Pensioneringen är en kamp i uppförsbacke för de flesta. Även statliga jobb erbjuder inte längre pension och nästan inga privata jobb erbjuder pensionslösningar för arbetande yrkesverksamma.

Det betyder att du ensam måste planera din ekonomi inför pensionen. Faktum är att nästan 50 % av stadsindianerna inte har en plan för pensionering. Men när du tänker på pension, kommer folkpensionssystemet att tänka på.

Den här historien hjälper dig att förstå vad NPS är, hur det fungerar och fördjupa dig i fördelarna som det erbjuder. Vi kommer också att jämföra NPS med andra populära investeringar som kan vara alternativ till en NPS-investering.

Vad är National Pension Scheme (NPS)?

National Pension Scheme (NPS) är ett investeringsalternativ med statligt stöd. Att spara till pension i Indien är svårt och det är problemet som NPS vill lösa

NPS tillåter abonnenter att frivilligt investera pengar i systemet med hjälp av ett NPS-konto. Detta bidrag kan ackumuleras och tjäna ränta över tiden.

NPS-bidrag följer ett tvåskiktssystem:

1. Tier-I

Ett Tier-I NPS-konto kommer att öppnas som standard när du investerar i NPS. Pengarna du kommer att investera kommer att vara låsta tills du fyller 60 men det finns undantag från denna regel.

Du kan till exempel ta ut halva NPS-investeringen om du fullföljer 25 års tjänst. Den obligatoriska inlåsningen i NPS verkställs för att säkerställa att du har pengar när du går i pension.

Dessutom kan du begära ett skatteavdrag på de bidrag du gör till ditt NPS-konto under avsnitt som 80C och 80CCD. Du kan läsa mer om detta i vår blogg:Allt du behöver veta för att spara skatt år 2021

Minsta bidrag till NPS Tier-I-konto

• 500 INR när du öppnar NPS-kontot 
• 1 000 INR per år (exklusive skatter och avgifter)
• Minst 1 bidrag per år
  

Det finns påföljder om minimiavgifterna som nämns ovan inte uppfylls. Ditt NPS-konto kan frysas med begränsad tillgång till faciliteter om du bidrar med mindre än 1 000 INR per år.

Bidraget kokar ner till en vanlig systematisk investeringsplan (SIP) som är minst årligen när det gäller NPS. Den oflexibla karaktären hos NPS kan vara en sväng för moderna investerare.

2. Tier-II

Du kan frivilligt öppna ett Tier-II NPS-konto om du har ett Tier-I-konto. Den har ingen bindningstid och du kommer att vara fri att ta ut din investering när som helst.

Dessutom kan du inte göra anspråk på något skatteavdrag för bidragen till ett Tier-II NPS-konto. Dessa flexibla varningar gäller dock inte statligt anställda som vill göra anspråk på skatteförmåner.

Statsanställda kommer att behöva utstå en 3-årig bindningstid om de vill göra anspråk på skatteavdrag för de bidrag de gör till sitt Tier-II NPS-konto.

Minsta bidrag till NPS Tier-II-konto

• 1 000 INR när du öppnar NPS Tier-II-kontot 
• 250 INR per år (exklusive skatter och avgifter)
• Inga obligatoriska minimitransaktioner krävs

Hur öppnar man ett NPS-konto?

Du kan öppna ett NPS-konto online eller offline. Så här gör du:

A. Offline NPS-kontoöppning

• Besök en registrerad närvaropunkt (POP)
• Hämta registreringsformuläret
• Fyll i formuläret
• Bifoga KYC-dokument (foto-ID, PAN, adressbevis och annat)
• Skicka formuläret

B. Öppna NPS-konto online

• Gå till NSDL-webbplatsen
• Välj "Ny registrering"
• Välj önskade alternativ
• Registrera dig med Aadhar (eller virtuellt ID)
• Lägg till relevant information (personlig, bank-a/c, etc.)
• Börja investera
  

Vem kan öppna ett NPS-konto?

NPS-investeringsalternativet är öppet för indiska medborgare med giltiga KYC-dokument mellan 18 och 65 år. NRI:er kan också investera i NPS. Du måste besöka en Point of Presence - Service Providers för att öppna NPS-kontot.

Fördelar med NPS-investeringar

1. Rimlig avkastning

En NPS-investering ger dig exponering mot pensionsfonder, ränteinstrument, statspapper och andra, som har genererat rimliga historiska avkastningar mellan 8 till 10 %.

Detta kan vara bättre än andra traditionella tillgångar som fasta insättningar, återkommande insättningar och PPF men det är inte lika lukrativt som aktiefonder, internationella fonder och alternativa investeringar.

2. Relativt låg risk

NPS-investeringen är strukturerad på ett sätt som minskar din riskexponering. Din NPS-portfölj kan inte ha mer än 75 % exponering mot aktier. Aktieexponeringen är begränsad till 50 % för statligt anställda.

Denna procentsats minskar med 2,5 % varje år från det att du fyller 50. Dessutom kan investerare över 60 år inte ha mer än 50 % exponering mot aktieinstrument.

Sammantaget är NPS känd för att bära relativt lägre risk jämfört med aktieinvesteringar och internationella investeringar men är jämförelsevis mer riskfylld än traditionella investeringsalternativ.

Hursomhelst, avvägningen visar sig i avkastningen som är rimligt högre än traditionella investeringsalternativ men lägre än aktie- och aktieinvesteringsalternativ.

3. Skatteförmån

NPS introducerades för att hjälpa investerare att spara för ett liv efter pensioneringen. Men det finns andra fördelar med en NPS-investering som skattebefrielser.

Du kan begära ett skatteavdrag på upp till 1 50 000 INR enligt avsnitt 80C för dina bidrag till ditt NPS-konto per räkenskapsår. Således är NPS ett lönsamt skattebesparande alternativ, men det är inte särskilt effektivt.

Djävulen ligger dock i detaljerna. Skattebesparingsincitamentet är en biprodukt av den primära fördelen med en NPS-investering som är att hjälpa dig att spara till pensionen.

De två kan ofta blandas ihop och kan leda till dåliga investeringsbeslut.

4. Du har (delvis) kontroll

Du har möjlighet att byta fondförvaltare om du inte är nöjd med resultatet av din NPS-investering. Det här alternativet är tillgängligt för Tier-I- och Tier-II-konton.

NPS Investment V/s fonder, aktier och P2P

I grund och botten kan du planera för din pension utan att investera i NPS också. En kombination av tillgångarna som nämns ovan (exklusive NPS) kan tillåta dig att skapa en mångsidig portfölj av investeringar med bättre avkastning än en NPS-investering.

NPS Tax Benefits V/s ELSS Funds, Tax Saving FDs, PPF, EPF

Tabellen ovan visar att ELSS-fonder är jämförelsevis mer effektiva när det gäller att spara skatt och generera lukrativ avkastning med en låg bindningstid jämfört med andra Section 80C-investeringar.

Läs mer om skattesparande misstag att undvika 2021

Bör du investera i NPS?

NPS erbjuder rimlig avkastning och skatteförmåner. Du måste dock begränsa dina skäl för att göra en NPS-investering. Att blanda ihop skattesparande och pensionsplanering kan vara skadligt för dina ekonomiska mål och dina investeringars potential.

Investerare är kända för att utforska alternativ till NPS som att bygga den perfekta portföljen. Hur som helst, det skulle hjälpa att rådfråga en utbildad finansiell expert så att du kan förstå vad som skulle hjälpa dig att spara till pensionen.

Vanliga frågor kring National Pension Scheme (NPS)

F. Vad är NPS-systemet och vilka förmåner?

Ans. National Pension Scheme (NPS) är ett investeringsalternativ som är utformat för att hjälpa dig bygga välstånd för livet efter pensioneringen. NPS stöds av regeringen.

NPS har varit känt för att erbjuda förmåner som rimlig avkastning (8-10 %) och skatteavdrag på upp till 1 50 000 INR med relativt låg risk jämfört med andra traditionella investeringar som FD:er.

F. Är NPS bättre än PPF?

Ans. NPS har varit känt för att generera bättre avkastning i genomsnitt än PPF. Dessutom kan det ge investerare skatteförmåner inom två kategorier, Section 80C och Section 80CCD.

F. Kan jag investera mer än 50 000 INR i NPS?

Ans. Ja, du kan investera mer än 50 000 INR i NPS. Det finns ingen övre gräns eller maximalt investeringstak på en NPS-investering för tjänstemän.

Egenföretagare kan dock endast investera upp till 20 % av sin bruttoinkomst. Totalt sett kan du begära ett avdrag på upp till 1 50 000 INR för bidrag som görs till NPS enligt avsnitt 80C.

Dessutom kan du begära ett maximalt avdrag på 50 000 INR för bidrag som görs till NPS enligt avsnitt 80CCD.

Titta på den här videon för att ta reda på mer om hur du bygger den perfekta portföljen