Federal översvämningsförsäkring blev just dyrare för miljontals amerikaner, efter att regeringen ändrade sättet att prissätta policyer.

Men det finns också goda nyheter:priserna kommer faktiskt att sjunka för vissa husägare, och nuvarande försäkringstagare kommer att få en paus om hur snart de kan behöva betala högre premier.

Förändringen i det nationella översvämningsförsäkringsprogrammet motstod från och med den 1 oktober en sista storm av motstånd från en tvåpartigrupp av federala lagstiftare som är upprörda över räntehöjningarna, tillsammans med några branschgrupper som sa att det nya programmet var ännu inte redo för lansering.

FEMA stod fast. Byrån medger att mer än tre fjärdedelar av de cirka 5 miljoner husägare med försäkringar enligt National Flood Insurance Program sannolikt kommer att betala mer under Risk Rating 2.0, som nu gäller för nya försäkringstagare och börjar den 1 april för de som för närvarande har täckning.

NFIP-försäkringar kostar i genomsnitt cirka 1 800 USD per år, och räntehöjningarna kan överstiga 240 USD per år för vissa husägare.

Men FEMA och andra experter säger att det nya systemet kommer att bli mer rättvist och rättvist. Som detta FEMA-diagram visar, säger byrån att de flesta husägare bara kommer att möta blygsamma vandringar - på högst 10 $ i månaden. Och mer än en av fem försäkringstagare – många av dem i mindre värdefulla hem – kommer faktiskt att betala mindre för täckningen.

Mycket mindre, faktiskt, eftersom premierna för dessa husägare kommer att sjunka med i genomsnitt $86 per månad. Bara 4 % av försäkringarna kommer att stiga med 20 USD eller mer per månad, även om byrån inte gav en genomsnittlig ökning för den gruppen.

Här är en sammanfattning av vem som kommer att betala mer (och mindre) för översvämningsförsäkring enligt de nya reglerna, och vad du kan göra nu för att få bästa möjliga översvämningsförsäkring.

Vinnare och förlorare från ändringarna

Uppdateringen, som FEMA kallar Risk Rating 2.0, är ​​den mest genomgripande förändringen av NFIP sedan programmet lanserades 1968 för att skydda egendom mot översvämningar, vilket vanliga husägare inte gör.

Under de senaste åren har privata försäkringsbolag börjat konkurrera med NFIP genom att använda nya väderdata och sofistikerade översvämningsmodeller för att bättre förutsäga sannolikheten för en översvämning av en fastighet.

Det nya FEMA-systemet kommer att använda några av dessa framsteg för att minska beroendet av FEMA:s historiska – och ibland inaktuella – grannskapskartor för att fastställa premier.

Bland andra förändringar kommer de nya riskklassificeringarna att ta hänsyn till bostadens höjd och närhet till stora vattendrag. Som ett resultat kan priserna sjunka för till exempel ett hus på en kulle i ett översvämningsutsatt område, som för närvarande kan ha en premie som kan jämföras med en liknande fastighet som ligger nerför backen och bredvid floden.

Och där priserna nu tenderar att vara konsekventa för alla bostäder på en enda adress, kommer de som bor på de övre våningarna nu att få kredit för den lägre sannolikheten att deras fastighet kommer att översvämmas, säger Lindsey Erickson, VD för National Flood Services, ett företag som utbildar och stödjer försäkringsagenter i att sälja översvämningsförsäkringar.

Priserna kommer också i högre grad att spegla en fastighets återanskaffningsvärde än för närvarande. Det gör ägarna av strandnära herrgårdar till de troliga förlorarna från de nya betygsprogrammen - på grund av både en större tonvikt på ett hems läge och en större tonvikt på kostnaden för att ersätta den. Det kommer också att vara de med vilket annat hem som helst, även ett blygsamt sådant, som ligger på en riskabel plats - som grannarna, i exemplet ovan, som bor vid floden nedanför det där kullens hem.

Vad nuvarande försäkringstagare bör göra

Om du för närvarande har en översvämningsförsäkring kan du slappna av, åtminstone för en tid, eftersom effekten av Risk Rating 2.0 inte kommer att slå in fullt ut för dig förrän den 1 april 2022.

Förnyelser efter det datumet kommer att omfattas av de nya betygskriterierna – men med en varning som hjälper dem vars priser kommer att stiga. Enligt programmet kan din premie inte öka med mer än 18 % per år. Det betyder att om din nya "2.0"-premie representerar en större höjning än den andelen, kommer du att vara skyddad från resten till åtminstone nästa år.

Så om, till exempel, din ränta var avsedd att öka med 25 %, skulle du betala 18 % av den i din första förnyelse, och sedan de återstående 7 % i din andra – plus eventuella nya höjningar på grund av andra faktorer under det året . Inte bara det, utan dina vandringar är också begränsade till den procentandelen i evighet, oavsett orsaken till ökningen.

Även om sannolikheten för att din kurs stiger är mycket lokal, beroende på din specifika fastighet, har FEMA skapat sammanfattningar per stat över antalet fastigheter som kommer att se priserna stiga och sjunka, och med hur mycket.

Vad nya översvämningsförsäkringskunder bör göra

Tilltänkta nya översvämningsförsäkringskunder behöver inte - borde inte - låta NFIP-ändringarna hindra dem från att överväga en försäkring. Täckning kan erbjuda ett värdefullt och kostnadseffektivt skydd, även om du inte befinner dig i en översvämningszon.

Skälen till att få skydd inkluderar begränsningarna av federala katastroffonder för att hjälpa till med översvämningar. Biståndet kanske inte beviljas för översvämningar i ditt område, och även om det är det, är medlen långt ifrån husägarnas förluster.

Tänk också på att, där risken för översvämning är låg, så är premierna det också. Att lägga till en översvämningspolitik i ett sådant område kan vara billigare än man tror. Som nämnts kommer de flesta av räntehöjningarna under Risk Rating 2.0 att vara blygsamma – inte mer än 100 USD eller så per år.

En husägares försäkringsagent kan hjälpa dig att prissätta en NFIP-policy. Och Erickson rekommenderar att du också frågar din agent om privata försäkringar, eftersom dessa är allt mer konkurrenskraftiga i många delstater och kan erbjuda ett värdefullt alternativ för fastigheter som kommer att se höjningar av sina NFIP-premier under det nya betygssystemet.

"Vi ser några ganska coola saker komma ut från den privata marknaden, och vi är ganska exalterade över det. Om dessa policyer hjälper till att försäkra fler människor mot översvämningar, är det trots allt målet.”

© Copyright 2021 Ad Practitioners, LLC. Alla rättigheter förbehållna.
Den här artikeln dök ursprungligen upp på Money.com och kan innehålla affiliate-länkar som Money får kompensation för. Åsikter som uttrycks i den här artikeln är författarens ensamma, inte de från en tredje part, och har inte granskats, godkänts eller på annat sätt godkänts. Erbjudanden kan komma att ändras utan föregående meddelande. För mer information, läs Moneys fullständiga ansvarsfriskrivning.