Förutom alla andra skador den har orsakat, har coronavirus-pandemin tagit en vägtull på många individers kreditvärdighet. Om du förlorade ditt jobb på grund av krisen, till exempel, och hamnade efter med dina räkningar, riskerar din poäng att falla brant. Behöver du lite extra pengar tills du är på fötter igen? Att maximera dina kreditkort eller ansöka om flera nya kort samtidigt kan också skada din poäng.
Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, som kongressen antog i våras, innehåller några viktiga bestämmelser för låntagare. Även om du inte har problem nu, är det ingen dålig idé att fräscha upp de steg du kan vidta för att hålla din kredit i gott skick. Du kommer att vara beväpnad med kunskap om du behöver tillgång till kredit senare – och du kommer att hålla dina kreditupplysningar i toppskick genom att övervaka dem för misstag eller bedrägerier.
Till och med april 2021 kan du få en gratis kreditupplysning online varje vecka från var och en av de stora byråerna – Equifax, Experian och TransUnion – på www.annualcreditreport.com. Vanligtvis är de kostnadsfria rapporterna endast tillgängliga en gång per år, men byråerna har tillfälligt ökat åtkomsten som svar på coronakrisen.
Att kontrollera dina kreditupplysningar noggrant och regelbundet är särskilt viktigt om du har ett "boende" på ett lån - det vill säga tålamod eller annan lättnad, som den som finns tillgänglig enligt CARES Act. Men oavsett om du har ett konto i överseende eller i ett annat program, se till att dina kreditupplysningar är fria från problem. Kontrollera att ditt namn, nuvarande bostad och tidigare adresser är korrekt listade och att du känner igen varje konto och förfrågan på din rapport. Om du ser ett kreditkort eller lån som du aldrig öppnat, ett inkassokonto som inte tillhör dig, eller en "svår" förfrågan (mer om svåra förfrågningar nedan) från en långivare eller någon annan enhet som du aldrig har gjort med gjort affärer, det kan vara ett tecken på att en identitetstjuv är på jobbet. Granska alla legitima konton för korrekt rapportering av deras betalningshistorik och saldon.
Om du hittar ett fel eller en indikation på bedrägeri i din rapport, kontakta långivaren (eller annat företag som tillhandahållit informationen) och be den åtgärda problemet. Du bör också lämna in en tvist med varje kreditupplysningsföretag som rapporterar felaktig information – vilket bevarar din rätt att vidta rättsliga åtgärder om problemet inte löses. Du kan få mer information och skicka in dina tvister på varje kreditbyrås webbplats För mer om hur du framgångsrikt bekämpar fel och bedrägerier, se Battle the Credit Bureaus...and Win.
För att hjälpa dig att hålla koll på dina kreditupplysningar, registrera dig för en kostnadsfri tjänst som skickar en varning via e-post, sms eller en mobilapp om en betydande förändring dyker upp, till exempel en ny förfrågan eller konto. Ett par av byråerna har sina egna program som erbjuder gratis övervakning av rapporterna de utfärdar:TransUnion med sin TrueIdentity-tjänst och Experian med sin FreeCreditScore.com-webbplats. Eller så kan du använda en tredjepartstjänst, som CreditKarma.com, som tillhandahåller gratis övervakning av dina Equifax- och TransUnion-rapporter. När du registrerar dig för någon tjänst, kontrollera att du inte behöver betala för den efter en gratis provperiod. Om du måste ange kreditkorts- eller bankkontoinformation när du registrerar dig, är det ett tecken på att du kan komma att debiteras senare.
Kreditpoäng, som beräknas baserat på information i kreditupplysningar, är ett viktigt mått på en låntagares kredithälsa. FICO och VantageScore är två stora poängbolag, och standardskalan för båda är 300 till 850 (specialiserade poäng utformade för vissa typer av långivare eller andra företag körs ofta på olika skalor). Du kan kvalificera dig för ett lån med en kreditpoäng på 600-talet, men en utmärkt poäng på cirka 750 eller högre positionerar dig för att få de bästa villkoren, såsom en låg ränta. En sund kredithistorik kan också hjälpa dig att få en lägenhet, en trådlös plan eller ett lågt pris på husägare eller bilförsäkring.
Betalningshistorik är den mest inflytelserika faktorn i din kreditvärdering. Om du är försenad med 30 dagar eller mer med en skuldbetalning och inte har något boende från långivaren, kommer din kreditpoäng att ta ett slag av den resulterande brottsligheten på din kreditupplysning. Eller om du missar flera betalningar för räkningar med ett annat företag som vanligtvis inte rapporterar betalningshistorik direkt till kreditupplysningsföretagen, till exempel en mobiltelefon eller en allmän tjänst, kan kontot skickas till insamling - och det kommer troligen att visas på din kreditupplysning och skada din poäng avsevärt.
Den totala effekten av förseelser beror på tre huvudfaktorer, säger Tom Quinn, vice ordförande för poäng för FICO, som tillhandahåller de kreditpoäng som långivare oftast kontrollerar. En är hur allvarlig brottsligheten är – att missa en betalning med 90 dagar är mer skadligt än att till exempel vara 30 dagar försenad. Hur ofta du har betalat för sent är också en faktor; ett mönster av missade betalningar på flera konton är skadligt för din poäng. Och ju mer nyligen du hoppade över en betalning, desto mer skadar det din poäng. Allt eftersom tiden går blir brottsligheten mindre skadlig.
Generellt sett, ju bättre din kredit hälsa innan du betalar sent, desto svårare blir din poäng. I en simulering från FICO skulle någon med en 793-poäng, ingen registrering av förseelser och en annars stark kreditprofil som betalar en räkning 30 dagar för sent se en poängminskning på 63 till 83 poäng. Det kan jämföras med en minskning på 17 till 37 poäng för någon som börjar med en 607-poäng och har en tidigare 30-dagars missad betalning och andra mindre gynnsamma faktorer på hans eller hennes kreditrekord.
"Den goda nyheten är att det finns saker du kan göra", säger Christina Lucey, chef för produktledning och finansiell förespråkare för Credit Karma. För att börja rehabilitera din poäng, ta igen missade betalningar så snart som möjligt och gör betalningar i tid framöver. Om du betalar det lägsta beloppet på ett kreditkort undviker du en försummelse, även om du betalar ränta på saldot du bär från månad till månad (såvida du inte har en ränta på 0 % under en period). Om miniminivån inte är hanterbar, fråga din emittent om det kommer att sänka beloppet, tillåta dig att skjuta upp några betalningar eller på annat sätt ändra villkoren tills du är i en bättre ekonomisk ställning. Genom att registrera dig för automatiska betalningar säkerställer du att du också kommer i tid.
Du kan också utforska andra sätt att lägga till positiv betalningsinformation till dina kreditupplysningar. Du kan till exempel ansluta Experian Boost till ditt bankkonto och låta den lägga till positiv information om din betalningshistorik för el- och mobiltelefonräkningar – och även för ditt Netflix-abonnemang – till din Experian kreditupplysning. Experian säger att Boost-användare i genomsnitt ökar sin FICO-poäng (som beräknat med Experian-rapportdata) med 13 poäng. Tänk på att Boost-information inte visas i dina rapporter från Equifax eller TransUnion eller påverkar dina poäng baserat på dessa rapporter.
Gratis kreditpoäng är lätta att få tag på nuförtiden, så du borde inte ha några problem med att spåra dina. Din bank eller kreditkortsutgivare kan ge dig regelbundna resultatuppdateringar. Eller så kan du använda en tjänst som Credit Karma, som erbjuder VantageScore-kreditpoäng från dina Equifax- och TransUnion-rapporter, eller Experians FreeCreditScore.com, som ger en FICO-poäng baserad på Experian-rapportdata.
En annan stor faktor i din kreditpoäng är det belopp du är skyldig på dina kreditkort uttryckt som en procentandel av dina kortgränser - känd som din kreditutnyttjandegrad. Din kreditvärdering tar hänsyn till förhållandet både för varje kort och sammantaget för alla dina kort. Ju lägre procentsats, desto bättre för din poäng. Som en allmän regel bör det vara fördelaktigt för din poäng att hålla ditt kortsaldo på cirka 20 % eller mindre av dina kortgränser. Men om du är fokuserad på att förbättra din poäng, kanske du vill hålla förhållandet till mindre än 10 %. FICO har funnit att de som har högre kreditpoäng än 795 använder i genomsnitt 7 % av krediten som är tillgänglig för dem.
Även om en missad betalning tynger din poäng ett tag, återhämtar sig din poäng vanligtvis snabbt från högt kreditutnyttjande efter att du har betalat ner kortsaldo. Summan av kardemumman:Om ditt kortsaldo är nära sina gränser ett tag - säg att du är i ett program med uppskjuten betalning, du gör bara den minsta betalningen eller så använder du dina kort mer för att täcka utgifter medan din inkomst minskar – stressa inte över effekten på din poäng.
När du övar på goda kreditvanor, hjälper det också på din poäng att låta tiden passera. De flesta negativa uppgifter, såsom missade betalningar, inkassokonton, utmätningar och kapitel 13-konkurser, kommer att glida bort från din kreditupplysning efter sju år. (Kapitel 7-konkurser kan finnas kvar i 10 år.) Och en förlängd kredithistorik är också bra för din poäng. Kreditkontona för dem som har FICO-poäng högre än 795 har en medelålder på 12 år, och det äldsta kontot för en högpoängare öppnades i genomsnitt för 27 år sedan.
Om du behöver en livlina medan pengarna är knappa, kanske du överväger ett nytt kreditkort eller ett privatlån för att klara dig. Eller, om din ekonomi är i god form, kanske du vill dra fördel av låga räntor för att till exempel refinansiera ditt bolån. Det första hindret är att kvalificera sig – lågkonjunkturen har fått många långivare att skärpa sina standarder. Men du bör också överväga effekten på din kredit.
När en finansiell institution hämtar din kreditupplysning för ett kreditkorts- eller långodkännande, resulterar det i en "hård" förfrågan om din rapport. Vanligtvis rakar en enda hård förfrågan bara några få poäng från din poäng. Men om du ansöker om flera kreditkort på kort tid, orsakar närvaron av flera förfrågningar mer skada. Hårda förfrågningar påverkar din FICO-poäng i ett år och försvinner från dina kreditupplysningar efter två år. "Mjuka" förfrågningar – som inträffar när du kontrollerar din egen kreditupplysning, till exempel, eller när ett kreditkort eller försäkringsbolag tittar på din rapport för att förhandsgodkänna dig för ett erbjudande – påverkar inte din kreditvärdighet.
Om du letar efter ett privat studielån, billån eller bolån, straffar inte kreditvärderingssystem dig om du letar efter bästa räntan inom några veckor. FICO-resultat ignorerar förfrågningar om sådana lån gjorda inom 30 dagar före poängsättning. Och med nyare versioner av partituren räknas alla förfrågningar som dyker upp inom 45 dagar efter varandra som en enda förfrågan.
Enligt bestämmelserna i CARES Act, om du genomgår en ekonomisk svårighet relaterad till pandemin och har en federalt uppbackad inteckning (t.ex. genom Fannie Mae eller Freddie Mac), har du rätt till upp till 360 dagars uthållighet – vilket möjliggör pausade eller reducerade betalningar - på begäran. Lagen stoppade automatiskt betalningar på federala studielån till och med september också. Och även om de inte är juridiskt skyldiga att göra det, har många billångivare, kreditkortsutgivare och andra fordringsägare minskat pauser. Ungefär 23 % av alla konsumenter har fått hjälp av något slag, enligt TransUnion.
CARES Act skyddar också låntagare som går in i ett anstånd, uppskjuten betalning eller annat lättnadsprogram (kallat ett "boende" i lagen) från skador på sina kreditupplysningar. Om du är aktuell med betalningar när du startar ett boende hos din långivare och väntar med att avsluta affären, måste långivaren fortsätta att rapportera ditt konto som aktuellt. Om ditt konto är förfallna när du startar boendet, kommer dess status att förbli förfallen tills du återställer det till god status; då måste långivaren rapportera det som aktuellt.
Om du inte för kontot till nuvarande status kan långivaren inte öka svårighetsgraden av förseningen under boendeperioden. Ett konto som till exempel rapporterades som 30 dagar försenat när du inledde ett avtal får inte rapporteras som 60 dagar försenat under boendet. Borgenärer måste följa dessa regler fram till 120 dagar efter slutet av den nationella nödsituationen för covid-19 (i mitten av augusti var nödsituationen fortfarande i kraft).
När du ingår ett avtal med din långivare, se till att du förstår villkoren och få dem skriftligen. Dokumentation kan hjälpa dig senare om kontots status rapporteras felaktigt. Det är också en bra idé att fråga långivaren hur den kommer att rapportera ditt konto till kreditupplysningsföretagen, säger Amy Thomann, chef för konsumentkreditutbildning på TransUnion.
Om du närmar dig slutet av en boendeperiod och är orolig för att du fortfarande inte kommer att kunna hålla jämna steg med betalningarna, kontakta din långivare så snart som möjligt. Det kan vara villig att förlänga avtalet, vilket hjälper till att skydda din kreditprofil. Men kom ihåg att beroende på villkoren kan räntor fortsätta att uppstå och så småningom kommer du sannolikt att behöva kompensera för missade betalningar.
När långivare och kreditupplysningsföretag anpassar sig till de nya reglerna är det mer sannolikt att misstag i dina kredituppgifter inträffar. Om ett konto var aktuellt på väg in i boendet, bör du se dess senaste status listad som "aktuell" eller "OK" eller med en bock, beroende på vilken byrås rapport du tittar på, säger Geoff Smith, vice VD för konsumentresultat för FICO. Dessutom kan du se kommentarskoder som ger mer information. För konton som är i ett boende relaterat till coronakrisen använder vissa långivare koden AW för att indikera att de är drabbade av en naturkatastrof eller en deklarerad katastrof, säger Smith. Om du ser koden AC, vilket betyder "betala enligt ett delbetalningsavtal", kontakta din långivare och lämna in en tvist med kreditupplysningsföretagen. "Denna kommentarskod anses vara negativ av FICO-resultat och bör inte användas för tålamod och uppskjutande program på grund av coronaviruset", säger Smith.
När dataintrång har hopat sig – inklusive ett stort hack av konsumentdata från kreditbyrån Equifax 2017 – utnyttjar fler konsumenter kreditfrysningen (även känd som en säkerhetsfrysning) som ett av de bästa sätten att förhindra identitetsstöld. När du fryser dina kreditupplysningar kan långivare inte kontrollera dem som svar på en ansökan om ett nytt kreditkort eller lån, vilket blockerar brottslingar från att öppna kreditkonton i ditt namn. Du kan placera och häva en frysning gratis med varje större kreditupplysningsföretag—Equifax, Experian och TransUnion.
Liksom de flesta andra interaktioner med kreditupplysningsföretagen, kan dock frysning och upptining av dina kreditupplysningar komma med komplikationer. Använd dessa tips för att smidiga processen – eller för att övervinna eventuella hinder på din väg.
Se upp med identifieringsproblem. När du försöker placera eller häva en frysning, kommer byråerna att matcha den identifierande informationen som du tillhandahåller med uppgifterna i din kreditupplysning. Om något är fel kan det hända att begäran om frysning inte går igenom. En ny ändring av din adress eller ditt efternamn, till exempel, kan orsaka verifieringsproblem.
Om du stöter på problem när du begär en frysning online eller via ett automatiserat telefonsystem, försök att nå en levande människa på telefonen—han eller hon kanske kan lösa problemet på plats. Annars kan du behöva skicka in kopior av identifierande dokument, såsom ett körkort och elräkning, innan byrån fortsätter med en begäran om frysning.
Vänta på dina pinkoder och lösenord. Beroende på byrån kan du behöva ange en PIN-kod eller lösenord för att låsa upp din rapport. Equifax och TransUnion tillåter konsumenter att skapa lösenordsskyddade onlinekonton genom vilka de kan hantera frysningar. Med Experian måste du ange en PIN-kod som du får när du först fryser din rapport; detsamma gäller om du låser upp din TransUnion-rapport via telefon. Med Equifax kan du låsa upp din rapport via telefon genom att tillhandahålla viss identifieringsinformation och skicka in en engångs-PIN som du får via sms eller genom att svara på säkerhetsfrågor.
Förvara dina PIN-koder och lösenord på en säker plats hemma. Om du tappar ditt lösenord för Equifax eller TransUnion onlinekonto kan du ange personlig information för att verifiera din identitet och gå igenom stegen för att återställa lösenordet. Genom ditt TransUnion online-konto kan du återställa din PIN-kod för användning på telefonen också. Om du glömmer din Experian PIN-kod kan du få den genom att gå till www.experian.com/freeze och tillhandahålla identifierande information.
Lämna lite extra tid. Om du ber om en frysning online eller via telefon måste kreditupplysningsföretaget göra det inom en arbetsdag. För online- eller telefonförfrågningar om att tillfälligt häva eller permanent ta bort en frysning, måste byråerna agera inom en timme. Men om du stöter på några identitets- eller säkerhetsproblem kan du behöva extra tid för att kontakta byråerna eller skicka dokument till dem innan frysningen görs eller hävs. Om du vill häva frysningen för att få ett kreditkort eller lån, överväg att begära det ett par veckor innan du ansöker.
Hur självklart det än låter, försök att inte glömma att frysningen är där i första hand – vilket kan vara lätt att göra om du inte har haft någon anledning att häva frysningen på länge. Ted Rossman, branschanalytiker för CreditCards.com, säger att när han ansökte om ett kreditkort utan att först ta bort frysningen av sina rapporter, var han tvungen att vänta flera månader innan emittenten lät honom ansöka igen.