Reseförsäkring kan ge både sinnesfrid och ekonomiskt skydd om din semester eller affärsresa är en av de 17 procent som årligen påverkas av medicinska tillstånd, hårt väder eller mekaniska eller transportörorsakade problem. ¹ Men du måste göra dina läxor och förstå detaljerna för att veta om reseförsäkringen du funderar på kommer att erbjuda det täckning din resa kräver.

Grunderna för reseförsäkring

Innan du dyker in i de tillgängliga typerna av reseförsäkringar bör du förstå en grundläggande princip:de flesta försäkringsplaner täcker endast förutbetalda, ej återbetalningsbara utgifter. Exempel:du är på en kryssning och bestämmer dig för att boka en ö-utflykt. Om den utflykten ställs in, skulle du troligen inte omfattas eftersom den inte var förbetald innan du avseglade.

Megan Freedman, verkställande direktör för US Travel Insurance Association, sa i en intervju:"Den vanligaste reseförsäkringen är reseavbokning, som faktiskt är ett paket - eller heltäckande plan som inkluderar tre typer av täckning:ekonomiskt, medicinskt och assistans."

• "Finansiellt" hjälper till att skydda mot att förlora ej återbetalningsbara resekostnader som flygbiljetter, kryssningar och bagageförlust. Om din resa är försenad – till exempel på grund av vädret – kan det också hjälpa till med oväntade resekostnader som hotell och måltider.
• "Medicin" hjälper till att ersätta kostnader för akutmottagning och sjukhus, och tillhandahåller medicinsk evakuering om du är allvarligt sjuk eller skadad under din resa. Kostnaden för medicinsk evakuering kan lätt skjuta i höjden över 50 000 USD, beroende på platsen och förhållandena (mer nedan om sjukförsäkringsskydd).
• "Assistans" kopplar försäkringstagare till nödvändiga tjänster, samordnar sjukvård och hittar akut juridisk hjälp, boende och andra viktiga resurser i nödfall, från sjukdom till ett stulet pass.

Några giltiga skäl att avboka en resa inkluderar:

• En legitimerad läkare anser att du eller en resesällskap inte är lämplig att resa på grund av oväntad sjukdom eller skada (existerande medicinska tillstånd kan vara ett undantag).
• Inläggning på sjukhus eller död för en icke-resande familjemedlem.
• Väder eller operatörsrelaterade problem.
• Oförutsedda naturkatastrofer hemma eller på destinationen.
• Juridisk skyldighet, inklusive jurytjänst eller att bli kallad att inställa sig som vittne.

Men det här är situationer som ligger utanför din kontroll. Vad händer om du i sista stund bestämmer dig för att du bara vill stanna hemma? Det är där alternativet Cancel For Any Reason (CFAR) kommer in i bilden. Denna typ av reseförsäkring är dyrare och kommer med några villkor, som alla är planberoende:

• Kan bara vara tillgänglig för köp inom 10–30 dagar efter den första betalningen av resan.
• Du måste försäkra 100 procent av din förbetalda, ej återbetalningsbara resa.
• Du måste avboka med reseleverantören 48 eller 72 timmar före avresedatum.
• Du kanske bara får täckning för 50-75 procent av de totala kostnaderna.

Den andra frågan resenärer kan ställa är hur mycket kostar denna sinnesro? Återigen, det fluktuerar per policy och resplan, men Freedman säger "att budgetera mellan 4 och 8 procent av den totala resekostnaden för försäkring."

Smidig segling eller grovt vatten?

Vissa resor har mer inneboende risker än andra, till exempel resor till en del av världen där terrorism är en trolig möjlighet eller en plats som är utsatt för naturkatastrofer. Resor till exotiska resmål (24 procent) och kryssningar (21 procent) toppar listan över semesterresor för vilka amerikaner tenderar att köpa en reseförsäkring. ²

Men Freedman erbjuder ett annat sätt att tänka på det; "En resenär kanske vill överväga de potentiella utgifterna i den händelse att något inträffar. Till exempel – om du var tvungen att avbryta din resa på grund av din sjukdom eller en familjemedlems sjukdom, hade du råd med kostnaden för en annan flygbiljett? Om du var tvungen att bli medicinskt evakuerad eller betala medicinska räkningar ur fickan, hade du råd med dessa kostnader? Om ditt flyg är försenat och du måste boka ett hotellrum för en natt, eller om ditt bagage försvinner och du behöver byta ut det nödvändigaste, är det då kostnaderna du kan täcka ur fickan?”

Dessa är starka argument för reseförsäkring, men det är klokt att överväga din personliga ekonomiska situation och komfortnivå innan du tecknar en försäkring. (Läs mer: Värdet av en sund finansiell strategi)

Hur är det med dina befintliga försäkringsplaner?

Du har sjukförsäkring, så är du täckt utomlands? Som noterats av US News &World Report i en färsk undersökning varierar täckningen utomlands kraftigt. ³ Så fråga din sjukförsäkringsbolag vad som täcks i just din försäkring, var täcks det och hur hanteras medicinska evakueringar? Dessutom uppmuntrar Centers for Disease Control and Prevention resenärer att fråga vad som är uteslutet från deras policy, till exempel riskfyllda aktiviteter.

Det är också lämpligt att kontrollera villkoren för din bilförsäkring. Även om din bilförsäkring kan ge täckning om du råkar ut för en olycka i en hyra, är det vanligtvis bara tillämpligt i USA och Kanada, med viss täckning i Mexiko.

Hitta den bästa reseförsäkringsplanen

Vem du köper din plan av är nästan lika viktig som själva planen. Även om reseleverantörer ofta erbjuder täckning, kanske du vill överväga en tredje part som resebyråer, försäkringsleverantörer, reseförsäkringsspecialister eller online-aggregatorer. Problemet med att köpa direkt från reseleverantören är om du till exempel köper från ett kryssningsrederi och det företaget blir insolvent, kan du ha problem med att få ersättning för dina biljetter.

Ett annat alternativ är att kontrollera med din kreditkortsutgivare, eftersom vissa kort, särskilt belöningskort med högre nivå, erbjuder skydd som en förmån för kortinnehavaren. Men oavsett var du skaffar reseförsäkring ifrån, överväg en plan med hjälp dygnet runt, med kontaktinformation tillgänglig från din destination.

Saker att tänka på

• Känn platsen dit du reser. Kontrollera varningar från den amerikanska ambassaden, läs lokala nyheter online innan du åker och kolla det historiska vädret.
• När du är i Rom:blanda in så mycket som möjligt så att du inte är ett lika synligt mål.
• Om du betalar för en resa med reward miles täcker reseförsäkringen i allmänhet inte förluster. Dock täcks ej återbetalningsbara avgifter och skatter, och alla pengar du måste använda för att köpa ytterligare miles för att nå en prisnivå täcks.
• Evenemangsbiljetter köpta som en del av ett semesterpaket kan täckas, till exempel sportevenemang som VM eller OS. Läs detaljerna noggrant eftersom det kan finnas begränsningar för täckningen beroende på var du köpte biljetter.
• Alkoholuteslutning:din försäkringsgivare kan neka ett krav om alkohol var inblandat vid tidpunkten för förlust, olycka eller skada.
• Medan terrordåd i allmänhet omfattas, är det inte civila oroligheter, så även om utrikesdepartementet utfärdar en resevarning har du inte rätt till ersättning om resan ställs in. Detta är en situation där en reseförsäkring av vilken anledning som helst är ett säkert kort.
• Flygbolag eller annan strejk:om du köpte biljett och försäkring när strejken var en "oförutsedd händelse" kan du sannolikt få ersättning om strejken försenar din resa till tröskeln för förseningsersättning. Om strejken har rapporterats i nyheterna är det en "känd fara" och täckning kommer sannolikt att nekas.