Inkassobyråer kan vara svåra att hantera, men om du närmar dig dem på rätt sätt – med kunskap och avsikt – är det troligt att du kommer att uppnå ett positivt resultat.

Och det är viktigt att arbeta mot ett bra resultat. När dessa osäkra fordringar dyker upp på din kreditupplysning tas de med i dina kreditvärden, vilket ofta får dem att sjunka i flera år. Så om din instinkt är att dyka under ett bord och vänta på att allt ska blåsa omkull, gör det inte. Stå istället högt och gör det till ett produktivt möte. Så här hanterar du en skuld i samlingar som ett proffs.

Kontrollera din kreditupplysning

Om en borgenär nyligen har debiterat en av dina skulder, är det fullt möjligt att inkassobyrån inte har rapporterat det till kreditupplysningsföretagen än. Kontrollera dina kreditupplysningar nu. Om den inte finns där kan du kanske betala skulden innan den någonsin dyker upp i dina rapporter.

Kontakta insamlaren och ordna snabb betalning. Detta kommer verkligen att vara fördelaktigt om skulden var för något som normalt inte registreras på kreditupplysningar, såsom läkare eller sjukhusräkningar. Om det gällde ett kreditkort eller lån, kommer dock de sena betalningarna som föregick det att gå till inkasso listas i dina rapporter tills de åldras, vilket tar sju år.

Känn till preskriptionslagen

Orolig för att bli stämd för en gammal skuld? Tiden kan vara på din sida. Samlare har ett fast antal år på sig att vidta rättsliga åtgärder mot dig. Preskriptionstiden varierar beroende på stat och typ av skuld, så ta reda på vad den perioden är för dig genom att kontrollera med din statliga åklagarmyndighet. Om klockan har gått ut är du skyddad mot en rättegång. Tänk på att preskriptionstiden inte har något att göra med hur länge skulden kan visas på din kreditupplysning. En samlare kan förbjudas att stämma dig efter några år, men kontot kan fortfarande visas på din rapport tills det når sjuårsgränsen.

Se till att skulden är giltig

Inom fem dagar efter att ha kontaktat dig om en skuld, borde inkasseraren ha skickat ett skriftligt valideringsmeddelande till dig som anger hur mycket pengar du är skyldig, namnet på borgenären och hur du ska gå tillväga om du tycker att skulden är fel. Om du redan har betalat eller tror att skulden är felaktig, be samlaren att visa att du är skyldig pengarna genom att skicka ett "skuldvalideringsbrev". Ange att du vill ha bevis på att skulden är giltig och inom preskriptionstiden för din stat. Om du skickar det inom 30 dagar efter mottagandet av valideringsmeddelandet måste insamlaren skicka dig en skriftlig bekräftelse innan insamlingen påbörjas igen. Utan det borde det inte finnas på din kreditupplysning längre, så om det är det, bestrid det med kreditupplysningsföretaget.

Kommunicera effektivt

Telefonen slutar inte ringa och samlaren lämnar fasta meddelanden. Nu då? Bestäm hur du vill hantera räkningen, lyft sedan luren och prata försiktigt, säger Leslie Tayne, finansiell advokat och skuldexpert i Melville, New York. "Håll kontrollen", säger Tayne. "Om ditt mål är att lösa skulden, vet vad du ska göra åt det innan du börjar prata."

Om du har pengarna redo att gå, förklara när du ska betala och följ sedan igenom. Det kommer att vara till din poängfördel, eftersom nöjda samlingskonton inte ingår i de senaste versionerna av ^® Score och VantageScore ^® . Lova bara vad du kan leverera. "Om du berättar för samlaren att du kommer att betala, kan du gå med på ett muntligt kontrakt utan att inse det", säger Tayne. "Det kommer att börja preskriptionstiden igen."

Undvik att bli pressad att skicka det du inte har råd med, särskilt om skulden närmar sig slutet av stadgan. "Om den är så gammal kanske du vill låta den dö på rankan", säger Tayne.

Överväg att förhandla om din skuld

Om du vill betala skulden men inte har alla pengar för att täcka hela åtagandet kan du försöka med en skuldsanering. Det är då du förhandlar med inkassoföretaget om ett reducerat belopp. Du kan börja processen med att prata med inkassoföretaget via telefon, men du måste följa upp med ett brev. "Se till att allt blir skriftligt innan du skickar pengarna", säger Tayne. "Om insamlaren ber om betalningen först och du inte har något skriftligt avtal från dem där de går med på förlikningen, kan insamlaren gå efter resten."

Kommer betalning av dina förfallna konton att hjälpa din kredit?

Även om betalning av ditt konto istället för att betala hela beloppet du är skyldig inte ses positivt av fordringsägarna, det är bättre än att inte betala alls. Den kreditvärderingsmodell som används avgör hur uppgörelsen betraktas och hur den påverkar din kredit.

Förstå dina rättigheter

En kraftfull federal lag att bli bekant med när du kommunicerar med inkassoföretag är Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Det reglerar hur samlare kan bete sig när de kontaktar dig, så det är en bra idé att påminna dem om att du vet vad som kan sägas och göras. Missbruk, orättvis och vilseledande praxis är olagligt. Bland de många restriktionerna kan inkasserare inte:

• Hota dig med skada, använd obscent språk eller lögn (säg till exempel att de kommer att stämma dig när de inte har för avsikt att göra det)
• Ring upprepade gånger
• Försök att lägga till avgifter eller ränta på skulden såvida det inte anges i det ursprungliga avtalet eller tillåts enligt statlig lag
• Sätt in en efterdaterad check tidigt
• Ta eller hota att ta din egendom (såvida det inte kan göras lagligt)

Om en inkasso inte följer reglerna, lämna in ett klagomål till Consumer Financial Protection Bureau eller din delstats åklagare.

Skicka ett upphörandebrev

Det kan finnas en tid då du bara vill sluta höra från inkassoföretaget helt och hållet. Om så är fallet kan ett upphörandebrev vara på sin plats. Enligt FDCPA är det din rätt att skicka en. Det finns två grundläggande omständigheter där du kanske vill göra detta:

• Preskriptionstiden har löpt ut. Samlaren kan fortfarande kontakta dig, men eftersom du är säker från en rättegång kan du stoppa samtalen och breven en gång för alla med ett upphörandebrev.
• Du har inga nuvarande eller framtida tillgångar att betala även om du blir stämd och du förlorar målet. Du skulle betraktas som "domsbevis", vilket betyder att en rättegång skulle vara fruktlös eftersom samlaren inte skulle få något om de vann.

Om ett upphörandebrev är meningsfullt för dig, skriv det, gör en kopia och skicka brevet med bestyrkt post, returkvitto begärs. Vid mottagandet kan insamlaren antingen meddela dig att de mottagit brevet och kommer att upphöra med kommunikationen eller informera dig om att de kommer att väcka talan (vilket är anledningen till att du måste vara säker på att skulden antingen har passerat preskriptionstiden eller att förlora en stämning kommer inte att påverka dig).

Något att tänka på när du har att göra med inkassobyråer är att de inte vill ha dig – de är ute efter pengarna. Det är inte personligt. Om du betalar dem, antingen i sin helhet eller som en förlikning, lämnar de dig ifred. Och om du inte kan eller inte vill, men hantera situationen på rätt sätt, kommer du ändå att gå före.