Företag av alla former och storlekar kräver finansiering. I ditt eget sökande efter kapital kan du befinna dig begravd i otaliga lånealternativ med varierande återbetalningsstruktur. Faktorräntor är ett sådant alternativ för att återbetala kortfristiga företagslån.

Så, är ett faktorlån det rätta alternativet för ditt företag?

Vad är en faktorränta?

Faktorräntor används för att beräkna hur mycket en låntagare är skyldig på ett givet lån. Dessa typer av räntor används vanligtvis med kontantförskott från handlare och andra former av kortsiktig företagsfinansiering. De skiljer sig från räntorna i hur de uttrycks och hur de beräknas.

För det första är faktorräntor formaterade som decimaler där räntor visas i procent. Faktorräntor är också fasta (dvs. all ränta beräknas med det ursprungliga lånebeloppet eller förskottsbeloppet) medan räntesatserna baserades på storleken på kapitalbeloppet och samlas på det återstående saldot när betalningar görs.

Hur fungerar en faktorränta?

Faktorhastigheter varierar vanligtvis från 1,1 till 1,5.

Räntesats x faktor =totala skuldbelopp

Låt oss säga att du tar ett lån på 10 000 $ med en faktorränta på 1,3. Det totala skuldbeloppet vid slutet av lånet är lånebeloppet gånger faktorräntan.

10 000 USD x 1,3 =13 000 USD

I det här fallet är kostnaden för upplåning fastställd till 3 000 USD, förutsatt att lånet betalas av i tid. Hur och när du betalar tillbaka de lånade pengarna kommer också att variera beroende på lånets villkor. Om längden på lånet är 14 månader och villkoren anger att betalningen ska göras månadsvis, skulle låntagaren vara skyldig cirka 929 USD per månad.

13 000 USD ÷ 14 =928,57 USD

Andra långivare kan kräva att betalningar dras av varje vecka eller till och med dagligen. Med vissa kontantförskott från handlare förser långivare till och med låntagaren med sin egen kreditkortsterminal, vilket drar av en procentandel av återbetalningen från varje transaktion.

Hur faktorpriser kan svälla

Faktorpriser kan ibland verka som en bättre affär på grund av hur de är strukturerade. När den beräknas på årsbasis är det dock lätt att se hur dyra faktorräntor kan vara i förhållande till räntebaserade löptidslån. Det är därför APR (årlig procentsats) är det bästa måttet för att utvärdera den verkliga kostnaden för ett lån och det mest effektiva sättet att göra en jämförelse mellan äpplen och äpplen av olika finansieringsprodukter. Nedan är ett exempel på hur du beräknar APR på egen hand, men det finns också många miniräknare tillgängliga för att hjälpa dig.

Använd exemplet ovan och överväg återigen ett lån på 10 000 USD med en faktorränta på 1,3.

10 000 USD x 1,3 =13 000 USD

Du skulle betala 3 000 USD i ränta för en total återbetalning på 13 000 USD för en procentuell kostnad på 30 % (3 000 USD ÷ 10 000 USD).

För att årligen beräkna räntan multiplicerar vi först 30 % med 365 dagar på ett år, eller 109,5. Sedan dividerar vi med den totala återbetalningstiden i dagar med det antalet. Vi antar återigen en återbetalningsperiod på 14 månader eller cirka 420 dagar för en APR på 26 %. Denna andel är hög i förhållande till de flesta kreditkort, och den kan mycket lätt öka beroende på lånevillkoren.

109,5 ÷ (30 x 14) =.26

.26 x 100 =26 % APR

Föreställ dig om du tog ut i förskott som skulle betalas tillbaka via en procentandel av din dagliga kreditkortsförsäljning. Verksamheten blomstrar, så du kan betala tillbaka det du lånade på sju månader istället för hela 14 månader:

109,5 ÷ (30 x 7) =.52

.52 x 100 =52 % APR

Att omvandla faktorräntan till APR visar hur dyrt det kan vara jämfört med andra alternativ.

Om ditt företag är i behov av kortsiktig finansiering för att täcka en nödkostnad eller göra ett litet köp som tillbehör eller inventarier som snabbt kan betalas tillbaka, kan ett lån med en faktorränta vara lämpligt. De är lättare att kvalificera sig för, och pengar kan tas emot inom en kortare tidsram än långfristiga lån, vilket gör dem mer tillgängliga, särskilt om du hamnar i ett problem och snabbt behöver kontanter.

Slutet

Att förstå vad faktorräntor är och hur de beräknas kan hjälpa dig att avgöra om finansiering med denna typ av kostnadsstruktur kommer att hindra affärer. Medan räntan baseras på den deprecierande kapitalbeloppet och beräknas flera gånger under lånets löptid, beräknas en faktorränta endast en gång och baseras på det ursprungliga lånebeloppet. Innan du skriver under på den streckade linjen vill du vara säker på att du förbereder dig själv – och ditt företag – för framgång.