Om du vill köpa ett hus, refinansiera ditt bolån eller köpa en bil kan rekordlåga räntor få dig att övertyga dig om att lånevärlden är ditt ostron. Men detta ostron blir allt svårare att knäcka.
Genomsnittsräntan för ett 30-årigt bolån med fast ränta har till exempel legat runt 3 % i veckor, en häpnadsväckande utveckling för alla som minns tvåsiffriga räntor från 80-talet och början av 90-talet. Inte överraskande är många människor ivriga att dra fördel av låga priser för att köpa ett hem eller refinansiera ett befintligt bolån.
Men även om du har ett säkert jobb kan det vara svårare att dra nytta av dessa fyndpriser än du trodde. Den kraftiga ekonomiska nedgången och den fortsatta osäkerheten som coronavirus-pandemin har orsakat har gjort långivare extremt försiktiga, säger Matthew Speakman, ekonom på fastighetsföretaget Zillow. "Låntagare granskas ända tills affären är stängd", säger han. Dessutom innebär hög efterfrågan på lån att långivare har råd att vara speciella, säger Speakman. "Även med dessa snäva lånestandarder finns det tillräckligt många intresserade köpare för att upprätthålla aktiviteten på bostadsmarknaden", säger han.
Det betyder inte att du ska överge din jakt på ditt drömhus. På samma sätt kan refinansiering av ett bolån spara dig en del pengar om din nuvarande ränta är minst en procentenhet högre än den nya räntan – eller i vissa fall ännu mindre. Men förbered dig på att visa att du är en god kreditrisk. Med utsikterna för ekonomin i bästa fall grumliga, vill långivare ha en garanti för att du har den långsiktiga kapaciteten att betala tillbaka lånet. Planera att tillhandahålla mycket dokumentation, särskilt om du är egenföretagare. Och se till att din kreditinformation är i gott skick i god tid innan du börjar ansöka om ett lån (se Ge din kredit en boost).
Heminventeringen är låg, så om du letar efter hus, kom ihåg att du kan konkurrera med många andra köpare. För att förbättra dina chanser, "gör ditt erbjudande så rent som möjligt", säger Glenn Brunker, en bolånechef på Ally Bank. Se till att du är förgodkänd innan du lägger ett erbjudande. Om du har råd hjälper en rejäl handpenning också, säger han. Om en säljare har ett erbjudande från en köpare som vill lägga ned 5 % och ett från en köpare som kan lägga ner 25 %, kommer säljaren att välja det senare "eftersom det verkar vara från en starkare köpare", säger han.
Dags för en ny bil? Den genomsnittliga räntan för ett 60-månaders lån för nya bilar är 4,25%, enligt Bankrate.com, men många återförsäljare erbjuder priser så låga som 0,9%, eller till och med 0%, på utvalda modeller. Återigen, du behöver vanligtvis utmärkt kredit för att kvalificera dig, men standarderna varierar mellan återförsäljare, säger Ivan Drury, senior manager, insights, för Edmunds.com, en konsumentwebbplats.
Det är vanligtvis en bra idé att först kolla med din bank eller kreditförening för att se vilken typ av billåneränta den erbjuder. Men i den här ekonomiska miljön är bilhandlare angelägna om att flytta lager och kan erbjuda ett bättre erbjudande om finansiering, säger Drury.
Kreditkort är svårare att få. Även om du inte har några planer på att köpa en bostad eller bil kan du vara intresserad av att ansöka om ett nytt kreditkort. Men även här har kreditvillkoren skärpts. Antalet nya kort som kunder öppnade minskade med 65 % mellan mitten av april och mitten av maj jämfört med samma period ett år tidigare, och den genomsnittliga kreditgränsen sjönk med 35 %, enligt CompareCards.com. "Jag förväntar mig inte att det kommer att bli lättare att få ett kort när som helst snart", säger Matt Schulz, chefsindustrianalytiker för CompareCards. Du behöver sannolikt en kreditpoäng på minst 700 – och i vissa fall 720 till 740 – och en stadig inkomst för att kvalificera dig.
Priserna på kreditkort har sjunkit tillsammans med andra konsumentpriser, men den genomsnittliga kursen ligger på rejäla 15,78%, enligt Federal Reserve. Och erbjudanden om saldoöverföringar på 0 %, som ger ett sätt att hantera högränteskulder, är mycket svårare att hitta, säger Ted Rossman, branschanalytiker för CreditCards.com. American Express har till exempel gjort bort alla erbjudanden om saldoöverföring tills vidare. För att få Chase Slate kort, som har en ränta på 0 % i 15 månader (sedan 14,99 % till 23,75 %) och ingen överföringsavgift på saldoöverföringar gjorda inom 60 dagar efter att kontot öppnats, kan du för närvarande inte ansöka online – du måste gå till en Chase filial.
Ändå, om du har en stark kredit, kanske du kan få ett 0% introduktionserbjudande på köp eller saldoöverföringar. Räntefritt fönster förU.S. Bank Visa Platinum kortet sträcker sig i 20 månader (efter det betalar du 13,99 % till 23,99 % på obetalda saldon), och saldoöverföringsavgiften är 3 % av överföringsbeloppet.
För att öka oddsen för att få din kortansökan godkänd, överväg att ansöka om en från en finansiell institution som du redan har ett bankkonto, kreditkort, bolån eller annan relation med – du kanske har bättre chans om du har visat att du är en bra kund. Du kanske också har tur med en lokal bank eller kreditförening.