Måldatumsfonder är pensionskonton som väljer investeringar åt dig utifrån din förväntade pensionsålder. När du närmar dig pensionen kommer fonder med måldatum automatiskt att flytta din tillgångsallokering bort från högriskvärdepapper mot en mer konservativ tillgångsmix. Måldatumsfonder balanserar om sig själva, vilket gör det möjligt för investeraren att ta ett mer praktiskt förhållningssätt till pensionssparande.
Så här fungerar fonder med måldatum så att du kan avgöra om det här investeringsalternativet är rätt för dig.
Måldatumsfonder är åldersbaserade investeringar byggda kring när du vill gå i pension. De flesta är strukturerade som aktivt förvaltade fonder, där en fondförvaltare gör investeringsval för din räkning i hopp om att överträffa genomsnittlig marknadsavkastning. Istället för att investera i enskilda värdepapper investerar fonder med måldatum ofta i andra fonder och börshandlade fonder (ETF).
En sund investeringsportfölj inkluderar vanligtvis en blandning av låg- och högriskinvesteringar. Mer riskfyllda tillgångar som aktier behövs ofta för att få högre avkastning och öka tillväxten. Samtidigt kan säkrare investeringar som obligationer ge tillförlitlig inkomst och stabilitet. Måltidsfonder syftar till att fånga det bästa av två världar baserat på din ålder och hur många år du har kvar till pensionen.
Om du är långt borta från pensioneringen kommer måldatumsfonder att investera mer av dina pengar i aktier och andra högriskinvesteringar med hög avkastning. När du åldras kommer fonderna att luta sig tyngre mot säkrare tillgångar, vilket minskar din exponering mot aktier när du närmar dig pension. Att lämna arbetskraften med en aktietung investeringsportfölj kan vara riskabelt. Om marknaden faller kan det tömma ditt boägg avsevärt. En välbalanserad portfölj är tänkt att minska den risken.
Måltidsfonder erbjuder flera fördelar för investerare:
Ett viktigt försäljningsargument för en måldatumsfond är dess enkelhet. Den balanserar om dina fondtillgångar åt dig med de parametrar du ställer in baserat på när du vill gå i pension. Och eftersom de flesta måltidsfonder är aktivt förvaltade, hanterar fondförvaltaren investeringsvalen och detaljerna kring din tillgångsallokering. Investeraren måste helt enkelt ge bidrag.
Alla typer av investeringar innebär risker, men måltidsfonder minskar din exponering mot högrisktillgångar när du åldras. Under dina yngre år har måltidsfonder vanligtvis ett mer aggressivt tillvägagångssätt. Detta kan skapa förutsättningar för real tillväxt över tid, särskilt inför inflationen. Hela tiden är fonden själv utformad med diversifiering i åtanke.
Medan vissa fonder med måldatum når sin mest konservativa tillgångsallokering när du når ditt förväntade pensionsår, kommer andra att fortsätta balansera om år in i pensioneringen. (Dessa kallas "genom" måltidsfonder eftersom de tar dig genom pensioneringen.) Denna struktur kan vara tilltalande för pensionärer som vill fortsätta investera i aktier efter att de lämnat arbetskraften.
Medan måltidsfonder erbjuder bekvämlighet och enkelhet för investeraren, finns det nackdelar att tänka på:
De flesta aktivt förvaltade fonder tar ut avgifter för att täcka driftskostnader, vilket inkluderar kompensation till fondförvaltaren. Den genomsnittliga kostnadskvoten är 0,74 %, vilket översätts till 74 USD för varje investerad 1 000 USD. Det kan också finnas en minsta initial investering för att köpa in i en fond. Detta kan variera allt från $500 till $3.000.
Även om fonder med måldatum i allmänhet inte kräver mycket av investerare – fonden själv gör det mesta av det tunga arbetet – är det fortfarande klokt att regelbundet kolla in fonden. Några frågor att ställa dig själv är:
Huruvida en måldatumsfond är ett bra val för dig beror på din investeringsstil, mål och risktolerans. Måltidsfonder kan vara mycket vettigt för en investerare som föredrar ett sätt-det-och-glöm-det-tillvägagångssätt till pensionssparande. Kom bara ihåg att enbart den här typen av konto sannolikt inte kommer att möta alla dina pensionsinkomstbehov. Andra investeringskonton, som en traditionell IRA, Roth IRA, 401(k) eller vanligt mäklarkonto, kan hjälpa till att avrunda ditt boägg.
Investerare som föredrar att spela en mer aktiv roll kan tycka att måldatumsfonder är restriktiva - dina investeringsval och tillgångsallokering kommer att vara ur dina händer. Detta kan vara en välsignelse eller en förbannelse, beroende på hur du föredrar att investera.
Måltidsfonder är vanliga bland arbetsgivarsponsrade pensionsplaner. Om du redan bidrar till en 401(k), kontrollera med din planadministratör för att se om den innehåller en måldatumfond och, i så fall, hur glidbanan ser ut. Detsamma kan sägas om du har en IRA.
Alternativt kan du själv öppna en måldatumsfond genom ett mäklarhus. Det lönar sig att jämföra lite här. Var noga med att överväga följande detaljer innan du fattar ett beslut:
Måltidsfonder är ett sätt att fylla ditt boägg inför pensioneringen. De är idealiska för investerare som letar efter ett enkelt, strömlinjeformat tillvägagångssätt. Du kommer inte att ha något att säga till om i dina investeringsval och tillgångsallokering, men det kan vara bra för investerare som är benägna att vara reaktiva inför marknadsvolatilitet.
Din investeringsportfölj är en viktig del av finansiell hälsa, och detsamma kan sägas om din kreditvärdering. Stark kredit tenderar att låsa upp de bästa finansieringspriserna och villkoren. Gratis kreditövervakning med Experian är en fantastisk resurs oavsett var du befinner dig på din kreditresa.