Sparar du för mycket? Sparar du inte tillräckligt? Dessa frågor förföljer människor som är oroliga för att finansiera pensionen på ett ansvarsfullt sätt. Det är dock viktigt att förstå att den enda personen som verkligen kan svara på frågan är du.
Människor tenderar att mäta pensionsberedskap som värdet av deras pensionssparande.
Det är dock fullt möjligt (även om det är svårt) att gå i pension enbart med social trygghet - utan besparingar. Och många människor har mer pengar än de vet vad de ska göra med – vilket kan betyda att de har sparat för mycket.
Verkligheten är att sparande bara är en aspekt av vad som ingår i en trygg och lycklig pension. En solid pensionsplan involverar pensionsinkomst (och hur den förändras över tiden), oavsett om pensionsinkomsten är garanterad för livet eller inte, pensionskostnader (och hur de förändras över tiden), hur man förutser oförutsedda händelser och olika ekonomiska antaganden som du har mycket liten kontroll över och – sist men inte minst – hur du kommer att spendera din tid.
Använd NewRetirement Planner för att skapa en personlig plan. Det omfattande systemet hjälper dig att tänka igenom detaljer om finansiering av pensionering, planera ditt arv och skapa oförutsedda händelser för okända.
Verkligheten är att det inte finns några rätta svar om hur mycket sparande är för mycket. Det finns bara rätt svar för dig och för det du värdesätter och behöver. Du förstår, att räkna ut din ekonomiska plan är inte helt en sifferberäkning, det är också en återspegling av vad som är viktigt för dig, vem du är och hur du vill uttrycka din identitet.
Denna verklighet lyftes fram av en diskussion nyligen på Facebook-gruppen NewRetirement om denna artikel:Sparar du för mycket för pensionering? Åsikterna var olika om bedömningar och idéer relaterade till pensionssparande och hur mycket som är rätt belopp.
Här är några av de råd som människor – särskilt de som verkar ha mer än tillräckligt för att gå i pension – hade att ge:
Joe sa:"Om någon är olycklig, visst, då kan balansen vara dålig. Jag bara vet. Jag förnekar mig inget jag verkligen vill eller behöver. Jag längtar inte efter någonting. Och det är inte så att vi aldrig spenderar på saker som vi verkligen tycker om och som betyder något för oss. Men, såvida du inte ser att någon är olycklig, vem är du då att veta om deras balans är dålig?”
Nicholas höll med om en känsla som gäller om du har för mycket eller inte riktigt tillräckligt:"Det handlar om den livsstil du vill ha. Så länge du är bekväm och glad. Njut.”
Att känna ekonomiskt ansvar och samla pengar är inget negativt. Och för många människor är det kärnan i deras identitet och något som ger dem frid och till och med glädje.
Som Kenneth påpekade, "I slutändan är din ERFARENHET nästan allt som betyder något. Till exempel blir du 70 år gammal och inser att du sparat ALLT för mycket och kunde ha druckit mer whisky och jagat fler kvinnor, men hur var din ERFARENHET under den tiden? Mådde du riktigt bra av att spara, blev du psykad varje gång du fick 100 USD extra och skickade in det till ditt konto? Tillbringade du en timme i veckan med att gå igenom kalkylark och göra "tänk om" och gillade det du såg?"
Han fortsatte, "Lycka är en konglomerat av saker, verkligen, och i slutändan är det vad vi är ute efter. Brist på pengar skapar mycket stress och minskad lycka, så är det bättre att vara försiktig och riskera att klara sig utan och spara för mycket?”
Den verkliga fördelen med "överspara" är att du kan gå i pension i förtid.
Frank upptäckte att han kunde gå i pension mycket tidigare än väntat. "Jag har börjat se fram emot att flytta upp mitt pensionsdatum tidigare än vad som ursprungligen förväntades. Det var 67, sedan 65, och sedan en fast 62. Om det går bra, överväger jag nu 60 vid det här laget. Jag vill definitivt inte jobba en dag längre än jag måste. Men som Richard sa, jag måste känna mig bekväm och sova på natten utan oro. Så oavsett när det visar sig vara, kommer det troligen att vara mycket senare än minimidatumet, eftersom jag vill vara säker på att jag är bekväm.”
Det är bara du som vet vilka utgifter och sparande som är rätt för dig nu – och i framtiden.
Todd sa:"Även om det generellt är bra att spara mer, har vissa människor som sparar svårt att gå över till att spendera och kan sluta beröva sig själva från att leva det liv de verkligen vill ha. På samma sätt sparar vissa människor så mycket av sin inkomst med sikte på morgondagen att de aldrig får någon glädje idag - och morgondagen är inte garanterad. Som med allt är balans nyckeln. Balanslinjen är olika för alla.”
Det är ett massivt paradigmskifte att gå från arbete och sparande till fritid och utgifter. Och för vissa människor dör gamla vanor verkligen hårt.
Sean instämde i denna känsla, "Jag tror att en fråga är att vissa människor har blivit disciplinerade när de sparar och lyckats samla. Så framgångsrika att de har mycket att spendera och mycket att lämna till arvtagare. Ändå kämpar de fortfarande för att bryta sig ur sitt sparandetänk. Det är en annan aspekt av att göra övergången till pension.”
Sean fortsatte, "Ett stort antal människor har verkligen sparat mer än de någonsin kommer att spendera i pension. En av de största svårigheterna är att göra övergången från ackumulering till distribution. Efter att ha levt sparsamt i 50 år kan det vara mycket svårt att spendera. Det är bra som ett val, men när det är reflexmässigt kan det vara bra att låta dem veta att det är ett realistiskt och prisvärt val att ta en kryssning eller köpa den traktorn. Att veta det kan vara till stor hjälp.”
Om du vill spendera, eller tror att du kanske vill spendera, kör ett scenario med The NewRetirement Planner för att få förtroende för att du har råd att spendera.
Utforska 9 sätt att övervinna skräcken med att spendera dina pensionssparande.
Oavsett om du har sparat för mycket eller för lite är det viktigt att ta itu med var du står idag och göra eventuella justeringar.
Brad är filosofisk över det faktum att han kan ha sparat för mycket och är noga med att inte fokusera på ånger. Han sa, "Jag är ett par år i pension och börjar se ut som om jag sparat för mycket eller gick i pension senare än jag kunde ha gjort. Det är lättare att bedöma dessa saker i efterhand. Nu skulle jag kunna höja min levnadsstandard lite mer. Men jag planerade att höja den med cirka 30 % när jag gick i pension för att resa. Jag kan inte se poängen med att försöka se hur lite du kan klara dig i pensionen eftersom jag har mer tid att göra saker. Och jag valde att inte vara slösaktig med mina utgifter medan jag arbetade.”
Barbaras värderingar har förändrats. Hon sa, "Jag brukade alltid tänka, i bakhuvudet, när jag spenderade pengar, att om jag inte spenderade dem utan sparade dem istället, skulle mina barn uppskatta mig vid min död för hur mycket jag offrade för dem. Tja, jag märker att de inte riktigt uppskattar mig när jag lever, så varför bryr jag mig om de uppskattar mig när jag är död? Jag ändrar mitt tänkesätt och går till jobbet för att "dö med noll". Min man och jag arbetade för det, sparade till det, så vi kan lika gärna vara de som spenderar det!"
Naturligtvis, när vi åldras förändras våra hjärnor och det är en intressant filosofisk fråga att fundera över — är de värden du hade när du samlade tillgångar viktigare än de värden du har idag?
Philip gör en bra poäng när han sa:"Jag skulle hellre ha för mycket än inte tillräckligt. Jag gick i pension vid 71. Jag älskade att arbeta. Bara pensionerad på grund av ett nytt barnbarn i ett annat tillstånd. Jag har mycket att spendera i pension. Jag planerar att ta det lugnt och sätta två grands genom college. Om jag lämnar barnen för mycket är det deras problem.”
Steve är en annan filosof. Han sa:”Det är bättre att ha och inte behöva än att behöva och inte ha. Njut av frukterna av ditt arbete som de säger.”
Barbara sa:"Jag har inga barn. Och alltid planerat att njuta av mina pengar. Och donera resten till välgörenhetsorganisationer. Att veta att det är att hjälpa andra är inte heller ett dåligt sätt att avsluta det hela.”
Jolanda höll med, ”Inget fel med att spara för mycket och leva enkelt. Jag vet att jag hade råd med mycket mer än jag spenderar, men känner jag ett behov av det? Nej. Vill jag det? Inte riktigt. Jag är ganska nöjd med hur jag lever nu. Jag vill hellre se vad som är kvar av mina pengar efter att jag dör göra gott i världen.”
En ENORM anledning till att många människor "överspara" är att de vill förutse allt och allt som kan gå fel i framtiden.
Långtidsvård är en potentiellt stor kostnad som du har en stor chans att behöva finansiera. Att ha en plan för långtidsvård är inget man vill förbise. Långtidsvård omfattas inte av Medicare. Du kan gå igenom alla dina tillgångar och sedan få vården täckt av Medicaid, men det kanske inte är den typ av anläggning du föredrar.
Steve är glad att han sparat för mycket. Han sa:"Jag vill inte behöva gå till det billiga vårdhemmet."
Ingen ekonomisk pensionsplan är komplett utan att dokumentera hur du vill bli omhändertagen och hur du kommer att betala för den vården. Använd NewRetirement Planner för att hitta rätt plan för dig (det behöver inte vara långtidsvårdsförsäkring).
Lär dig om 10 alternativ till långtidsvårdsförsäkringar.
Långtidsvård är dyrt, men varar vanligtvis bara i genomsnitt mellan 6 månader och tre år, beroende på exakt demografi. Det kommer att få en spricka i ditt boägg, men kanske inte gör dig i konkurs.
Demensvård kan dock vara en betydande kostnad under en betydligt längre tid.
Jordana påpekade, "Det som spelar roll [med hänsyn till hur mycket besparingar du behöver] är att om du får demens är den genomsnittliga tiden för vård 6-10 år och potentiellt kan det vara 20."
Hon fortsatte, "Hur kan du säga att du har planerat för pensionen på ett tryggt och säkert sätt om du inte har planerat för 20 år av vård i hemmet. Jag har inga barn. Jag måste se till att jag är bekväm och glad oavsett vad som händer – särskilt i äldre liv. Det är då jag vill ha den lyxigaste miljön och bekvämligheterna – eftersom jag inte kommer att kunna kämpa så mycket som jag kan nu.”
5 steg att ta nu för att planera för möjligheten att kräva demensvård.
Vi vet helt enkelt inte vad som kommer att hända i framtiden och det är bäst att se till att du har tillräckligt med besparingar för att täcka potentiella oförutsedda möjligheter.
Detta är en av anledningarna till att så många människor känner att ingen summa någonsin kommer att räcka till.
Att förutse okända saker – och skapa ekonomiska reservplaner är en bra praxis för pensionsplanering. Det är särskilt en bra idé för dem som kämpar med tanken på om de har sparat för mycket eller inte tillräckligt.
NewRetirement Planner är ett utmärkt verktyg som gör att du kan modellera flera scenarier. Det kan hjälpa dig att se till att du tar itu med det uppenbara okända:långtidsvård, sjukvårdskostnader och problem med underhåll av hemmet. Men du kan också göra en lista över allt som oroar dig – ett barnbarn som kan behöva dyr medicinsk vård eller en brand i ditt hem till exempel – och skapa en plan som du kan må bra av.
Allt oväntat kommer faktiskt inte att hända, men du kommer absolut att vara säker på att du är beredd på vad som händer.
2018 hittade Eric en artikel som övertygade honom om att han hade sparat för mycket och han bestämde sig för att ägna sig åt en Tesla. Han hävdar att bilen har säkerhetsfunktioner som räddade hans liv - flera gånger i Atlanta-trafiken.
Eric sa:"Det här är den säkraste bilen någonsin. Den undvek alla försök att förstöra den med mig inuti.”
Vem säger att det inte är värt att betala pengar?
Joe sa:"Jag gick i pension vid 60. Min inkomst är 100 000 $ utan min frus lön. Jag investerar som om jag behöver inkomsten men tar den aldrig. Det bara fortsätter att byggas. Varför? Jag vet inte. Jag är så van vid att spara och leva inom mina medel, jag känner mig skyldig när jag spenderar det jag har.”
Pengar är känslomässigt. Vi har alla en personlighetstyp för pengar som kan vara både hjälpsam och skadlig, beroende på omständigheterna. Det kan vara användbart att prata eller fundera över ditt förhållande till pengar och se till att du verkligen lever det liv du vill och har råd att leva.
Dewayne är medveten om var några av hans attityder om pengar kommer ifrån. Han reflekterade:"Vid 66 år ser jag tillbaka och ser den kamp som mina föräldrar hade. Min pappa orkade alltid (och högt) över var pengarna skulle komma ifrån. Vi bodde i ett trevligt hem, vi gick alla på college, men det var alltid frågan om pengar som hängde över huvudet på oss. Jag gifte mig, jag var lärare, min man arbetare. Vi upplevde ett liknande liv. Jag tjänade väldigt lite pengar, och även om han hade en bra lön, verkade det som 6 månader av varje år, han blev uppsagd. Vi lärde oss att leva väldigt magert. Vi förlängde aldrig vår kredit, hoppade över många resor. Vi sparade och sparade, alltid med rädslan att det inte skulle räcka. Det verkar som om det alltid kommer att finnas där. Rädslan för att inte räcka till kommer genom tidigare erfarenheter, djupt rotade tänkande.”
Judy känner sig inte skyldig eller rädd för att spendera, hon vill bara inte, hennes råd är att bara njuta av det du tycker om.
Hon sa:"Vad är det för fel med nöjdhet? Det ligger inte i min natur att leva flashigt och ha en massa saker, eller att resa dyrt. Jag tycker mer om vandrarhem än tjusiga hotell och gatumat mer än tjusiga restauranger. Nöjdhet med enkla nöjen ger mig lugn och glädje. Naturligtvis njuter jag också av tryggheten som kommer av att veta att jag kan spendera mer om jag vill.”
Det är sällsynt att du hittar en nyhetsartikel om finansiell eller pensionsplanering som inte bara är undergång och dysterhet. Rubrikerna skriker om låga sparsatser, en pensionskris och socialförsäkringens och Medicares fall.
Rubrikerna är inte alltid fel, men de är inte alltid rätt heller.
Scotts råd är att "Ignorera alla källor där ute som skrämmer bejesus ur alla med sina undergångssäganden om att inte spara tillräckligt, fortsätta arbeta för att spara 12 miljoner dollar (!) innan du är redo att gå i pension, etc."
Han fortsatte, "Det finns mycket bättre och mer personliga resurser nu (som NewRetirement) som kan ge människor ett mycket bättre perspektiv på sin situation - och det kanske bara visar dem att de inte behöver spara 12 miljoner dollar innan de kan gå i pension från deras gamla gamla jobb.”
Robyn konstaterade:"Jag känner en tidigare medarbetare som är 70 år och har två år kvar på sin inteckning. Han har sagt att även om det finns ett incitament kommer han inte att ta det. Han kommer att få en underbar pension och SS plus hans uppskjutna komp. Dessutom fick han en hjärtattack när han var på jobbet. Inte gift. Jag vill bara skrika på honom och säga åt honom att gå och njuta redan!!”
Jack påpekade dock:"Det låter som att han njuter redan. Vissa människor definieras av sina jobb och skulle vara deprimerade utan dem.”
Det är vetenskapligt bevisat att arbete håller dig vital. Det är också oerhört roligt för många.
Det finns ingen lag som säger att du måste gå i pension. Om du vill jobba, gör det!
Utforska 14 skäl till varför det är bäst att arbeta i pension och 9 tips för att undvika pensionsdepression.
För vissa människor innebär att spara för mycket att de kommer att ha pengar över.
För andra är ett ekonomiskt arv – pengar som blir över för någon – något de planerar för och är en stor del av varför de sparade pengar till att börja med.
Steve skrev, "Vi arbetade hårt, sparade och planerade tidigt att lämna lite pengar till våra barn. Min dotter är lärare och min son musiker. Ingen av dem kommer förmodligen någonsin att tjäna tillräckligt för att betraktas som "välställda". Vi vill att de ska ha alla möjligheter att njuta av några av de saker vi arbetat för och njöt av. Och vi vill att våra grands ska njuta av saker också. Barn var dyra. Fotboll kostar pengar. Simning kostar pengar. Gymnastik kostar pengar. Vi vill att de ska kunna prova de saker de vill prova och inte begränsas av vad deras föräldrar hade råd med eller inte. Dessutom känner jag mig tacksam över att jag kan hjälpa dem och att de låter oss vara en del av deras liv.”
Utforska ekonomiska strategier för att hjälpa dina barnbarn.
Många människor räddar hela sina liv, går sedan i pension och en del blir sedan besatta av att utöka sin tillgångsbas.
Don tycker att det är en bra idé att förstå varför du vill öka dina tillgångar. Han sa, "Om ditt mål är att matcha indexen frågar jag, "Varför?" Hur kommer ditt liv att förändras om du har $2,2 miljoner extra istället för $1,7? Det kommer det inte. Så vad kan du tänka dig som skulle vara en bucket list, som inte längre är utom räckhåll ekonomiskt? Delta i Super Bowl? Spela alla större PGA-banor i Amerika? Betala av en utökad familjemedlems collegelån? Lämna ett tusenlappstips till lunch? Eller inte. Bara att ha det här samtalet kan få deras ekonomiska osäkerhet och stress att nästan försvinna.”
Han fortsatte, "Jag tror att det finns tre sätt att misslyckas i pension:inte spara tillräckligt, överleva dina besparingar (en variant av att inte spara tillräckligt), eller ha gott och inte njuta av det ekonomiska oberoende du har tjänat. Det är ett bra problem att ha men det är fortfarande ett problem.”
Dewayne uppmanade människor att leva det liv de vill nu – oavsett deras omständigheter. Han sa, "Vissa människor där ute verkar tro att "livet" inte börjar förrän de går i pension - att det är viktigt att spara som galningar och leva sparsamt så att deras pensionssaldon maximeras, huset betalas av, och så vidare. Så de skjuter upp resor och fritidsintressen och tror att de kommer att ta tag i det under pensionen. Många människor klarar sig aldrig.”
Han fortsatte:"Mina föräldrar hade det sättet att tänka, var väldigt sparsamma, gick aldrig någonstans och lade varenda överflödig krona på att betala av huset. På grund av stora hälsoproblem med min mamma, var min pappa tvungen att gå i förtidspension och blev bokstavligen en heltidsvaktmästare; och de fick aldrig göra något under sin "pensionering". Jag såg min pappa gå sakta nerför och han dog bokstavligen som en trasig man. Om och om igen sa han till mig att han önskade att de hade åkt till några av dessa platser som han alltid hade drömt om att se, medan min mamma fortfarande var frisk.”
Dewayne avslutade, "Det finns en balans där. Jag ser till att maximera våra pensionsavgifter, lägger lite extra i våra kontanter/nödsparande, och spenderar sedan resten på resor. Jag har sett flera vänner dö eller ha allvarliga hälsoproblem i 50- och 60-årsåldern och är alltför medveten om hur lite tid du kan ha för att leva det liv du kanske önskar.”
Om du upptäcker att du har sparat mer än du behöver, kanske du vill utforska hur det verkligen kan se ut att maximera dina månatliga utgifter.
Sharon sa:"Jag lade till mina månatliga utgifter på webbplatsen för att minska mitt arv till mina barn som inte behöver det. Det gav mig självförtroendet att spendera lite mer än vad jag gjorde.”
I Min plan> Uttag låter NewRetirement Planner dig köra ett uttagsscenario för att maximera dina utgifter – med tanke på dina befintliga förväntade utgifter, inkomster och önskat arv.
DeWayne erbjöd också detta råd och ett välkänt citat, "Du kan inte låta den rädslan driva dig för mycket – annars kommer du att sluta med mycket ånger under dina senare år. Det finns ett citat, felaktigt tillskrivet Mark Twain, som jag har fäst på mitt skrivbord:"Om tjugo år kommer du att bli mer besviken över de saker du inte gjorde än över de du gjorde. Så kasta av dig bowlines! Segla bort från säker hamn. Fånga passadvindarna i dina segel. Utforska. Dröm. Upptäck!'"
Slutligen, i det ständigt sammanflätade förhållandet mellan pengar och känslor, gav Nancy denna åsikt:"Jag tror att det viktiga är att göra saker som är viktiga för dig och som ger dig glädje. Det här är det enda livet vi får och mitt liv kommer att bedömas efter hur mycket kärlek jag delade, inte hur mycket pengar jag lämnade.”
Spara till pension som ensamstående förälder
Det är aldrig för tidigt:Pensionsplanering för Millennials
Spara till pension medan frilansande behöver inte vara ett heltidsjobb.
Hur börjar jag spara till pension?
Varför det är viktigt att spara till pension i förtid
Hur mycket pengar borde du ha sparat vid 40 års ålder?
Hur mycket pengar borde du ha sparat till pension vid 67?
Hur mycket pengar borde du ha sparat vid 50 års ålder?