Vi har alla upplevt den stora inverkan som coronaviruset har haft på våra liv, våra småföretag och den övergripande ekonomin. Många småföretagare var tvungna att stänga sina dörrar (förhoppningsvis bara tillfälligt) eller ändra sina affärsmodeller, vilket bland annat skapade en kontantbrist. Företagsägare behövde pengar – och de behövde dem snabbt.

Hur fick de det?

Jag pratade med Kristin Andreski, SVP och General Manager för ADP Retirement Services om företagsägarna och deras pensionsfonder.

Du märkte en växande trend av småföretagare som doppade i sina pensionssparande när pandemin fortsatte att påverka oss.

Kristin Andreski: Våra serviceteam såg en ökning av förfrågningar från småföretagare för att förstå deras alternativ, både för dem personligen och för deras arbetsstyrka. Deltagarna väljer utdelningar/uttag [och inte] lån. Detta kan bero på att deltagarna är oroliga för att det kan vara svårt att betala tillbaka ett lån i den nuvarande miljön.

Faktum är att 57 % av alla uttag under drift har varit CRD:er och 60 % av de begärda utdelningarna var för det maximala belopp som tillåts enligt CARES Act.

[Writer's Note:CARES Act är stimulanspaketet för coronaviruset som antogs av kongressen tidigare i år. Det tillåter människor som ännu inte är 59½ år gamla (den normala regeln), att ta ut upp till 100 000 $ från sina pensionskonton (IRA, 401(k), etc.) utan att betala 10 % straffavgift. Detta uttag kallas för en "coronavirus-relaterad distribution" eller CRD.]

Hur utbredda är dessa uttag. Är det rikstäckande eller koncentrerat till ett fåtal regioner?

Andreski: De CRD som tagits överensstämmer med våra kunders regionala placering:

• 29 % kom från den nordöstra regionen
• 28 % var från den västra regionen
• 14 % kom från den sydöstra regionen
• 15 % kom från regionen Mellanvästern
• 12 % kom från sydvästra regionen

Verkar det vara från personer som är över 50 år, eller en allmän aktivitet?

Andreski: De covid-19-relaterade fördelningarna efter ålder har varit:

• 25 och yngre – 3 %  
• 26–35–24 %
• 36–45–30 %
• 46-55–29 %
• 55-65–13 %
• 65 och äldre – 1 %

Vet vi varför detta händer? Är det en "sista utväg"?

Andreski: CARES Act ger ekonomisk lättnad till småföretag och deras anställda som var och fortsätter att möta ekonomiska svårigheter orsakade av coronavirus-pandemin.

Vilka råd skulle du ge småföretagare eller deras anställda som känner att de behöver göra detta?

Andreski: Om en småföretagare eller deltagare hamnar i en svår situation på grund av coronaviruset och behöver få tillgång till sina pengar bör de göra det. Det är syftet med lagstiftningen – att ge lättnad där det behövs. Det är alltid viktigt att rådgöra med en finansiell, skatterådgivare eller juridisk rådgivare för att få vägledning om deltagarens eller företagsägarens personliga situation.

Men CARES-lagen tillåter uttag innan anställningen avslutas där de kanske inte annars hade haft tillgång till dessa medel. Dessutom avskaffas skatten för tidig distribution som en extra förmån. Och, till skillnad från svåra uttag enligt den nuvarande regeln, kan deltagarna betala tillbaka pengarna till sina pensionsplaner, undvika inkomstskatter som ska betalas på återbetalda belopp och ta igen en del av den ekonomiska grund som de annars kan ha förlorat.

Nu mer än någonsin är arbetsplatsförmåner som pensionsplaner avgörande för att skydda arbetstagare från ytterligare ekonomisk stress. Att spara till pension är en investering i ens framtid och att återbetala de uttagna medlen är ett steg i rätt riktning för varje ekonomisk resa.

Finns det skattekonsekvenser av att ta ut pengarna?

Andreski: Coronavirus-relaterade utdelningar 2020 innebär inte den obligatoriska källskatten på 20 % och ådrar sig inte den skatt på 10 % för förtidsdistribution som normalt gäller för uttag som görs före 591/2 års ålder. De inkomstskatter som ska betalas på utdelningsbeloppet är valfritt inkluderade under en treårsperiod. Och fördelningen kan återbetalas till en kvalificerad pensionsplan eller IRA inom tre år efter det att utdelningen togs.

När pandemin upphör, finns det något sätt för företagsägare och deras anställda att kompensera för vad de tog ut? Dubbla upp på insättningar?

Andreski: Att betala tillbaka pengarna som tagits ut från deras pensionsplan är det bästa första steget. Det kommer inte bara att hjälpa företagsägaren och deltagarna att undvika inkomstskatter som ska betalas på uttagna belopp, det kommer också att hjälpa dem att ta igen en del av den ekonomiska mark som annars går förlorad.

Att bidra till en pensionsplan är ett viktigt sätt att spara inför framtiden. Att bidra så mycket som möjligt ekonomiskt är en bra idé. Att arbeta med en finansiell rådgivare eller finansiell planerare är ett utmärkt sätt för deltagarna att bestämma den bästa sparstrategin för sin personliga situation.

Är du osäker på om det är rätt sak att ta ut pengar från ditt pensionskonto? Förutom en finansiell rådgivare (eller om du ännu inte har en), kan du se över din situation med din SCORE-mentor som kan hjälpa dig att fatta det bästa beslutet för dig och ditt företag.