När du har skulder vart du än vänder dig kan det kännas som att du är helt översvämmad. Dina händer är knutna varje lönedag när du kanalisera pengar till att betala av skulder, vilket gör att du inte har något utrymme att spara.
Det är därför många människor vänder sig till skuldkonsolidering, vilket är när du använder ett lån för att betala av alla dina skulder - och det kan verka som en gåva från himlen.
Men vänta, hur ska EN ANNAN skuld hjälpa?
Naturligtvis har du rätt i att vara misstänksam. Saken är den att det kan hjälpa men bara om du gör det rätt. Gör det fel och du kommer att sparka dig själv från en position som är värre än du är i nu. Så, ska jag konsolidera min skuld?
Skuldkonsolidering kan fungera som ett sätt att betala av skulder snabbare. Men om du inte är disciplinerad och letar efter hjälp på fel ställen, kommer du att lägga MER tid på att betala av din skuld.
Låt oss ta en titt på vad skuldkonsolidering är, hur man konsoliderar skulder, för- och nackdelar, var man kan hitta en ansedd organisation som kan hjälpa dig och hur du snabbt kan komma ur skulden.
Bonus: Är du redo att avstå från skulder, spara pengar och bygga upp riktig rikedom? Ladda ner vår GRATIS ultimata guide till privatekonomi.Skuldkonsolidering kombinerar all skuld du är skyldig till en enda betalning med en lägre månadsränta. Detta fungerar vanligtvis genom att ta ett nytt lån för att betala av alla dina andra skulder.
Låt oss säga att du har skulder på tre kreditkort och att du är skyldig följande:
Varje månad bidrar du med 100 USD till varje kort för totalt 300 USD – dock äts en del av varje kort av intresse:
Så sammantaget betalar du 254,16 USD för din skuld istället för hela 300 USD.
Med skuldkonsolidering tar du ett lån på 4 000 USD och betalar av ALLA ovanstående skulder — och du får en lägre ränta på lånet på 10 %.
Nu varje månad när du bidrar med 300 USD betalar du 266,67 USD för din skuld istället för bara 254,16 USD.
I teorin betyder det att du kommer att kunna betala av din skuld snabbare.
Vilken ränta du kan få beror på vilken typ av lån du får:
Om du vill få din skuld konsoliderad måste du gå igenom en av de två vägarna ovan – som vi kommer in på senare.
Innan vi gör det är det dock viktigt att du känner till farorna med att konsolidera din skuld.
Bonus: Är du redo att avstå från skulder, spara pengar och bygga upp riktig rikedom? Ladda ner vår GRATIS ultimata guide till privatekonomi.Men innan du klickar på en av dessa bluffiga internetannonser som marknadsför "SKULDKONSOLIDERING - BLI SKULDFRI PÅ 3 TIMMAR", överväg de stora nackdelarna med skuldkonsolidering:
Om det är något vi har lärt oss om mänsklig psykologi under ett decennium av att studera beteende och privatekonomi, så är det att sådant är lättare sagt än gjort.
Till exempel, om en genomsnittlig person slutar spara 300 USD i räntebetalningar på grund av skuldkonsolidering, tror du att de kommer att använda de extra pengarna till sin skuld ELLER tror du att de kommer att spendera dem?
Troligtvis det senare.
Den mänskliga viljestyrkan är begränsad. Det är samma anledning till att klipper ut lattes eller att hoppa över lunch för att spara pengar fungerar inte.
En person med 300 "extra dollar" kan sluta med att bara spränga det på något annat.
Vad som händer då är att det tar längre tid att betala av skulden. Detta resulterar i ännu FLER avgifter de måste betala.
Bortsett från minskande viljestyrka erbjuder många företag för skuldkonsolidering lån längre lånevillkor än vad folk inser. Så även om räntan är lägre, betalar de i slutändan mer eftersom de inte tog hänsyn till hur länge de skulle ha lånet.
Om du bestämmer dig för att ställa din bil eller ditt hem som säkerhet riskerar du att förlora mycket mer än några tusen dollar på ditt låns löptid.
Ett bostadslån är också känt som en andra inteckning. Att ta en andra inteckning i ditt hem innebär att du riskerar att förlora ditt hus om du inte gör betalningar.
Naturligtvis finns det några fördelar med att gå denna väg. För en kan du dra av räntebetalningarna från ditt bostadslån från dina skatter. Dessutom kommer du att kunna få en lägre ränta än om du gick den osäkra vägen.
Sammantaget är det dock inte värt risken – särskilt när det finns bättre sätt att gå tillväga på.
Det finns några saker som spelar in för att få en bra kreditpoäng . En av dem är din kredithistorik – eller hur lång du har haft kredit för.
Det står faktiskt för 15 % av ditt totala resultat.
Det kan tyckas litet men tänk på det här:Om du blir av med en massa olika kreditlinjer på en gång, kommer din kreditpoäng att ta en enorm nedgång. Den minskningen blir större med fler och fler kreditlinjer som du stänger.
Skuldkonsolidering kan vara ett bra sätt att planera din väg ur skulden. Men det betyder inte att det är den perfekta lösningen för alla.
Fördelarna med skuldkonsolidering är svåra att argumentera med. Du kan förenkla din skuld, spara pengar på ränta, bara göra med en borgenär och (förhoppningsvis) rensa din skuld snabbare. Men det finns för- och nackdelar du behöver känna till innan du fattar det här beslutet.
Det kan vara det bästa draget för vissa, men värre för andra.
Det främsta tecknet på att skuldsanering är ett bra alternativ för dig är om du har flera högränteskulder. Varför betala ränta på flera skulder när du kan betala den på bara en?
Om du vet att du kan säkra ett lån med lägre ränta är det vettigt att konsolidera dina skulder.
Enligt Experian är den genomsnittliga personliga låneräntan 9,41 % - medan den genomsnittliga räntan för kreditkort är cirka 16 %. Så om du har massor av kreditkortsskulder är det värt att överväga skuldkonsolidering.
Om du redan är skuldsatt kan det vara svårt att få ett nytt lån om du inte har en bra kredit. De flesta fordringsägare vill ha en kreditpoäng på cirka 670 (FICO Score).
Om du har en bra kredit är det mer sannolikt att du blir godkänd och får även ett lån med anständiga räntor. Kom ihåg att du vill ha ett lån med lägre räntor än dina nuvarande skulder, så denna del är nyckeln. Om din kreditvärdering inte är den bästa, kanske ett nytt lån inte har förmånliga räntor.
Med vissa skulder som kreditkort är det lätt att bara göra minimibetalningar eller till och med missa en betalning (snälla gör inte detta). Detta gör det svårare att rensa skulden eftersom en del av den är beroende av viljestyrka.
Med ett privatlån har du en fast betalning och lånetid som du måste hålla dig till. Detta gör det mycket lättare att hålla sig på rätt spår och rensa sina skulder. Det betyder också att det inte finns några fluktuationer i dina månatliga skuldbetalningar som med ett kreditkort så det är lättare att budgetera för.
Att ha en dålig kreditvärdering är en anledning till att många människor vill bli skuldfri så fort som möjligt.
Skuldsanering är dock beroende av att du inte bara kan ta ett nytt lån utan även får ett utan galet höga räntor.
Om de enda lånen du kan ta betyder att du kommer att betala MER i räntor, så är det inte värt det. I det här fallet skulle den enda fördelen vara att förenkla dina lån.
Men vad du egentligen behöver är att spara på ränta så att du kan rensa skulderna snabbare.
Om saker och ting har tagit en nedåtgående vändning och borgenärer hotar att stämma, kanske ett skuldsaneringslån inte ens är tillgängligt för dig. Konkurs är en skrämmande tanke, men om detta är din verklighet är det osannolikt att du kommer att kvalificera dig för ett skuldkonsolideringslån.
Om detta är din nuvarande situation, skulle du vara bättre att undersöka skuldsanering för att försöka minska ditt skuldbelopp först.
Att ta på sig en annan skuld är knepigt om du redan är i skuld. Även om du kan använda den här för att rensa dina andra skulder, måste du se till att du kan täcka de månatliga återbetalningarna.
Eftersom det blir ett högre skuldbelopp (för att täcka alla dina andra skulder) blir de månatliga amorteringarna högre. Se till att du kan passa in det bekvämt i din budget innan du tar på dig nya skulder.
När allt kommer omkring kan uteblivna återbetalningar sätta dig tillbaka ännu mer.
Bonus: Är du redo att avstå från skulder, spara pengar och bygga upp riktig rikedom? Ladda ner vår GRATIS ultimata guide till privatekonomi.Om du fortfarande är intresserad av att konsolidera din skuld vill jag hjälpa dig.
För det finns MASSOR av bluffande konsolideringstjänster där ute. Dessa "företag" kommer att lova att de kommer att hjälpa dig att snabbt komma ur skulden genom sina lånepaket ...
… bara för att skruva på dig med dolda avgifter, höga räntor och långa lånevillkor.
Tricket här är då att skilja de goda skuldkonsolideringsorganisationerna från de dåliga.
Ideella skuldkonsolideringsföretag är 501(c)(3)-organisationer som hjälper dig att förse dig med konsolideringstjänster, kreditrådgivning och till och med förhandlar med dina fordringsägare åt dig.
Det bästa:De gör det med små eller inga kostnader för dig eftersom de finansieras av tredjepartskällor som donationer och bidrag.
Tyvärr har även bedragare och dåliga konsolideringstjänster ideell status. Så du måste göra din forskning för att hitta en ansedd.
Två goda tecken på att ett icke-vinstdrivande företag för skuldkonsolidering är den verkliga affären:
Gör en lista över 5 till 10 ideella skuldkonsolideringsföretag. Tillbringa nästa vecka med att ringa var och en av dem och få en konsultation om din situation och vad de kan göra för dig.
En bra ideell organisation kommer att lägga ungefär en timme på din konsultation. Akta dig för alla organisationer som vill ta dina pengar och lägga dig i en plan direkt. De ser INTE efter ditt bästa.
Lyckligtvis kommer en ideell skuldkonsolideringsfirma att ta hand om mycket legwork åt dig. Det betyder att de kommer att ringa dina fordringsägare, förhandla ner din skuld och ränta och arbeta med dem för att konsolidera all din skuld till en hanterbar månatlig betalning.
Tyvärr är det den enkla delen. Den svåra delen innebär att faktiskt göra jobbet med att betala ner din skuld – och det är upp till dig.
För att göra det måste du först bli av med frestelsen att använda dina kreditkort tills du är skuldfri. Om du någonsin förväntar dig att betala ner din skuld kan du inte lägga till mer till den.
Här är mitt favorittips:Lägg dina kort i en skål med vatten och stoppa in allt i frysen.
Allvarligt. Kommer du ihåg vad vi sa om mänsklig viljestyrka? Det är väldigt svagt – så svagt att en lösning som att frysa dina kort ibland är nödvändig för att ta bort frestelsen.
När du bokstavligen fryser din kredit , du måste hugga bort ett enormt isblock för att få tillbaka det – vilket ger dig tid att fundera på om du vill genomföra det köp du än tänkte göra eller inte.
Du kan också ge bort dem till en älskad att behålla tills du är skuldfri.
Det är bra att äntligen konfrontera din skuld. Det är första steget för att komma ur det.
Även om det kan vara svårt att klättra ur skulden, ju tidigare du gör en plan för att göra det, desto bättre. Du kommer att kunna reparera din kreditpoäng, arbeta med att öka dina besparingar, spara på ränta och slutligen få lite sömn på natten. Skuld kan trots allt väga tungt på sinnet.
Det som är bra är att du inte behöver göra det här ensam. Det finns hjälp till hands. Du kan komma i kontakt med en ideell skuldkonsolideringsfirma för att hjälpa dig. Dra nytta av deras kreditrådgivningstjänster för att hjälpa dig att styra dig genom ohanterliga skulder. Gör din forskning och hitta en ideell organisation så att du kan undvika bedragarna där ute.
Det är lätt att må dåligt för sig själv och undvika att konfrontera sin skuld. Det är svårare att faktiskt gå upp och göra något åt det.
Eftersom du är här betyder det att du är villig att lägga ner arbetet för att gräva dig ur ditt ekonomiska hål, vilket är fantastiskt!
Bonus: Vill du veta hur du tjänar så mycket pengar du vill och lever livet på dina villkor? Ladda ner vår GRATIS ultimata guide för att tjäna pengarEn annan term som du förmodligen kommer att stöta på i din strävan att rensa din skuld är skuldsanering. Men vad är det?
Både skuldsanering och skuldsanering används för att hantera personliga skulder, men de fungerar på väldigt olika sätt.
Skuldsanering används för att minska det totala beloppet av skulden. Medan skuldkonsolidering handlar om att minska antalet fordringsägare du är skyldig.
Med skuldsanering kombinerar du flera skulder till en. Skuldsanering är när du ber en eller flera av dina fordringsägare att acceptera mindre än du är skyldig.
Om borgenären går med på det träffar ni båda ett förlikningsavtal i antingen engångsbelopp eller delbetalning.
Detta beror på dina omständigheter och vad borgenären kommer att gå med på. Om du vill göra dina månatliga amorteringar mer hanterbara och minska räntan du betalar, är skuldkonsolidering rätt väg att gå.
Om du redan ligger efter med betalningar och kämpar för att möta dem, kan skuldsanering vara ett bättre alternativ.
I det här fallet, om du redan ligger efter med betalningar kan du kämpa för att få ett skuldkonsolideringslån ändå på grund av inverkan på din kreditpoäng. Så skuldsanering är definitivt något att testa för att minska bördan.
Skuldsanering är nästa logiska steg om du saknar alternativ, har dålig kredit och vill undvika att försätta dig i konkurs om det alls är möjligt.
Det kan innebära att du får en träff på din kreditpoäng, men du kanske bara måste acceptera det. När skulderna är klara kan du börja arbeta med att reparera den skadan.
Skuldsanering är knepig och kräver att du piska ut din förhandlingsförmåga. Det finns ingen garanti för att borgenären kommer att gå med på det, men det skadar inte att fråga.
Processen är ganska enkel. Du kan fråga din borgenär om de skulle vara villiga att förhandla fram en förlikning. Gör detta per telefon eller skriftligt för att hålla ett register över konversationen.
En borgenär kan göra en av tre saker:
Med moterbjudandet måste du överväga om det belopp de vill ha är överkomligt i din budget. Se till att du går med på något som är realistiskt och rättvist.
När du väl kommit överens om ett förlikningsbelopp är allt som återstår att ordna betalningarna. Detta kan antingen vara ett engångsbelopp eller genom delbetalningar, beroende på vad du samtycker till.
Efter att du har gjort betalningarna kommer det återstående saldot som har hängt över ditt huvud att vara en fin runda noll.
Om att förhandla om skuldsanering på egen hand låter som en mardröm, oroa dig inte. Det finns hjälp till hands. Du kan anlita ett skuldsaneringsföretag för att förhandla för din räkning. Detta innebär dock att du betalar dem en avgift, och återigen måste du göra din research för att undvika att anställa en bedragare.
Det största fördelen med skuldsanering är helt enkelt att du minskar ditt skuldbelopp. Många människor vet inte att du kan be dina fordringsägare om detta. Så de fortsätter kämpa.
Men om du kämpar kan det inte skada att fråga. Om en borgenär går med på det kan du skära bort hundratals dollar från din skuld och alla räntor som kommer utöver det.
Med ett mindre skuldbelopp att betala av kan du betala av det snabbare. Oavsett om du kommer överens om en betalningsplan eller ett engångsbelopp, kommer du att kunna säga adjö till dina skulder mycket tidigare.
Det betyder att dina pengar kommer att frigöras snabbare att sätta in på sparkonton eller vad du nu vill lägga dina pengar på. Du kan också börja arbeta med att reparera eventuella skador på din kreditpoäng när skulden är klarare. Ju tidigare desto bättre.
Om en konkurs är i horisonten bör skuldsanering absolut vara ett övervägande. Det sista du vill ha är en konkurs på ditt register. Du kan i stort sett säga hejdå till att kunna ta kredit för LÅNG tid om du når den här punkten.
Naturligtvis återspeglar skuldsanering inte väl din förmåga att betala tillbaka skulder. Om du har skuldsanering i din kredithistorik signalerar det till framtida borgenärer att du är mer riskfylld att låna ut till. Detta kan resultera i skyhöga räntor eller direkt avvisning av krediter i framtiden.
Men om din kreditpoäng redan är låg och dina skulder bara gör det värre, så har du i stort sett ingenting att förlora. Ja, du kommer att drabbas, men du kommer också att bli skuldfri snabbare om dina fordringsägare går med på skuldsanering.
En lägre kreditpoäng än idealisk påverkar din förmåga att ta kredit i framtiden. Men om du har varit i en knepig situation med kredit, är det förmodligen värt att undvika nya lån och finansiering ett litet tag i alla fall.
De borgenärer som går med på skuldsanering kommer sannolikt att undvika att låna ut till dig igen eftersom de kommer att vara oroliga för att förlora pengar. Detta kan begränsa dina alternativ i framtiden. Men om det är ditt enda alternativ kanske du bara måste bita ihop.
Tyvärr, om du förlitar dig på att fordringsägare kastar dig en livlina här, kan du ha tur. I ett idealiskt scenario kommer de att vara förlåtande och erbjuda dig ett sätt att klättra ur skulden på ett sätt som gynnar alla.
Men det finns ingen garanti för att de kommer att göra detta. De kan direkt avslå din begäran eller vara oflexibla med sitt moterbjudande.
Det finns lite du kan göra om så är fallet. Du kan prova en annan av dina fordringsägare om du har flera skulder för att se om någon av dem kommer överens.
Bonus: Är du redo att avstå från skulder, spara pengar och bygga upp riktig rikedom? Ladda ner vår GRATIS ultimata guide till privatekonomi.När du har bestämt dig för en metod för att minska din skuld – sluta inte. Att befria dig från skulder är bara en viktig del av att bygga en stark privatekonomi. Den andra delen av pusslet är att hantera dina utgifter så att du inte hamnar i samma position som tidigare.
Det sista du vill göra är att lägga allt ditt hårda arbete på att rensa bort skulden, bara för att ge efter för frestelser eller dålig pengahantering, vilket sätter dig tillbaka där du började.
Det är därför vi vill ge dig något som kan hjälpa dig att ta din privatekonomi till nästa nivå:The Ultimate Guide to Personal Finance. I den lär du dig hur du:
Ange din information nedan och sätt igång ett rikt liv idag.
Hur fungerar det att förnya ett lån?
Hur fungerar refinansiering?
Hur fungerar en medundertecknare?
De rika och berömda skilsmässostilarna:Hur man får dem att fungera för dig
Vad är ett privatlån och hur fungerar det?
Vad är skuldhantering och hur fungerar det?
Hur fungerar skuldsanering?
Vad är ett 401(k)-lån? Och hur fungerar det?