Om du kämpar med överväldigande kreditkortssaldon kan en skuldhanteringsplan kanske hjälpa dig. En skuldhanteringsplan är en återbetalningsplan där en kreditrådgivare hjälper dig att avgöra hur mycket du kan betala för din skuld, förhandlar med dina fordringsägare och sedan använder pengar du tillhandahåller för att betala dina fordringsägare tills dina räkningar är betalda.

Skuldhanteringsplaner är utformade för att hjälpa konsumenter att få kontroll över sina skulder utan att orsaka lika mycket skada på krediten som skuldsanering eller konkurs skulle göra. Dessa planer är dock inte för alla, så läs mer innan du registrerar dig för en.

Hur fungerar skuldhanteringsplaner?

En skuldhanteringsplan (DMP) är ett sätt för dig att betala av ditt kreditkort och eventuellt osäkrade personliga låneskulder genom att skicka en månatlig betalning till en kreditrådgivare, som delar ut pengarna till dina fordringsägare. Planer varar vanligtvis tre till fem år, med målet att ta bort alla skulder i planen. Du kan inte få ny skuld medan du deltar i en DMP.

För att använda en skuldhanteringsplan måste du hitta en ansedd kreditrådgivare. Det amerikanska justitiedepartementet tillhandahåller en lista över godkända kreditrådgivare per stat; du kan också titta till National Foundation for Credit Counseling för deras lista över ackrediterade rådgivare.

I ditt första möte med din kreditrådgivare kommer du att dela dina ekonomiska mål och granska hela din ekonomiska bild med dem. Om du har tillräckligt med pengar att lägga på skuldbetalning efter att ha klarat dina väsentliga utgifter och avsatt lite för besparingar, kan din rådgivare erbjuda en DMP. Den kommer att inkludera den månatliga betalningen (inklusive en nominell administrationsavgift), planens varaktighet och ungefärliga totala räntekostnader.

Din kreditrådgivare kommer att förhandla med dina fordringsägare, som kan komma överens om att sänka eller ta bort avgifter, sänka räntorna och eventuellt även minska det belopp du är skyldig. Om du godkänner DMP kommer du att stänga dina kreditkort och ge byrån tillstånd att hantera dina konton. Du kommer att skicka en engångsbetalning till rådgivaren varje månad, och rådgivaren kommer att betala dina borgenärer. Du behöver bara se till att det finns tillräckligt med pengar på ditt checkkonto det datum då byrån tar ut pengarna.

Om du har svårt att hantera skulder på egen hand, erbjuder skuldhanteringsplaner flera fördelar:

• Betalningshantering :Din kreditrådgivare tar över betalningarna så att du kan fokusera på andra aspekter av ditt liv.
• Engångsbetalning per månad :Du gör en enstaka betalning varje månad istället för flera, så hanteringen av din ekonomi är förenklad.
• Finansiell utbildning och stöd :Kreditrådgivningsbyråer erbjuder workshops, ytterligare rådgivningssessioner och andra resurser för att hjälpa dig att få dig tillbaka på en solid ekonomisk grund.
• Budgethjälp :Din rådgivare samarbetar med dig för att utveckla en budget som ger dig utrymme för skuldbetalning och besparingar.
• Färre insamlingssamtal :När din DMP är på plats bör du få färre samtal från borgenärer och inkassobyråer.

Tänk på att DMP:er främst är för kreditkortsskulder, men ibland kan inkassokonton och lån utan säkerhet inkluderas. Säkrade skulder som hypotekslån och billån, medicinska och juridiska räkningar och studielån ingår inte i DMP. Din kreditrådgivare bör ge information om hur du bäst hanterar dem.

Hur påverkar en skuldhanteringsplan din kredit?

Att registrera sig i en skuldhanteringsplan kommer inte att skada din kreditpoäng i sig. Din kreditupplysning kommer att notera att du deltar i en DMP, men sådana anteckningar räknas inte in i kreditpoäng.

Kom dock ihåg att alla som drar din kreditupplysning kommer att se den och är fri att göra en bedömning om den.

Åtgärder som vidtas som en del av en DMP kan skada dina kreditpoäng. Så här gör du:

Ökat kreditutnyttjande :Som en del av din DMP måste du stänga de kreditkortskonton som du betalar av enligt planen. När du stänger ett kreditkort, krymper mängden kredit som är tillgänglig för dig, vilket ökar din kreditutnyttjandegrad (mängden tillgänglig kredit du använder). Kreditutnyttjandet står för 30 % av ditt FICO ^® Poäng ^☉ , så att avsluta konton kan påverka dina resultat negativt.

Minskat kontoutbud :Att hantera olika typer av kreditkonton är vanligtvis bra för en kreditpoäng, så att stänga dem kan dra bort poäng från din poäng.

Möjliga sena betalningar :Federal Trade Commission rekommenderar att du fortsätter att betala dina fordringsägare tills du får en skriftlig bekräftelse från dem om att de har accepterat din DMP. Kontrollera sedan med din kreditrådgivare för att se till att betalningar kommer att göras vid varje kontos förfallodatum varje månad, och följ upp med borgenärer för att bekräfta att byrån betalar räkningar i tid.

Å andra sidan kan DMP:er höja dina kreditvärden på lång sikt. Om du har haft en historik av förseelser kommer du att betala i tid, vilket är positivt. Din skuld kommer också att minska stadigt. Så småningom bör dina poäng inte bara återhämta sig, utan eskalera.

Hur skiljer sig skuldhantering från skuldsanering?

Även om skuldhantering och skuldsanering kan låta likadana är de väldigt olika. Med DMP:er uppfyller du 100 % av det belopp du är skyldig, medan skuldsanering gör att du kan betala mindre än hela saldot. Av den anledningen och mer kan skuldsanering skada din kredit betydligt mer än en DMP.

Andra sätt skuldsanering skiljer sig från en skuldhanteringsplan:

• Skuldavvecklingsföretag kräver att du slutar göra skuldbetalningar. Tanken är att om du slutar göra betalningar kommer ditt konto så småningom att bli förfallna. Vid den tidpunkten, vanligtvis när ditt konto hänvisas till inkasso, kommer borgenären att vara villig att nöja sig med mindre än hela det skyldiga beloppet. Medan du väntar ut processen, rapporteras sena betalningar regelbundet till kreditupplysningsföretagen, vilket skadar din kredit. Med en DMP är målet att hålla din kredit i god status och förhandla om villkor som gör att du kan betala hela skulden.
• Skuldsaneringsföretag har ett vinstsyfte. Skuldsaneringsföretag är vinstdrivande företag som vanligtvis tar ut en procentandel av den reglerade skulden. Till exempel, om du är skyldig 5 000 USD och din skuld betalades för 3 000 USD, kan företaget debitera dig 25 % av de 2 000 USD som de sparade dig – vilket kostar dig 500 USD. Och även om du skulle göra klokt i att inte undvika kreditbetalningar som en strategi för att minska skulden, kan dessa företag inte göra något du inte kan göra gratis på egen hand.
• Du kan behöva betala skatt på det avräknade beloppet. Förlåten skuld på $600 eller mer anses vara skattepliktig inkomst av IRS. Avvecklingsrabatten kanske inte är så attraktiv som den först verkade.

Är en skuldhanteringsplan rätt för dig?

Ett skuldhanteringsprogram kan vara vettigt om:

• De flesta av dina skulder är osäkrade kreditkortssaldon.
• Räntesänkningarna är särskilt gynnsamma.
• Du har en säker inkomst.
• Betalningen är genomförbar i flera år och äventyrar inte dina väsentliga utgifter.
• Du är redo att göra nödvändiga budgetändringar för att betala av din skuld.
• Du kan leva en kontantbaserad livsstil i ett antal år.

Alternativ till skuldhantering

Även om en DMP börjar låta som ett bra beslut, väg det mot andra potentiella alternativ:

Gör själv :Ring kreditkortsföretagen, förklara att du vill koncentrera dig på att betala av dina skulder och fråga om de kommer att sänka räntan för dig. Vissa kanske. Betala sedan dina fordringsägare med samma system:Bestäm ett fast belopp du kan skicka varje månad, och sluta ta betalt. Eftersom ett konto betalas av, betala mer till de andra tills du är skuldfri.

Lån för skuldkonsolidering :Om dina kreditvärden är anständiga kan du kanske använda ett konsolideringslån. Med den samlar du ihop alla eller de flesta av dina skulder till ett lån som ger en lägre ränta. Även om långivaren tar ut en initieringsavgift på några procentenheter kan du ändå komma ut före. Och om löptiden är längre än fem år kan den månatliga betalningen vara mycket lägre än vad den skulle vara med en DMP.

Kreditkort för saldoöverföring :Ett annat sätt att själv hantera skulder är att få en låg eller 0% årlig procentsats (APR) saldoöverföring kreditkort. För att kvalificera dig måste dina kreditpoäng vanligtvis vara 670 eller högre, men besparingarna kan vara enorma. Om den effektiva räntan på ett kreditkort med ett saldo på 8 000 USD är 26 % och du raderar den på 15 månader till noll ränta, skulle den ackumulerade räntan du skulle spara vara 1 456 USD. Använd ett saldoöverföringskreditkort, betala av det inom samma tidsram, och den enda extra avgift du skulle betala skulle vara en överföringsavgift (vanligtvis 3 % av det överförda beloppet) på 240 USD.

Konkurs :Även om detta borde vara ett allra sista val, kanske det inte finns några andra alternativ för vissa hårt skuldsatta personer. Ett kapitel 7 kommer att radera ut alla tillåtna osäkrade skulder så att du kan börja på nytt, men du måste kvalificera dig och kan förlora egendom. Ett kapitel 13 låter dig betala en mängd olika skulder genom domstolen under tre till fem år. Räntan är uttagbar och du får behålla din egendom, men dina utgifter kan behöva minskas. Båda konkurstyperna har dramatiskt dåliga effekter på dina kreditvärden.

Väg dina alternativ

Så är en DMP det bästa alternativet för dig trots allt? Om din kredithistorik är attraktiv (kolla din Experian-kreditrapport gratis för att ta reda på det), behöver du höga kreditvärden nu, och du kan hantera dina konton med några kostnads- eller inkomstjusteringar, kanske inte. Under rätt omständigheter kan det dock vara det, och det är definitivt värt att utforska om du känner dig krossad av kreditkortsskulder. Åtminstone kommer en ideell kreditrådgivare att ge professionell ekonomisk vägledning utan kostnad för dig.