Efter nästan två år kommer den pandemiinspirerade federala studielåneuppehållet att löpa ut den 31 januari 2022. Många låntagare är dock inte redo att börja betala igen.

Även om fler människor har kommit tillbaka till jobbet säger 89 % av heltidsanställda vuxna med studielån att de inte är tillräckligt ekonomiskt säkra för att tålamodet ska ta slut, enligt nya uppgifter från Student Debt Crisis Center. Och 1 av 5 tror inte att de någonsin kommer att vara rustade för att fortsätta.

Även om det finns gott om stöd för att förlänga uppskov, verkar det inte troligt att det kommer att hända, och de med studielåneskulder måste börja betala igen i februari. För att öka stressen måste många av dessa låntagare göra det med en helt ny låneservice.

Navient, FedLoan och Granite State meddelade var och en i år att de inte längre kommer att arbeta för att samla in federala studentskulder. Det betyder att ungefär 16 miljoner låntagare kommer att bytas till ett annat företag, enligt högskoleexperten Mark Kantrowitz. Håll utkik efter kommunikation från din låneleverantör för nya detaljer om hur övergången kan påverka dig, säger han.

Så förbereder du dig för att återbetalningarna ska börja igen

Om allt känns för mycket, säger Kantrowitz, är det bästa du kan göra att förbereda dig. Det "första du bör göra är att logga in på din nuvarande tjänsteleverantörs webbplats och se till att din kontaktinformation är uppdaterad." Om inte, "kommer du inte att få dessa meddelanden om övergången."

Medan du är online, "skriv ut eller spara en kopia av din betalningshistorik", tillägger han. "På det sättet kommer du att ha en post som visar vilka lån du hade, vad deras saldo var och alla dina betalningar."

Låntagare kan bli mer organiserade genom att göra ett kalkylblad med nyckelinformation om varje lån, inklusive totala saldon, räntor och förfallodatum, föreslår experter. Börja sedan avsätta en del av din inkomst och ta reda på hur den här nya budgeten kan påverka din ekonomi.

Även om du har kunnat hålla uppe låne- eller räntebetalningar under pausen, kan det ändå vara ett bra tillfälle att skapa en återbetalningsplan eller återvända till en du redan hade, tillägger Kantrowitz.

Vad du kan göra om du inte är ekonomiskt redo att betala tillbaka

Det finns mer än 42 miljoner amerikanska studielåntagare som är skyldiga totalt 1,7 biljoner dollar, enligt de senaste uppgifterna från Federal Reserve, så du är inte ensam om du har det svårt. Den genomsnittliga 25- till 34-åriga låntagaren är skyldig 33 817 USD, medan den genomsnittliga 35- till 49-åringen är skyldig 42 373 USD.

Av de mer än 33 700 svarande i den nationella SDCC-undersökningen säger över en fjärdedel, 27 %, att en tredjedel av deras inkomst eller mer kommer att gå till studieskulder när betalningarna startar upp igen. Samtidigt tror 1 av 10 att hälften av sin inkomst kommer att spenderas på lån istället för andra viktiga räkningar.

"Kontakta en låneförmedlare" om du är nervös har du inte råd med en ny räkning, säger Kantrowitz, "och fråga dem om dina alternativ. Att inte prata med dem kommer inte att få problemet att försvinna." Du kan begära en inkomstdriven återbetalningsplan, som kan sänka månatliga betalningar baserat på din diskretionära inkomst, "definierat som det belopp med vilket din justerade bruttoinkomst överstiger 150 % av fattigdomsgränsen", förklarar han.

Om du redan hade en inkomstbaserad plan innan pandemin slog till, förlänger vissa serviceföretag tidsfristen för att återcertifiera planen till 2023, vilket kan skydda låntagare som hade hanterbara betalningar baserat på sin inkomst från att nu behöva betala en mycket högre månadsränta .

När betalningarna startar om nästa år kan du betala samma belopp som du gjorde 2019. Människor som har förlorat ett jobb eller sett en lönesänkning kan fortfarande begära omcertifiering för att sänka eller ställa in betalningarna. Tänk på att ränta kan fortsätta att uppstå under ledigheten, vilket betyder "ditt lånesaldo kan potentiellt bli större och större och större", konstaterar han. "Så du gräver dig ner i ett djupare hål."

Ett annat val är att ansöka om uppskov med arbetslösheten, vilket kan pausa utbetalningarna i upp till 36 månader men kräver att du ansöker om var sjätte månad och visar bevis på att du är arbetslös.

Uppskov är inte nödvändigtvis det bästa långsiktiga valet, varnar experter, eftersom sammansatt ränta fortfarande kommer att ackumuleras när du skjuter upp betalningar, vilket innebär en större total räkning. Överväg om alternativ innan du skjuter upp, "som att skära ner ytterligare på utgifterna eller be en familjemedlem om hjälp", sa Kevin Mahoney, CFP, grundare av Illumint i Washington, D.C., tidigare till Grow.

"De här valen känns aldrig bra", sa han, "men även mitt i en nyligen stressad ekonomisk utmaning vill vi försöka skydda våra långsiktiga ekonomiska utsikter."

Förlåtelse av studielån är inte helt av bordet. President Joe Biden bad nyligen det amerikanska justitiedepartementet och det amerikanska utbildningsdepartementet att se över sin juridiska befogenhet att efterskänka studentskulder genom en verkställande order. Och trycket för mer uppskov har ökat bland vissa lagstiftare:Senator Elizabeth Warren, D-MA, och senatens majoritetsledare Chuck Schumer, D-NY, skickade ett brev till presidenten och bad att skjuta upp betalningarna till åtminstone mars 2022, delvis argumenterande att låneförmedlare också är oförberedda på återbetalningar.

Andra organisationer som American Civil Liberties Union har uttryckt stöd för en förlängning. Men tills det är verklighet, säger Kantrowitz, är det smart att fokusera på de åtgärder du kan vidta.

Mer från Grow:

• Återbetalning av federala studielån börjar snart igen:Hur man förbereder sig och vad man ska göra om du inte kan betala
• Regeringen annullerar 500 miljoner USD i studielån för 18 000 låntagare:Vad det betyder för dig
• Det här är "det bästa sättet att bli skuldfri snabbare", säger studielåneexperten – men det kanske inte är rätt för dig