Om du har att göra med mycket skulder kan det vara svårt att veta hur du ska börja hantera det. Även om det i allmänhet rekommenderas att först betala ner din högränteskuld, kan den rätta strategin för dig bero på din situation.

Oavsett vilket tillvägagångssätt du tar med din skuld, är det viktigaste du kan göra för att bli skuldfri att skapa en plan och följa upp den.

Bör du betala av avbetalningslån eller revolverande kredit först?

Skuld brukar delas upp i två grupper:avbetalningslån och revolverande krediter. Så här fungerar var och en:

• Avbetalningslån :Avbetalningskredit kommer i form av lån som har lika månatliga betalningar – ofta kallade avbetalningar – under en bestämd återbetalningstid. När du till exempel får ett 30-årigt bolån får du ett engångsbelopp för att täcka kostnaden för försäljningen, sedan betalas lånet av under den tiden. Så du vet exakt vad du ska betala varje månad och när lånet kommer att betalas i sin helhet.
• Revolverande kredit :Alternativet till ett klumpsumma lånebelopp, revolverande kreditkonton ger dig en kredit som du kan dra på, betala av och använda igen. Kreditkort och kreditlinjer anses vara revolverande krediter. Kreditlinjer har vanligtvis en dragperiod, följt av en återbetalningstid, liknande ett avbetalningslån. Med kreditkort finns det dock ingen fast återbetalningstid och din månatliga betalning baseras på en procentandel av ditt saldo.

Beslutet om vilken typ av skuld som ska betalas av först beror på några saker, så det är viktigt att förstå hela omfattningen av din situation.

Räntor

Återigen är den allmänna rekommendationen att fokusera på de skulder som har de högsta räntorna. I många fall kommer det att vara kreditkort. Men för det mesta maxar kreditkortsräntorna till ungefär 30 %, och vissa traditionella privatlån går upp till 36 %.

Om du har ett personligt lån för dålig kredit, avlöningsdagslån, billån eller något liknande, kan din årliga procentsats (APR) vara tresiffrig. Så inventera alla dina skulder och hur mycket de kostar dig för att bestämma vilken du ska ta itu med först.

Lånevillkor

Hur brådskande din skuldsituation är är en annan viktig faktor att ta hänsyn till. Till exempel, om du har fem år kvar på ditt billån, kommer du inte att stöta på några problem om du bara fortsätter att göra den vanliga månadsbetalningen tills vidare medan du fokuserar på andra skulder.

Men om du har ett avlöningsdagslån, billån eller kortsiktigt personligt lån, kan en försenad utbetalning få drastiska konsekvenser, inklusive skador på din kreditpoäng och mer skuld. Faktum är att Consumer Financial Protection Bureau fann att 80 % av avlöningsdagslånen rullas över till ett nytt lån (återlånas) inom en månad, och nästan en fjärdedel rullas över minst nio gånger.

Med auto titel lån, inte betala tillbaka skulden i tid kan leda till att långivaren återtar ditt fordon. Så om du har den här typen av lån, fokusera alla dina ansträngningar på att betala av dem så snart som möjligt så att du inte är på väg att ta dig till jobbet.

Dina utgiftsvanor

Om du har samlat på dig en hel del kreditkortsskulder genom överutgifter, ju längre du håller dessa konton öppna, desto större är chansen att du fortsätter att samla in saldon. I det här scenariot kan det vara bättre att betala ner dina kreditkort snabbt och sedan stänga kontona, även om du har ett privatlån med en något högre ränta.

Vilka kreditkort ska du betala av först?

Om du har bestämt dig för att fokusera på din kreditkortsskuld först och har flera konton, prioritera kortet med den högsta räntan för att spara mer pengar på ränta.

För att maximera dina besparingar, använd skuldalavinmetoden:Gör bara den lägsta månatliga betalningen på alla dina kort utom det med den högsta räntan. Med det kontot lägger du alla extra pengar du har råd att betala ner snabbare.

När du har betalat av saldot på kortet med den högsta räntan, ta alla pengar du lägger på det varje månad och applicera det på kortet med den näst högsta räntan utöver den lägsta betalningen du är gör redan. Återigen, du kommer att fortsätta att betala bara det lägsta på dina andra kort.

Du kommer att upprepa denna process med varje kort tills alla dina kreditkortsskulder är betalda. Strategin kallas skuldavalanchemetoden eftersom dina betalningar kommer att öka för varje kort som följer, vilket påskyndar dina framsteg mer och mer.

Ett annat sätt att närma sig din kreditkortsskuld är med skuldsnöbollsmetoden. Det här tillvägagångssättet fungerar i stort sett på samma sätt som skuldavalanchemetoden med en viktig skillnad:Istället för att fokusera på ditt saldo med den högsta räntan först, betalar du ner dina minsta saldon först.

Detta tillvägagångssätt kommer inte att spara så mycket pengar som skuldavalanchemetoden skulle göra. Men om du har kämpat för att få och hålla dig motiverad med skuldavbetalning kan få snabba vinster i form av avbetalda konton hjälpa dig att hålla farten igång.

Överväg refinansieringsalternativ för att spara mer pengar

När du betalar ner din skuld, fundera över om det finns ett sätt att refinansiera en del av din skuld till en lägre ränta. Detta kan vara möjligt om din kredit har förbättrats sedan du först tog ut skulden. Och om du har bra kredit, kan du kanske kvalificera dig för ett saldoöverföringskreditkort med en inledande 0% APR-kampanj.

Kontrollera din kreditvärdighet och undersök möjligheter att konsolidera eller refinansiera dina högräntekonton med ett alternativ med lägre ränta. Denna process ensam kommer inte att lösa ditt skuldproblem, men det kan göra det lättare att hantera, spara pengar och hjälpa dig att bli skuldfri tidigare.

Kalkylator för utbetalning av kreditkort

^† Informationen som tillhandahålls är endast för utbildningsändamål och ska inte tolkas som finansiell rådgivning. Experian kan inte garantera noggrannheten av de angivna resultaten. Din långivare kan ta ut andra avgifter som inte har tagits med i denna beräkning. Dessa resultat, baserade på den information du tillhandahållit, representerar en uppskattning och du bör rådfråga din egen finansiella rådgivare angående dina specifika behov.

Prova hela kreditkortsutbetalningskalkylatorn Öppnar ett nytt fönster med fler funktioner.