Många föräldrar, nästan två tredjedelar enligt vissa uppskattningar, ger någon form av ekonomiskt stöd till sina vuxna barn; men hur långt ska dessa livlinor för bostäder, kontanter eller skulder gå och när, eller kanske ännu viktigare hur, ska det ekonomiska stödet upphöra?

Ett ekonomiskt fall att överväga...

Efter två och ett halvt års arbete mot en examen i företagsekonomi som han inte var exalterad över, bestämde sig Spencer Shwetz för att hoppa av college i augusti 2014 trots hans 3,4 betygspoäng. Han hade bott hemma och pendlat till college, och han fortsatte att bo hemma efter att han lämnat skolan.

Han var i gott sällskap:mer än hälften (54 procent) av de i åldern 18 till 34 år i USA bodde under sina föräldrars tak 2018, enligt Census Bureau. ¹

I oktober hade Spencers föräldrar bestämt att det var dags för honom att lämna hemmet.

"Det var tydligt att han ville vara ute på egen hand och jag hjälpte honom att göra den övergången snabbt", säger Steve Shwetz, chefsmäklare på ett fastighetsförvaltningsföretag i södra Kalifornien. "Vårt förhållande var ansträngt under de första sex månaderna efter flytten, men det är nu bättre än när han bodde hemma."

Spencer har en lite annorlunda uppfattning. "Jag skulle säga att flytta ut förstörde relationen för nästa år", sa han, eftersom det inte var hans val att flytta ut.

Steve och hans fru bestämde sig för att ge sin son begränsad ekonomisk hjälp när han övergick till ett självständigt liv. "I utbyte mot att vi lämnade finansierade vi honom varje månad vad vi skulle ha fortsatt att betala för det lokala statliga universitetet han gick på", sa han.

För vissa föräldrar kan det låta som att Shwetzes belönade dåligt beteende. Men Steve sa att han var okej med arrangemanget eftersom Spencer hade en plan.

"Min son bestämde sig för att hans passion var att göra en karriär bakom kameran i Hollywood," sa Steve. "Den här branschen är full av barn med filmexamen, massor av studieskulder och inget jobb. I filmbranschen handlar det mer om nätverkande och att vara villig att arbeta hårt, ibland gratis, för att komma igång.”

Spencer sa att pengarna räckte i mindre än ett år och att de gick till hyra, el och bilförsäkring. Han var inte skyldig att stå till svars inför sina föräldrar för hur han spenderade pengarna, men de spårade vad de hade gett honom på ett delat kalkylblad och "så fort kalkylarket visade att pengarna var slut, var det upp", sa han.

Sedan han hoppade av har Spencer bland annat arbetat med tre långfilmer och många reklamfilmer och studentfilmer. Han är ekonomiskt oberoende och skuldfri vid 22 års ålder.

"Jag hade sparat hela mitt liv så jag hade pengar, men att få en del av min undervisning varje månad gav mig trösten att gå ut och ge bort min tid att lära istället för att stressa och falla tillbaka på en vanlig 9-till-5, ” sa Spencer.

Många föräldrar ger ekonomiskt stöd till vuxna barn

Omständigheter som Spencer Shwetz är förvånansvärt vanliga.

79 procent av föräldrarna med vuxna barn mellan 18 och 34 år rapporterade att de ger någon form av ekonomiskt stöd inom ett eller flera områden, enligt en Merrill Lynch-undersökning från 2018 av 2 500 föräldrar. Cirka 60 procent gav ekonomiskt bistånd till mat och dagligvaror. Fyrtiofyra procent hjälpte till med 44 procent av utbildningskostnaderna och 27 procent hjälpte till med att betala tillbaka studielån. Ytterligare 36 procent sa att de hjälpte till med hyra eller bolån.

Ungefär tre av fyra föräldrar i undersökningen ansåg att de satte sitt barns intressen före sina egna pensionsbehov. (Kalkylator: Hur mycket behöver jag för att gå i pension?)

En annan undersökning, genomförd 2017 av Harris Poll på uppdrag av finanswebbplatsen Nerdwallet, fann att 80 procent av föräldrar med vuxna barn gav eller någon gång hade gett någon form av ekonomiskt stöd och att 3 av 5 föräldrar har haft vuxna barn bor med dem i mer än ett år. ³

Hur man kan hjälpa ekonomiskt, inte skada

Finansprofessionen Paul Ruedi, VD för Ruedi Wealth Management i Champaign, Illinois, sa att i hans mer än 30 års erfarenhet av sina kunder fungerar arrangemang där föräldrar hjälper sina vuxna barn ekonomiskt bäst när föräldrarna insisterar på att barnet ska träffa honom.

"Jag är inte emot att hjälpa, men jag tror att föräldrar behöver någon mellan dem och barnen, någon som hjälper till att upprätta realistiska regler," sa Ruedi. ”Jag försöker få dem att skriva ett avtal med specifika villkor. Om det till exempel är ett lån, skapa ett lånedokument som undertecknas. Om det är pågående support skriver vi ner hur mycket vi kan förvänta oss och hur länge. Sedan skriver alla partier under. På så sätt, om ett barn plötsligt "glömmer" och börjar gnälla, kan föräldrarna dra ut på avtalet."

Ruedi sa att han också försöker upptäcka barn som inte lever i verkligheten och inte är villiga att leva upp till något ansvar och föreslår att föräldrar inte ger pengar i dessa fall. För barn som kan hjälpas, ber han dem om deras attackplan för att komma på egna ben igen. (Läs mer :Livets milstolpar försenade)

Ruedi och Steve Shwetz föreslog specifika sätt att hjälpa vuxna barn som inte ger överdriven hjälp eller anstränger föräldrarnas budgetar.

Shwetz föreslog att man skulle hålla ett vuxet barn på föräldrarnas sjukförsäkringsplan så länge som möjligt eller tills barnet kan få sjukförsäkring från sin arbetsgivare eftersom kostnaden är minimal. Han sa att han gjorde det här för Spencer. Ett annat enkelt sätt att hjälpa till är att behålla barnet på familjens mobiltelefonabonnemang. Spencer är fortfarande på sin familjs plan, men bidrar med 30 USD i månaden för att täcka sin andel, vilket är betydligt mindre än han skulle betala på egen hand.

Han och hans fru erbjöd sig också att matcha dollar för dollar alla IRA-bidrag som deras tre söner gjorde under deras första arbetsår och betalade för hälften av deras första bilar. De planerar att matcha sina söners handpenning dollar mot dollar också när det är dags att köpa ett hus. (Läs mer: Köpa ett första hem)

"I dag behöver barn mer än någonsin hjälp att komma igång, men den hjälpen bör vara mätt, ändlig och tydligt definierad", sa Shwetz.

Ruedi tror också på att hjälpa barn med ett första hemköp och sa att detta är den vanligaste typen av hjälp han ser sina kunder erbjuda sina barn - antingen gåvan av en handpenning eller att vara banken genom att skapa ett formellt lån från förälder till barn. Om en förälder har en ganska stor ränteinvesteringsportfölj kan de vanligtvis skapa ett bolån där räntan kan vara gynnsam för barnen men samtidigt konkurrera med deras nuvarande avkastning på föräldrarnas portfölj.

Men han tillade att de familjer som kan göra ett affärsliknande lånearrangemang med ett barn är undantaget. För det mesta, när hans kunder nämner att låna ut pengar till barn, säger han till dem:"Låt oss inte kalla det ett lån, låt oss bara betrakta det som en gåva. Vi kan strukturera lånet, men känslomässigt, var beredda på att det aldrig kommer att återbetalas.”

Offer:Föräldrar som sparar, barnens budget

"Du kan inte hjälpa de flesta vuxna barn bara lite," sa Ruedi. "Se till att vad du än funderar på att göra kan du fortsätta för evigt för det är i allmänhet så det fungerar."

Han sa att enligt hans erfarenhet börjar många barn förvänta sig hjälpen och inser inte att det är tänkt att vara tillfälligt stöd, och han har sett vuxna barn ge sina föräldrar det svårt vid den första tanken att stödet måste ta slut. . Det är därför han rekommenderar att skapa ett skriftligt avtal i förväg.

Gary Silverman, grundare av Personal Money Planning, en registrerad investeringsrådgivare i Wichita Falls, Texas, sa att föräldrar borde fråga sig själva:"Hur mycket har du råd att ge? Vad måste du ge upp för att ge dessa pengar till dem? Kommer du att behöva skjuta upp din pensionering? Glömma resan du planerade senare i livet? Förminska ditt hem? Leva på social trygghet som ditt enda stöd på din ålderdom? Kör siffrorna — vad ger du upp?”

Dessutom kan föräldrar som ger ekonomiskt stöd skada sina vuxna barns chanser att lyckas om stödet hindrar dem från att utveckla de färdigheter de behöver för att vara självförsörjande.

"Om ditt barn hade ett engångsbehov, utom deras kontroll och du har resurserna att hjälpa dem genom denna svåra tid utan att göra dina egna mål i konkurs, så ser jag inga problem med att hjälpa dem," sa Silverman. Men hans erfarenhet har varit att barn inte kan förmå sig att ge upp sina önskemål för att ha råd med sina behov och föräldrar kommer att beröva sin egen framtid för att hjälpa sina barn att fortsätta på denna väg.

Silverman sa också att en utgift som till en början kan tyckas ligga utanför ett barns kontroll kanske inte riktigt är det när man gräver djupare.

"Om ditt barn drabbades av sjukvårdskostnader som de inte hade försäkring för att täcka, var det ett kontrollerbart problem - om de hade försäkringen," sa Silverman. "Kanske de inte hade råd, men om de antingen valde bort försäkringen eller gick med den billigaste försäkringen så att de kunde bo i ett trevligare hus, åka på semester eller [betala] andra utgifter som är mindre viktiga än deras hälsa , jag tror att det här var kontrollerbart.”

Barn som drar nytta av sina föräldrars generositet och som blir självförsörjande kanske inte inser att det kommer att bli en räkning att betala senare, när de måste försörja sina föräldrar eftersom hjälpen de gav innebär att föräldrarna inte har råd med sin egen pension.

Det finansiella resultatet

Föräldrar som ska hjälpa sina vuxna barn ekonomiskt behöver veta hur deras barn använder pengarna och hur mycket de betalar ut under loppet av en månad, ett år eller flera år för att se till att deras barn är ansvariga och föräldrarna skadar inte sin egen ekonomi.

Det är en sak att hjälpa ett barn som gör sitt bästa och verkligen kämpar; det är en annan för att underblåsa en känsla av berättigande.