Även de mest aggressiva investerarna behåller en del av sina pengar i kapitalbevarande fonder. Beroende på din risktolerans, dina personliga omständigheter och din bästa gissning om vad framtiden har att erbjuda, kan du ha lite av dina pengar eller det mesta i dessa fonder.

Dessa val kommer inte att göra dig rik snabbt, men de är inte kommer att göra dig fattig över en natt heller. Eftersom du aldrig kan förutsäga aktiemarknadens riktning och timing perfekt, är det alltid smart att ha lite tillgång till kontanter.

Nyckelalternativ

• Att förvara pengar som du snart kan behöva på ett FDIC-försäkrat check- eller sparkonto kan skydda dem och ge dig snabb åtkomst.
• Penningmarknadskonton, cd-skivor och kortfristiga statsskuldväxlar är utmärkta ställen att behålla de pengar du kanske inte behöver på några månader.
• Om du har pengar som du inte behöver ha tillgång till på några år, företagsobligationer, sparobligationer och kommunala obligationer som förfaller när du behöver pengarna är utmärkta val.

För pengar du behöver på begäran

Det här kan låta som att stoppa pengarna i en madrass, men att hålla en lite kontanter till hands är avgörande för att ta hand om oväntade utgifter. Om du behöver pengar med kort varsel, alltså några dagar eller mindre, är dessa två bästa alternativ:

• FDIC-försäkrat check- eller sparkonto
• NCUA-försäkrat check- eller sparkonto

Det stämmer – enkla, okomplicerade kontroll- och sparkonton. Dessa val ger dig lokala filialkontor som du kan gå in på om du behöver. Under vanliga marknadsförhållanden skulle du också tjäna lite ränteintäkter på ditt kapital. Vissa sparkonton kan ge så hög avkastning som 1,5 % eller mer.

Den "FDIC-försäkrade" delen är kritisk. Federal Deposit Insurance Corporation håller dina insättningar på upp till 250 000 USD helt försäkrade av den federala regeringen ifall din bankinstitution inte skulle gå in. Utan detta skulle ett bankkonkurs innebära att du förlorar dina pengar. Samtidigt är check- och sparkonton hos kreditföreningar också försäkrade upp till 250 000 USD av National Credit Union Administration.

Alternativt kan du behålla den faktiska valutan i ett kuvert eller låst i en värdeskåp, men det inkluderar risken för förlust eller stöld.

För pengar du kan behöva om några månader

Om du förlänger ditt fönster lite längre får du ytterligare några alternativ för din inköpslista för kapitalbevarande:

• Kortfristiga amerikanska statsskuldväxlar som förfaller inom 90 till 180 dagar som hålls direkt hos det amerikanska finansdepartementet via ett TreasuryDirect-konto
• FDIC-försäkrade insättningsbevis som förfaller inom 90 till 180 dagar
• FDIC-försäkrade penningmarknadskonton (inte att förväxla med penningmarknadsfonder)

Precis som med check- och sparkonton är nyckelfaktorn att din huvudman investeringar backas upp av garantin från den amerikanska regeringen, antingen direkt eller genom FDIC. Om en annan kreditkris som den 2008 inträffar vill du komma ut med dina pengar intakta, även om din bank går i konkurs.

Om du föredrar att handla hos en kreditförening, leta efter stöd av National Credit Union Association (NCUA), kreditföreningsversionen av FDIC.

FDIC-försäkring gäller för summan av alla konton i samma kategori som du har hos en institution, inte $250 000 per konto. Till exempel, om du har ett checkkonto och ett sparkonto hos samma bank, skulle de vara försäkrade för totalt 250 000 USD tillsammans. Konton som finns i olika kategorier eller som innehas hos olika banker är individuellt försäkrade upp till 250 000 USD.

För pengar du behöver om några år

Om du inte behöver pengarna inom den närmaste framtiden, alternativen blir mycket bredare eftersom du kan införliva räntebärande värdepapper i din potentiella tillgångsmix.

Tänk på att sparkonton och statsskuldväxlar också kan kvalificera sig för detta längre sikt kategori. Du kan till exempel få FDIC-försäkrade insättningsbevis som förfaller om fem år, vilket ger en något högre ränta samtidigt som den säkerhetsgarantin bibehålls.

Andra alternativ inkluderar:

• Företagsobligationer som förfaller vid det tidigaste datum då du kan behöva dina pengar
• Kommunalobligationer som förfaller vid det tidigaste datum då du kan behöva dina pengar
• USA sparobligationer (serie EE eller serie I)
• USA byråobligationer som förfaller vid det tidigaste datum då du kan behöva dina pengar

Du bör generellt undvika utländska obligationer eller instrument i utländsk valuta, eftersom den amerikanska regeringen inte stöder dessa.

De största riskerna i denna kategori inkluderar räntekänslighet, kredit risk från obligationsutgivarens finansiella hälsa och oväntade förändringar av när du kan behöva medlen. Väljer du en lång löptid för obligationen riskerar du att förlora potentiella vinster om räntorna stiger eftersom du har låst till en lägre kurs. Väljer du en kort sikt får du mindre ränta än vad som är tillgängligt vid det tillfället i långsiktiga val.

Det är också en bra idé att hålla ett öga på utgifter och skatter . Om du till exempel är i den högsta skatteklassen, kommer den skattefria statusen för de flesta kommunala obligationer sannolikt att resultera i mer nettokassa i fickan än en företagsobligation med högre avkastning. Det är viktigt att ta fram en kalkylator och räkna ut din skattepliktiga ekvivalentavkastning.