Hushållen har ingen brist på finansiella verktyg i sin fastighetsplaneringsverktygslåda.

Från truster, till välgörenhetsstrategier, till livförsäkringsprodukter som kan hjälpa till att bevara deras arv för framtida generationer, amerikaner är unikt positionerade för att skydda de tillgångar de samlar på sig under en livstid av hårt arbete. Men alla gör det inte.

"Människor tycker inte om att tänka på egendomsplanering eller sin egen dödlighet, så de undviker det, även om de vet att de behöver det", säger Lou Stanasolovich, finansexpert och verkställande direktör för Legend Financial Advisors i Pittsburgh, Pennsylvania. i en intervju. "Det är sant på alla inkomstnivåer."

Faktum är att ur en finansiell planeringssynpunkt har rika investerare samma rädsla som alla andra, inklusive att överleva sina tillgångar, nedgångar på marknaden som slår bort deras förmögenhet och utsikterna att bli en börda för sina barn. Och i likhet med sina mindre välbeställda kamrater har många också öronmärkt för lite för sin framtida sjukvård. Eller så kan de oroa sig för vad det politiska klimatet kan betyda för deras ekonomi. (Relaterat :3 sätt att förbereda sig ekonomiskt när ett val hägrar)

Även om varje hushåll är unikt och olika verktyg är lämpliga för olika mål, kan några viktiga strategier för fastighetsplanering hjälpa till att skydda din familj.

Dessa inkluderar:

1. Fullmakt
2. Förtroenden
3. Livförsäkring
4. Välgörenhetsfördelar
5. Förmånstagarens medvetenhet

Här är en närmare titt på var och en av dessa finansiella strategier.

Fullmakt

Lufttäta juridiska dokument är uppdrag nummer ett när det gäller fastighetsplanering.

Alla behöver en fullmakt, men de ekonomiska insatserna är högre för de med stora dödsbo, sa Stanasolovich.

En fullmaktshandling anger den person du vill sköta dina ekonomiska angelägenheter om du blir sjuk, skadad eller mentalt handikappad.

På samma sätt utser en medicinsk varaktig fullmakt en person att fatta hälsovårdsbeslut för din räkning i händelse av att du inte kan göra det. Ett sjukvårdsdirektiv (även kallat levnadstestamente) definierar ytterligare dina önskemål om medicinsk behandling, inklusive livsuppehållande och vård i livets slutskede.

Sådana dokument säkerställer att dina önskemål kommer att uppfyllas och befriar vårdgivare och nära och kära från att behöva gissa vad du skulle vilja ha i en stund av sorg – en vanlig källa till familjefejder.

Förtroenden

Det finns bokstavligen dussintals typer av förtroende och de uppnår olika ekonomiska mål beroende på hur de är strukturerade och de tillgångar som är involverade, vilket understryker vikten av att söka råd från en pålitlig källa, säger Larry Lehmann, en fastighetsplaneringsadvokat på Lehmann Normans advokatbyrå. &Marcus i New Orleans, och tidigare ordförande för National Association of Estate Planners &Councils.

"Särskilt personer med hög nettoförmögenhet måste anlita en ackrediterad fastighetsplanerare som kan sätta ihop ett team av advokater, revisorer, förtroendeansvariga, om så är lämpligt, försäkringsproffs och andra finanstjänstemän", sa han. "Alla dessa människor behöver samarbeta när de har att göra med personer med hög nettoförmögenhet för att klargöra och dokumentera deras uppdrag, vision, värderingar och mål innan de rekommenderar strategier, taktiker och verktyg." (Läs mer: Är det rätt för dig att inrätta ett förtroende?)

En återkallbar levande trust, sade han, där finansiella tillgångar och annan egendom placeras i förtroende och förvaltas av en förvaltare för en eller flera förmånstagare, är kanske de vanligaste. Tillgångar inom trusten är inte föremål för bouppteckning, vilket i många stater är en lång (och kostsam) rättslig process för att lösa ditt testamente i domstol när du väl går vidare. Istället kan dessa tillgångar distribueras direkt till dina arvingar eller innehas och administreras enligt trustens villkor.

Som namnet antyder kan ett återkallbart levande förtroende ändras eller upplösas när som helst under din livstid. Den blir huggen i sten, eller oåterkallelig, vid din död.

Men de har begränsningar.

"Om du lägger tillgångar i ett återkallbart förtroende, kan borgenärer potentiellt få ett domstolsbeslut att gå efter det," sa Lehmann. Som sådan gör de flesta individer som har råd att ge upp kontrollen över en del av sina pengar också ett oåterkalleligt förtroende, som permanent tar bort dessa tillgångar från deras egendom och bättre isolerar dem från potentiella anspråk.

Individer kan också skapa en bypass-trust, eller en kreditskyddsfond, för att minska fastighetsskatter som ska betalas vid dödsfall. Bidragsgivare namnger helt enkelt sin make, barn eller andra personer som förmånstagare av trusten.

Eftersom trusten inte tillhör den efterlevande maken, anses den inte vara en del av hans eller hennes beskattningsbara egendom och kommer så småningom att övergå till de utsedda förmånstagarna utan skatt, säger Lehmann.

Det kan också vara vettigt, särskilt för rika seniorer, att utforma förbikopplingsförtroendet som ett generationshoppande förtroende. Med hjälp av sådana verktyg anger bidragsgivaren (personen som bildar stiftelsen) sina barnbarn eller barnbarnsbarn som förmånstagare. Om så önskas kan inkomsten som genereras av trusten göras tillgänglig för första generationens arvingar (bidragsgivarens vuxna barn), men eventuella tillgångar som finns kvar när de dör går direkt till andra eller tredje generationens dödsboskatt och generation skattefritt.

Livförsäkring

Livförsäkringar kan hjälpa familjer att skydda sig mot risker. (Läs mer: Livförsäkringsöversikt)

I själva verket ingår dödsfallsersättningen på livförsäkring som ägs av den försäkrade personen normalt i hans eller hennes kvarlåtenskap. Om dödsfallsersättningen, utöver andra tillgångar som ägs av den försäkrade, överstiger beloppet för befrielse från kvarlåtenskap, gåva och generationsöverskridande skatt (2022, 12,06 miljoner USD) kan övervärdet bli föremål för fastighetsskatt. (Obs:Dödsfallsförmånen på livförsäkringar är i allmänhet inkomstskattefri för dina namngivna förmånstagare.)

Välgörenhetsfördelar

Ett annat effektivt skatteplaneringsverktyg? Filantropi.

Välgörenhetsinriktade kan maximera fördelen med sin goodwill genom att donera uppskattade värdepapper – snarare än kontanter – till en kvalificerad välgörenhetsorganisation, sa Stanasolovich.

Att göra det gör det inte bara möjligt för dem att dra av det verkliga marknadsvärdet av sin finansiella donation, utan kan också eliminera behovet av att sälja dessa tillgångar själva, ådra sig kapitalvinstskatt och donera det mindre beloppet efter skatt.

Andra inrättar en välgörenhetsfond (CRT), som skapar en potentiell inkomstström för givaren eller deras förmånstagare, men utser en kvalificerad välgörenhetsorganisation för att ta emot alla tillgångar som finns kvar efter förmånstagarens död. Sådana truster kan göra det möjligt för givare att ta ett omedelbart skatteavdrag baserat på nuvärdet av den framtida gåvan till välgörenhet, och skjuta upp betalningen av eventuell kapitalvinstskatt för värdepapper som är mycket uppskattade.

Charitable lead trusts (CLT) är raka motsatsen. Intäkterna som genereras av tillgångar som innehas inom trusten betalas ut till en ideell organisation för ett bestämt antal år eller givarens livstid. Alla tillgångar som finns kvar när förtroendet löper ut går till familjemedlemmar eller andra förmånstagare.

Övervaka förmånstagare

En sista anmärkning:Sätt-det-och-glöm det-mentaliteten kan komma tillbaka för att bita dig eller dina förmånstagare.

Åtminstone med några års mellanrum, och alltid efter en större livshändelse inklusive en födelse, död, skilsmässa eller nytt äktenskap, är det viktigt att revidera förmånstagarens blanketter för dina skatteuppskjutna pensionskonton, inklusive din IRA och 401(k), sa Stanasolovich.

Kom ihåg att den som nämns som förmånstagare på dina pensionskonton får pengarna när du dör, även om de skiljer sig från förmånstagarna som anges i ditt testamente. I avsaknad av ordentlig noggrannhet kan en av dina största tillgångar hamna i händerna på din före detta make. (Läs mer: Vanliga mottagarens misstag)

Truster och livförsäkringar bör också ses över för att vara säker på att de fortfarande återspeglar din ekonomiska avsikt.

"När deras vilja väl är gjord tror många att det är gjort för alltid", sa Stanasolovich. "Så är inte fallet. Du bör sitta ner med din advokat vartannat eller vart tredje år för att diskutera din situation och göra ändringar vid behov.”