Om du är en långvarig husägare och tänker framåt till ditt nästa skede i livet, är du förmodligen bekant med tanken på att åldras på plats. Du kanske redan överväger renoveringsprojekt, som att installera stödhandtag i ditt badrum eller vidga dina dörröppningar, för att hjälpa dig att stanna kvar. Du är inte ensam i din strävan:Ungefär 76 % av amerikanerna i åldern 50 och äldre säger att de vill stanna i sina hem, och 77 % hoppas kunna stanna kvar i sina grannskap så länge som möjligt, visar ny forskning från AARP.
Men renoveringar är bara en del av vad du behöver för att få åldrande på plats att fungera för dig. Även om det vanligtvis är billigare att stanna kvar i ditt hem än att betala för stödboende, betyder det inte att det är ett slam dunk att stanna kvar. Du har fortfarande en lång att göra-lista. Bara ett exempel:Du måste planera i förväg för hur du ska hantera underhåll och vård – för ditt hem och för dig själv när du åldras och står inför hälsoutmaningar.
Och var medveten om att det kan vara lika viktigt att stärka din sociala struktur nu som att stärka din ekonomi och installera en kantlös dusch. Att bygga ett nätverk av stöd bland vänner och grannar, och etablera starka band i ditt samhälle, från volontärarbete till att bara njuta av tillfälliga samtal på det lokala kaféet, spelar en viktig roll för att hålla äldre vuxna friska och fungerande, säger experter. Du kommer inte att åldras bra om du är isolerad och ensam, en verklighet du inte vill förbise när du överväger ditt boende och dina ekonomiska alternativ.
"De sociala kontakter du har och tillgången till tjänster i ditt samhälle är ofta viktigare än något annat", säger Jessica Finlay, en forskare från University of Michigan som studerar äldre vuxna och deras grannskap (läs mer om hennes forskning på jessicafinlay.com). "Du behöver en anledning att gå upp ur sängen på morgonen och gå ut genom ytterdörren."
Åldrande på plats kan också vara mer utmanande än du kanske förväntar dig. Medan de flesta seniorer säger att de vill åldras på plats, lyckas en mycket mindre andel av dem faktiskt åstadkomma det, visar studier. Transporter är ofta ett problem; när du inte längre kan köra bil kan du inte komma till läkarbesök eller till andra utflykter. Kostnaderna för långtidsvård, även när du stannar hemma, överstiger besparingarna. Äldre bostäder kan vara dyra att underhålla och neddragning till ett mindre närmare en stadskärna kan vara dyrare än du trodde.
Det värsta scenariot är att hitta dig själv "fast på plats", som Freddie Macs chefsekonom Sam Khater uttrycker det. Du är fortfarande i ditt hem, men du kan inte åldras bra eftersom du inte har råd att göra nödvändiga förbättringar och du blir alltmer isolerad.
Men den goda nyheten är att du kan börja nu för att göra åldrandet på plats framgångsrikt, även om du fortfarande är några år ifrån ett slutgiltigt beslut. Även att få idén på din radar ger dig tid att spara ihop till individuella renoveringsprojekt, till exempel en ramp, och att göra en övergripande plan. Det är inte lätt att tänka på hur du kommer att åldras och hur livet kommer att se ut när din rörlighet är begränsad, men att tvinga dig själv att börja förbereda dig nu kommer att löna sig senare.
Det är det tillvägagångssätt som Wendy Zenker, 66, en pensionär i Arlington, Va., tog när hon för fem år sedan funderade på att renovera sitt stora tvåvåningshus i tegel. Hon är frisk och aktiv, men hon utökade sina ursprungliga planer för att bara lägga till en veranda på baksidan för att skapa ett envåningsboende när hon så småningom behöver det.
"Jag tänkte först inte på att åldras på plats, men jag började oroa mig för vad som skulle hända om jag ramlade ner och bröt ett ben eller något", säger hon. "Jag känner alla i mitt kvarter, och det är viktigt för mig att stanna här, med det här nätverket av vänner och grannar. Så jag bestämde mig för att ta reda på hur jag skulle förbereda mig för det.”
Definitionen av åldrande på plats är flexibel och utvecklas fortfarande, eftersom fler äldre amerikaner hittar nya typer av arrangemang för att stanna i sina hem. Det innebär ofta boende på en våning. Eller så kan det innebära att du delar ditt hem, om hyran hjälper dig att ha råd att behålla det. Eller så kanske du säljer ditt långvariga hem och flyttar till ett mindre, närmare bekvämligheter, där du planerar att bli gammal – ditt "för evigt hem".
Oavsett vilket arrangemang som passar dig, använd dessa fem drag nu för att hjälpa dig åldras på plats framgångsrikt. Om det verkligen inte finns någon plats som hemma för dig, finns det sätt att få det att fungera.
Om du väntar tills du har ett fall eller en sjukdom med att göra ändringar i ditt hem kan det bli dyrare och ett större krångel än om du börjar planera i god tid, säger Meredith Stoddard, chef för Life Events-teamet på Fidelity Investments. Men innan du tänker på byggprojekt, se till att åldrande på plats verkligen är rätt passform för dig .
"Att vara självmedveten är det första steget", säger hon. Är du verkligen villig att knyta sociala kontakter, som att dyka upp regelbundet på äldreboendet eller volontärarbete? Var din make eller partner den som initierade alla dina sociala kontakter? Om så är fallet kommer det inte att hända på ett magiskt sätt att undvika att vara isolerad, särskilt om du bor på landsbygden med färre interaktioner med grannar och mindre gångbarhet, säger hon.
Bestäm om du är redo att vara proaktiv och om du kan hantera åldrande på plats i motsats till att bo i ett äldreboende, som kan ha många planerade eller schemalagda aktiviteter. "Du måste ta ansvar för din egen lycka och välbefinnande", säger hon.
Se till att du är så vältränad och frisk som möjligt för att öka sannolikheten för att du kommer att lyckas med att stanna hemma, säger Marie Bernard, MD, biträdande chef för National Institute on Aging. Styrke- och balansträning kan hjälpa dig att undvika fall och regelbunden träning kan hjälpa din kognitiva funktion. Arbeta nära med din primärvårdspersonal och starta ett träningsprogram nu. "Om det är något som är en källa för ungdomar, kan träning vara det", säger hon.
Granska ditt omgivande samhälle för att se till att det kommer att ha de bekvämligheter du behöver. Bara att kunna gå till ett kafé och lyssna på brummandet av konversationer omkring dig kan hjälpa dig att känna dig mindre ensam, säger Finlay. Ta reda på om det finns sjukvårdsinrättningar, livsmedelsbutiker och ställen att umgås på som är lätta att komma åt och tillräckligt många promenadmöjligheter för att göra det värt att stanna. Tänk på de fyra "s"-faktorerna – säkerhet, tjänster, sociala kontakter och stimulans – och undersök om de finns i ditt samhälle.
Zenker säger att hennes grannar skottar varandras trottoarer, håller utkik efter små barn som leker i grannskapet, arrangerar blockfester och firar och hälsar nykomlingar varmt välkomna. Hon har bott längst på sitt kvarter och det känns som hennes permanenta hem. "Jag kan inte föreställa mig att jag inte har det här samhället runt mig", säger hon.
Börja också tänka på din ekonomi. Om du är gift, se till att du och din partner är på samma sida - ni borde båda veta hur man spårar och betalar räkningar. Öppna upp din ekonomi för ett vuxet barn eller en betrodd släkting eller professionell för hjälp med att granska dina konton och registrera dig för kreditövervakningstjänster. Du vill lägga grunden för större ekonomiska beslut som du kommer att fatta under de kommande åren (se drag nr 3), särskilt innan du står inför möjliga kognitiva problem, säger Stoddard.
Det kan verka skrämmande att se sig omkring i ett stort hus med flera sovrum, trappor och nivåer och undra hur du någonsin kan göra det åldersvänligt. Men du behöver inte göra allt på en gång. Tacka på projekt i steg och du kan gradvis skapa en säker och beboelig plats , säger Sarah Susanka, arkitekt och författare till The Not So Big House serie (Taunton Press, $21). "Oavsett vilken inkomstnivå du har, har du många fler alternativ än du kanske inser", säger hon. "Du kan ta nästan vilket hus som helst och få det att fungera med lite modifieringar."
Förvandla en skärmad veranda eller kontor på huvudnivån till ett framtida sovrum och gör om ett toalettrum till ett badrum, och du har till exempel en våningsplan. Behåll dina återstående sovrum på övervåningen för att så småningom hysa vårdgivare som bor på heltid, vilket är något många äldre vuxna misslyckas med att ta hänsyn till i sina planer, säger Susanka.
Enkla saker som att tejpa ner mattor kommer inte att kosta dig mycket, och andra förbättringar behöver inte bryta din budget. Att bredda en dörröppning kostar vanligtvis cirka $600 till $1 000. Till sina föräldrars hus köpte Susanka två ramper för 99 USD på Amazon för att installera i två separata uppsättningar av små trappsteg i hemmet, och hon köpte en ramp för 150 USD för att ge tillgång till en rullstol från insidan till terrassen på bakgården. "Det är allt de behövde för nu", säger hon.
Om du känner dig överväldigad, boka ett möte med en arkitekt som är bekant med åldrande på plats. Susanka säger att det finns många arkitekter som kommer att göra ett hembesök för bara en konsultavgift per timme för idéer om förbättringar. (Hon har sammanställt en sökbar lista på susanka.com.)
Men vänta inte för länge med att börja, så att du fortfarande kan ha inflytande över dina renoveringspreferenser. Susanka säger att hon lärde sig detta av erfarenhet; hennes far, en ingenjör i 90-årsåldern, kan inte längre rita några av sina ombyggnadsidéer, även om han vet exakt vad han vill.
Stephen Grant, 78, en pensionerad utrikestjänsteman i Arlington, Va., började oroa sig för sin framtid eftersom han har fotneuropati, vilket han förväntar sig kommer att begränsa hans rörlighet när han åldras. Men han vill stanna kvar i sitt långvariga holländska koloniala hem.
Efter att ha träffat en lokal åldrande-på-plats-specialist, lät Grant bygga en rullstolsanpassad extern ramp på två sidor av sitt hus, bredvid hans uppfart, kök och garage, för ungefär tre år sedan. För närvarande använder hans vuxna barn och deras barn den för att rulla ihop sina resväskor under semesterbesök. Men Grant säger att han tror att det kommer att vara användbart för honom en dag. "Jag byggde den i god tid innan jag behöver den, men för mig är det sinnesfrid", säger han.
Om du har bott i ditt hem i många år kan ditt eget kapital vara din mest tillgängliga finansieringskälla. Husägare i åldern 62 år och äldre har höga bostadsägandenivåer och sitter på rekordnivåer för hemkapital – så mycket som 6,6 biljoner dollar enligt vissa uppskattningar. Men du måste tänka noga på de avvägningar som är involverade i att använda det, säger Khater.
Du kan teckna ett hemlån (Heloc) eller ett omvänt lån för att betala för renoveringar eller vård i hemmet. Undvik att använda ditt kreditkort för någon finansiering, eftersom räntorna vanligtvis är mycket högre än dina andra alternativ. Men att utnyttja ditt eget kapital innebär att ge upp något i gengäld , särskilt om du tänker ge ditt hem till dina barn eller andra arvingar efter att du dör. "Det kan vara lite tufft", säger Khater. "Du kommer att överföra mindre än du förväntade dig."
Det finns andra kostnader. Du är fortfarande skyldig fastighetsskatt och försäkring med ett omvänt bolån, och räntorna på en Heloc är i allmänhet justerbara och kan gå upp. Överväg några alternativ, säger Khater. Om du har vuxna barn, utarbeta ett arrangemang där de hjälper dig att betala för renoveringar nu och du ersätter dem med ditt hem efter din död, säger han. Eller, om du inte vill vara en börda för dina barn, använd det egna kapitalet nu för att betala för din vård och underhåll av ditt hem. Allt detta innebär att ha ett svårt familjesamtal förr, snarare än senare.
Kolla med en bolånespecialist och se om det är vettigt för dig att refinansiera. Överväg att använda ett Roth-konto, säger Mike Lynch, Charlotte-baserad VD på Hartford Funds. Och modellera olika scenarier, till exempel en kombination av aktiekapital och andra fonder, för att se vilket finansiellt arrangemang som skulle fungera bäst.
Din enklaste strategi kan vara att inkludera beräknade renoveringskostnader i din totala pensionsbudget, säger Mark Stinson, en senior rådgivare som specialiserar sig på pensionering på FAI Wealth Advisors, i Columbia, Md. Räkna dina åldrande-på-plats-renoveringar som en engångsföreteelse utgifter du kommer att ha med några års mellanrum, förutom regelbundet underhåll, så det har arbetats in i din budget och kommer inte som en överraskning. "Att planera och spara är verkligen den bästa vägen att gå", säger han.
Slutligen, acceptera att du sannolikt inte kommer att få avkastning på din investering. Nya köpare kanske inte vill ha de ändringar du gjort, och din fastighetsmäklare kommer sannolikt inte att godkänna. Kom ihåg att du renoverar av dina egna skäl, inte som en investering, säger Khater. "Du kommer att bli mycket gladare för att du bygger om" för att stanna i ditt hus än om du förväntar dig en möjlig ekonomisk vinst när du säljer.
Om ditt hus bara är för stort för dig och för dyrt att renovera, eller om ditt grannskap är för vidsträckt och isolerat, kan du överväga att minska till ett stadshus eller ett mindre hem nära en stadskärna. Men du kan bli förvånad över att det är dyrare än du förväntade dig. Att tro att du kommer att spara pengar genom att minska är ett av de största pensionsfelen och det är särskilt sant för seniorer som letar efter sina eviga hem. Du kommer att tävla om ett begränsat bostadsbestånd med en yngre generation av köpare som letar efter nybörjarhem. "Det är dyrare och dyrare att minska", säger Khater. "Bristningen på utbud driver upp priserna på bostäder."
Men om du kan svänga det kan upptäcka att för evigt hem vara ett sätt att åldras bra, i en stödjande gemenskap . Det var så det fungerade för Lynch, 56, som för två år sedan bytte ett stort familjehem i Charlottes förorter för ett mindre radhus på en våning nära centrum. Lynchs barn var vuxna och huset kändes för stort för bara honom och hans fru, och paret hade färre kontakter med sina grannar med borta barn. I sitt nya radhus kan de gå till kemtvätt och lokala Starbucks. "Vi har mycket flexibilitet att komma ut och göra de saker vi vill göra", säger han. "Det brukade ta oss en halvtimme att köra till snabbköpet." Lynch säger att han fick en "klistermärke" till priserna för mindre bostäder närmare staden, så han valde en precis i utkanten, till en lägre kostnad.
I Minnesota hindrade inte ens de hårda vintrarna Lou och Allan Burdick från att hitta ett evigt hem i centrala Minneapolis. Paret bestämde sig för att inte gå i pension i Arizona eller Florida, vilket många av deras vänner gjorde, och bytte istället ut sitt 4 800 kvadratmeter stora hem i Edina, en exklusiv förort, mot en lägenhet som är hälften så stor.
Allan, 82, säger att det "tog ett tag att vänja sig vid tanken" att bo i mindre kvarter, men paret har varit i lägenheten i mer än 10 år och planerar att stanna kvar så länge de kan. De var grundande medlemmar av Mill City Commons - en "by" i grannskapet med program och tjänster för äldre vuxna som bor i det centrala distriktet vid floden. Att skapa dessa kopplingar var en del av motivationen för Burdicks att åldras på plats i en stadslägenhet. Det är fika, samtalsgrupper, teaterutflykter och middagssammankomster. När Lou genomgick en stor operation kunde hon återhämta sig hemma; grannar kom med mat och bjöd på skjuts.
Den typen av stöd är särskilt viktigt för en medboende i Mill City, Nancy Reed, en pensionär i början av sjuttiotalet. Hennes man dog för ungefär fem år sedan och hon sålde nyligen deras stora stadsbostad och flyttade in i en mindre lägenhet i centrum. "Jag såg det som en sammansvetsad gemenskap, och jag ville förenkla mitt liv och göra det lättare för min familj, om något skulle hända mig", säger hon. Hon deltar i yoga, en promenadklubb, en bokgrupp och många sociala och frivilliga aktiviteter. "Det är mitt eviga hem", säger hon. "Det är verkligen en trevlig gemenskap, och jag känner mig inte isolerad här."
Om du inte kan svänga ett evigt hem och du fortfarande vill stanna där du är, behöver du en alternativ inkomstkälla. Och en allt mer populär bland seniorer är hemdelning. Silvernest, en hemdelningstjänst för äldre husägare som matchar dem med rumskamrater, startade för bara fem år sedan och får redan åtta ansökningar för varje listning, säger grundaren Wendi Burkhardt. Äldre husägare, uppskattar hon, kan tjäna $12 000 till $18 000 årligen på att hyra ut ett rum.
Ralph Patrick, 58, från Longmont, Colo., tog emot en huskamrat för cirka tre år sedan, efter att den sista av hans fyra barn flyttade ut. "Jag gillade bara inte att bo själv", säger han. "Jag upplevde verkligen det tomma boet syndromet på ett stort sätt."
När Patrick bestämde sig för att avsluta arrangemanget blev hans huskamrat – en man i femtioårsåldern – besviken, men de två hade bara en informell överenskommelse. I efterhand säger Patrick att han lärde sig att du måste ha tydliga gränser för att dela ditt hem. Tillsammans med sin nya andra huskamrat upprättade Patrick ett formellt hyresavtal.
Hans nuvarande huskamrat är en kvinna i sextioårsåldern. Det är skönt att ibland ha sällskap och inte komma hem till ett tomt hus, säger han. Och extrainkomsten kommer väl till pass. Du kan använda Silvernest om du är mer bekväm med en byrå, istället för Craigslist eller andra reklamsajter för rumskamrater. Silvernest hanterar bakgrundskontroller och andra tjänster. Eller leta efter program för hemdelning i ditt samhälle.
Bren Atchison, 68, från Roxbury, Massachusetts, bestämde sig för att dela hem efter att hennes kostnader hopade sig för hennes hem, som hade funnits i hennes familj i generationer. Hon skrev på ett lokalt program som matchar universitetsstudenter i området som letar efter prisvärda bostäder med äldre husägare. Atchison har haft huskamrater från MIT-studenter till unga musiker, och hon älskar den generationsöverskridande aspekten av det. En före detta huskamrat bakade hennes kakor och tog med henne till en konsert. "Jag drivs av min kärlek till mitt hem, och jag har många rötter här", säger hon. Att ta emot huskamrater är "inte så skrämmande och så utmanande som du tror att det kan vara. Jag insåg att jag hade alla dessa extra rum, och de bara samlade damm. Jag önskar bara att jag hade gjort det tidigare. Det har definitivt hjälpt mig ekonomiskt.”
27 pengar att tjäna nu för att förbereda sig för 2020
Pengar vid årsskiftet att tjäna nu
10 drag för att se till att du har tillräckligt med pengar i pension
Pengar flyttas att tjäna just nu i spåren av coronavirusutbrottet
Kan din chef få dig att gå tillbaka till jobbet?
Pensionärer, få ut det mesta av ditt hemkapital
Smarta pengar att göra innan årets slut
5 smarta pengar att tjäna 2018