förmodligen ta hänsyn till möjligheten att hjälpa dina barn eller en annan familjemedlem någon gång.

Nödutgifter är där din budget verkligen kan ta ett slag om du inte har planerat för dem. Tänk på hur gammalt ditt tak kommer att vara när du går i pension. De vanligaste takmaterialen har en livslängd på cirka 20 år. Hushållsapparater, som din VVS-enhet, spis och kylskåp kommer inte heller att hålla för evigt. Och hur är det med din bil? Det kommer förmodligen att behöva repareras.

Något annat att tänka på är hur din inställning till pension kan förändras när den väl kommer. Vad händer om du tre år senare bestämmer dig för att du vill öppna ett litet företag eller segla jorden runt? För någon som hade föreställt sig att stanna hemma och ägna sig åt hobbyer kan det vara en riktig överraskning. Om du skär ner din beräknade pensionsbudget för nära kommer du inte att ha något rörelseutrymme för att ägna dig åt nya intressen.

Det är alltid smart att spara mer än du tror att du behöver för att utöka din budget så mycket som möjligt. Det enda du vet säkert om framtiden är att du inte kan förutsäga det mesta. Du kommer att ha regelbundna läkarbesök och maträkningar. Men du kanske också vill besöka Europa, öppna en botanisk butik eller gå tillbaka till college.

Att planera en pensionsbudget liknar din budget innan du går i pension, men skillnaderna är inte små; de är viktiga. Utan en vanlig arbetsinkomst kommer tryggheten som du faller tillbaka på nu inte att finnas där. Din inkomst kommer att vara av din egen design, plus de förmåner som du får från socialförsäkringen.

På vissa sätt är det säkrare än ett jobb eftersom du sparat pengarna och finansierat din egen pension i förväg. Men utan en stark pensionsbudget kan dina pengar minska snabbare än du förväntade dig, vilket gör dig oskyddad senare. Håll dig delaktig i din pensionsbudget, både nu när du planerar den och senare medan du lever den. Var uppmärksam på områden där du kan dra ner och se efter trender, som att regelbundet spendera för mycket på lunchen, som kan sätta stopp i dina pengar.

Mest av allt, kom ihåg att pensionering är personlig. Ingen annan har en budget som passar dig. Men NewRetirement kan hjälpa dig att designa en som är. Prova vår pensionskalkylator idag och börja på vägen mot en fungerande, rimlig budget som säkrar dina intressen på lång sikt.