Amerikaner som vill undvika så många kostnadsrelaterade Medicare-problem som möjligt vid pensionering bör tänka två gånger på att välja Original Medicare för sin sjukförsäkring – om de inte har råd att köpa tilläggsskydd.

Ursprungliga Medicare-anställda som inte har någon extra täckning rapporterar att de upplever de mest kostnadsrelaterade problemen överlägset jämfört med personer med andra typer av Medicare, enligt en nyligen genomförd analys av Kaiser Family Foundation.

Däremot registrerar Original Medicare med kompletterande täckning rapporterar de minsta kostnadsrelaterade problemen.

För rapporten, som baserades på en analys av data från den federala regeringens Medicare Current Beneficiary Survey 2018, försökte Kaiser Family Foundation bestämma andelen icke-hospitaliserade Medicare-stödtagare som rapporterar kostnadsrelaterade problem. Sådana problem definierades som åtminstone ett av följande:

• Svårt att få vård på grund av kostnader eller pengar
• Försening i vården på grund av kostnad
• Problem med att betala medicinska räkningar

Rapporten drog slutsatsen att bland:

1. Original Medicare registrerade med tilläggsskydd :12 % rapporterade kostnadsrelaterade problem under 2018
2. Medicare Advantage-anställda :19 %
3. Original Medicare registrerade utan tilläggsskydd :30 %

Rapporten noterar att skillnaderna i dessa procentsatser inte helt kan förklaras av skillnader i själva inskrivna, såsom inkomst och hälsotillstånd.

Det säger också att de med Medicare Advantage rapporterar betydligt fler kostnadsrelaterade problem än de med både Original Medicare och en tilläggspolicy kan komma som en överraskning för vissa människor, med tanke på kostnadsfördelarna med Medicare Advantage.

Viktiga ekonomiska fördelar med Medicare Advantage-planer inkluderar en egen gräns för kostnaden för Medicare-täckta tjänster och, för de flesta inskrivna, ingen premie utöver Medicare Part B-premien.

Original Medicare, å andra sidan, begränsar inte out-of-pocket utgifter för täckta tjänster. Dessutom betalar Original Medicare-anställda som väljer tilläggsskydd ytterligare premier.

För- och nackdelar med Original Medicare och Medicare Advantage

Medicare är det federala sjukförsäkringsprogrammet som betjänar personer 65 år och äldre samt personer med vissa funktionshinder eller sjukdomar.

Det finns två huvudtyper av Medicare:

• Original Medicare, även kallad traditionell Medicare
• Medicare Advantage

Original Medicare erbjuds direkt av den federala regeringens Medicare-program, genom Centers for Medicare &Medicaid Services, medan Medicare Advantage-planer erbjuds av privata försäkringsbolag som är kontrakterade med det federala programmet.

Det finns mycket som Original Medicare inte täcker, som rutinsyn och tandvård. Så seniorer med Original Medicare måste antingen stå för 100 % av sådana avslöjade kostnader eller köpa en tilläggsförsäkring, även känd som en Medigap-policy, från privata försäkringsbolag för att hjälpa till med kostnader som inte täcks. Seniorer med Original Medicare måste också köpa en separat policy om de vill ha täckning för receptbelagda läkemedel.

Å andra sidan är Medicare Advantage-planer "allt-i-ett"-alternativ:De allra flesta av dem täcker åtminstone vissa syn-, tandvårds- och receptkostnader.

Med andra ord, förskottskostnaden för en Medicare Advantage-plan är i allmänhet lägre än den för Original Medicare med motsvarande tilläggsskydd.

Ett sätt som Medicare Advantage planerar att minska kostnaderna är dock att vara mer restriktiva än Original Medicare.

Medicare Advantage-planer begränsar ofta inskrivna till ett visst nätverk av läkare och vägrar till exempel att täcka vård från läkare utanför nätverket. De kräver också förhandstillstånd oftare än vad Original Medicare gör.

Vad det betyder för seniorer

Den årliga höstens öppna registreringsperiod för Medicare är precis runt hörnet, men seniorer som överväger en förändring bör inte nödvändigtvis låta analyser som den från Kaiser Family Foundation informera sina beslut ännu.

Den analysen baserades på Medicare-systemet som fanns på plats 2018, vilket är ungefär detsamma som idag. Men Medicare som vi känner det kan vara på väg att förändras drastiskt.

Infrastrukturlagstiftningen på flera biljoner dollar som kongressen och Vita huset har diskuterat i flera veckor kan enligt uppgift utöka Medicare, möjligen avsevärt.

Möjliga förändringar kan innefatta att kräva täckning av tand- och synvård och hörapparater. Det skulle innebära att både Original Medicare- och Medicare Advantage-planer måste täcka sådana förmåner, eftersom de senare måste täcka alla förmåner som den förra ger.

Lagstiftningspaketet kan också ge den federala regeringen befogenhet att förhandla om priser på receptbelagda läkemedel på uppdrag av Medicare-anställda, och se till att de förhandlade priserna gäller alla typer av Medicare. Det kan leda till betydligt lägre läkemedelspriser för seniorer, oavsett vilken typ av Medicare de har.