Har du sparat tillräckligt för din pension? Den här tjatande frågan kan dyka upp tidigt i livet – och den blir bara mer akut ju äldre du blir. Ännu värre, för de flesta av oss finns det inget magiskt tal som garanterar att tillräckligt med pengar har sparats för pensionering.

Det är därför att öppna ett individuellt pensionskonto (IRA) kan vara ett bra drag oavsett din nuvarande livsfas. IRA:er låter dig bygga ett pensionsboägg med förmåner som hjälper dig att spara på skatter, antingen nu eller när du går i pension. Här är tre enkla steg du kan följa när du väljer, öppnar och finansierar ett IRA-konto.

1. Välj mellan en traditionell och Roth IRA

Du har två huvudval:en traditionell IRA och en Roth IRA. Enkelt uttryckt är en traditionell IRA mer ett "köp nu, betala senare"-förslag. Du använder dollar före skatt för att finansiera det - vilket innebär att du kanske kan dra av bidrag från din inkomstskatt - och skjuta upp med att betala skatt tills du tar ut pengarna i pension. Däremot får du inget skatteavdrag när du bidrar till en Roth IRA; det finansieras med inkomster som redan har beskattats. Så länge du följer riktlinjerna för behörighet, betalar du dock inte skatt på Roth IRA-uttag. Du kan även skicka din Roth IRA skattefritt till dina arvingar.

Här är ett diagram som jämför några av funktionerna hos traditionella och Roth IRA-konton:

Vilken typ av konto är bättre för dig? Ställ dig själv tre frågor:

• Är du berättigad att dra av dina bidrag? Se IRS Guide to IRAs för information. Dina avdrag kan begränsas om du eller din make bidrar till en arbetsgivarsponsrad pensionsplan som t.ex. en 401(k).
• Är skattebesparingarna värda det? Om du har en hög inkomst kan skatteavdraget bli betydande. Dina skattebesparingar kanske inte är lika effektiva om din inkomst är lägre.
• Skulle du hellre ha en skatteförmån före eller efter att du går i pension? Med en Roth IRA avstår du från ett omedelbart skatteavdrag till förmån för att få en skattelättnad när du är pensionerad. Att få behålla och spendera mer av dina pensionspengar hjälper dig att maximera pengarna du har sparat.

Kan du inte bestämma dig? Om du är berättigad och du har tillräckligt med pengar kan du öppna både en traditionell och en Roth IRA. Bidragsgränsen för båda typerna av konton är 6 000 USD per år, med ytterligare 1 000 USD om du är 50 år eller äldre vid utgången av skatteåret.

2. Välj en IRA-leverantör

Du kan öppna en IRA med många typer av finansiella institutioner, inklusive banker, kreditföreningar, investeringsmäklare och värdepappersfondleverantörer. Du kan välja mellan dessa fyra grundläggande alternativ:

• Besparingar: Banker och kreditföreningar erbjuder vanligtvis IRA som håller dina pengar i besparingar eller insättningsbevis. Nackdelen är att dessa konton kommer att uppskattas långsamt. Uppsidan:liten eller ingen risk. En bank eller kreditförening kan också erbjuda investeringsbaserade IRA, inklusive några alternativ som anges nedan.
• Självförvaltade investeringar: Öppna ett investerings- eller fondkonto och hantera dina egna investeringar. Du kan spara pengar i förvaltningsavgifter, men tänk på att fluktuationer på marknaden och ständigt föränderliga möjligheter inte är lätta för en amatörinvesterare att spåra.
• Automatisk robo-rådgivare konton: Även om termen "robo-rådgivare" kan låta konstigt futuristisk, är processen att engagera en enkel. Du ger information om din risktolerans, livsstadium och mål, och robo-rådgivaren använder komplexa algoritmer för att skapa och hantera dina investeringar. Du får inte mycket mänsklig interaktion eller handhållning, men du kommer att spara några dollar på förvaltningsavgifter samtidigt som du har ett aktivt "öga" på dina investeringar.
• Professionellt förvaltade investeringar: Det råder ingen tvekan om att det är en stor fördel att ha en levande mänsklig rådgivare som kan svara på dina frågor, diskutera mål och strategier och aktivt hantera dina investeringar. Att hitta rätt rådgivare kan dock vara lite av en utmaning. Var beredd att betala högre avgifter i utbyte mot personlig rådgivning. Granska också alla kandidater noggrant innan du lämnar över dina pengar. Se till att du i förväg vet hur avgifterna är strukturerade (fast avgift kontra provisioner) och hur mycket du bör förvänta dig att betala.

3. Öppna och finansiera din IRA

När du har valt din kontotyp och leverantör är du redo att öppna ditt konto och börja finansiera det. Kontrollera med din leverantör om minimibidrag. Du kanske kan öppna ett konto med lite eller inga pengar och finansiera det elektroniskt från ditt bankkonto eller lönecheck. Välj ett av tre sätt att sätta in pengar på ditt konto:

Gör regelbundna automatiska bidrag. Beräkna hur mycket du vill bidra med årligen och dividera det med antalet bidrag du planerar att göra under ett år. Säg till exempel att du vill bidra med 6 000 USD 2021 och att du har 12 återstående löneperioder före den 15 april 2022, bidragsdeadline för skatteåret 2021. Du kan ställa in ett automatiskt bidrag på 500 USD varje lönedag för att nå ditt mål – och sprida ut tidpunkten för dina investeringar. Om du vill fortsätta för skatteåret 2022, dela dina 6 000 $ med 24 lönecheckar två gånger i månaden. Du bidrar med 250 USD per betalningsperiod.

Du kan också lämna engångsbidrag. Har du några extra dollar i besparingar eller checkar? Har du nyligen haft en oväntad tur – stimulanspengar, en skatteåterbäring, en signeringsbonus? Överför valfritt belopp – upp till din årliga bidragsgräns – direkt till ditt IRA-konto. Din leverantör kommer att skicka dig och IRS-formuläret 5498 som visar den årliga summan av dina bidrag, inklusive klumpsummor, automatiska betalningar och rollovers.

Överför pengar från ett annat IRA- eller pensionskonto. Om du har en annan IRA eller en 401(k) eller annan pensionsplan med en tidigare arbetsgivare, kan du vanligtvis ordna en elektronisk överföring från ditt gamla konto direkt till ditt nya. Alternativt, se till att du har ett pappersspår som visar var pengarna kom ifrån, hur mycket som togs ut och beloppet som satts in på din nya IRA (vilket ska vara lika med det uttagna beloppet). Att dokumentera dessa drag kommer att förhindra förvirring vid skattetidpunkten.

Ytterligare sätt att investera för pensionering

Om du inte är berättigad till en traditionell IRA eller har överskridit bidragsgränserna för året, överväg att öppna eller finansiera ett vanligt investeringskonto för att öka dina pengar över tiden. Du betalar skatt på dina inkomster och kapitalvinster varje år (med början omedelbart), och dina bidrag kommer inte att vara avdragsgilla. Men du kan bidra med så mycket du vill till ett vanligt investeringskonto – och ta ut dina pengar när du vill också. Om du har pengarna kan detta vara ett utmärkt sätt att odla ditt pensionsboägg.

Du kan också investera för pensionering genom att bidra till din arbetsgivares 401(k) eller 403(b) plan. Kontrollera med din arbetsgivare för fullständig information. Du kommer att vara begränsad när det gäller var och hur du kan investera. Ändå är dessa konton svåra att slå om din arbetsgivare matchar dina bidrag.

Slutligen, om du är egenföretagare, kan du överväga SEP-IRA eller SIMPLE-konton. Dessa liknar traditionella IRA men har olika bidragsgränser och regler.

Mer är bättre

Att välja, öppna och finansiera ett IRA-konto (eller två) kräver lite forskning och initiativ, men fördelarna du får kan gå långt utöver de dollar du sätter in. Med en genomsnittlig årlig avkastning på 5 % kan en investering på 6 000 USD idag vara värd 44 328 USD om 40 år, även om du aldrig bidrar med en krona till. Återigen, när du väl har öppnat konton och skapat finansiering är det lätt att fortsätta att öka ditt sparande, vilket i sin tur bidrar till en mer optimistisk och realistisk syn på pensionen.